Читать книгу Пятое измерение - Константин Петрович Завизион - Страница 1

Предисловие.

Хочу сразу предупредить моего читателя, что речь в этой книге пойдет о деньгах. Название Я выбрал не случайно и о сути этого названия вы узнаете в первую очередь, а затем факт за фактом, тезис за тезисом Я буду объяснять смысл этой короткой, но емкой мысли про пятое измерение.

В книге будет рассказано не только о деньгах как о формальности, но и о сути денег, а так же и о способах распределения и использования денег, то есть о финансах. Я постараюсь написать всё достаточно коротко, но емко и понятно, без лишних умных и непонятных слов, так сказать, по-простому. Мы, то есть Я и Вы, познакомимся не только с голой теорией, но и с сутью современных финансов, с возможными развитиями денежной меры на ближайшее будущее, а так же немного пофантазируем об идеальной финансовой системе. Как уже было написано выше, Я постараюсь излагать свои мысли коротко, просто и с примерами. Шаг за шагом, мы пройдем всю цепочку понятий, от элементарного к простому, от простого к сложному и дальше. Если же у Вас будут вопросы или замечания, то я всегда рад буду обсудить с вами темы этой книги на сайте NewProgress.XYZ

Хватит громких, но пустых слов, пора перейти к делу. За мной, мой читатель, в увлекательный мир пятого измерения.

Основной тезис. Преамбула.

Каждый предмет, каждая вещь в мире расположена в многомерном пространстве и сама обладает свойствами этого пространства.

Положите перед собой какой-нибудь предмет, он обладает шириной, длиной и высотой, он трехмерен. Все вещи трехмерны, имеют три измерения. У любого предмета есть ещё много мер, таких как вес, объем, плотность и так далее, и тому подобное, но так или иначе все эти свойства всегда будут сводится к их основным характеристикам в пространстве.

Четвертым измерением для всего является время. А ведь действительно, существование любого предмета от начала до конца является временем, даже сами слова «начало» и «конец», по сути, описывают время, вернее промежуток времени. Такое свойство как «скорость» тоже является одним из побочных видов описания времени, но со скоростью там отдельная история, к нашей теме не имеющая никакого отношения, так что давайте оставим время и скорость для физиков.

А теперь мы вплотную приблизились к нашей теме – деньги, а точнее говоря стоимость выраженная в деньгах. Посмотрите вокруг себя, всё что вы видите имеет вполне определенную стоимость. Книга, компьютер, стены дома, ручка на столе и сам стол, всё обладает характеристикой «стоимость». Воздух, которым мы дышим, земля, по которой мы ходим – они тоже имеют стоимость. Даже сорная трава на неухоженной земле и мусор возле дороги, они тоже имеют стоимость. Мы не всегда можем понять ценность того или иного предмета, но предмет всегда обладает стоимостью, независимо от нашего понимания.

Иногда происходят интересные казусы, нечто может иметь четвертое и пятое измерение, но не иметь первых трех измерений. Я говорю об услугах или о работе. Для примера, один человек по заказу другого сделал какую-нибудь работу, да хоть дерево спилил. Дерево было в пространстве, человек был в пространстве, инструменты были в пространстве и всё это имело три измерения, но сама услуга нечто неощутимое и услуга не обладает длиной, шириной или высотой, её нельзя измерить линейкой. Услугу можно измерить стоимостью, продолжительностью выполнения, то есть временем, а также субъективными пониманиями о качестве услуги. Не правда ли забавно. А ведь эта сущность, которую нельзя потрогать, является важной частью экономики и существенно влияет на мир финансов.

Итак, стоимость и есть пятое измерение, присущее всему вокруг нас. Стоимость выражается в деньгах, какими бы эти деньги не были: золотыми, медными, глиняными, кожаными, бумажными или безналичными.

Часть 1.

Финансовые системы прошлого.

От бартера к деньгам.

«Пилите, Шура, пилите, они золотые.»

Ильф и Петров. «Золотой теленок».

Предполагается, что до появления денег был прямой обмен товарами, то есть бартер.

К примеру.

Я вырастил нескольких свиней, а сосед выращивает гусей. Я хочу съесть гуся, а соседу захотелось свинины. Мы с ним договариваемся, я тебе свинью, а ты мне 20 гусей. Это и есть бартер. В этом случае, стоимость одного товара выражается через количество другого товара, в нашем случае одна свинья стоит 20 гусей, а одни гусь стоит 1/20 (одну двадцатую часть) свиньи. Вроде бы все хорошо, но очень неудобно один товар измерять другими разнородными товарами, так как свинью в нашем примере нужно было бы измерять куриными яйцами, маслом, полотенцами, носками, вилками, спиленными деревьями, возведенными заборами и построенными домами. У предмета как у товара уже есть стоимость, но выражать и учитывать её очень трудно.

В какой-то момент развития человечества появился универсальный товар, которым можно было измерить стоимость всех других товаров, этим товаром стали деньги. Деньги как средство измерения стоимости оказались весьма удобны и существуют до сих пор, хотя способы их перераспределения сильно изменились.

Функцию денег в разное время и в разных культурах выполняли обточенные камешки с дырочкой внутри, отрезки золота, серебра и меди, специальные отрезки кожи и многое другое. Самым распространенным методом изготовления денег стало нарезание металлического прутка на отрезки, как колбасу на кружочки, так появились монеты.

Представим себе, что у нас есть третий сосед, который ничего не выращивает, а производит в виде товара только металлические кружки и вся округа использует эти кружки как меру стоимости. Допустим, что наш сосед так увлекся, что у него металлическими кружками завален весь дом и двор. Само собой, он может купить все что угодно и даже швыряться этими деньгами во все стороны. Постепенно окружающие перестанут удовлетворятся определенным количеством кружков за свой товар и захотят больше, я захочу за свою свинью 40 кружков, а не 20, а мой сосед захочет за своего гуся 2 кружка, а не один. И так будет со всеми остальными товарами. Деньги начнут терять свою стоимость, так как их будет слишком много, они будут в избытки, их количество будет превышать количество товаров и услуг. Этот процесс называется инфляцией. Когда денег больше, чем товаров, то изменяется коэффициент обмена товаров на деньги, этот коэффициент называется ценой. Мы видим своими глазами, что денег больше чем товаров, когда заходим в магазин и замечаем рост цен на продукты, одежду и другие товары.

Само собой разумеется, чтобы на рынке была стабильность, должны быть правила производства денег, иначе они перестанут иметь какую-либо стоимость и перестанут быть нужными, а мы обратно вернемся к бартеру. Такое иногда случается и в наше время, когда государство перестает контролировать финансы, то есть механизмы перераспределения денег.

В древние времена, сильные люди, а по сути бандиты, узурпировали власть на основе своей силы и страха перед ней у окружающих. В некоторых культурах такими сильными людьми были религиозные деятели, шаманы, которые поддерживали в людях страх к высшим силам. В других культурах сильными людьми были воины, которые сначала защищали людей, а затем стали попросту паразитировать на своем статусе. Зачастую физическая и религиозная силы сливались в одну, так появились первые властители: вожди племен, князья, цари, короли, императоры, шахи и фараоны.

Деньги, по своей сути, являются самым ликвидным товаром, а потому вожди всех культур узурпировали право производства денег, сейчас этом правом формально обладают государства, а на самом деле банки, но это мы разберем позже.

И так, государственные структуры, представленные вождями и их семьями, монополизировали право производства денег. Дабы можно было отличить «правильные деньги» от «неправильных» на деньгах стали наносить рисунок, как правило портрет вождя. Рисунок наносился методом чеканки. Если кто-то производит деньги без ведома государства, то этот человек самый страшный преступник и зовется он фальшивомонетчиком.

Фальшивомонетчик является самым страшным преступником для власти, потому что пытается отобрать у власти монополию на производство денег, а значит сам претендует на власть. Фальшивомонетчик самый страшный преступник и для обычных людей, так как обесценивает сами деньги, а значит и обесценивает труд людей. Тут нужно привести пример. Если я сегодня продал свинью за 40 монет, то я как правило рассчитываю, что завтра я смогу купить 20 гусей или одного гуся, 100 яиц, 10 литров молока и у меня ещё останется, чтобы купить это же самое через несколько дней, но наступает завтра и возросший объем монет поднял цены, а я теперь уже не могу купить за эти деньги то, что планировал, а покупаю в 2 раза меньше или мне остатка денег хватит на меньший срок, то есть часть своего времени я работал зря. Таким образом, я перестаю надеяться на деньги и перехожу к натуральному обмену или ищу другие деньги, более стабильные.

Фальшивомонетчик ворует у каждого человека в стране, а не только у власти, так как обесценивает труд людей. Забегу немного вперед и сразу оговорюсь, что современные банки умудряются выполнять не только функции финансовых организаций, но и функции фальшивомонетчиков, а иногда даже подменять государственную власть или сильно влияют на власть.

Деньги различных государств называются валютами, у каждого государства своя валюта, то есть свои деньги, как мера стоимости товаров. В разных государствах могут быть разными методы оценки стоимости товаров относительно своих валют, и при обмене товаров и денег между государствами, возникает понятие курсов валют. В некоторых более сложных финансовых операциях возникает понятие кросс-курса валют.

Вернемся немного назад к чеканке монет. Для более удобного нанесения изображения на монеты использовались мягкие металлы, такие как золото, серебро и медь. Когда-то любой металл был ценен сам по себе, в некоторых культурах в качестве денег использовались железные гвозди, но мягкие металлы были ценнее из-за своей мягкости, а значит пригодности к изготовлению монет. Монеты изготовленные из более редких металлов были более ценными, таким образом в массовом использовании золото стало самым ценным металлом, а золотые монеты ценились выше.

Со временем, в попытках сэкономить, при чеканке монет стали использовать сплавы и в золото стали добавлять избыточные дозировки других металлов, что привело к самоценности «чистого» золота как металла. Само золото стало резервной валютой над государственного уровня. Золото в слитках перестало зависеть от вождей и государств, а количеством запасов золота стали оценивать стоимость государственных валют. Начиналась эпоха фиатных денег.

