Читать книгу Свинкины финансы. О жизни и экономике доступно и просто - Екатерина Белкина - Страница 3

В предисловии к книге я уже предупреждала, что это не учебник. Так что не буду излагать какие-то академические теории и пересказывать концепции разных гуру финансового менеджмента. Постараюсь остановиться на каких-то практичных советах, которые уже можно адаптировать под себя.

Словосочетание «планирование бюджета» сразу вызывает ассоциации с жесткими лимитами трат по каждой категории расходов. Например, на еду в месяц можно тратить 8 тысяч рублей и ни копейкой больше, а годовой бюджет на одежду одному человеку – 50 тысяч рублей, и все. На самом деле все может быть гораздо более гибким. И, как обычно, выбранная специфика планирования бюджета зависит только от индивидуальных целей и приоритетов.

Первый вопрос, на который стоит ответить: какая у вас цель? Для чего хотите планировать личный или семейный бюджет? Скорее всего, цель – меньше тратить. А оставшееся – либо копить, либо пускать на выплату кредитов.

Тут у нас возникает второй вопрос: сколько вы хотите копить или иным образом «вынимать» из своего ежемесячного бюджета? Многие слышали про совет экспертов откладывать 10 % от зарплаты и любого другого дохода. Эта цифра выглядит вполне здраво. Я считаю, что 10 % можно отложить с любой зарплаты, даже самой маленькой, просто при мизерном доходе и эта отложенная сумма будет тоже небольшой. В то же время я бы не советовала привязываться к этим пресловутым 10 % как к какому-то «золотому стандарту».

Это может быть совсем другая цифра. Как правило, чем выше доход, тем больше посильная сумма, которую можно выделять с ежемесячных поступлений на ваш счет. Допустим, человек получает зарплату 30 000 рублей. Для него научиться регулярно откладывать хотя бы 3000 рублей – уже хороший шаг. Возможно, он сможет откладывать и больше, но вряд ли эта будет половина такой зарплаты. А другой человек получает 200 000 рублей. Если нет ипотеки и других серьезных финансовых обязательств, он может откладывать и 100 000 рублей, а это уже 50 % дохода. При этом не считаю нужным называть какие-то суммы, которые нужны на комфортную или экономную жизнь. Кроме личных обстоятельств, отличаются и приоритеты.

Давайте возьмем в пару нашему абстрактному гражданину с зарплатой 200 000 рублей другого такого же товарища с аналогичным окладом. Пусть у них будут одинаковые жизненные обстоятельства. Но один будет копить на первый взнос по ипотеке, живя на 50 000 рублей, а второй будет снимать квартиру, откладывать 30 000 в финансовую подушку безопасности, а на остальное будет вполне комфортно существовать – с походами в кафе и поездками за границу. И нет, мои пальцы не поднялись над клавиатурой, чтобы осудить второго. Это вопрос приоритетов. Именно ваших, а не социума. Если говорить конкретно обо мне, то я негативно оцениваю только траты всех доходов в ноль или чрезмерное потребление, на которое постоянно берутся кредиты.

ПЕРВЫЙ ВОПРОС, НА КОТОРЫЙ СТОИТ ОТВЕТИТЬ: КАКАЯ У ВАС ЦЕЛЬ? ДЛЯ ЧЕГО ХОТИТЕ ПЛАНИРОВАТЬ ЛИЧНЫЙ ИЛИ СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ?

Итак, мы определились с тем, какая часть нашего бюджета изымается – уходит на накопления или на погашение кредитов или других долгов. А может быть, и на то, и на другое.

Далее нам следует определиться с тем, как же мы будем распоряжаться оставшейся суммой? Я бы выделила тут два основных подхода: подробное планирование и концептуальное планирование. Концептуальным я тут называю очень простую концепцию: отложили часть дохода, а остальное тратим, как нравится. Только не залезаем в накопления или в отложенное на погашение кредита, то есть в ту самую «изъятую» часть дохода. Можно сразу отрезать еще один кусочек – обязательные платежи. Сразу говорю, что я везде подразумеваю общесемейный бюджет. Если семья состоит из одного человека, то этот же бюджет является и личным. Если у вас есть муж или жена, но бюджет раздельный – все то же самое примерно. Так вот, если вы не практикуете злостные неплатежи, то к обязательным издержкам как раз относятся оплата услуг ЖКХ, мобильной связи и доступа в интернет, а также оплата проезда. Еду я бы сюда не стала включать: мне кажется, что в этой графе расходов есть где разгуляться в плане оптимизации.

Далее при концептуальном планировании мы просто придерживаемся самой простой концепции: вычли из доходов часть на накопления и на обязательные платежи, а остальными деньгами распоряжаемся, как хотим.

Подробное же планирование предполагает, что человек контролирует расходы по каждой конкретной категории. Например, на еду можно потратить только 10 000 рублей в месяц, а бюджет на развлечения – 12 000 рублей в год. Их можно распределить как по месяцам, так в целом по году или кварталу. Сейчас потратили меньше, а потом больше, и наоборот.

Знаю я и о таком подходе: оставшуюся после обязательных платежей сумму надо поделить на число дней месяца и тратить деньги только в рамках лимита. Например, осталось 30 000 рублей – значит, тратить надо не более 1000 рублей в день. Но такой подход мне не кажется разумным по очевидным причинам. Сегодня человек купил пальто за 8000 рублей, а потом два выходных дня ничего не тратил, потому что сидел дома и ел купленную ранее еду, а для развлечения просто гулял по парку. То есть все равно придется переносить остатки одного дня на другой день, а также «занимать» деньги из будущих дней. А это уже делает всю конструкцию бессмысленной. Возможно, такой вариант подойдет неработающим школьникам и студентам, которые получают деньги на карманные расходы от родителей, но при этом живут дома и не оплачивают коммунальные услуги и повсе-дневное питание.

Мы уже определились с тем, как можно планировать расходы. Но чтобы такой процесс был действительно эффективным, обычно люди стараются эти самые расходы еще и сократить. Вот тут к нам на помощь приходит запись расходов и их анализ.