Читать книгу Потребительское кредитование - Сергей Каледин - Страница 1

1.Понятие потребительского кредитования

2.Виды потребительских кредитов

3.Оценка кредитоспособности клиента

4.Порядок выдачи и погашения потребительских кредитов

5.Овер-драфтное кредитование с использованием банковских карт

Потребительским кредитом является кредит, предоставляемый населению на приобретение различных товаров, услуг, объектов недвижимости.

Значительную роль в потребительском кредитовании играют коммерческие банки. Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они тем самым осуществляют косвенное кредитование. Развитию косвенного кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Большинство покупателей вначале приобретают товар, а затем оформляют финансовые обязательства. Это выгодно и торговцам, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить товарооборот, а из-за ограниченных финансовых средств обращаются за ссудами в коммерческие банки для покрытия дебиторской задолженности по предоставленным кредитам.

Косвенное кредитование позволяет увеличивать объем кредитов без существенного повышения операционных расходов, которые возникают при прямом кредитовании из-за необходимости привлечения к кредитному процессу квалифицированных сотрудников банка. Кроме того, обязательства, купленные у некоторых торговцев, могут оказаться более обеспеченными, чем прямые ссуды, так как обычно торговец индоссирует обязательство. Существуют и определенные дополнительные риски, поскольку банк не проводит оценку платежеспособности клиента.

С помощью потребительских кредитов решаются и социальные программы (кредитование молодых семей, образовательный кредит и т.д.).

Потребительский кредит стимулирует участие населения в создании жилого фонда, в приобретении собственного жилья, предметов домашнего обихода и многого другого. Он позволяет оказывать экономическую помощь семьям с невысоким уровнем доходов для приобретения дорогостоящих товаров. Однако в потребительском кредите нуждается, как правило, и население с высокими доходами, осуществляющее строительство индивидуальных жилых домов или участвующее в кооперативном жилищном строительстве.

Потребительские кредиты классифицируются по следующим признакам:

• по срокам;

• целевому назначению;

• способу погашения задолженности.

По срокам, на которые предоставляются потребительские кредиты, они подразделяются:

• на краткосрочные (со сроком до трех лет);

• среднесрочные (со сроком от трех до пяти лет);

•долгосрочные (со сроком свыше пяти лет).

По целевому назначению различают следующие потребительские кредиты:

• на приобретение предметов домашнего обихода, техники, других необходимых товаров;

• покупку, строительство или реконструкцию объектов недвижимости;

• образовательные цели.

По способу погашения задолженности потребительские кредиты могут быть:

• с единовременным погашением через определенный срок;

• погашением равными долями в течение всего срока кредита.

Важным моментом при принятии решения о предоставлении

потребительского кредита является оценка кредитоспособности заемщика. Разработано и существует множество различных систем оценки кредитоспособности заемщика – физического лица, которые позволяют проанализировать и с высокой долей вероятности оценить риск возможного невозврата суммы кредита. Принципиально эти системы изучения кредитоспособности частного заемщика не отличаются и направлены обычно на получение следующей информации:

• профессия и получаемые доходы;

• стаж работы, в том числе и непрерывный;

• продолжительность проживания на данном месте;

• семейное положение;

• имеющееся имущество, например, банковские счета, ценные бумаги, недвижимость, транспортные средства, кредитный карты;

• наличие обязательств перед третьими лицами;

• качество кредитной истории.

Источниками информации являются предоставленные клиентом сведения с места работы или из налоговых органов о доходах, его заявление, а также данные о ранее полученных кредитах, имеющиеся в банке.

Не менее важным для принятия решения по выдаче потребительского кредита является обеспечение. В качестве обеспечения принимаются поручительства физических или юридических лиц, залог ликвидного имущества. Вид обеспечения определяется в каждом конкретном случае индивидуально по согласованию сторон.

После тщательного изучения кредитным работником представленных документов и принятия решения о возможности кредитования заемщика между ним и банком заключается кредитный договор. В нем указывается: стороны по договору, цель кредитования, сумма кредита, срок действия договора, условия предоставления кредита, порядок погашения задолженности и процентов по кредиту, размер процентной ставки, основания и условия ее изменения, обязательства заемщика по обеспечению возвратности кредита, санкции за неисполнение или частичное неисполнение обязательств сторонами по договору, порядок разрешения конфликтных ситуаций. За нецелевое использование и за несвоевременное погашение кредита банк имеет право взимать заемщика штрафы по установленным тарифам. При неуплате заемщиком очередных платежей, включая проценты, банк вправе досрочно взыскать с него и его поручителей в судебном порядке всю задолженность по ссуде с обращением взыскания на все имущество.

Максимальная сумма предоставляемого кредита напрямую зависит от дохода заемщика, а также от срока и процентной ставки по данному виду кредита. Она рассчитывается таким образом, чтобы доходы клиента позволяли погашать основной долг и проценты по нему в течение всего срока, установленного в кредитном договоре.

На условия кредитования наравне с конъюнктурой рынка могут влиять также экономические и политические программы, декларируемые государством в данный период времени.

Например, Сбербанк России в рамках государственной программы обеспечения молодых семей жильем предоставляет долгосрочный кредит сроком на 15 лет молодым семьям на приобретение и строительство объектов недвижимости. Сумма по данному кредиту рассчитывается с учетом не только доходов молодой семьи, но и их родителей. Кроме того, следуя принципу стимулирования повышения рождаемости в стране, банк предоставляет отсрочку погашения задолженности на срок до 5 лет с увеличением срока кредитования молодым семьям, в которых рождается ребенок. Часть стоимости жилья вносится самими заемщиками, но и она для семей с детьми меньше по сравнению с той, которую должна внести семья, не имеющая детей.

Другим примером участия банков в решении задач, поставленных государством, является предоставление образовательного кредита. В условиях возрастающего в стране спроса на квалифицированных специалистов, увеличения объема платных образовательных услуг и недостаточно высокого уровня платежеспособности широких слоев населения появилась потребность в кредите для оплаты услуг образования. Сбербанк России предоставляет такой кредит с учетом платежеспособности созаемщиков студента (учащегося). Срок погашения кредита составляет 5 лет, а ссуда выдается на срок до 11 лет в зависимости от продолжительности обучения. Таким образом, предоставляется льготный период погашения в течение срока обучения, т.е. погашать задолженность по кредиту можно в течение 5 лет после окончания Учебного заведения.