Читать книгу Финансовые стратегии для чайников - Алиса Макарова - Страница 2

Фиксы – это пополняемые вклады по выгодным ставкам, которые вы открываете сегодня для возможного пополнения в будущем, когда у вас высвободятся денежные средства, или когда ставки по вкладам упадут.

Зачем открывать фиксы?

Во-первых, чтобы зафиксировать выгодную процентную ставку по вкладу.

Представим, что в этом месяце банк предлагает клиентам открыть выгодный вклад на 3 месяца под 20% годовых и пополняемый вклад на 6 месяцев под 17% годовых. Вы с радостью вкладываете ваши деньги на 3 месяца под 20% и все 3 месяца исправно получаете проценты. Только вот через 3 месяца экономическая ситуация в стране меняется, и банки предлагают вкладчикам уже только 13% годовых. Поскольку более высоких ставок нет, вы вынуждены открыть новый вклад под 13% годовых. Если бы вы в момент открытия вклада позаботились ещё и о том, чтобы открыть фикс – тот самый вклад на 6 месяцев с возможностью пополнения – то по прошествии трёх месяцев, которые ваши деньги пролежали бы под 20% годовых, вы бы спокойно переложили их на фикс и ещё целых 3 месяца получали проценты по ставке 17% годовых (до истечения общего срока фикса-вклада в 6 месяцев).

То есть в то время, как основная масса клиентов будет вынуждена открывать вклады, исходя из текущих процентных ставок в 13-14% годовых, у вас в запасе будет заранее открытый вами вклад под 17% годовых. А ведь более высокая процентная ставка означает больше прибыли от вклада.

Во-вторых, чтобы выгодно переложить свои освободившиеся денежные средства.

К примеру, у вас открыт старый вклад в банке. Вклад этот заканчивается ровно через 1 месяц. На сегодняшний день банки предлагают наиболее высокие за последние годы процентные ставки по вкладам – от 20 до 24% годовых. Хоть ваши средства и лежат сейчас на старом вкладе, вы можете позаботиться о них заранее, и уже сегодня открыть фикс по ставке 17% годовых с неограниченным пополнением. Таким образом, ровно через месяц, когда срок вашего старого вклада истечёт, вы заберёте с него свои денежные средства и внесёте их как пополнение заранее заготовленного фикса. То есть вам не придётся бегать и вновь выискивать самую высокую процентную ставку по вкладам, у вас уже будет готов пополняемый вклад под ваши деньги.

В-третьих, чтобы выгодно вложить ещё не поступившие к вам средства.

Допустим, что вы выставили на продажу квартиру и где-то через три месяца рассчитываете на поступление крупной суммы денег от данной сделки. При этом уже сейчас вы видите весьма выгодные ставки по вкладам, но денег от продажи у вас ещё нет. Открыв пополняемый вклад-фикс на 6 месяцев, вы можете зафиксировать себе высокую процентную ставку и, как только получите планируемые средства, внести пополнение на вклад и получать высокий процентный доход со всей суммы.

В-четвёртых, чтобы в будущем иметь возможность вложить деньги под более высокий процент, в случае снижения ключевой ставки Центробанка.

Для этой цели обычно открывают долгосрочные вклады-фиксы на 2 года, 3 года, 4 года и даже на 5 лет. Конечно, проценты по ним могут показаться вам смешными и неконкурентноспособными по сравнению со ставками на краткосрочных вкладах. К примеру, банк предложит вам 21% годовых по вкладу на 6 месяцев, но лишь 8,5% годовых по вкладу сроком на 5 лет. Однако, если мы вспомним, что совсем недавно, буквально полгода назад, проценты по вкладам в большинстве банков не превышали 5-6% годовых, мы увидим, насколько быстро меняется ситуация, и как сильно может уменьшаться процентная ставка, предлагаемая банком.

Сейчас в стране кризис, ключевая ставка находится на уровне 20%, но вполне может случиться так, что через месяц или два она снова начнёт снижаться, и через пару лет банки вновь будут предлагать клиентам вклады по ставке 6% годовых. А вот если вы уже сегодня поразмыслите на перспективу и откроете фикс на 5 лет под 8,5% годовых, через пару лет вы сможете получать проценты по ставке 8,5% годовых.

