Читать книгу Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (постатейный; издание второе, переработанное и дополненное) - А. Н. Борисов, Александр Николаевич Чашин, Инна Евгеньевна Скворцова - Страница 5

Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», Федерального закона от 8 декабря 1995 года № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», Федерального закона от 19 июля 2007 года № 196-ФЗ «О ломбардах» и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.

Комментируемая статья вводит понятие законодательства РФ о потребительском кредите (займе) и определяет состав названной законодательной отрасли. При этом понятие законодательства использовано в строгом его понимании, т. е. как совокупность только законодательных актов (причем, только федерального уровня), в отличие от его широкого понимания, охватывающего не только непосредственно законодательные акты, но и иные нормативные правовые акты (такое понимание также часто встречается в практике федерального законодателя).

Предваряя определение состава законодательства РФ о потребительском кредите (займе), статья устанавливает, что данная законодательная отрасль основывается на положениях Гражданского кодекса РФ. Выше говорилось (см. комментарий к ст. 1 Закона), что предмет регулирования комментируемого Закона предопределен нормой введенного Законом 2013 г. № 363-ФЗ пункта 3 ст. 807 части второй данного Кодекса, предусматривающей, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Гражданское законодательство согласно п. 1 ст. 2 части первой ГК РФ (в ред. Федерального закона от 30 декабря 2012 г. № 302-ФЗ[12]) определяет правовое положение участников гражданского оборота, основания возникновения и порядок осуществления права собственности и других вещных прав, прав на результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальных прав), регулирует отношения, связанные с участием в корпоративных организациях или с управлением ими (корпоративные отношения), договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников.

Говоря о том, что законодательство РФ о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса РФ, следует иметь в виду, что согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»[13] в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с данным Кодексом, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В числе актов, составляющих законодательство РФ о потребительском кредите (займе), комментируемая статья называет:

1) комментируемый Закон, предмет регулирования которого определен в ч. 1 его ст. 1 – отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. Другие непосредственно названные в комментируемой статье акты являются федеральными законами, регулирующими деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций. Положения этих актов в соответствии с ч. 3 ст. 1 комментируемого Закона применяются к указанным выше отношениям, составляющим предмет регулирования данного Закона, в части, не противоречащей данному Закону;

2) Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (полностью изложен в новой редакции Федеральным законом от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ)[14], являющийся одним из двух системообразующих актов законодательства о банках и банковской деятельности. Вторым таким актом является Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»[15], в ч. 1 ст. 1 которого указано, что статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются Конституцией РФ, названным Законом и другими федеральными законами;

3) Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»[16], который согласно его ст. 1 (в ред. Федерального закона от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ[17]) устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Банка России;

4) Федеральный закон от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»[18], который согласно ч. 1 его ст. 1 определяет правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских кооперативов. В соответствии с ч. 2 указанной статьи действие названного Закона не распространяется на сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы и их объединения, правовые и экономические основы создания и деятельности которых определяются Федеральным законом «О сельскохозяйственной кооперации»;

5) Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации»[19], который согласно его преамбуле определяет правовые и экономические основы создания и деятельности сельскохозяйственных кооперативов и их союзов, составляющих систему сельскохозяйственной кооперации России. Там же провозглашено, что названный Закон гарантирует гражданам (физическим лицам) и юридическим лицам право на создание и государственную поддержку сельскохозяйственных кооперативов и их союзов (ассоциаций). К законодательству РФ о потребительском кредите (займе) из названного Закона относятся, прежде всего, положения его ст. 40¹ (статья введена Федеральным законом от 11 июня 2003 г. № 73-ФЗ[20]), определяющие особенности деятельности кредитных кооперативов и ст. 40² (статья введена Федеральным законом от 20 апреля 2015 г. № 99-ФЗ[21]), посвященные регулированию деятельности, контролю и надзору за деятельностью кредитных кооперативов;

6) Федеральный закон от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах»[22], который согласно ч. 1 его ст. 1 регулирует отношения, возникающие при осуществлении ломбардами кредитования граждан под залог принадлежащих гражданам вещей и деятельности по хранению вещей. В соответствии с ч. 2 указанной статьи действие названного Закона не распространяется на деятельность кредитных организаций;

7) иные федеральные законы, регулирующие отношения, которые входят в предмет регулирования комментируемого Закона.

Среди таких «иных» актов следует назвать, прежде всего, Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (изложен Федеральным законом от 9 января 1996 г. № 2-ФЗ полностью в новой редакции)[23], который согласно его преамбуле (в ред. Федерального закона от 29 июля 2018 г. № 250-ФЗ[24]) регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

К «иным» законам, регулирующим отношения, которые входят в предмет регулирования комментируемого Закона, относится и Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»[25], который согласно ч. 1 его ст. 1 устанавливает правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц), возникшей из денежных обязательств. В связи с принятием названного Закона Федеральным законом от 3 июля 2016 г. № 231-ФЗ[26] с 1 января 2017 г. признана утратившей силу статья 15 комментируемого Закона, поскольку содержавшееся в данной статье регулирование продублировано в названном Законе. При этом по не вполне понятной причине указание на данный Закон не включено в комментируемую статью в качестве акта, образующего законодательство РФ о потребительском кредите (займе).

То, что законодательство РФ о потребительском кредите (займе) состоит из законодательных актов только федерального уровня, основано на положении п. «о» ст. 71 Конституции РФ (продублировано в п. 1 ст. 3 части первой ГК РФ), относящим гражданское законодательство к вопросам исключительного ведения России. Как установлено в ч. 1 ст. 76 Конституции РФ по предметам ведения России принимаются федеральные конституционные законы и федеральные законы, имеющие прямое действие на всей территории РФ. Согласно части 5 указанной статьи 76 законы и иные нормативные правовые акты субъектов РФ не могут противоречить таким федеральным законам. Там же предусмотрено, что в случае противоречия между федеральным законом и иным актом, изданным в России, действует федеральный закон.