Фиатные деньги и банки.

Мы уже рассмотрели с вами бартер, но есть ещё и пограничное состояние между бартером и деньгами – товарные деньги. Вид расчетов, когда какой-то товар выступает в качестве денег называется товарными деньгами, например, товарными деньгами являются сигареты в местах лишения свободы. Товарные деньги, в нашем примере, сигареты, можно использовать по прямому назначению, а можно использовать в качестве денег. Функцию товарных денег обычно выполняют сигареты, соль, сахар, водка и боеприпасы во время войн.

Деньги в виде монет из ценных металлов, так же как и сами ценные металлы в виде слитков называются действительными деньгами. Действительные деньги стоят ровно столько, сколько стоит металл из которого они изготовлены.

На смену действительным деньгам пришли деньги обеспеченные, а затем и фиатные. Что же это за такие загадочные деньги? Давайте разберемся.

Само название «обеспеченные деньги» говорит, что эти деньги чем-то обеспечены. Появились обеспеченные деньги в Древнем Шумере, где для оплаты использовались фигурки овец и коз из обожженной глины. Эти фигурки могли быть обменены по предъявлению на живых овец и коз. Любой сертификат или расписка, дающие право предъявителю получить что-либо, являются выражением обеспеченных денег. Примером современных обеспеченных денег являются дорожные чеки.

Исторически первые банки были местом хранения денег и других ценностей. О наличии денег на хранении выдавался сертификат, который удостоверял, что деньги находятся у банкира на хранении, и предъявитель сей бумаги получит определенную сумму. Теперь для оплаты крупной покупки достаточно было передать сертификат, а не стопку монет. Со временем эти сертификаты стали иметь такую же силу, как и реальные деньги. Так появились первые бумажные деньги, возникшие из практики использования банковских сертификатов. Банкнота1 – это обязательство банка выдать деньги в обмен на квитанцию. Однако сейчас банки не обязаны обменивать банкноты на полновесные натуральные деньги. Сами банкноты теперь и являются деньгами.

Первоначально банкноты удостоверяли наличие соответствующего количества полновесной монеты и являлись обеспеченными деньгами.

Бумажные деньги в виде обязательств оказались очень хорошей идеей, так как избавляли владельца денег использовать тяжелые металлические деньги. Бумажные деньги были удобнее и более конвертируемы, но при этом имели такую же стоимость как и обычные деньги того времени.

Идею бумажных денег стали использовать государства и начали выпускать деньги напечатанные на бумаге, при этом предполагалось, что у государства есть в хранилищах драгоценные металлы, которые можно в любой момент получить в обмен на бумажные банкноты. Так оно и было, банки с легкостью меняли государственные банкноты на золото, а затем сама надобность в золоте отпала, золото просто стало дорогим товаром, а полновесную функцию денег стали исполнять банкноты, такие деньги и называются фиатными. Отличие фиатных денег от натуральных в том, что на поверхности купюры указана стоимость этой купюры в единицах национальной валюты, это может быть и 1 единица, и 5 единиц, и 10, и 100, и 1000 и так далее. Одинаковые клочки резаной бумаги с нанесенным рисунком могут быть разной стоимости, в этом и есть суть фиатных денег, а так же в том, что они могут быть вовсе не обеспеченны натуральными деньгами. Бумага из которой сделана купюра во много раз меньше стоит, чем сама купюра как платежное средство, а вот мелкие разменные монеты наоборот, стоимость металла в разменных монетах превышает номинал отчеканенный на монете.

Некоторое время предполагалось и бралось за правило, что каждое государство выпускает свою национальную валюту только в таком размере, в каком может обеспечить ее стоимость собственными запасами золота, это правило называлось «золотым стандартом». При межгосударственных расчетах курс валюты устанавливался фиксировано относительно к золоту. Со временем некоторые государства стали отказываться от золотого стандарта, открыто об этом заявляя, поэтому валюты обеспеченные золотом становились ценнее и к ним было больше доверия. Валюты без привязки к золотому стандарту стали свободно конвертируемыми и их стоимость стала определятся биржевыми торгами и другими спекулятивными механизмами, снова проявилась самостоятельная товарная сущность денег. Соединенные Штаты Америки очень долго держали обязательство о том, что каждый напечатанный доллар США можно обменять на золото, даже был слоган характеризующий это обязательство «Доллар так же хорош как и золото». Тем не менее, эти обязательства оказались ложью, США выпускали доллары не заботясь о запасах золота.

В июле 1944 года на Бреттон-Вудской конференции был утвержден «долларовый стандарт», смысл которого заключался в привязке курсов валют 44 стран к доллару США, а сам доллар был привязан к стоимости золота, это было началом отмены золотого стандарта.

4 февраля 1965 года президент Франции Шарль де Голль объявляет об отказе использовать доллар в международных расчетах и возврату к единому золотому стандарту. Весной того же года французский корабль привез в США 750 миллионов долларов для обмена на золото, это была половина суммы запланированная к обмену. США не смогло обеспечить зеленую бумагу реальным золотом, даже в масштабах половины суммы для одной страны. Вскоре после этого во Франции начались знаменитые студенческие бунты. В 1969 году де Голль был вынужден уйти в отставку, и в 1970 году умер.

15 августа 1971 года Никсон объявляет о временной приостановке конвертируемости доллара в золото, а по сути отменяет золотой стандарт навсегда. К этому времени доллар стал основной валютой международной торговли и пошатнуть его в этой роли стало уже слишком трудной задачей, да и никто к этому не стремился, ведь какое-то средство нужно иметь в качестве инструмента для международных расчетов.

8 января 1976 года начинает действовать Ямайская валютная система предполагающая свободную взаимную конвертацию валют. Как и ранее, доллар сохранил лидирующие позиции среди резервных валют для многих стран и остался средством международных расчетов.

Кредитные деньги.

«Дайте мне таблеток

от жадности и побольше,

побольше.»

Из анекдота.

Мы уже, ранее, разобрались, что в экономике поток финансов должен соответствовать потоку товаров и услуг, а если быть более точными, то количество денег должно соответствовать количеству товаров. Если денег больше чем товаров, то цена товаров растет – инфляция. При инфляции труд людей обесценивается, так как ранее заработанные деньги можно обменять на меньшее количество товаров и услуг в изменившейся финансовой ситуации. Если денег меньше чем товаров, то возникает дефицит платежных средств и затрудняется сам процесс обмена товарами, экономические процессы замедляются, а товары могут быть не востребованы, при их реальной необходимости, что грозит рецессией экономики.

В нормальной экономической ситуации банки важны для системы, они нужны для финансов, то есть для управления денежными потоками и перераспределения средств. Когда банки выполняют свою функцию плохо или выполняют не свои функции, тогда экономика тоже функционирует с нарушениями.

Одна из функций банков, приносящая вред всей финансовой системе, это выдача кредитов, то есть осуществление заимствований денежных средств за вознаграждение от клиентов. Банки почти всю свою историю дают деньги в рост (выдают кредиты под проценты), несмотря на то, что во многих культурах и религиях давать деньги в рост запрещено.

Деньги могут делать товар, а товар может делать деньги, но деньги не могут делать деньги. Тут нужен пример для понимания ситуации, допустим вы вырастили 20 гусей и хотите их продать, но цену для обмена объявляете не в деньгах или каком-то другом товаре, а так же в гусях и хотите за своих 20 гусей получить 22 таких же гуся. Описанная ситуация может показаться бредом и это так, это настоящая глупость, но когда заходит речь о кредитах, то о глупости ситуации никто не задумывается. Банк выдает деньги и просит вас отдать те же деньги плюс проценты от выданной суммы. Зачастую между фактом получения денег от банка и расплатой проходит незначительное время, что усугубляет глупость кредитной операции.

Банки дают кредит, получают свои проценты и уже увеличенный капитал опять дают в рост. Казалось бы, что здесь страшного, ведь деньги постоянно работают в экономике. В этом и есть большое заблуждение, чем больше кредитных денег, тем хуже для экономики. Тут тоже нужен пример. Представим себе что в финансовой системе всего 1000 каких-либо денежных единиц (дальше будем их называть ДЕ как сокращение от словосочетания «денежная единица»). У банка есть 100 ДЕ и он дает их в рост под 20% в качестве кредита на 1 год. Через год банк получит 120 ДЕ и снова отдаст их в рост, на второй год банк станет обладателем 144 ДЕ. Вроде бы все нормально, ведь деньги не лежат грузом, они все это время работают в экономике. А теперь давайте посмотрим что будет через 10 лет. Капитал банка достигнет уровня 619 ДЕ. При таком уровне кредитных средств не просто замедлятся экономические процессы, а экономика вовсе может остановится, так как у всей системы остатков средств меньше, чем у одной её части. На 12 году от начала отсчета экономика полностью разрушится, так как собственные средства банка будут составлять 891 ДЕ, остатков денег в системе будет 109 ДЕ, а для нового кредитного круга нужно 178 свободных ДЕ, то есть выплаты по процентам превысят остаток средств в системе. Здесь я показал в очень упрощенной форме суть кредитования, на самом деле банков много, а заемщиков ещё больше, но факт в одном, суть кредитных отношений при этом не меняется и ситуация остается такой же.

Мы с вами должны рассмотреть ещё один нюанс функционирования кредитной системы. На определенном этапе, когда банки соберут в виде капитала около половины всех денег, наступит предел развития, так как в системе будет слишком мало денег для маневра. При таком развитии событий наступит череда банкротств предприятий, так как дефицит платежных средств парализует обмен товарами и услугами.

При постоянном увеличении кредитов и дефиците платежных средств, государству приходится производить новые деньги, что ведет к инфляции, а это как мы уже знаем, означает рост цен и обесценивание ранее совершенного труда.

