Читать книгу Копим на пенсию: Как обеспечить себе достойную старость - Артем Демиденко - Страница 5

При планировании пенсии часто встает вопрос: что эффективнее для стабильного дохода в старости – накопления или вложения? Чтобы принять верное решение, важно понять, как работают оба инструмента и какую роль они играют в создании финансовой подушки.

Начнем с накоплений. Это регулярное откладывание денег на проверенные инструменты с низким уровнем риска – сберегательные счета, банковские вклады, облигации с фиксированным доходом. Главное преимущество накоплений – гарантированная сохранность капитала и стабильный минимальный доход. Например, вклад под 5–7% годовых в рублях позволит с минимальными рисками постепенно увеличивать сбережения. Такой подход особенно актуален, если пенсия не за горами – скажем, осталось менее 5–7 лет. Вспомните мою знакомую: в 58 лет она полностью перевела свои финансы из акций и паевых фондов на вклады, чтобы не потерять деньги в период выхода на пенсию.

Но накопления не лишены недостатков. Из-за инфляции реальные деньги со временем обесцениваются. Если инфляция 6% в год, а вклад приносит 5%, фактически вы теряете часть средств. Накопления сохраняют деньги, но не приумножают их. В долгосрочной перспективе из-за этого нужная к пенсии сумма может оказаться гораздо меньше расчетной.

Вложения же нацелены на рост капитала с доходом выше инфляции. Это не только акции и фонды, но и сбалансированный портфель из облигаций, недвижимости и других активов. Например, человек, который в 35 лет начал ежемесячно вкладывать по 10 000 рублей в индексные фонды с доходностью около 10% в год (с корректировкой на инфляцию), к 65 годам накопит сумму, значительно превышающую простой банковский вклад.

При этом вложения связаны с рисками – колебаниями рынка и временными потерями. В молодом возрасте до 40 лет такая нестабильность приемлема, ведь есть время переждать спад и восстановить вложения. Но ближе к пенсии портфель стоит делать более спокойным и надежным. Из моего опыта: те, кто «паниковали» во время кризисов 2008 и 2020 годов и переставали вкладывать, позже столкнулись с куда большими сложностями в накоплениях, чем те, кто оставался дисциплинированным.

Итак, как выбрать лучший вариант для себя?

1. Определите срок до пенсии. Если осталось 15–20 и более лет – вложения становятся основным способом накопления, ведь они дают доход выше сбережений. Если же меньше 5–7 лет, лучше сосредоточиться на накоплениях с низким риском.

2. Оцените свою финансовую грамотность и отношение к риску. Если готовы учиться, следить за рынком и диверсифицировать вложения – выбирайте инвестирование. Тем, кто предпочитает спокойствие и предсказуемость, стоит сделать ставку на надежные сберегательные продукты.

3. Рассчитайте нужную сумму и требуемую доходность. Если цель – заметно увеличить капитал (в 2-3 раза и более), инвестиции – единственный действенный путь.

Практический совет: создайте смешанный портфель, меняя его структуру со временем. В молодости 80–90% средств вкладывайте в более доходные, но рискованные инструменты (акции, фонды), а 10–20% оставляйте в накоплениях. Чем ближе пенсия, тем сильнее смещайте баланс в пользу безопасных активов, чтобы сохранить уже накопленное и избежать потерь из-за рыночных потрясений.

Еще одна полезная мера – автоматизация: настройте автоматический перевод части зарплаты на инвестиционный счет и отдельную часть – на накопительный вклад. Так вы обеспечите баланс между ростом капитала и его сохранностью, избегая эмоциональных решений.

В итоге: накопления – это ваша страховка и прочный фундамент, а вложения – двигатель роста капитала. Без надежных накоплений сложно справиться с непредвиденными расходами накануне пенсии, но без вложений невозможно достичь желаемого уровня достатка. Соединив оба подхода с учетом возраста, целей и готовности к риску, вы получите оптимальный результат и обеспечите себе достойную старость с уверенностью в завтрашнем дне.