Читать книгу Ты не первая, и без паники! 12 основ финансовой грамотности - Екатерина Гончарова - Страница 6

☞ Зачем считать деньги.

☞ Три аспекта финансовой грамотности.

☞ Как считать деньги: мобильные приложения банков или счетчики трат, чеки.

☞ О кредитных и дебетовых картах.

☞ Лайфхаки: как получить двойной кешбэк.

 Нашла свою боль? Читай внимательно, мы во всем разберемся.

– Я какая-то неправильная. Работаю сутками, а денег не вижу. Хотела зарплату больше, но начальник всё время «кормит завтраками». А когда получаю премию, то спускаю всё за неделю, если не быстрее. Что мне делать?

– Во-первых, ты не первая, и без паники. Во-вторых, ты в курсе, что только 17 % россиян считают себя финансово грамотными? Удовлетворены же своими навыками в работе с деньгами всего лишь 47 % населения нашей страны. Казалось бы, почему так? Дело в том, что нам не преподают в школе финансовое дело; родители в основном учат только экономии; банки стараются продать побольше своих продуктов, суля низкий процент по кредиту, а общественность предлагает ознакомиться с книжками иностранного автора. В то время как тебе нужно просто начать с азов: научиться считать деньги. Причем не только расходы, но и доходы.

– Зачем мне считать доходы? Я же знаю, какая у меня зарплата и когда она приходит.

– В таком случае ты упускаешь возможности заработать больше. Ты удивишься, но доходом считается любая входящая денежная единица (подарок, премия, выручка от продажи чего-то ненужного). Составление личного финансового плана (ЛФП) поможет тебе достичь своих финансовых целей в заданные сроки. Конечно, не без помощи дисциплины, но всё зависит от того, насколько ты хочешь добиться результата.

Тебе необходимо понять одну основополагающую вещь: именно тебе нужно управлять финансами и уйти от позиции, когда финансы управляют тобой. Судя по описанной выше ситуации, сейчас всё наоборот.

 Не жди волшебной палочки или каких-то чудесных событий. Все значимые результаты – это всегда следствие конкретных действий.

– Вдруг я начну считать деньги и их станет еще меньше? Мне придется на всем экономить. Когда жить?

– А разве сейчас ты не экономишь, когда совершаешь незапланированные покупки? Например, ты решила, что в день зарплаты закажешь себе сумку, о которой давно мечтала. Делаешь это, а потом оставшееся время до зарплаты или первых продаж в бизнесе ужимаешь себя во всем, в чем только можно, вплоть до голодовки. Часто слышу: «Отлично, затяну пояс и похудею». Вот она, настоящая женщина: во всем ищет выгоду. И всё потому, что при таких тратах не учитывается, сколько денег в месяц уходит на обязательные расходы: продукты, ЖКХ, транспорт, кредиты и прочее.

☝

Существует 3 столпа финансовой грамотности:

1. Учет и контроль денег.

2. Планирование.

3. Инвестирование.

Заметила? Учет и контроль денег – это первое, что нужно начать делать на пути освоения финансовой грамотности. И делать это проще, чем ты думаешь.

 С учетом трат приходит и их осознанность. Включается внутренний механизм под названием «рациональное использование денег».

У меня есть клиентка, у которой был похожий на твой запрос: я хочу больше денег, но ничего не выходит. Когда она начала вести записи о своих расходах, то пришла в ужас от того, как много денег она тратит на спонтанные покупки. Еще, у нее собственный бизнес, в котором она также деньги не считала. Как только она начала вести учет денег, то траты ее сократились буквально вдвое; внося потраченные суммы в таблицу или приложение, ты еще раз подумаешь, была ли так необходима эта покупка. И в следующий раз ты уже будешь это анализировать не после, а в момент платежа.

Люди начинают смотреть на ценники, перестают покупать хлеб за 200 р. в «Азбуке вкуса» или туалетную бумагу за 400 р., при этом не теряют в качестве жизни. Покупки сопровождаются вопросом: «действительно ли мне это нужно?» Вместе с тем огромную пользу дает планирование, потому что там у тебя есть границы: «Я сейчас не возьму эту дешевую реплику и сохраню "денежку" для покупки брендовой вещи».

– Хорошо. Но я почти везде расплачиваюсь картой и получаю полную статистику трат от банка.

– Да, но каким образом ты будешь фиксировать перевод денег кому-то на карту? Банк тебе говорит, что ты перевела 2 000 р., а был это маникюр у частного мастера или ужин с друзьями, когда ты перевела свою часть на карту тому, кто оплатил счет? Ты не сможешь различить эти траты в банковском приложении в конце месяца. А это очень важно, чтобы понять на что у тебя уходят деньги. Кроме того, как же быть с наличными тратами?

Кому-то удобнее собирать чеки, кто-то использует тетрадь или блокнот. В конечном счете это личные финансы, и каждый сам решает, какой способ комфортнее. Творческие личности, например, часто выбирают тетрадь как способ учета финансов, потому что любят работать руками. Обрати внимание: даже творческие люди учатся обуздывать финансы, хотя слова «творческий» и «структура» из разных галактик. Главное – не упускать детали.

Не забывай и про доходы. Всё ясно, если единственный твой источник доходов – зарплата. Что касается людей с дополнительным заработком, у которых сдается квартира или есть подработка, сезонная занятость или предпринимательская деятельность, то им необходим единый документ для учета доходов. Самый простой на сегодня способ учета финансов – установить себе на телефон специальное приложение. Лично я использую CoinKeeper; кому-то нравится «Домашние деньги», «Дзен-Мани» или EasyFinance, IMoney и многие другие.