Ради справедливости и всестороннего описания ситуации нужно признать, что производство денег и увеличение денежной массы в системе финансового взаимодействия не всегда негативно. Население планеты постоянно растет, растет общество, количество людей увеличивается и этим людям нужно больше товаров, а значит и больше денег, чтобы обеспечить товары платежными средствами и во избежание экономических проблем количество денег нужно увеличивать пропорционально экономическому росту. Неудобство заключается в том что, если увеличивать количество денег заблаговременно, то начинается инфляция, а если увеличивать с замедлением с ориентировкой на существующий рост, то будет недостаток средств и снижение торгового оборота.

Кроме банков в кредитном деле участвует и государства в виде центральных банков. Центральные банки регулируют денежную и кредитную политику от имени государства, сами выдают кредиты банкам и берут у банков депозиты, а так же выпускают деньги в виде национальных валют.

Расширенные кредиты.

«Амнезия – заболевание,

часто поражающее людей,

которым дали взаймы.»

Народная мудрость.

Рост населения, рост количества товаров и их оборота, влечет за собой потребность в большем количестве денег. Одновременно с этим развиваются телекоммуникационные технологии и деньги становятся безналичными, то есть теперь они уже даже не фиатные, даже бумага, на которой написан номинал банкноты, уже не нужна, деньги просто записаны в бухгалтерскую ведомость, а на самом деле, деньги всего лишь запись в базе данных компьютера. Для «старомодных» операций ещё используются банкноты, но их количество стремительно уменьшается и всё больше денег становится безналичными.

Потребность в получении денег быстро без проволочек привела к появлению механизмов, которые позволяют банкам осуществлять финансовую эмиссию. Эти механизмы позволяют увеличивать и уменьшать количество денег в экономике в реальном времени, а не после роста экономики или до него. Такой подход, по формальным показателям, должен избавить финансовую систему от инфляции и от дефицита платежных средств, так как за счет кредитных сжатий и расширений система должна сама подстраиваться под объемы товаров. К сожалению, реальность оказалась гораздо более жестокой и может даже оказаться драматичной для финансовой системы, потому что банки занимаются выполнением функций для которых они не пригодны. Давайте разберем указанные механизмы подробнее.

Денежный мультипликатор, он же банковский мультипликатор, это коэффициент образовавшейся денежной массы к имеющейся и этот параметр контролируется центральным банком. Сложновато? Непонятно? Здесь полезным будем пример. В нашем примере, будем считать, что денежный мультипликатор составляет 20%. Представим себе, что все деньги в стране представлены 1000 ДЕ (денежных единиц), есть некий банк и этот банк получает депозит от клиента размером в 100 ДЕ. Банк должен отчислить в обязательный резерв 20%, то есть 20 ДЕ. После отчисления в резерв у банка появится кредитная возможность в размере 80 ДЕ. Кредитную возможность банк должен реализовать для получения прибыли и отдает 80 ДЕ заемщику. Осуществление такой операции никоим образом не влияет на изначальный депозит первого клиента, у него как было на счету 100 ДЕ, так и осталось. Здесь самое интересное, так как при осуществлении такой операции 80 ДЕ это новые деньги в системе, которых раньше не было, то есть денежная база страны какой была, такой и осталась, а денежная масса увеличивается на 80 ДЕ и становится равной 1080 ДЕ. Так осуществляется увеличение денег в системе, это и есть кредитное расширение.

Наш пример можно продолжить. Если заемщик в первом банке потратит свои деньги на товары, а деньги попадут продавцу на счет во втором банке, то у продавца появится депозит на 80 ДЕ. Депозит во втором банке тоже может служить основанием для кредитного расширения. Второй банк произведет отчисления в резерв в размере 16 ДЕ и получит кредитную возможность 64 ДЕ. Денежная масса, при этом, увеличится до 1144 ДЕ. Неправда ли интересная система?

Если какой-либо из клиентов снимает свой депозит в виде наличных денег, то протекают обратные процессы и происходит кредитное сжатие.

Мы видим, что увеличивающаяся денежная масса зависти от изначального размера денежной базы, то есть от наличных денег государства. Мы знаем, что все государства пытаются уйти от использования наличных денег, как от устаревшего инструмента. Если у государства не будет наличных денег, то понятие денежная база будет состоять только из резервных средств. При таком подходе, банки смогут производить деньги просто записывая их в бухгалтерскую ведомость, а кредитное сжатие попросту перестанет существовать.

Уродливые кредиты.

«В экзистенции обрисовалась

тенденция к ухудшению

жизненной кондиции».

Б. Акунин «Любовник Смерти».

Кредитная система с расширением дает банкам возможность делать деньги из ничего и глупо было бы полагать, что они этим не воспользуются. В самом деле, банки давали деньги в рост, даже когда это было общественно осуждаемо и считалось плохим деянием в крупных мировых религиях, так почему же сейчас банкиры должны упускать возможность наживы или терпеть убыток при неполадках в функционировании системы. Да, убытки и даже упущение прибыли неуместно для банков, поэтому любая лазейка, любой недочет будут использованы, даже если понятно, что может погибнуть не только финансовая система, но и вся цивилизация на ней построенная. Примером такой функциональной нецелесообразности является возможность неразумного использования расширенных кредитов, ограничение кредитного сжатия и компенсации собственных ошибок за счет общества посредством кредитного расширения, которую я называю уродливыми кредитами.

Давайте разберем эти кредиты и махинации финансовых организаций.

Банк за счет своей кредитной возможности выдает заемщику кредит на 1 год. Год проходит и становятся возможными следующие события:

– заемщик возвращает кредит и проценты за его использование;

– заемщик становится банкротом и ничего вернуть не может.

При втором исходе, то есть при банкротстве клиента, банк может сделать следующее:

– поступить правильно, изъять у заемщика имущество через суд для оплаты кредита;

– либо поступить паразитически и наоборот использовать повторное кредитное расширение.

Разберем подробности.

В первом случае, когда клиент возвращает кредит и проценты. Банк получает доход и из этих средств может расплатиться по депозитам других клиентов или опять пустить деньги в оборот для нового кредитования или других активных операций. При этом исходе банк получает прибыль от своей деятельности.

Во втором случае, когда клиент не может вернуть деньги, но банк поступит ответственно, изымет долги у клиента через суд. Так должна работать банковская система без махинаций.

Случай третий, когда клиент не может вернуть кредит, но банк занимает паразитическую позицию. И так, клиент приходит в банк, говорит с сотрудником банка, описывает ситуацию и сотрудник входит в его положение и как-бы в качестве одолжения предлагает открыть новый кредит для погашения предыдущего. На новом витке кредитования клиент получает новую сумму для покрытия старого долга, а на самом деле просто эти деньги отражаются в бухгалтерской документации без изменения в кошельке клиента. В такой ситуации клиент просто получает отсрочку ещё на один год, но уже с новой суммой долга. И так, банк при вторичном расширении кредита все-таки получил деньги за первый кредит перекрыв его вторым. Клиент бравший кредит не имеет ничего, кроме долговых обязательств. При этом считается, что экономика растет, а вместе с ней растет и финансовая система. Рост финансовой системы отражается и на росте денежной массы.

Если мы закончим рассмотрение примера сейчас, то совершим большую ошибку, так как непонятным будет, как же в конечном счете банк получит деньги по последнему кредиту в цепочке, да и когда эта цепочка закончится тоже не совсем понятно. В реальной финансовой системе, где суммы кредитов невелики по сравнению с денежной массой, цепочка кредитов может насчитывать 5 или даже 10 звеньев, то есть повторное кредитование с нарастанием клиентского долга может происходить десятки раз.

У банка по документации получается очень замечательная картина, постоянный рост, возвраты кредитов и выдача новых, идиллия – одним словом. Тем не менее, когда-то кредитная цепь закончится и банк не захочет дальше продолжать эту цепочку. Банк попросту продаст долг клиента коллекторскому агентству или какому-нибудь долговому фонду, и если первые попросту будут отбирать у клиента имущество как силовыми так и юридическими методами, то вторые поступят разумнее. Обычно долги клиентов называют деривативами и с этих пор они становятся финансовыми инструментами, которыми можно торговать, в данном случае продается и покупается долговое обязательство клиента. Деривативы скупаются хедж-фондами (инвестиционные фонды со слабым регулированием). Обычно фонды шантажируют государство возможной чередой банкротств и отъемами имущества у граждан, что приведет к массовым беспорядкам в государстве, а государству приходится защищаться и выкупать долги у фондов. Само собой разумеется, что торговля деривативами идет не на полную их стоимость, а только на часть. Банк может продать долг в среднем за 40%. Банк зарабатывал деньги все время, пока существовала цепочка кредитов, так что 40% от последнего кредита является дополнительной прибылью. В описанной ситуации банк получает вторичную выгоду, дело в том, что долг продается за 40%, а это значит формально банк несет убыток, что автоматически относится к расходам и вычитается из налогооблагаемой суммы. В реальности ситуация немного сложнее, так как клиентов больше и денег тоже, но принцип тот же.

В реальных схемах такого рода должно участвовать минимум два банка, чтобы они могли своими кредитными возможностями рефинансировать долговые обязательства клиента. Долг заемщика с нарастанием перебрасывается от одного банка к другому, а потом обратно. Каждый банк, в этой схеме, получает прибыль после рефинансирования долга другим банком, а уже последний долг продается хедж-фонду.

Для полноты описания, нужно рассмотреть судьбу долга и клиента до конца. Как я уже писал раньше, долг рано или поздно будет выкуплен государством. Хедж-фонд поторгуется, но продаст дериватив приблизительно за 60% суммы долга и сам заработает. Государству придется провести должника через процедуру банкротства, то есть изъять и продать часть имущества должника в зачет долга, а остаток долга обнулить, то есть попросту «простить». Стоит упомянуть, что «прощение долга» произойдет за счет государства, то есть всех его граждан – за счет налогов или за счет дополнительного расширения денежной базы, а значит за счет обесценивания ранее совершенного труда, выраженного в инфляции.

