Читать книгу Микрофинансовые организации. Как судиться без юриста - Юлия Цветкова - Страница 1

Вступление

С завидным постоянством я слышу от знакомых, друзей, в новостях все новые истории о том, как люди, взяв небольшую сумму под большие проценты не в состоянии отдать долг, и он начинает расти в геометрической прогрессии. Имея достаточно большой опыт участия в подобных судебных делах как на стороне микрофинансовой организации, так и на стороне должника, я решила создать курс, с помощью которого люди смогут судиться с микрофинансовыми организациями без юридических знаний и без привлечения профессионального юриста.

Вот уже несколько лет в нашей стране с невероятной скоростью появляются микрофинансовые организации – фирмы, выдающие деньги в долг практически всем категориям граждан – пенсионерам, нетрудоустроенным, студентам. Казалось бы, это очень удобно – перехватить небольшую сумму, когда срочно нужны деньги, да еще когда это занимает всего 5-10 минут, не надо ждать одобрения банка. И никто не смотрит на Вашу кредитную историю, а из документов спрашивают только паспорт. И вот уже заветная сумма в кармане.

Но позднее, когда появляются деньги, возникают другие расходы, платежи, расчет со старыми долгами. И оказывается, что ту вроде бы небольшую сумму, которую Вы брали, отдавать уже нечем.

      И тут уже выясняется, что заём выдавался под 365-400% и выше в год, а за просрочку оплаты – штрафы от 1000 рублей в день, сначала начинают звонить сотрудники микрофинансовой организации с настойчивыми напоминаниями отдать долг, потом они уже звонят не с напоминаниями, а с требованиями, представляясь сотрудниками отдела досудебного разбирательства (на самом деле, это просто юрист этой организации, или же любой другой сотрудник, возможно, даже тот, кто выдавал Вам деньги, если организация небольшая) с целью напугать или психологически надавить. Потом микрофинансовая организация обращается в суд, и Вам начинают приходить судебные повестки.

Многие думают, что микрофинансовая организация не станет с ними судиться, что это очень долго и невыгодно для нее самой. Это ошибочное мнение. Микрофинансовые организации очень активно подают в суд на заемщиков, подают такие иски массово, технически это совсем не сложно. У них есть специальные сотрудники, которые этим занимаются, или же они привлекают какую-нибудь юридическую фирму на взаимовыгодных условиях.

Микрофинансовые организации понимают, что часть денег они так и не получат, даже имея соответствующее решение суда. Но могут существенно усложнить заемщику жизнь. Как – поговорим немного позднее.

В этом мини-курсе мы рассмотрим, кто же все-таки такие микрофинансовые организации, почему с точки зрения суда и закона они правы и на что обращать внимание в договоре микрозайма, чтобы не превратиться из заемщика в должника.

Часть 1. Как из заемщика не превратиться в должника

О микрофинансовых организациях

Микрофинансовая организация – это юридическое лицо, имеющее право выдавать микрозаймы и внесенная в соответствующий государственный реестр. Если соблюдены данные требования, деятельность микрофинансовой организации считается законной.

Государственный реестр микрофинансовых организаций общедоступен и постоянно обновляется. Я советую перед тем, как взять заём, проверить выбранную микрофинансовую организацию. Дело в том, что Банк России не наделен функциями контроля и надзора в отношении организаций, не входящих в данный реестр. А, соответственно, в этом случае Вы рискуете стать жертвой мошенников. Посмотреть реестр можно по этой ссылке – http://www.cbr.ru/finmarkets/?prtid=sv_micro, и я рекомендую пользоваться теми данными, которые представлены именно на официальном сайте Центробанка, так как никто не сможет поручиться за полноту и достоверность информации на сторонних сайтах.

Микрофинансовая организация имеет право выдавать займы только в российских рублях. Выдача займов в любой иностранной валюте микрофинансовой организацией – прямое нарушение законодательства России.

В разное время в России можно было наблюдать отдельные попытки внедрить систему микрозаймов, но эпоха расцвета фактически началась в 2010 году, когда был принят закон «О микрофинансовых организациях и микрофинансовой деятельности». С тех пор в России ежегодно регистрируются тысячи новых подобных компаний. А в условиях высокой конкуренции они стараются предложить максимально простые условия получения денег. Потенциальным заемщикам предлагаются максимально быстрые и комфортные способы получения денег – сейчас широкую популярность набирают займы через интернет. Человеку даже не нужно выходить из дома, заполняет заявку и через какое-то время ему на карту приходят деньги. Вот только здесь нужно понимать, что в этом случае проценты, скорее всего, будут выше и будут составлять 2-5% в день.

Микрофинансовые организации, когда видят, что долг человека растет, могут передать этот долг сторонним организациям (печально всем известным коллекторам), могут подать в суд, а могут подождать, пока долг вырастет еще больше и опять-таки подать в суд.

Самый лучший вариант из этих трех – второй, когда микрофинансовая организация почти сразу подает в суд. Но пошаговое руководство, которое я Вам предлагаю, работает и в 3 случае.

