Читать книгу Страховое право - А. И. Худяков - Страница 9

По нашему мнению, все вышеперечисленные теории страхового дела не дают правильного представления о сущности страхования, его признаках и назначении. Поэтому мы предлагаем теорию, именуемую «теорией страховой защиты».

Основные положения «теории страховой защиты» сводятся к следующему.

1. Суть страхования заключается в предоставлении страховщиком страхователю (застрахованному лицу) страховой защиты.

Страховая защита есть обеспеченная юридическим обязательством потенциальная готовность страховщика предоставить страхователю (застрахованному лицу) при наступлении страхового случая материальное обеспечение в форме страховых и иных предусмотренных страхованием выплат, что дает этому лицу чувство защищенности и уверенности в своем будущем.

Цель страховой защиты заключается в обеспечении материальных условий существования страхователя (застрахованного лица) на определенном уровне.

2. Основной функцией страхования является защитная функция.

При имущественном страховании защитная функция приобретает характер восстановительной функции; при рисковом личном страховании, которое связано с вредом, причиненном страховым случаем, защитная функция страхования становится компенсационной функцией; при безрисковом личном страховании, охватывающем некоторые виды страхования жизни и характеризующимся тем, что страховой случай не выступает в качестве вредоносного события, эта функция приобретает характер обеспечительной функции.

3. Страховая защита имеет три аспекта: юридический, материальный и психологический.

Юридический аспект выражается в наличии страхового обязательства, в соответствии с которым страховщик при наступлении страхового случая обязан произвести страховую выплату.

Материальный – в страховой и иных предусмотренных договором или законом денежных или натуральных выплатах.

Психологический – в достижении страхователем чувства защищенности от превратностей судьбы, что представляет собой нематериальное благо.

4. Пока страховой случай не произошел, страховая защита выражается в виде гарантии выплаты денежных средств в виде страховой выплаты (юридический аспект страховой защиты), что само по себе имеет определенную ценность, так как снимает со страхователя чувство страха и неуверенности за свое существование (психологический аспект страховой защиты). Наличие страховой защиты в своем юридическом и психологическом аспектах, являясь нематериальным благом, имеет свою самостоятельную ценность и оправдывает страхование даже в той ситуации, когда страховой случай не произошел.