Мошеннический подход банков к мультиплицированию денежной массы уже показывает результат в нестабильности мировой экономики. Долговая природа деривативов уже создала мировой финансовый кризис в 2008-2009 годах и не прошла бесследно до сих пор. Такой подход требует немедленного решения и такие решения уже есть.

И так, давайте посмотрим в будущее финансовых систем.

Деньги Гезелля.

«Если деньги мерить кучками,

то у меня ямка.»

Шутка.

Мы уже рассмотрели в предыдущей главе уродливую систему современного кредитования и поняли, что такой подход может вовсе обрушить мировую финансовую систему.

Начать оздоровление финансовой системы можно через ввод системы денежных расчетов, предложенный Сильвио Гезеллем. Забегу немного вперед и упомяну, что некоторые страны мира уже активно готовятся к вводу «денег Гезелля», такими странами являются Япония и США, кроме того видны продвижения некоторых стран Европейского Союза к этой системе. Влияние США на мировую экономику через доллар, международные финансовые организации и международные платежные системы, сказывается на экономических системах всего мира и тоже подводит их к новой финансовой эпохе.

Сильвио Гезелль считал, что деньги должны быть только инструментом расчета за товары, только инструментом обмена товаров и услуг. Он считал, что все ростовщические механизмы должны быть изжиты в здоровой финансовой системе. Для осуществления этой функции денег, он предложил механизм устаревания и обесценивания денег, который бы подстегнул держателей денежной массы тратить деньги и вкладывать их в производство, вместо накапливания и создания сокровищ. Если пекарь не продаст хлеб, то хлеб зачерствеет. Если торговец не продаст фрукты и овощи, то его товар сгниет. А владелец сокровищ, скопленных денег, не несет затрат на хранение денег, деньги не портятся и их можно копить, что невозможно с другими товарами. Деньги отложенные и выдернутые из оборота наносят вред всей экономике, так как сбережения не обмениваются на товары. Гезелль предложил идею обесценивания, порчи денег.

Представим себе, что вы работаете на каком-либо производстве и при получении заработной платы на купюрах написан не только номинал банкнот, но и дата получения вами денег, от этой даты начинается отсчет устаревания и обесценивания банкноты. Допустим вы получили плату в 100 ДЕ (денежных единиц), у вас есть ресурсы для жизни и по прошествии месяца вы не потратили эти 100 ДЕ. Через месяц после получения банкнота будет считаться частично обесцененной на какое-то заданное количество единиц, например на 2 ДЕ и ваша купюра будет уже иметь стоимость в 98 ДЕ, а ещё через месяц она будет стоить 96 ДЕ и так далее. При таких условиях вы не сможете создавать сокровища, не сможет накапливать деньги, а значит не сможете извлекать их из экономического процесса и не сможете наносить вред товарообороту. Мало того, чем больше у вас денег, тем активнее вам нужно будет их тратить на товары, тем самым подстегивая экономический рост системы или вкладывать деньги в создание новых производств, если же у вас денег недостаточно для самостоятельного создания производств, будет актуальным создание предприятий с долевым участием, акционерных обществ или даже коллективных хозяйств. При этом не нарушаются права собственности и не отменяются деньги, вы так же можете богатеть как и раньше, можете улучшать качество свой жизни, но при этом не можете создавать сокровища в виде неработающих денег. Богатство в такой системе накапливается за счет собственного труда и предприимчивости, за счет объединения своего труда с трудом других людей. В такой системе нет места бездельникам. Если же собственность и доли в собственности будут передаваться наследственным образом, а наследник окажется бездельником, то ему (наследнику) придется продавать собственность или её доли для собственного выживания. Кроме того, работящие совладельцы увеличивая свою долю за счет новых вложений тоже будут вытеснять бездельника. Такая система вполне разумна и даже справедлива, но использование такой системы затруднительно с системой фиатных денег. Тем не менее, было организовано и показали свою эффективность несколько систем основанных на принципах свободных денег Гезелля.

Такими действующими системами были:

1. В 1932 году, когда многие страны Европы были вынуждены бороться с безработицей и упадком экономики, в маленьком австрийском городе Вёргль появляются свободные шиллинги. В итоге, в городе появилась полная занятость, были отремонтированы дороги и водопровод, построен мост, лыжный трамплин и бассейн, даже лес вокруг города был очищен и приведен в порядок. Люди заранее платили налоги, а работодатели вовремя выплачивали заработную плату, так как боялись лишнего времени владения деньгами и их обесценивания. Система была настолько удачной, что ей заинтересовалось более 300 городов Австрии. В таком интересе центральный банк Австрии усмотрел угрозу своей монополии и свободные деньги Гезелля в Вёргле запретили.

2. Швейцарский WIR, хозяйственно-рыночный кооператив, использовавший гезеллевские принципы налога на деньги с 1934 по 1952 год. Благодаря системе свободных денег WIR преодолел кризис великой депрессии.

3. «Шаймуратовки» в деревне Шаймуратово Республики Башкортостан в России. Шаймуратовки использовались в 2010-2011 году, но потом вмешалась прокуратура и шаймуратовки превратились в программу лояльности, как товарные или бонусные сертификаты в сетевых магазинах.

В современных условиях легче ограничить использование фиатных денег в пользу увеличения объемов денег безналичных, а затем уже к безналичным деньгам применять принципы свободных денег Гезелля.

Примером такой системы может быть готовящаяся, но пока так и не введенная в действие финансовая система Японии. Япония давно уже объявила, о скором отказе от денег бумажных и о полном переходе на безналичную форму финансовой системы, а так же о вводе в действие платы за простой капитала в размере 4%. К сожалению, данная система так и не была введена.

Есть ряд фактов, говорящих о подготовке мировых экономик к Гезеллевской системе. Уже достаточно давно ограничены снятия денег со счетов банковских карт определенными лимитами, после превышения которых взимается комиссия. С марта 2015 года Минюст США предписывает банкам вызывать полицию, если клиент снимает со счета 5 000 долларов и более во избежание воровства денег кардерами из банкоматов, таким образом, побочно ограничивая снятие наличных денег. С сентября 2015 года во Франции невозможно оплатить наличными деньгами покупки стоимостью более 1 000 Евро, так заставляют использовать безналичные средства расчетов. Министерство Финансов России планировало ограничить покупки наличными суммой в 300 000 рублей с 2013 года, но затем дата ввода ограничений была перенесена на 2018 год. 3 января 2017 года Национальный Банк Украины ограничил наличные расходы суммой в 50 000 гривен. Подобные процессы идут почти во всех странах мира. С октября 2015 года были введены банковские смарт-карты для использования в мировых платежных системах, самой главной функцией которых будет перенос ответственности за мошенничества с деньгами клиента с банков на торговые организации, а по сути просто избавление банков от ответственности при списании денег. Октябрь 2015 года знаменателен ещё одним событием, открытием офшорными зонами информации о счетах клиентов перед налоговыми органами государств в рамках договора о сотрудничестве с налоговыми органами стран G20.

Обычные бумажные банкноты уже давно имеют магнитные полосы для защиты от подделок, которые можно использовать как средство идентификации банкноты, а значит и банкноте можно назначить срок годности, после истечения которого её можно обесценивать. Так что, переход на «свободные деньги» уже не за горами.

Для полноты понимания сути, давайте рассмотрим пример безналичной системы с платой за простой капитала в 4%. Допустим часть своих денег вы намерено не тратите и копите их на какую-то покупку, если у вас на счету 1000 долларов и вы их не потратили к концу месяца, а значит ваши деньги по итогу месяца будут обесценены на 4% и у вас будет 960 долларов, а ещё через месяц 921,6 доллара. Если же вы к концу месяца потратите 500 долларов и оставите на счету 500 долларов, то после обесценивания у вас на счету будет 480 долларов и так далее.

А вот если у вас на счету лежит и не используется 20 миллиардов долларов, то по итогу месяца у вас останется 19,2 миллиарда долларов, а 800 миллионов пропадет из-за обесценивания, а в следующий месяц обесценится ещё 4%.

При использовании бумажных (фиатных) сертификатов на свободные деньги, как правило используется фиксированный сбор от номинала сертификата в 2%, сертификат обесценивается на 2% каждый месяц. Тем не менее, если система Гезелля будет использоваться повсеместно и на мировом уровне, то можно ожидать, что у фиатных денег плата за простой будет выше, чем у безналичных денег, так как системе нужно будет стимулировать владельцев денежной массы использовать безналичные деньги.

Рассказывая о весомых и проверенных положительных эффектах денег Гезелля, нужно не забывать и об отрицательных эффектах, к которым относится кризис перепроизводства. На живых примерах мы видели, как свободные деньги помогали развиваться кооперативам или восстанавливали замкнутую экономику маленьких городов или общин, но мы так же видели в этом расцвете и избыток товаров и услуг, как в примере с Вёрглем. В современной капиталистической системе, где и так постоянно случаются кризисы перепроизводства, деньги Гезелля можно использовать только в замкнутых системах предприятий или в моногородах.

Нужно описать ещё несколько отрицательных эффектов свободных денег, которые будут проявляться постепенно. Владельцы денег будут вынуждены их тратить на товары или пускать в коммерческий оборот, а значит всё меньше и меньше денег будет сохранятся на банковских депозитах, что уменьшит кредитное расширение, так как банки при выдаче кредитов смогут полагаться только на собственные средства. Невозможность использовать кредитное расширение повысит стоимость кредитов и стоимость товаров. Развитие событий повлечет за собой череду банкротств кредитных организаций, а так же возможно увеличение объема денежных суррогатов и криминализации кредитного сектора экономики. Деньги Гезелля поспособствуют увеличению спроса на фиатные деньги, но если фиатные деньги тоже будут иметь механизм устаревания, то перевес в безналичном обороте может разрушить само понятие денежной базы и тогда банки смогут производить эмиссию почти бесконтрольно, при этом кредитное сжатие перестанет работать. Череда упомянутых событий вызовет раздувание финансового пузыря и дальнейшее его схлопывание.