Особенности договора микрозайма

Итак, если Вы все-таки решили занять денег в микрофинансовой организации и точно уверены, что сможете отдать необходимую сумму в срок, особое внимание стоит уделить тем документам, которые Вам предлагают подписать при оформлении займа.

Чаще всего человек даже не читает, просто сразу подписывает документы, которые ему дают. А потом в суде оказывается, что он подписал и договор, и подписался, что ознакомился с правилами выдачи и пользования займом, и подписал график платежей и вроде бы был совсем согласен.

Отличительная особенность таких договоров – сложно их зрительно воспринимать. Очень часто весь договор помещается на одной страничке, текст неотформатирован, и все «свалено в кучу». В этом случае лучше перечитать дважды, и если что-то непонятно, то уточнить.

Кстати, совсем необязательно, что в договоре будет «мелкий шрифт». Весь договор вполне может быть составлен шрифтом нормального размера. Часто люди думают, что все «подводные камни» и скрытые условия будут написаны где-то внизу очень мелко. И когда не видят на странице мелкого шрифта, расслабляются и подписывают договор. Поэтому договор надо читать.

Если сотрудники торопят Вас с подписанием документов, не давая их прочесть, лучше уйти в другую организацию, их множество. Хотя лучше, конечно, вообще туда не ходить.

Обязательно обратите внимание на права микрофинансовой организации. По закону она не может после подписания договора в одностороннем порядке изменить какие-то условия – увеличить процентную ставку, размер штрафа, пени и т.д. Если вдруг в договоре такой пункт есть – бегите оттуда.

Еще в нашей стране действуют ограничения максимальной ставки процентов – не более 3% в день (что тоже, конечно, не мало), но, если видите процентную ставку свыше 3 процентов – это знак, что выбранная Вами микрофинансовая организация не соблюдает закон.

Особое внимание нужно уделить штрафам за просрочку – они наверняка будут прописаны. Посмотрите, с какого момента они начинают начисляться. Зачастую они начисляются с 1 дня просрочки, что существенно увеличивает впоследствии сумму долга.

Проверьте, что сказано в договоре о возможности досрочного погашения, предусмотрена ли такая возможность. Имейте ввиду, что микрофинансовая организация не вправе применять штрафные санкции к заемщику-физическому лицу, который за 10 дней предварительно письменно уведомил организацию о своем намерении досрочно полностью или частично погасить сумму займа.

При подписании документов Вас обязательно должны ознакомить с Правилами выдачи и пользования займом. Как правило, они входят в комплект документов, который получает заемщик. Но если вдруг такой документ Вам не выдали – просите, чтобы Вам дали с ним ознакомиться, микрофинансовая организация обязана размещать точную копию Правил в месте, где с ними сможет ознакомиться любой желающий.

Совет здесь стар, как мир – внимательно читайте, что подписываете. Банально, но работает.

Проблемы судебной практики или почему микрофинансовые организации правы

Несмотря на жесткость условий, на которых микрофинансовые организации выдают займы и на невероятное количество дел, находящихся в судах, российские судьи не спешат становиться на сторону должника.

Как уже было сказано выше, микрофинансовые организации действуют в рамках правового поля (за определенным, конечно, исключением). Как правило, договоры, которые они предлагают заключать – соответствуют всем формальным требованиям закона, и признать их недействительными практически невозможно (опять же, если только там нет прямого нарушения закона).

Подписывая договор, человек выражает свое с ним согласие. Если он ставит свою подпись, предполагается, что он прочитал, изучил, понял содержимое договора и осознает, какие обязательства этот договор на него налагает и какую ответственность он будет нести за их несоблюдение. После подписания договора уже будет бесполезно говорить, что «что-то не понял», «не дочитал», «не увидел», «не заметил» и т.д. Суду это будет безразлично, он будет исходить из того, что, если подписал договор, значит, был с ним согласен.

Доказывать, что договор был подписан под принуждением, смысла нет. Ведь человек сам приходит в подобную организацию с определенной целью – получить заём. В теории, если человеку что-то не понравилось, он мог встать и пойти в другую компанию, его никто не мог заставить. Да и на практике, как правило, не заставляют, а если где-то и заставляют, то это почти недоказуемо.

При вынесении решения суд будет исходить из того, что обязательства должны исполняться, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. А ведь как раз и получается, что микрофинансовая организация должна была предоставить заём – предоставила, заемщик должен погашать долг – и не погашает. То есть выходит, что не прав заемщик.

Проблема в том, что суды массово выносят решения о взыскании задолженности с заемщика в пользу микрофинансовой организации. А к сумме долга, процентам и штрафу еще добавляется государственная пошлина, возмещение которой ложится на проигравшую спор сторону. К тому же проценты и штраф могут также расти и во время судебного процесса, который по таким делам длится в среднем 3-4 месяца.

Одна из причин, по которым складывается такая неблагоприятная для должника судебная практика – неучастие самого должника в судебном процессе. Если Вы будете ходить в суд и озвучивать свою позицию, ситуация может развернуться в Вашу сторону. А если применить специальные знания, то исход процесса может и вовсе оказаться максимально благоприятным.