К примеру, один из крупных банков на сегодняшний день предлагает клиентам открыть пополняемые вклады по ставке

17% годовых сроком на 6 месяцев,

15% годовых сроком на 1 год,

8,5% годовых сроком на 2 года, 3 года, а также на 4 года 11 месяцев.

Особенности фиксов:

Обязательная возможность пополнения

Без этого фикс теряет всякий смысл. Для фиксирования высокой процентной ставки открывайте только вклады с возможностью пополнения. Однако будьте внимательны, открывая вклад. Обязательно прочтите условия пополнения. Некоторые банки устанавливают лимиты на сумму пополнения, предлагают сниженную процентную ставку на сумму пополнения, либо ограничивают срок пополнения.

Выгодная процентная ставка

Процентная ставка по пополняемым вкладам всегда на 1-2% ниже, чем по непополняемым. Опять же, будьте внимательны, открывая вклад. Обязательно прочтите условия начисления процентов. Некоторые банки устанавливают пониженную процентную ставку на всю сумму пополнения, либо ограничивают сумму пополнения, и при превышении лимита на остальные средства вам будет начислен гораздо меньший процент.

Невысокая минимальная сумма первоначального взноса

Как правило, минимальная сумма для открытия пополняемого вклада составляет от 1 000 до 10 000 рублей. Это позволяет вкладчикам выстраивать так называемые «лесенки» из фиксов. Но некоторые банки устанавливают довольно высокую минимальную сумму – в 30 000 рублей, 50 000 рублей, а то и 100 000 рублей. Таких фиксов много не откроешь.

К примеру, один из крупных банков на сегодняшний день предлагает клиентам открыть пополняемые вклады по ставке 17% годовых сроком на 6 месяцев, при этом минимальная сумма первоначального взноса составляет 10 000 рублей, а пополнение возможно без ограничений в течение всего срока вклада.

Подводные камни

Как уже упоминалось выше, банки любят прописывать в условиях открытия пополняемых вкладов всяческие лимиты и ограничения.

Ограничена сумма пополнения.

К примеру, сумма пополнения не может превышать минимальную сумму первоначального взноса более, чем в 10 раз. То есть, если вы открыли фикс под выгодный процент на минимальную сумму в 50 000 рублей, вы не сможете пополнить его больше, чем на 500 000 рублей.

Ограничен срок пополнения.

К примеру, пополнять фикс можно только в течение 30 дней после его открытия. Или пополнять фикс можно только в первую половину срока вклада. Или пополнение вклада прекращается за 30 дней до истечения срока вклада.

Разный минимальный размер первоначального взноса

Минимальный размер первоначального взноса различается при открытии вклада в офисе и через официальное мобильное приложение, либо через личный кабинет на официальном сайте банка.

К примеру, один из крупных банков на сегодняшний день предлагает клиентам открыть пополняемый вклад сроком на 3 месяца по ставке 18% годовых. При этом минимальная сумма первоначального взноса составляет 10 000 рублей при открытии в офисе банка и всего 1 000 рублей при открытии в официальном мобильном приложении банка, либо в личном кабинете на официальном сайте банка.

Выгодная процентная ставка действует не на всю сумму вклада

Банк может устанавливать свой лимит и начислять проценты по высокой ставке на ограниченную сумму средств. На все остальные средства, превышающие данный лимит, банк начислит проценты по сниженной ставке.

К примеру, один из крупных банков на сегодняшний день предлагает клиентам открыть пополняемый вклад сроком на 3 месяца по ставке 18% годовых. При этом минимальная сумма первоначального взноса составляет 100 000 рублей. Однако в условиях вклада прописано, что столь высокая процентная ставка будет начисляться только на сумму, превышающую первоначальный взнос не более, чем в 10 раз. Это значит, что, если вы откроете данный вклад на минимально возможную сумму в 100 000 рублей, а затем пополните его, банк начислит вам 18% годовых только на 1 000 000 рублей (первоначальная сумма в 100 000 рублей, увеличенная в 10 раз). А вот на остальные ваши средства на этом вкладе банк начислит процент по гораздо меньшей ставке.

То есть, если вы пополните вклад сразу на 1 300 000 рублей, банк начислит вам

18% годовых на сумму в 1 000 000 рублей,

но всего 8% годовых на оставшуюся сумму в 400 000 рублей.

То есть фактически вам выгодно держать на этом вкладе общую сумму, ровно в 10 раз превышающую ваш первоначальный взнос, и ни копейки больше.