Читать книгу Камасутра для инвестора - Кирилл Прядухин - Страница 16

Многие считают, что финансовая цель – стать богатым человеком. Но стать богатым – не цель! Для кого-то богатый тот, кто зарабатывает 100 тысяч рублей в месяц, для кого-то богатый человек должен зарабатывать 1 миллион рублей, а кому-то для счастья нужен миллион долларов. Если сравнить нас с эфиопами, практически все мы богатые! Все в мире относительно.

Что необходимо сделать:

➲ АНАЛИЗ ЦЕЛЕЙ

Целью может быть: накопить на машину/дачу, образование детей, обеспечение достойной пенсии, грандиозную свадьбу и т. д. Нужно поставить себе конкретную цель, и она должна измеряться в деньгах. Допустим, вам нужно определить, какую машину вы хотите, сколько она стоит сейчас и сколько будет стоить через 5 лет (если вы планируете купить ее через 5 лет, возьмите примерную инфляцию на этот вид потребления).

➲ АНАЛИЗ ДОХОДОВ И РАСХОДОВ

К примеру, у меня есть клиент, который хочет поехать в Сингапур через 5 лет, и его цель стоит 250 тысяч рублей. Эта мечта казалась ему недосягаемой. Но мы посчитали, и оказалось, что клиенту нужно откладывать всего лишь 2,5 тысячи рублей в месяц при средней ежемесячной доходности 2% (это где-то 24% годовых), и тогда через 5 лет у него будет даже больше денег – около 270 тысяч рублей. Теперь мой клиент знает, что его цель реализуется. В качестве финансового инструмента мы рассмотрели формирование портфеля на фондовом рынке. Поэтому главное – составить свой финансовый план и посчитать доходность по эффекту сложного процента.

➲ ОПТИМИЗАЦИЯ ДОХОДОВ И РАСХОДОВ

Особенно она необходима предпринимателям и фрилансерам.

Вы увидите, что на протяжении 3-4-6 месяцев получаете определенный уровень дохода, и, к примеру, для получения возможности инвестировать требуется увеличение вашего дохода на 10%. Как результат, ищите еще одного клиента или просите прибавку у начальства. Объясняете руководителю, что в последнее время у вас высокие результаты в работе и поэтому вы рассчитываете на 10% прибавку с зарплате. Высока вероятность, что начальник с вами согласиться. Как показывает практика, многим не повышают зарплату только потому, что они боятся об этом попросить.

Итак, мы видим все статьи своих расходов, мы понимаем, где нужно сократить траты, где их можно оптимизировать. Если нам не хватает денег на какую-то статью расходов (например, мы хотим больше накопить на отпуск), значит, подрезаем значения в другой статье. Мы можем значительно урезать статью расходов на одежду, покупая хорошую фирменную одежду и обувь в период распродаж (не в сезон) с 40-50% скидкой. Вы покупаете отличные вещи, хорошо выглядите и тратите на это в 2 раза меньше денег просто потому, что планируете свои расходы. А если у вас семья из 4 человек, такой разумный подход в течение года выливается в экономию значительных сумм.

➲ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ЗАЩИТЫ

Похожие ситуации подтверждают необходимость финансовой подушки безопасности, которая формируется, исходя из 6-12 месяцев ваших расходов. Не минимальных расходов, не прожиточного минимума (потому что мы не живем на прожиточный минимум), а именно ежемесячных расходов. К примеру, если вы тратите в месяц 50 тысяч рублей, значит, в вашей подушке безопасности должно быть хотя бы 300 тысяч.

Зачем это делается? Когда в вашей жизни происходит форс-мажор, т. е. вы вынуждены не работать какое-то время, вы пользуетесь деньгами финансовой подушки безопасности, и ваши долгосрочные цели при этом не страдают, т. к. вы не берете отложеные на их реализацию деньги.

Вы продолжаете реализовывать свои цели и создавать свой пассивный доход. По этой причине финансовая подушка безопасности просто необходима каждому человеку. Это первый шаг в обеспечении финансовой защиты.

Еще несколько слов о финансовой подушке безопасности. Как ее хранить и в чем? Я рекомендую хранить ее на депозите в надежном банке. К тому же она не должна быть привязана к карте: в случае какой-либо острой необходимости у вас не должно быть возможности быстрого доступа к ней. Ночью вы не пойдете в Сбербанк и не будете снимать деньги с книжки, а наутро наверняка одумаетесь.

Также я рекомендую хранить вашу финансовую подушку безопасности в трех валютах. Это рубли, доллары и евро в равных частях. Почему? Возьмите недавнюю ситуацию с падением рубля. Если бы вся финансовая подушка была в рублях, то она бы сильно обесценилась по отношению к росту инфляции, и обычный процент по депозиту не дал бы доходности, превышающей инфляцию.

Важно понимать, что валюта не дешевеет просто так. Ее стоимость снижается по отношению к другим валютам. Если падает рубль, дорожает доллар и евро. В этом случае у нас проседает ¹/₃ финансовой подушки, а ²/₃ – увеличивается.

Доллар и евро тоже постоянно коррелируются между собой. Евро падает – доллар растет. Доллар падает – евро растет. Таким образом, мы в безопасности, и даже если в России произойдет дефолт, у вас в финансовой подушке валюта: доллар и евро. В итоге наша финансовая подушка не уменьшится, а возрастет.

Второй шаг – страхование жизни. Если человек застрахован и с ним случается несчастье (актуально для мужчин – единственных кормильцев в семье, особенно если их работа связана с большим риском), страховая компания выплачивает ему премию на лечение или его семья получает страховую выгоду в случае утраты. Страховка обеспечивает финансовую безопасность семье, что бы ни случилось, а если жизнь застрахована на 10 лет и человек остается жив и здоров, компания выплачивает ему накопленный капитал.

Этот способ также называют «инвестиционным страхованием жизни». Дело в том, что процент доходности от инвестиций в этом случае 3% + 5-6%. Получается, эти деньги не просто хранятся «под подушкой», а страховая компания инвестирует их и делится с вами частью прибыли. Да, доходность здесь небольшая, но смысл этого финансового инструмента в защите.

➲ ПОДБОР ФИНАНСОВЫХ ИНСТРУМЕНТОВ. СТРЕСС-ТЕСТЫ

Для правильного выбора инвестиционных инструментов мы с клиентами проводим тест на склонность к риску. Зачем он нужен?

Например, есть такой прекрасный инструмент, как фондовый рынок: инвестиции в ценные бумаги. Так вот, когда мы приходим на фондовый рынок инвестировать, например, миллион рублей, то в первую очередь составляем долгосрочный план на 3-5 лет. По этой причине фондовые колебания в течение месяца и даже полугода не должны оказывать на нас никакого влияния. Мы не должны их замечать. Но в мире инвестиций люди подвержены психологическому влиянию на 90-95%.

Допустим, у человека есть портфель акций на миллион рублей. Случился «черный вторник» (евро взлетел до 100 рублей), и фондовый рынок «просел» на 10-15%, Сбербанк – на 20%. Что обычно происходит с человеком, который видит, что его валютный счет получил минус в 200 тысяч рублей за один день? Как правило, начинается паника. Лучшее, что происходит, клиент продает акции с убытком. Но зачастую случается худшее: человек пытается отыграться, то есть «поймать волну», берет «кредитное плечо» и в итоге теряет весь депозит буквально за несколько дней.