Реальное использование свободных денег возможно только в новых финансовых системах, отличных от капиталистической. Деньги Гезелля можно использовать как переходный вариант финансовой системы при смене капитализма на социализм. При таком переходе, свободные деньги могут помочь осуществлению перехода без разрушения экономики и без нарушения прав собственности.

Шеринговая экономика.

«Чтобы продать что-нибудь ненужное,

нужно купить что-нибудь ненужное».

Кот Матроскин.

В последнее время, все чаще и чаще приходится читать прогнозы о том, что Шеринговая экономика в скором времени полностью разрушит банковский сектор и банки попросту перестанут существовать. Такие прогнозы исходят как от аналитиков, так и от директоров уважаемых банков.

Хотелось бы напомнить читателю, что же такое шеринговая экономика. Шеринговая экономика – это такой вид деятельности, при котором происходит либо повторное использование вещей, либо происходит совместное владение ненужными вещами. К примеру, надоела вам вещь, вы её можете продать или поменять на другую вещь, при этом вам не нужны магазины, вы может договорится напрямую с владельцем вещи для покупки или обмена, а поиск людей и вещей происходит на специальных интернет ресурсах или в специальных местах в реальности. Чаще всего термин «шеринг» используется не для продажи и обмена вещей, а для аренды на небольшой срок и не у специализированных организаций, а у частных владельцев. Например, аренда одной комнаты в квартире на несколько дней. Или аренда пустого места на подъездной дорожке возле частного дома для временной парковки автомобиля. Или аренда дрели на несколько дней и так далее.

Потребность общества в шеринговых моделях исходит от сильного расслоения общества на богатых и бедных, с сильно уменьшившимся средним классом. Бедные тоже хотят жить и как все жить хорошо, именно это и делает шеринговую модель экономики интересной для многих людей. На данный момент, шеринговая модель наиболее популярна среди женщин. На площадках для шеринга женщины могут обменивать свои вещи, как правило наряды, на другие вещи, как правило тоже наряды. Представим себе, есть у некой девушки 10 платьев, которые ей надоели, она идет на площадку для шеринга и меняет свои платья на другие у другой девушки, при этом каждая из девушек получает новый гардероб. У каждой из этих девушек есть возможность как минимум 10 дней ходить в новых платьях и ни разу не повторится, а затем можно опять прибегнуть к шерингу и быть постоянно в новом образе, быть неотразимой и загадочной, при этом создается видимое ощущение благополучия. Такая модель позволяет женщинам не просто обновлять гардероб, но и менять бесполезные вещи, например, вещи которые стали не в пору из-за изменений в фигуре.

Шеринговая экономика, является возвратом к банальному бартеру из-за сильного обнищания населения.

Когда промышленники говорят о шеринговой экономике, то в их словах обычно звучит опасение в отказе потребителей покупать новые товары. Это далеко не так, потребители просто не имеют возможности покупать новые товары, так что промышленники ничего не теряют, ведь потребитель и так не способен расплатиться. Потребители просто покупают новых товаров меньше, к вещам относятся более бережно, чтобы иметь возможность их поменять, а новые вещи покупают как замену вещам теряющим свой новый вид, ведь никто не будет меняться новым на старое.

Когда банкиры говорят об угрозе шеринговых методов в экономике, то речь обычно идет об прямом заимствовании денег частными лицами у частных лиц, но в этом случае банкиры сильно лукавят, так как шеринговые методы в принципе не дают возможность плодотворно взаимодействовать в области кредитования и особенно при возвратности долгов. В ряде случаев, речь идет о снижении потребления новых товаров, а значит и уменьшению предприятиями заимствований у банков, так как на определенном этапе развития предприятие может само обеспечивать себя без кредитов, а если нет роста, то и кредиты не нужны.

Там где появляется шеринг, там уместнее всего вспомнить истину: «Если правила глупы и несправедливы, то человек всегда найдет возможность обойти правила». Шеринг всего лишь эволюция и деградация экономики одновременно, это естественный ответ общества на безрассудную и несправедливую государственную кредитную политику. Если государственная власть, через расширение денежной базы и механизмы «уродливого кредитования» позволяет банкам постоянно грабить обычных граждан, то неминуемо появится механизм приспособления общества к ситуации. Шеринг и есть механизм приспособления, и этот механизм действительно может обрушить раздутый банковский пузырь, и обрушение это будет происходить не насильственным образом, без оружия и восстаний, а обыденными житейскими способами обмена и бартера, при которых стоимость одних товарах будет учитываться не деньгами, а другими товарами.

Опасения банкиров в области «шеринговой угрозы» связаны с неспособностью банковской системы работать в реальном секторе экономики. Каждый раз, когда директор какого-либо банка говорит об угрозе шеринга, я слышу в его словах признания его собственной некомпетентности в ведении банковского бизнеса. Современные банки так привыкли работать в условиях сверхприбылей, что вернуться к своей основной сути смогут не все. Давайте рассмотрим это немного скрупулезнее.

Для современных банков есть два основных вида клиентов: частные лица с долгосрочными кредитам и предприятия с большими планами, а как следствие и с большими кредитами.

С крупными предприятиями и так всё ясно, ведь один кредит на развитие производства может перекрыть тысячи потребительских кредитов, но при этом банку нужно совершить всего одну операцию с одним клиентом, а крупный заемщик не сможет никуда деться бесследно, поэтому такие заемщики ещё и безопасны для банков. Кроме того, при кредитовании крупными суммами, механизм «уродливых кредитов» позволяет банкам очень сильно и быстро увеличить свой капитал. Поскольку шеринг бьет по производствам новых товаров, то и банки теряют возможность крупной, быстрой и необоснованной наживы.

С частными кредитами уже другая ситуация, кредиты на покупку недвижимости и транспортных средств для банков сравнительно не велики, но они достаточно велики для людей, а это заставляет растягивать выплаты на несколько лет или даже на несколько десятков лет, как в случаях с ипотекой. При таком кредитовании, клиент выплачивает деньги банку достаточно долго, при этом суммы выплат в несколько раз превосходят изначально заимствованную сумму. По сути банки могут «доить» клиента на протяжении всей жизни клиента и изначально вкладывать в эту деятельность минимальные собственные средства. Повторное и совместное использование недвижимости и транспортных средств при шеринге лишает банковский сектор части клиентов.

В сложившейся экономической ситуации банкам приходится обращать внимание на малый бизнес, но именно этот сектор экономики сильно сократился благодаря зацикливанию банков и государственной власти на «большого клиента» и крупного производителя. Что такое малый бизнес? Это ларьки, маленькие магазины, парикмахерские, ателье по ремонту одежды и обуви, небольшие предприятия общественного питания, частные перевозчики и частные фермерские хозяйства. Люди занятые в малом бизнесе зарабатывают деньги собственным тяжелым трудом, а потому весьма рачительно относятся к расходам и достаточно трезво оценивают свои возможности, а значит не будут брать кредитов с которыми трудно справится. Для малого бизнеса нужны небольшие кредиты, под небольшие проценты, на относительно небольшие промежутки времени, так как малый предприниматель попросту не хочет отдавать банкам ни одной дополнительной копейки, которую он заработал своим собственным трудом. Именно с такими клиентами современные банки разучились работать, банки разучились взаимодействовать с рачительными хозяевами, банки разучились взаимодействовать с реальными тружениками, современные банки попросту не умеют выполнять свою роль в экономике. Именно такое положение вещей стоит за заявлениями банкиров о вредном влиянии шеринговой экономики на банковскую систему, а по сути, как я уже писал выше, эти заявления являются признанием собственной некомпетентности и подтверждение от первых лиц паразитической сущности современных банков.

Ради справедливости, необходимо добавить, что существует множество небольших банков, умеющих работать с малыми предпринимателями и выполняющие изначальную сущность банков. К сожалению, маленькие банки очень не стабильны и подвержены экономическим проблемам ни чуть не меньше, чем малые предприятия. Ориентация государств на большие и стабильные банки приведет не только к гибели малых банков, но и к разрушению современной экономики.

Криптовалюты.

«Всякая власть является

насилием над людьми».

М. А. Булгаков «Мастер и Маргарита».

Одним из новшеств информационной эпохи являются криптовалюты. Они продолжают вполне логичное развитие безналичных денег.

Отличия криптовалют от обычных состоят в том, что криптовалюты не зависят от государств и от банков. Должно же было когда то случится, чтобы глупая грабительская политика банков была поставлена под сомнение не только словами, но и делами.

В 2009 году таинственный Сатоси Накамото, личность которого до сих пор неизвестна, вывел на рынок первую криптовалюту, БитКоин, оставив себе ровно один миллион. У биткоинов нет единого центра управления и эмиссии, биткоинам никакое из государств не диктует свою волю, а жадные дельцы не могут использовать кредитное расширение. Пользователи и журналисты очень быстро стали называть биткоины виртуальным золотом. Этому способствовало несколько факторов. Во-первых, биткоины первая криптовалюта. Во-вторых, биткоины как и золото являются настоящей ценностью, зависят от реальных физических факторов, а не от жадности в раздувании финансового пузыря. В-третьих, финансовое расширение биткоинов происходит за счет специального механизма, называемого «добычей полезных ископаемых».

Человек желающий использовать биткоины должен установить на свой компьютер программный кошелек, а затем скачать архив со всеми транзакциями криптовалюты. При каждом новом запуске программного кошелька происходит скачивание недостающих транзакций. Каждый биткоин-кошелек владеет данными абсолютно всех совершенных в системе транзакций, а для подтверждения легальности совершения любой транзакции, с ней должны быть согласны другие участники системы, таким образом осуществляется децентрализация всей криптосистемы. Производительность миллионов компьютеров гораздо выше производительности любого суперкомпьютера или даже дата-центра, поэтому обмануть криптосистему биткоина достаточно трудно и почти невозможно. Финансовое расширение биткоинов происходит через механизм системного ввода новых биткоинов, а зачисления происходят посредством механизма «добычи». Кошельки работающие в режиме добычи выполняют функцию бесперебойной обработки и расшифровки данных, обеспечивая устойчивость системы, а за это получают вознаграждения в виде биткоинов, образовавшихся при эмиссии.

