Читать книгу Электронные деньги в коммерческом банке. Практическое пособие - А. В. Пухов - Страница 12

Как уже было сказано ранее, Закон № 161-ФЗ стал первым нормативным правовым актом федерального уровня, которым, в частности, была создана основа для развития института мобильных платежей в России. Со вступлением в силу положений Закона операторы связи получили право взаимодействовать с кредитными организациями на основании договоров с целью увеличения остатков электронных денежных средств абонентов за услуги связи, а также осуществлять функцию информационных посредников кредитных организаций. Как следует из правовой конструкции ст. 13 Закона № 161-ФЗ, оператор связи не может напрямую по распоряжению своего абонента списывать денежные средства для совершения мобильных платежей. Он должен обратиться к оператору электронных денежных средств (кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, включая переводы электронных денежных средств) (далее – оператор ЭДС), с которым у него заключен договор.

Закрепленная в Законе № 161-ФЗ схема мобильных платежей представляет собой достаточно сложную юридическую конструкцию. Согласно части 1 ст. 13 Закона оператор ЭДС вправе заключить с оператором связи, имеющим право самостоятельно оказывать услуги радиотелефонной подвижной связи, договор, по условиям которого оператор ЭДС вправе увеличивать остаток электронных денежных средств физического лица – абонента такого оператора связи за счет его денежных средств, являющихся авансом за услуги связи, в порядке, установленном в указанной статье. Увеличение остатка электронных денежных средств оператором ЭДС осуществляется при наличии договора, заключенного с таким физическим лицом, предусмотренного ч. 1 ст. 7 Закона № 161-ФЗ, в соответствии с которой при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору ЭДС на основании заключенного с ним договора.

Таким образом, Законом предусмотрено наличие нескольких договоров, необходимых для реализации описанной схемы:

1) между физическим лицом и оператором связи, предметом которого является оказание услуг связи;

2) между физическим лицом и оператором ЭДС, предметом которого является осуществление безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств;

3) между оператором связи и оператором ЭДС, предметом которого является осуществление информационного и технологического взаимодействия в целях увеличения остатков электронных денежных средств.

Увеличение остатка электронных денежных средств физического лица – абонента осуществляется на основании его распоряжения, передаваемого оператором связи оператору ЭДС. То есть физическое лицо дает соответствующее распоряжение оператору связи, который в свою очередь передает указанное распоряжение оператору электронных денежных средств[14]. Указанная схема выглядит следующим образом (рис. 2.6).

Важным аспектом ст. 13 Закона № 161-ФЗ является информирование физического лица – абонента об условиях совершения мобильного платежа. Во-первых, оператор связи до предоставления возможности передачи распоряжений обязан обеспечить физическому лицу – абоненту возможность ознакомления с информацией о деятельности оператора электронных денежных средств, которая включает в себя сведения:

1) о наименовании и месте нахождения оператора ЭДС, а также о номере его лицензии на осуществление банковских операций;

2) об условиях использования электронного средства платежа, в том числе в автономном режиме;

3) о способах и местах осуществления перевода электронных денежных средств;

4) способах и местах предоставления денежных средств клиентом – физическим лицом оператору ЭДС;

5) размере и порядке взимания оператором ЭДС вознаграждения с физического лица в случае взимания вознаграждения;

6) способах подачи претензий и порядке их рассмотрения, включая информацию для связи с оператором ЭДС.

Рис. 2.6. Схема мобильных платежей в действующем правовом регулировании

Во-вторых, оператор связи должен предоставлять физическому лицу – абоненту до передачи его распоряжения оператору электронных денежных средств следующую информацию:

1) об электронном средстве платежа физического лица;

2) о сумме увеличения остатка электронных денежных средств;

3) размере вознаграждения, уплачиваемого физическим лицом – абонентом, в случае его взимания;

4) дате и времени предоставления информации.

Кроме того, оператор связи обязан направить физическому лицу – абоненту подтверждение увеличения остатка электронных денежных средств незамедлительно после получения соответствующей информации от оператора ЭДС.

Предполагается, что такое подробное информирование физического лица – абонента направлено на защиту его прав и законных интересов, на предоставление всеобъемлющих данных о мобильном платеже для того, чтобы абонент мог принять взвешенное и обдуманное решение о целесообразности совершения платежа. Физическое лицо – абонент вправе отказаться от передачи распоряжения оператору ЭДС после получения указанной информации, а оператор связи обязан обеспечить ему такую возможность. Исключение из данного правила возможно лишь в том случае, если с физического лица – абонента не взимается вознаграждение оператором связи, а также оператором ЭДС за увеличение остатка электронных денежных средств.

По мнению автора, подробное информирование в некоторых областях является избыточным, особенно при регулярном совершении однотипных мобильных платежей, получатель которых давно известен, а суммы платежей неизменны (например, при оплате парковок, проезда на общественном транспорте)[15].

Важным положением правовой конструкции ст. 13 Закона № 161-ФЗ является ограничение, в соответствии с которым оператор ЭДС не вправе осуществлять увеличение остатка электронных денежных средств физического лица – абонента в случаях превышения сумм при использовании:

1) персонифицированного электронного средства платежа – в размере 100 тыс. руб[16]² (или эквивалент данной суммы в иностранной валюте);

2) неперсонифицированного электронного средства платежа – в размере 15 тыс. руб. (или эквивалент данной суммы в иностранной валюте).

Таким образом, законодатель предложил определенную схему взаимодействия физических лиц – абонентов, операторов связи и операторов ЭДС для того, чтобы вывести мобильные платежи в специальное правовое поле. В основе этой схемы находятся различные виды договоров, заключаемых между операторами связи, операторами ЭДС и абонентами. Оператору связи отводится роль информационного посредника между абонентом и оператором ЭДС. Урегулированы вопросы информирования абонентов, порядка совершения и, что особенно важно, возможности отказа такого абонента от совершения мобильного платежа. Вместе с тем действующая правовая конструкция совершения платежей с помощью мобильного телефона имеет ряд недостатков, препятствующих развитию мобильной коммерции, о чем пойдет речь далее.