Читать книгу Страхование и риски в туризме - Марина Малыгина - Страница 2

Страхование – это система отношений по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Страхование заключается в распределении убытка (ущерба) одного страхователя между всеми страхователями.

Сущность страхования, как и любой другой экономической категории, выражается в ее функциях.

Страхование выполняет четыре функции: рисковую; предупредительную; сберегательную; контрольную.

Рисковая функция страхования заключается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению международного ущерба пострадавшим.

Предупредительная функция страхования состоит в финансировании за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

Сберегательная функция страхования способствует накапливанию денежной суммы на дожитие.

Контрольная функция страхования выражается в проверке за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

Страхование, осуществляемое в сфере туризма, характеризуется рядом особенностей – рисковостью (вероятностью происшествий), кратковременностью поездок, неопределенностью наступления страховых случаев. В туризме повышенный риск наступления неблагоприятных событий и их последствий связан, прежде всего с самим характером оказываемых услуг. Туристы часто оказываются в экзотических, экстремальных и просто необычных для себя местах, в которых не всегда можно учесть все неблагоприятные факторы. Кроме того, туристский бизнес характеризуется взаимодействием большого числа независимых друг от друга субъектов (зарубежные туроператоры, дипломатические и консульские службы, перевозчики, администрации отелей и т. д.), что также повышает вероятность наступления страховых случаев.

Статья 17 «Закона об основах туристкой деятельности» предусматривает, что в случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий. Таким образом, страхование выступает гарантией оплаты медицинской помощи. Это означает, что объектом данного вида страхования являются имущественные интересы, связанные с оказанием туристам медицинских услуг.

Закон об основах туристской деятельности указывает два страховых случая: внезапное заболевание и несчастный случай. Оба этих события должны повлечь необходимость оказания туристу медицинской помощи.

Внезапное заболевание в контексте рассматриваемых отношений можно охарактеризовать как состояние здоровья туриста, требующее срочного медицинского вмешательства для устранения угрозы жизни пациента и (или) устранения острой боли.

Несчастный случай следует понимать как событие, которое повлекло временное или стойкое расстройство здоровья туриста или его смерть.

Застрахованным лицом всегда является турист. Чаще всего он выступает и в роли страхователя. Страхователем также может быть законный представитель туриста (например, в детско-юношском туризме). В качестве страховщика договора страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешение (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Особого внимания в отношениях, связанных со страхованием туристов, заслуживает роль туроператора (турагента). Статья 17 «Закона об основах туристской деятельности» возлагает обязанности страхования на туристскую организацию. Однако самостоятельно оказывать услуги по страхованию туроператор (турагент) не может.

Традиционно выделают два варианта взаимодействия туристкой организации со страховой компанией. В первом случае турфирма может выступать в роли страхового агента, т. е. осуществлять посредническую деятельность в сфере страхования туристов. В этом случае турфирма заключает посреднический договор, чаще всего агентский, где выступает в качестве страхового агента. В дальнейшем турфирма от имени и за счет страховой компании подписывает договоры страхования со своими клиентами, в которых страховщиком является страховая компания, а страхователем – турист. Следовательно, при наступлении страхового случая расходы туриста будет оплачивать страховая компания. Туристская организация обязана лишь предоставить достоверную информацию о страховщике и предоставляемых услугах. Во втором случае туристская организация может приобретать страховые услуги и включать их стоимость в цену турпутевки. Туристская организация заключает со страховой компанией договор страхования в пользу третьих лиц, т. е. страховщиком выступает страховая компания, а страхователем – собственно фирма. При наличии договора такого вида туроператор подает в страховую компанию список туристов, подлежащих страхованию, а взамен получает полисы. При наступлении страхового случая турист будет предъявлять требования к туристской организации, при этом страховая премия перечисляется страховой компании из собственных средств турфирмы, которая впоследствии включает стоимость страховки в цену турпродукта.

Оценивая названные варианты взаимодействия между туристской организацией и страховыми компаниями, специалисты отдают предпочтения первому варианту, поскольку он более выгоден с точки зрения уплаты налога на добавленную стоимость.

Турист должен иметь возможность оценить условия, предлагаемые различными страховщиками, и сделать выбор в пользу наиболее выгодного для него вида договора страхования. И если турист самостоятельно заключает договор страхования, туроператор (турагент) при условии, что данный договор отвечает всем необходимым требованиям, не должен навязывать туристу свои услуги в данной сфере.