Технология биткоинов достаточно сильно напугала финансовую элиту мира. Страны с высоким уровнем финансовой коррумпированности почти сразу же запретили биткоины и приравняли пользователей биткоинов к фальшивомонетчикам и это не удивительно, так как криптовалюты разрушают монополию на эмиссию денег.

Биткоин продемонстрировал очень интересную технологию, полезную для децентрализации информационных систем и повышению устойчивости информационной инфраструктуры, но использование этого платежного средства скоро станет обременительным и энтузиасты предпочтут вернутся к привычным денежным формам.

С каждым днем и даже с каждой новой операцией «добыча» становится всё менее и менее выгодной, даже убыточной, поэтому количество «шахтеров» уменьшается, а значит падает криптографическая стойкость системы и повышается возможность удачной подмены данных транзакций. Всё это усугубляется тем, что растет производительность нового оборудования, но «старые шахтеры» не стремятся менять свое оборудование из-за возросших убытков, что тоже уменьшает относительную производительность системы защиты от подмен данных.

Появился новый вид деятельности в виртуальной среде – это работа на «добывающих пулах». «Шахтеры» понимают, что не могут справится с растущей нагрузкой самостоятельно и организуют виртуальные кластеры, при этом опять же ухудшается криптозащита.

Еще одна угроза для криптовалют заключается в неудобстве хранения у себя всех транзакций системы. Порой для пользования криптовалютой приходится хранить у себя на компьютере десятки гигабайт чужих транзакций и этот объем постоянно растет. Тут на помощь пользователям пришли те же банки, которые смогли приспособится к изменившийся среде. Сейчас некоторые банки предлагают особую услугу по использованию биткоинов, нужно только завести учетную запись на сайте банка. Пользователь через web-интерфейс банка получает доступ к функциям биткоина и при этом не утруждается установкой программы и скачиванием громадного массива данных о транзакциях. Такой подход удобен для пользователей, но губителен для криптосистемы, так как один банковский компьютер может заменить тысячи пользовательских компьютеров, а значит локальная стойкость криптосистемы тоже уменьшается в тысячи раз, ведь упало количество расчетных центров. Кроме того, такой подход уменьшает эффективность принципа децентрализации системы. У этого инструмента есть альтернатива, использование урезанных версий биткоин-клиента, обычно используется в мобильных приложениях, но для системы такой подход ничуть не лучше, так как урезанные клиенты могут только создавать транзакции и не участвуют в формировании блоков данных, а значит не участвуют в вычислениях и не влияют на криптографическую стойкость системы, а по-сути уменьшают стойкость.

Окончательно разрушают систему «биткоин биржи», которые занимаются обменом биткоинов на обычные деньги. Биржи криптовалют могли бы быть хорошей основой для распространения и популяризации криптографических денег, но отсутствие квалифицированного управляющего персонала и настроение финансовой анархии сыграли с биржами плохую шутку. Биткойн биржи являются обычными интернет сервисами, виртуальными обменными пунктами, а поэтому наиболее уязвимы для атак хакеров. Большинство хищений биткоинов происходят на биржах и это логично, зачем ломать сильную криптосистему, если можно взломать банальный обменник и похитить деньги через него. Это можно сравнить с суперсовременным банковским хранилищем вход в который защищает старая гнилая деревянная дверь.

Настоящим бедствием для криптовалют становятся экспериментаторы в области исследования систем безопасности. Каждая новая криптовалюта создает и новых цифровых взломщиков, испытывающих не только стойкость системы, но и свой опыт и удачу. Существующие лишь в электронном виде деньги до сих пор пытаются заслужить доверие пользователей и это становится все труднее, так как популяризация цифровых валют автоматически приводит к увеличению количества хакеров.

Часто уязвимость в системе безопасности создают сами люди, назначая своим кошелькам простые пароли, такие как «123456» или «qwerty», а так же «love», «sex» и «god».

Дело не стоит на месте и первоначальная популярность биткоинов послужила созданию клонов и подражателей, таких как лайткоин и эфиры. На данный момент, в мире существует уже несколько сотен криптовалют, а каждый школьник с минимальными навыками программиста пытается создать свою криптовалюту, ведь исходный код биткоина распространяется в открытом виде. Клонирование криптовалют снижает не только доверие к ним, но и уводит вычислительные мощности от основных криптовалют, к подражателям, что снижает стойкость системы к взломам.

Самой большой проблемой биткоинов является фальшивая децентрализация, то есть система, на самом деле, вполне управляема, только управляют ей не государства. Подтверждением этого служат множество случаев прямого управления, например, события 11 марта 2013 года, тогда новая версия программы «версия 0.8» создала несовместимость с «версией 0.7» и пришлось напрямую упразднить последствия возникновения альтернативной цепочки блоков «версии 0.8». Ещё один пример, события 15 августа 2010 года, тогда из-за ошибки получилось создать транзакцию на сумму 184 млрд. биткойнов, и в этом случае пришло на помощь ручное управление системой для остановки сети и удаления транзакции. Разве это было бы возможно в децентрализованной сети? Так что независимость биткоинов – только миф.

Технология биткоинов, блочная цепочка данных, является остроумной системой и могла бы быть использована в государственном и корпоративном секторе, но большинство государств попросту испугались будущего и закрылись от технологии запрещающими законами. Существование криптовалют исключительно в виртуальном частном пространстве равносильно приговору для технологии.

Важным является понимание, что сам принцип криптовалют не отвергает самостоятельную сущность денег как измерения и в этом их сила, но криптовалюты плохо связаны с реальностью, а точнее с реальным сектором экономики и в этом их слабость.

О главном.

В самом начале своего повествования я предложил идею считать стоимость пятой главной системой мер, то есть пятым измерением для всего окружающего нас, даже вынес эту идею в заглавие этой книги. Мы с вами рассмотрели сущность денег, а значит и стоимости объектов вокруг нас. Мы уже рассмотрели деньги прошлого, настоящего и даже будущего. Теперь, для разумного человека, становится понятной очевидность моего тезиса о пятом измерении. Итак, стоимость и есть пятое измерение, присущее всему вокруг нас. Стоимость выражается в деньгах, какими бы эти деньги не были: золотыми, медными, глиняными, кожаными, бумажными или безналичными.

Важно отметить, что с пятым измерением связаны некоторые свойства, которые не являются неотъемлемой частью, но при этом сильно влияют на финансовую систему. Самым распространенным и самым спорным из таких свойств является понятие «собственность». Теоретически можно представить финансовую систему без собственности или же с ограниченными правами собственности для субъектов системы, но на практике получается так, что при удалении собственности из системы, разрушается вся система. Еще раз замечу, что собственность не является обязательной частью финансовой системы, но на данный момент люди не смогли придумать финансовую систему, которая обходилась бы без собственности и при этом была бы стабильной и самодостаточной.

Краткие итоги.

Мы с вами рассмотрели существовавшие и существующие денежные системы. Я постарался рассказать вам о всех важных элементах финансовых систем, но намерено упустил многие моменты, так как они не являются принципиальными для темы этой книги, на мой взгляд.

О некоторых особенностях финансовых систем я намекал, но не рассказывал, давая возможность умному читателю самому поразмыслить и вынести свои суждения.

Я немного касался и критики той или иной финансовой системы, но не пытался их опорочить, просто пытался донести до моего читателя, что у всех существовавших и существующих систем есть свои минусы, которые нужно понимать.

Теперь же я хотел бы пойти дальше. Я хочу немного пофантазировать и вовлечь в этот процесс вас. Давайте попробуем вместе замыслить идеальную финансовую систему.

И так, снова вперед.

Часть 2.

Финансовая система будущего.

Предостережение.

«Предупрежден, значит вооружен».

Мудрость.

В оставшейся части этой книги я постараюсь изложить свою идею новой финансовой и экономической системы. Если Вы, мой дорогой читатель, способны слушать только себя и не способны, а может не хотите, вникать в суть чужих идей, то вам не стоит читать дальше, так как вы все-равно не будете способны адекватно оценивать суть излагаемой идеи. А вот для людей мыслящих, дальнейшее изложение может оказаться интересным.

Первое предупреждение написано, пора перейти ко второму.

В этой книге я излагаю свою точку зрения, но не претендую на истину в последней инстанции, поэтому готов к разумной критике от разумных существ, а так же к плодотворной дискуссии.

Теперь перейдем к предупреждению третьему и главному.

Когда-то давно люди придумали каменный топор, это был простой камень, но он был заточен с одной стороны, это был настоящий технологический прорыв того времени. Следующим технологическим прорывом было изобретение копья, хотя это была всего-лишь модификация каменного топора, заточенный камень был привязан к палке. По утверждениям археологов и историков, на модификацию каменного топора в каменное копье ушло около миллиона лет.

Представьте себе, что вы со своими сегодняшними знаниями, смогли оказаться в первобытном обществе где уже существует множество инструментов, есть племена, есть обмен вещами на другие вещи, то есть существует бартер, но ещё нет денег даже в примитивной форме. Попробуйте объяснить первобытному человеку пользу обмена одного товара на другой товар через третий товар, не имеющий самостоятельной ценности. А ведь это и есть деньги. Даже если вы пойдете по пути Колумба и станете распространять вместо денег зеркальца и колокольчики, это все-равно не сможет прижиться в качестве системы. Первобытный человек не сможет понять ценность вашего предложения, так как для него понятие денег не просто высокая технология, а технология запредельного уровня.

