Читать книгу Правила успешного инвестора - Алексей Лашко - Страница 5

Обычно сберегательная модель поведения начинает складываться у человека после 35—40 лет.

До этого возраста люди предпочитают пользоваться всеми благами цивилизации (ипотека, путешествия, статусные авто, иногда по несколько штук в семье) не то, чтобы бездумно, а скорее неосознанно. Люди так устроены: пока не удовлетворятся их базовые потребности, остальной мир вокруг себя они будто не видят.

Это неизбежный период взросления.

Иногда, чтобы окончательно повзрослеть, человеку нужно прожить несколько «детств» подряд: и своё, и своих детей. Дети – это новый смысл жизни, источник счастья, розетка для подзарядки ресурсами. И одновременно – крайне недешевое удовольствие, особенно в крупных городах. 35 – 40 лет – это возраст, когда всё основное уже есть, жизнь стабильна и относительно комфортна, ипотека выплачена, дети выросли, пошли в среднюю школу, много внимания, как раньше, к себе уже не требуют, даже начинают жить своими интересами.

Родители же, пройдя кризис среднего возраста, обнаруживают себя на некоем жизненном перекрёстке и начинают задумываться:

• Где дети будут учиться дальше?

• Где они будут жить?

• Сколько это стоит?

Или над вопросами еще более высокого уровня:

• Сколько лет мне осталось активной жизни?

• Что я буду делать после этого?

• Сколько денег для этого мне будет нужно?

• Как я могу сегодня повлиять на завтрашний денежный поток?

Бывают ситуации попроще, когда у людей есть временно свободные деньги (временно – потому, что не появилось пока бОльшей цели).

Например:

• переехали в другую квартиру, осталась на руках доплата (к работе ближе, старшие дети съехали)

• одну машину решили продать, потому что ходите пешком и т. д.

Осознанное финансовое поведение человека заключается в создании себе/своей семье резервов. Представьте, что вся семья осталась без дохода, средств к существованию в один день, а вам нужно нести регулярные ежемесячные расходы. Скажете – так не бывает… Когда обслуживаешь в одной компании порядка 30 000 человек – каких только историй не услышишь. Обычных людей, с которыми вы стоите в очереди в одном супермаркете. Это статистика, теория больших чисел. Правильнее сказать: «в моей жизни это может произойти с такой-то вероятностью». Видите, вы уже допускаете такую вероятность. Начиная с насилия в семье, заканчивая пандемией, которая всех нас в прошлом году коснулась. А ещё я помню затяжной 2009-й год, когда и продать-то ничего нельзя было выше, чем за полцены (вспоминайте сколько стоили «голубые фишки» или квадратные метры).

Ну или возьмем корпоративный сектор – золотое правило для предпринимателей «платёжеспособность важнее доходности». Правильный финансовый директор никогда не даст использовать денежную подушку компании, лучше возьмет кредит (если позволяют коэффициенты платёжеспособности и рассчитана доходность сделки с учётом рисков и форс-мажоров). Если компания вовремя не заплатит зарплату – сотрудники потеряют веру. Нет веры – нет побед. Нет побед – нет бизнеса. Очевидно же это?

Ну так и в семье. Если мужчина не может заплатить за своего ребенка, за свою женщину, за свой дом – как он будет себя ощущать? Готов ли он будет к завтрашним победам?

В общем, сумму в два месячных размера совокупных расходов семьи есть смысл держать на коротких депозитах, сберегательных счетах с возможностью быстрого снятия, договорах «до востребования». С одной стороны, это может показаться нелогичным – лучше кредит досрочно закрыть, под более высокую ставку в банке или в надежном кредитном кооперативе разместить, в проект вложить. Но эта логичность быстро рушится при наступлении рисковых событий. И тогда возможность быстро снять эти деньги намного важнее, чем то, сколько они могли бы заработать.

Есть единственное определение будущего – будущее не определено. Никто не знает какое оно, никто там не был. Оно может быть разное. Есть смысл быть готовым к просадкам.

Ещё нюанс – создание резервов от уровня доходов не зависит! В бюджете каждой из моих дочерей, начиная с 14 лет, есть строка «резервы». Туда откладывается определённая сумма ежемесячно. Поверьте, через полгода можно задавать практические задачи – посчитай какой вклад из банков выгоднее, сколько ты заработаешь на своих резервах. И это не отвлечённая математика, считать свои деньги гораздо приятнее, вовлечённость гораздо больше.