Читать книгу Финансовая свобода: Секреты умного расходования средств - Артем Демиденко - Страница 6

Без резервного фонда надежной финансовой безопасности не построить – это всё равно что лезть в гору без страховки. Даже самый продуманный бюджет и грамотные планы расходов не спасут, если внезапно возникнут неожиданные проблемы. Создание «финансовой подушки» – процесс системный и требует последовательности и дисциплины.

Для начала нужно определить реальный размер резервного фонда. Это не просто произвольная сумма, от которой зависит ваше спокойствие. Главный ориентир – ваши ежемесячные расходы. Рекомендуется накопить сумму, равную минимум трем, а лучше шести месяцам обязательных трат. Допустим, вы тратите на жильё (аренду или ипотеку), питание, транспорт и коммунальные услуги 50 000 рублей в месяц. Тогда ваша цель – накопить от 150 000 до 300 000 рублей. Такой запас поможет покрыть неожиданные расходы – будь то поломка машины, временная потеря работы или срочный ремонт квартиры. Важно считать только обязательные расходы, ведь именно они регулярно «съедают» ваш бюджет, независимо от вашего желания.

Дальше – выбор подходящего способа хранения фонда. Деньги в резерве должны быть быстро доступны и при этом сохранять свою стоимость. Оптимальный вариант – банковский вклад с хорошей процентной ставкой. Например, в 2024 году можно найти вклады с доходностью 5–7% годовых, что почти покрывает инфляцию. Счета с мгновенным доступом лучше всего подходят для части фонда – чтобы не терять дни на оформление снятия. Никогда не откладывайте создание фонда в пользу высокорискованных инвестиций – резервные деньги должны находиться в зоне минимального риска.

Часто возникает вопрос: с чего начать, если денег мало, а текущие расходы съедают весь доход? Ответ прост – выделяйте любую небольшую сумму, даже 500–1000 рублей в неделю уже поможет. Чтобы не забывать и не пропустить, настройте автопереводы с зарплатного или основного счёта на отдельный накопительный счёт. Так формирование фонда станет привычкой, а не делом, о котором вспоминаешь в последний момент. Параллельно ставьте цель: как только достигнете минимального уровня (например, трёхмесячного запаса), стремитесь увеличить его до шести месяцев.

Не менее важно иметь яские правила использования резервного фонда. Это не деньги на «среднесрочные желания» вроде новой техники или отпуска. Это страховка от серьёзных проблем. Выберите три конкретные ситуации, в которых можно обращаться к резервам – увольнение, болезнь или крупный ремонт, например. Если удастся не тратить фонд на другие цели, вы сохраните финансовую стабильность.

Фонд нужно поддерживать в актуальном состоянии. Жизнь меняется, и ваши обязательные расходы тоже. Следите за тратами хотя бы раз в полгода и корректируйте размер резерва. Если, например, переехали в более дорогую квартиру, сумма должна вырасти. Если фонд использовали, начинается этап «восстановления» – приоритетное накопление новой суммы для возвращения безопасности.

Для закрепления вспомним реальный пример: семья из трёх человек в Москве с общим доходом 150 000 рублей в месяц. Их обязательные расходы – около 80 000. Поставив цель создать фонд минимум в 240 000 рублей (три месяца расхода), они начали откладывать по 8 000 рублей в месяц. Через 10 месяцев фонд был сформирован, и когда жена потеряла работу на полгода, семья смогла спокойно пережить период без резких сокращений.

Итог: резервный фонд – не роскошь, а необходимость, основной инструмент финансовой устойчивости и душевного спокойствия, который не заменят никакие инвестиции, кредиты или страховки. Начинайте с малого, выбирайте надёжное хранение, строго регулируйте использование и регулярно пополняйте – тогда ваш защитный финансовый щит всегда будет готов. Именно на таком фундаменте строится путь к настоящей финансовой свободе.