– И как выбрать нужное приложение?

– Оно должно быть бесплатным или условно бесплатным. Потрать не больше 1 000 р. раз и навсегда, чтобы у тебя была полная версия со всеми предлагаемыми возможностями.

Внеси в приложение именно свои обозначения категорий расходов и реши, какие траты где ты будешь учитывать. Нужно понимать, к какой статье относится тот или иной платеж. Иначе можно запутаться, чем демотивировать себя в учете финансов. Не усложняй процесс: не создавай такие графы как, «Еда», «Питание» и «Кафе»; устанавливай более крупные статьи расходов, например: «Еда вне дома», «Продукты». Очень распространенная ошибка – создание иконки «Прочие расходы». В нее можно поместить всё что угодно, и статистика летит коту под хвост.

– Нужно ли разделять траты с дебетовой карты и кредитной?

– В учете нет разницы кредит это или дебет, но видеть, тратишь ты свои деньги или те, что придется вернуть, надо. От трат по кредитной карте следует отказаться вовсе. Я рекомендую пользоваться кредиткой только в двух случаях: когда бронируешь отель за границей и администрация требует гарантий в виде замороженной суммы на карте, а также при брони автомобиля в другой стране, если правообладатель блокирует на указанном тобой счете определенную сумму для страховки машины. Многие люди тешат себя надеждой, что, используя кредитную карту, они развлекаются за чей-то чужой счет в течение нескольких месяцев. Если ты являешься гуру использования кредитки, никогда не пропускаешь минимальные платежи, знаешь все тонкости, – здорово. Однако надо понимать, что каждое использование кредитной карты создает долг, который необходимо будет закрыть.

 У меня был клиент, который пытался мне математически доказать, что за 100 дней гросс-периода заработает собственных денег больше, чем банальный кешбэк на своем счете. Он использовал кредитку по-максимуму, но эксперимент всё равно не увенчался успехом выгода: составила 52 р. за 100 дней.

– А если еще забыть даты выплат минимальных взносов погашения этих кредитов, ты потеряешь очень большие деньги. Процентные ставки по кредитам зашкаливают, порой доходя до 35 % годовых и выше.

– Правда, что на дебетовых картах можно зарабатывать?

– Правда. Но только на тех, которые подобраны конкретно под твои нужды. Кому-то подходит карта путешественника, а кому-то нужен большой кешбэк на продукты питания или детские принадлежности.

На моем онлайн-курсе «Мышление инвестора» я предлагаю небольшой чек-лист (рис. 1) с перечнем основных критериев для сравнения при выборе себе карты.

Рис. 1. Чек-лист для подбора дебетовой карты

– То есть, проверяя с ним каждое интересное мне дебетовое предложение банка, я смогу грамотно подобрать себе карту?

– Точно. Итак, что нужно рассмотреть обязательно?

☞ Стоимость годового обслуживания карты банком.

Это могут быть и 0 р., и весьма объемные суммы денег. Проверь, подходит ли тебе этот критерий и при каких условиях можно не платить эту сумму. Например, некоторые банки предлагают поддерживать баланс карты не меньше определенной суммы, тогда ты ничего не платишь за содержание карты.

☞ Валюта. Конечно, удобнее, если карта мультивалютная, чтобы без проблем расплачиваться за границей.

☞ Лимит на снятие – ограничения по снятию денег с карты за раз или за день. Отдельные карты допускают в день на снятие не больше 25 000 р., что может стать проблемой в каких-то ситуациях.

☞ Лимит на пополнение – не менее предыдущего интересное ограничение по сумме пополнения карты.

☞ Перевод клиентам – есть ли комиссия за перевод средств клиентам.

☞ Перевод другим банкам – условия при переводе финансов в другие банки, сроки, комиссия и т. д.

☞ Техподдержка – очень важный аспект выбора банка вообще. Можно ли получить онлайн-консультацию в твоем банке? Или же необходимо звонить? А может, необходимо прийти в офис? В современном мире нужно выбирать тот банк, с которым все вопросы можно решить в чате.

☞ Кешбэк – это сумма, возвращаемся тебе на счет в качестве фиксированного процента от твоих трат, которые ты производишь по кредитной или дебетовой карте. Он бывает разный: в виде денег или неких баллов, поинтов, миль, «спасибо» и прочего. Внимательно изучи тарифную сетку своего банка; на какие категории трат начисляется кешбэк; возможно, на какие-то из них начисляется кешбэк в двойном размере. Здесь нужно понять, по каким категориям у тебя трат больше всего: ты заядлый путешественник или киноман, любишь покупать много одежды или всё тратишь на продукты. Выбирай те карты, особенности которых подходят именно тебе. И не бойся завалить сотрудника банка вопросами! Он там ради тебя и сидит.

☞ Процент на остаток – дебетовая карта может работать как вклад. Не все банки предлагают подобные услуги. Величина процента рассчитывается в означенный банком срок и зависит от количества денег на счете в этот период.

☞ Дополнительные привилегии – сегодня практически все дебетовые карты предлагают те или иные привилегии. Это могут быть скидки на медицинские услуги, страховка для путешественников или даже бесплатные билеты, проход в залы повышенной комфортности, особый ценник на те или иные покупки и прочее. MasterCard и Visa также предлагают своим держателям массу привилегий вне зависимости от банка.