Перенесемся своими мыслями в эпоху поближе, в средневековье, и представьте себе, что вам нужно объяснить вполне разумному феодалу суть безналичных денег. Ладно уж, облегчим задачу, не безналичных, хотя бы фиатных. Сможете ли вы доказать разумному человеку средневековья принцип использования не золотых и серебряных монет, а возможность писать номинал денег на бумаге и использовать эти кусочки бумаги вместо золота и серебра. Ну так как, сможете вы объяснить? Допустим сможете. А сможет ли такая система существовать в то время, будет ли вполне разумный человек её использовать? Вряд-ли!

Этими примерами я хотел показать вам, что любой человек, как человек прошлого, так человек настоящего, обладает достаточным интеллектом для понимания новых идей и технологий, но абсолютно любой человек будет сбит с толку, если новую идею оценивать старыми методами и примерять новые методы на устаревшие нормы взаимодействия. Для понимания любой действительно новой технологии, нужно уметь абстрагироваться от старых знаний и принимать новые идеи без связки с традиционными штампами и догмами.

Моя идея финансовой системы очень проста и я могу описать суть своей идеи на нескольких страницах, но такое описание будет ценным только для меня, поэтому я буду описывать каждый элемент финансовой системы по-очереди и достаточно подробно. В самом конце, описанные элементы сложатся в единую систему и будут понятны абсолютно любому разумному человеку. А разумный человек может не только прочесть книгу подробно, но может абстрактно воспринимать информацию без привязки к какой-либо традиционной финансовой системе.

Все ваши замечания по тексту и сути книги можно изложить на сайте NewProgress.XYZ

Идеальная финансовая система.

Для начала договоримся о некоторых условностях.

Давайте договоримся, любая система, какой бы она теоретической ни была, все-таки разрабатывается для реального использования, поэтому я буду пропускать свои идеи через призму своего опыта, а вас прошу при возникновении возможных собственных идей, пропускать эти идеи через критические фильтры вашего понимания мироустройства.

Хотелось бы сразу заметить, мне не хотелось бы касаться идей социализма. Если вы читали автора всех социалистических идей, Томаса Мора, то прекрасно понимаете, что в его понимании собственности вообще быть не может, так же как и не может быть денег. Последователи этих идей, как правило, уподобляются булгаковскому Шарикову и просто предлагают у всех всё забрать и поделить, ну или сделать общественным. Такой подход к вопросу собственности я называю бандитизмом, а грабежи, на мой взгляд, не могут быть частью здоровой финансовой системы. Если же касаться вопроса невозможности существования денег при социализме, то становится непонятным зачем вообще о них думать и придумывать идеи финансовых систем. Исходя из всего вышеизложенного, я думаю, мой читатель поймет, почему я не хотел бы сейчас касаться идей социализма или коммунизма.

Далее по тексту, я буду использовать сокращение ДЕ, как аббревиатуру от «денежная единица», и ВДЕ – «внешняя денежная единица». ДЕ будет обозначать валюту внутри идеальной финансовой системы, а ВДЕ будет валютой внешней, аналогом долларов, евро, рублей и так далее.

И так, начнем.

В идеальной финансовой системе нет места фиатным деньгам, так же как и нет места их предшественникам. В современной финансовой системе должны существовать только безналичные деньги, они могут быть привязаны к номеру паспорта гражданина или к специализированному документу, возможно даже и не к документу, а к особенностям человека, например, к отпечатку пальца или к снимку сетчатки глаза.

В идеальной финансовой системе государство должно иметь контроль над всеми внутренними деньгами системы.

В идеальной системе не могут существовать банки в таком виде, как существуют сейчас, нет места организациям паразитирующим на финансовой системе или каким-либо другим способом делающим деньги из денег без товарного обмена.

В идеальной системе должны существовать организации обслуживающие технические потребности государства в финансовой сфере, так как чиновник часто не видит реальных потребностей деловых кругов и граждан государства, поэтому нужны организации занимающиеся обслуживанием подключений к системе и ответственные за эксплуатацию узлов технической финансовой сети. Такими важными узлами финансовой системы могут стать бывшие банки, но уже в обновленном виде.

Идеальная финансовая система должна учитывать естественные потребности человека, а значит должна разумно управлять правами граждан на собственность и стремлением к накопительству.

В идеальной финансовой системе деньги должны быть не только средством расчета за товар или услугу, но и мерой собственных достижений человека. В таком контексте, деньги не могут быть унаследованными как собственность и не могут служить средством создания сокровищ.

Идеальная финансовая система должна придерживаться принципов свободной конкуренции и свободного рынка, таким образом создавая для себя инструмент приспособления к изменению среды.

Я не упомянул ещё о том, что хорошая финансовая система должна иметь возможность повторяемости как на государственном уровне, так и на уровне малых предприятий. Проверить работоспособность тех или иных принципов можно только на практике, только экспериментально, поэтому нецелесообразно менять государственную или мировую систему до того, как это будет протестировано на предприятиях различных отраслей, на общинах и на моногородах.

Прогресс.

Прогресс – это движение к лучшему, развитие.

По моему глубокому убеждению, любая финансовая система, какой бы она ни была и какие бы идеологические принципы она ни поддерживала, должна обеспечивать прогресс в обществе, на всех его уровнях и при всех возможных реализациях взаимодействия субъектов этого общества.

Для примера, в плановой экономической системе (плановая экономика) нет вообще места прогрессу, так как любые изменения должны быть заранее запланированы элитой в руководстве системы, а чиновник не может охватить весь спектр интересов общества и обеспечить планирование развития, а значит не может быть прогресса, отсутствие которого губит как экономику в целом, так и финансовую систему. Плановая экономика показывает себя эффективно только в военное время, особенно когда речь идет о защите государства от превосходящей по силе армии, так как именно плановая экономика способна сосредоточить производственные мощности на самом главном и отбросить лишнее, а значит может обеспечить выживание в ущерб удобству. В мирное же время, плановая экономика просто губительна для государства. Самым показательным примером такой губительной для государства системы может служить Советский Союз. Плановая экономика помогала Советскому Союзу защищаться от внешних врагов, обеспечивала армию и создавала условия для развития военной промышленности и милитаристических исследований. Тем не менее, плановая экономика сама погубила Советский Союз, потому что не могла обеспечить потребности государства в мирное время, всё что не было военным, то было в дефиците. В Советском Союзе были трудности с обеспечением страны продовольствием, огромные проблемы с потребительскими товарами, недостатки в планировании касались абсолютно всего, даже туалетная бумага была дефицитным товаром, не говоря уже о других товарах. Можно сказать, что проблемой такой экономики были некомпетентные чиновники и это будет отчасти верным утверждением, но, на мой взгляд, проблема не сколько в людях, сколько в базовых принципах системы с плановой экономикой. Сколь умны и проницательны ни были люди, будь то чиновник, математик, статистик или социолог, им все-равно не удастся предусмотреть всё, невозможно запланировать потребление и производство товаров, а особенно товаров которых ещё даже нет и о которых ничего не известно никому кроме их создателя. Для примера, возьмем мобильный телефон или персональный компьютер, в плановой экономике эти устройства никогда бы не смогли появится, так как потребность в их использовании появляется только после их создания и одобрения социумом. Пример с мобильным телефоном очень интересен, так как показывает, что не спрос управляет предложением, а предложение сначала должно породить спрос, а затем уже спрос сможет управлять предложением. В плановой экономике можно оценить спрос и удовлетворить его товаром, но невозможно создать предложение пока нет спроса, а значит невозможно создание принципиально новых товаров. Вывод тут может быть только один, плановая экономика хороша для войны, но для мирного общества губительна, да и вообще губительна для здорового социума и государства.

Теперь давайте посмотрим что нам предлагает капиталистическая финансовая система. Для начала, давайте вспомним что капитализм неотделим от свободной рыночной экономики, а так же снимем розовые очки и увидим, что «свободная рыночная экономика» не совместима со здоровым обществом, нормально существовать может только «регулируемая рыночная экономика». Именно такая связка, регулируемой рыночной экономики и капитализма, стала основной для большинства стран мира. Свободная же рыночная экономика существует только в странах с нестабильным государственным строем граничащим с анархией, а так же в зонах где ведутся гражданские войны.

Рыночная экономика в любой её форме, как в свободной, так и в регулируемой, способствует появлению новых товаров и услуг, способствует конкурентной борьбе не только товаров, но и производителей, таким образом обеспечивая прогресс. Важно понимать, что рыночная экономика может способствовать не только развитию общества, но и деградации, ущемлению гражданских прав и развитию преступности. Именно по этой причине, регулируемая рыночная экономика лучше свободной. Регулирование рыночной экономики является обязанностью государства, а точнее власти в государстве.

Капиталистическая финансовая система (капитализм) хорошо сочетается с любой формой рыночной экономики. Интересным является тот факт, что в странах с коммунистической или социалистической идеологией к капитализму относятся как к идеологическому врагу, но при этом своей финансовой системы у социалистов нет, поэтому используется связка плановой экономической системы и капиталистической финансовой системы.

В этом месте важно вспомнить базовые понятия. Важно вспомнить что такое финансовая система, а что же такое система экономическая и ни в коем случае их не путать.

Финансы (финансовая система) – это способы распределения и использования денег.

Экономика (экономическая система) – это способы использования ограниченных ресурсов общества, а так же система взаимодействия для распределения товаров и услуг.

Если вы уже подзабыли эти нюансы про экономику и финансы, то рекомендую их прочесть ещё разок и понять, а затем перечитать всё что было в этой главе с самого начала и только потом двигаться дальше.

На данный момент, капитализм является единственной финансовой системой в мире, а точнее единственной реально действующей системой. Существует три основные связки экономической и финансовой систем: плановый капитализм (в коммунистических и социалистических обществах), свободный рыночный капитализм (в нестабильных обществах со слабой государственной властью и, как правило, с действующим режимом гражданской войны) и регулируемый рыночный капитализм (во всех стабильных странах мира).

