Читать книгу Банковское дело - Коллектив авторов, Ю. Д. Земенков, Koostaja: Ajakiri New Scientist - Страница 5

Все многообразие различных участников банковской системы, особенно с учетом специфики, сложившейся в отдельных странах, описать затруднительно. Поэтому здесь мы рассмотрим основных участников банковской системы Российской Федерации и дадим им общую характеристику.

Центральный банк не ведет операции с деловыми фирмами и населением. Его клиентуру составляют коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также страховые компании, инвестиционные компании, инвестиционные фонды, микрофинансовые организации и другие участники кредитно-финансовой системы страны, поскольку Центральный банк является её мегарегулятором.

Главными целями современного центрального банка являются защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы, обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы, развитие и обеспечение стабильности финансового рынка.

Кредитная организация – юридическое лицо, имеющее право в целях получения прибыли осуществлять банковские операции. Кредитная организация может образовываться на основе любой формы собственности. Кредитные организации подразделяются на банковские и небанковские.

Банк – кредитная организация, которая осуществляет все виды банковской деятельности (в соответствии с лицензией), т. е. привлекает денежные средства юридических и физических лиц, размещает их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности, открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц.

Клиентами коммерческого банка являются юридические и физические лица. Банки бывают универсальными и специализированными коммерческими. Универсальные банки занимаются всеми видами банковских операций и услуг при получении соответствующих лицензий. Специализированные банки основывают свою деятельность лишь на одной или нескольких операциях. Существуют различные виды специализации. По функциональной специализации можно выделить инновационные банки, учетные, клиринговые, ипотечные, коммунальные или муниципальные, инвестиционные, сберегательные; по отраслевой – строительные, транспортные, сельскохозяйственные, внешнеторговые и т. п.; по территориальной – региональные, межрегиональные, международные. По виду собственности банки могут быть муниципальными, частными или смешанными.

Организационно-правовая форма банков – это публичное акционерное общество (ПАО), уставный капитал которого разделен на определенное количество акций, приобретенных акционерами по открытой подписке. При такой форме ответственность участников (акционеров) ограничивается стоимостью принадлежащих им акций, при желании выйти из банка они имеют право свободно продать свои акции любому другому лицу.

Небанковская кредитная организация (НКО) – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции в соответствии с действующим законодательством страны. Выделяют три основных вида НКО.

1. Расчетная небанковская кредитная организация (РНКО) открывает и ведет банковские счета юридических лиц, производит расчеты юридических лиц, инкассацию основных финансовых инструментов, а также куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме. РНКО не имеет права привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады и выдавать им кредиты на условиях возвратности, срочности и платности, давать банковские гарантии и осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц.

2. Платежная небанковская кредитная организация (ПНКО) осуществляет денежные переводы без открытия банковских счетов и связанные с ними иные банковские операции.

3. Небанковская депозитно-кредитная организация (НДКО) привлекает на определенный срок денежные средства юридических лиц во вклады, размещает данные денежные средства от своего имени и за свой счет, а также выдает банковские гарантии. НДКО может осуществлять определенные кредитно-депозитные операции, но не вправе проводить расчетные операции.

Некредитные финансовые организации (НФО) – организации, основной деятельностью которой является выполнение специальных финансово-кредитных операций. Такие организации относят к классу парабанковских. Деятельность НФО концентрируется на обслуживании небольшого сегмента денежно-финансового рынка, где требуются специальные знания и особые технические приемы или связи со специфической клиентурой. НФО в своей деятельности руководствуются соответствующими нормативными документами Центрального банка РФ. К некредитным финансовым организациям относятся ломбарды, кредитные потребительские кооперативы, а также микрофинансовые организации, страховые общества, инвестиционные фонды, пенсионные фонды и др.

Инвестиционная компания продает собственные акции и на вырученные средства приобретает рыночные ценные бумаги (государственные, промышленных и финансовых компаний).

Инвестиционный фонд предназначается для осуществления инвестиций на доверенной основе объединенного капитала мелких владельцев и оказания им квалифицированных консультаций в области менеджмента.

Страховая компания реализует страховые полисы, принимая от населения сбережения в виде регулярного взноса. Эти средства помещаются как в правительственные, так и в коммерческие ценные бумаги.

Пенсионный фонд весьма напоминает страховую компанию, с той только разницей, что страховым случаем является достижение клиентом определенного возраста. Пенсионный фонд может управляться банками и страховыми компаниями.

Ломбард – некредитное финансовое учреждение, выдающие ссуды под залог движимого имущества, вещей, передаваемых учреждению на хранение. В зависимости от степени участия государства и частного капитала в деятельности ломбардов они могут быть государственными, частными и смешанного типа. Предоставляют краткосрочный кредит под залог движимого имущества в размере от 50 до 80 % стоимости закладываемого имущества. Также осуществляют операции по хранению ценностей клиентов, продаже заложенного имущества на комиссионных началах. Особенность организации кредитных операций – отсутствие кредитного договора с клиентом и залогового обязательства.

Кредитные потребительские кооперативы – добровольные объединения физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

Микрофинансовая организация (МФО) может быть создана в виде коммерческой и некоммерческой организаций. Основная сфера деятельности МФО – выдача микрозаймов. МФО может выдавать займы на сумму, не превышающую предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, физическим лицам, индивидуальным предпринимателям, субъектам малого бизнеса, а также привлекать денежные средства в виде добровольных взносов, пожертвований, кредитов; она не вправе быть поручителем по обязательствам своих учредителей; не вправе выдавать займы в иностранной валюте.

Особой разновидностью учреждений парабанковской системы являются почтово-сберегательные организации. Эти учреждения формируют почтово-сберегательную систему. Одним из старейших элементов данной системы являются почтово-сберегательные банки, исторически возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков. Почтово-сберегательные учреждения через почтовые отделения аккумулируют вклады населения, осуществляют прием и выдачу средств. Почтово-сберегательная система основана на договорных отношениях предприятий почтовой связи, финансово-кредитных учреждений и иных организаций по оказанию различного рода услуг физическим и юридическим лицам.

К участникам банковской системы могут относиться также союзы и ассоциации кредитных организаций.

В ходе исторического развития банковской системы возникли сегментарные и универсальные банковские структуры. Сегментарная структура предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов кредитных учреждений. При универсальной структуре закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Все кредитные организации могут осуществлять любые виды сделок и предоставлять клиентам полный набор услуг, не запрещенных законодательством данной страны.

От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависит не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными субъектами, но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем эволюция кредитной системы и банковского дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмами хозяйствования. Каждому этапу развития экономики страны соответствует свой тип организации кредитной системы, со своей структурой, которая отвечает соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики. Банковская система является ключевым звеном кредитной системы, концентрирующим основную массу кредитных и финансовых операций.