Очень важным, на мой взгляд, является понимание, что капитализм развивается, но при этом у государств и человечества в целом нет механизмов определяющих развитие этой финансовой системы. Государства проводят самостоятельную политику, которая отделена от других государств, таким образом, человечество в целом не может проводить скоординированное влияние ни на экономику, ни на финансы. В рамках государственных систем распространяется влияние государства только на свои локальные экономические системы, а системы финансовые этому влиянию не подвластны и уже давно. Таким образом, капитализм стал системой первичного влияния, над государственной и над общественной системой, которую вообще невозможно контролировать, а развитие идет хаотичным образом. При таком подходе, трудно быть удивленным, когда происходят экономические и финансовые кризисы, в том числе и мирового масштаба. И эти кризисы происходят всё чаще и чаще, что свидетельствует о саморазрушении финансовой системы, можно сказать, что капитализм поедает сам себя. Поскольку другой действующей финансовой системы не существует, то крах капитализма попросту обрушит человеческую цивилизацию или отбросит её на много тысячелетий назад. Вполне возможно, что крах финансовой системы влияющей и на системы экономические вызовет глобальную войну за ресурсы и власть, но апокалиптические сценарии возможных событий не является темой этой книги, поэтому давайте оставим эти сценарии в стороне. На данный момент, стоит только четко усвоить, что хоть капитализм и хорош во многом, а так же единственная реально действующая система финансов, но именно капитализм в современной его форме разрушает экономику и общество, равно как и все достижения цивилизации. Когда случится сверхглобальный кризис, остаться «на плаву» и не скатится в средневековье сможет только Куба. Тут стоит сделать небольшие пояснения о Кубе, дело в том, что Куба уж давно находится в экономической блокаде и смогла построить независимую экономику, эту экономику можно сколь угодно критиковать, но её сила в её независимости от глобальных процессов. Вторым сильным плюсом кубинской экономики является независимая финансовая система не подверженная современным капиталистическим болезням. Если смотреть в суть процессов, то можно увидеть, что Куба использует старый капитализм в его самой простой форме обмена товаров на деньги и обратно, а значит финансы Кубы независимы и свободны от финансовых кризисов мирового масштаба.

В этом месте нужно немного отвлечься и ввести ещё два новых термина: «закрытая финансовая систем» и «открытая финансовая система».

В моем понимании, закрытой финансовой системой является та система, которая может существовать без механизмов взаимодействия с другими финансовыми системами. Примером такой системы может быть капитализм, так как он распространен на всей планете Земля и ему просто не нужны механизмы взаимодействия с другими финансовыми системами, а экономики с капиталистическим типом финансового взаимодействия обладают всеми ресурсами человечества. Так же закрытой системой может быть та система, которая существует в качестве альтернативной для другой системы, но экономика и финансы которой полностью отделены от других систем, но таких систем на данный момент не существует и не существовало никогда.

Открытые финансовые системы, это системы требующие от самих себя механизмов конвертирования своих принципов формирования стоимости в принципы другой системы, например, система «Итакский час» взаимодействует с капитализмом и производит конвертирование своих «часов» в доллары США, а так же и обратно.

Существуют теории финансовых систем основанных не на выдуманной цене денежных единиц, а на физических свойствах, например, есть финансовые системы основанные на рабочем времени, где само время является аналогом денег. Самой провальной из таких систем оказалась советская система трудовых дней или «трудодни». Самой же успешной системой учета финансов на основе времени можно считать систему «Итакский час». Важно заметить, что такие системы отвергают самостоятельную сущность денег, заменяя её на физические показатели. Мы же уже разобрались и очень хорошо знаем, что стоимость есть пятое измерение, а деньги инструмент для измерения стоимости. Отвержение пятого измерения, то есть самой сути финансовой системы делает эту систему бессмысленной и ведет к разрушению экономики.

Я ставлю своей целью создание, хотя бы в теории, лучшей финансовой и экономической системы. Предлагаю вам, мой читатель, присоединится к этой затее. От вас требуется читать, понимать, думать и относится критически к прочитанному и обдуманному, а затем надеюсь мы сможем скорректировать и улучшить мою фантазию.

Свою систему я называю Прогрессивной, то есть «Прогрессивная финансовая система» и «Прогрессивная экономическая система», а её задачей является справедливое распределение ресурсов в социуме и поддержание не только стабильности в обществе, но и развитие этого общества к лучшему, собственно поэтому я и называю свою систему Прогрессивной. В процессе наших с вами раздумий появятся соображения идеологического толка и начнет зарождаться идеология, которую я предлагаю назвать Прогрессивизмом.

Сейчас, на страницах этой книги, мы с вами создадим только теоретическую часть Прогрессивной системы, так как практика без теории может оказаться слишком дорогой затеей, где цена эксперимента измеряется не деньгами, а человеческими жизнями.

По моему глубокому убеждению, Прогрессивная система должна следовать принципам идеальной системы, которая была описана чуть выше по тексту, а лучше всего будет, если Прогрессивная система сама станет идеальной во всех отношениях для экономики и общества.

Утверждения Прогрессивизма

и предположения.

Любая система является набором правил. Правила могут быть обязательными, основополагающими для системы, аксиомами или утверждениями. Также правила могут быть необязательными или временными, которые могут быть отброшены при определенных условиях, такие правила я предлагаю назвать предположениями.

В дальнейшем, в своем конструировании системы, я буду исходить из трех предположений:

1. Конструируемая нами Прогрессивная система является закрытой, а механизмы для взаимодействия с другими системами сформируем позже.

2. Первично рассматриваемая нами система будет единой, то есть модель государства будет иметь единую финансовую и экономическую структуру, а организации внутри системы будут полностью подчинены государству, как отделы внутри обычной фирмы. В дальнейшем это предположение мы тоже разрушим и создадим целостную разнородную структуру.

3. В системе уважаются права собственности в натуральной форме. Этот пункт обязателен, но аксиомой не является, только по той причине, что человечество пока не готово отказаться от собственности в том виде в котором она существует сейчас, а в дальнейшем само понятие собственность может изменить свои относительные характеристики.

Утверждения системы менять нельзя, так как они и определяют её суть, любое изменение в наборе этих аксиом, изменит систему и будет вести к её разрушению.

В Прогрессивной системе нет места фиатным деньгам, так же как и нет места их предшественникам. Система должна оперировать только безналичными деньгами, они могут быть привязаны к номеру паспорта гражданина или к специализированному документу, возможно даже и не к документу, а к особенностям человека, например, к отпечатку пальца или к снимку сетчатки глаза. Будем считать, что у каждого субъекта есть некий «безналичный кошелек».

В Прогрессивной системе государство должно иметь контроль над всеми внутренними деньгами системы.

В Прогрессивной системе нет банков и других финансовых паразитов.

Прогрессивная система должна наследовать принципы регулируемой рыночной экономики и учитывать естественные потребности человека.

В Прогрессивной системе деньги должны быть не только средством расчета за товар или услугу, но и мерой собственных достижений человека. В таком контексте, деньги не могут быть унаследованными как собственность и не могут служить средством создания сокровищ.

Люди, труд и снова люди.

В экономике важной темой является использование трудовых ресурсов, а те, в свою очередь, напрямую связаны с людьми и их жизнью.

На ранних этапах развития человечества, труд являлся обязательным для всех, включая стариков и детей. Без труда невозможно создание товара, а создание товаров примитивными и ремесленными способами требовало много труда, поэтому труд каждого человека был необходимым условием выживания как для общества, так и для каждой конкретной личности. Каждому человеку приходилось много трудится для того, чтобы банально прокормить себя.

Развивались науки и на основании их плодов у общества появлялись новые орудия труда, обеспечивающие большую производительность и лучшее качество товаров. Одни орудия сменялись другими, более совершенными, а труд части людей становился необязательным. В процессе эволюции производств, труд детей и стариков стал ненужным. Высвобождение части трудовых ресурсов позволило людям больше времени тратить на образование молодежи и передачу опыта от старшего поколения к младшему, что опять же способствовало ускорению прогресса орудий труда и его автоматизации. Сейчас один человек может выполнять такие производственные объемы, которые ещё совсем недавно должны были выполнять десятки и даже сотня людей, а в некоторых случая даже и несколько тысяч людей. Для примера, один современный трактор управляемый одним человеком может выполнить работы гораздо больше, чем десятки крестьян с лошадками. Такая же картина складывается во всех сферах современного производства и оказания услуг: в транспортной системе, в легкой промышленности, в энергетике, при производстве продуктов питания, при производстве и сборке каких-либо механизмов, в сельском хозяйстве, в медицине, в торговле и даже в процессах управления и учета. Высвободившийся труд естественным образом направляется на творческие процессы, такие как искусство, спорт и наука. Занятие искусством становится развлечением, а научные исследования приводит к созданию новых более совершенных орудий труда, которые в свою очередь освобождают от труда ещё большее количество людей.

Быстрые темпы научных исследований уже сейчас могут обеспечить общество созданием новых усовершенствований в производстве ежедневно. Производству, а особенно крупному, такие частые усовершенствования попросту не нужны, так как орудия труда должны просуществовать некоторое время, иногда весьма продолжительное, в течении которого эти орудия должны будут себя окупить и принести прибыль, иначе в этих орудиях отпадает надобность. Большинство конструктивных усовершенствований и научных исследований становятся не нужными, а их плоды становятся промежуточным звеном для создания других механизмов и орудий. Прогнозировать смены производственных потребностей в оборудовании и новых технологических процессах можно с помощью циклов Кондратьева, но эта тема выходит за пределы нашей темы и книги.

Крупные компании с собственными исследовательскими центрами могут позволить себе оплачивать труд ученых, занятых при создании промежуточных технологий. А вот что делать независимому исследователю? Зачастую именно исследователи одиночки становятся источником самых прогрессивных идей и разрабатывают революционные технологии, но при этом их труд остается незамеченным и неоплаченным. Так же неоплаченным становится труд одиночек исследующих ключевые технологические процессы. Такое отношение капиталистического общества к интеллектуальному труду лишает исследователя не только возможность проводить свои изыскания, но и заставляет его прозябать в нищете и голоде.