Читать книгу Мошенничество в платежной сфере. Бизнес-энциклопедия - Коллектив авторов - Страница 11
Глава 2
Электронные платежи: риск возможного использования для легализации преступных доходов
2.3. Использование систем электронных платежей для отмывания денег
ОглавлениеПо своей природе системы электронных платежей имеют потенциал, позволяющий решить одну из самых серьезных проблем для теневого бизнеса – физическое перемещение больших количеств наличности.
Глобализация многих существующих систем электронных платежей дает возможность преступникам использовать особенности законодательства, действующего в каждом отдельно взятом государстве, а также национальные различия в стандартах защиты и правилах надзора, чтобы скрыть движение незаконных средств.
Возможному использованию систем электронных платежей для легализации преступных доходов было посвящено исследование, проведенное экспертами корпорации RAND[14].
Исследования позволили выявить множество особенностей в процессе осуществления операций в системах электронных платежей, которые правоохранительные органы должны внимательно изучить. Среди них:
– отказ от посредничества;
– банк или небанковское учреждение в качестве эмитента карт;
– операционная анонимность.
Рассмотрим каждую из них подробнее.
Отказ от посредничества. Исторически правоохранительная деятельность и организации, в чьи функции входит регулирование банковской деятельности, положились на посредничество кредитных организаций (и других регулируемых финансовых учреждений), чтобы обеспечить «точки перехвата», через которые денежные средства должны проходить и где возможно получить полный отчет об их происхождении. Отказ от посредничества фактически убирает из процесса перевода денежных средств от одного участника расчетов другому поднадзорные организации и тем самым дает возможность преступникам избежать традиционных методов отслеживания перемещения денежных средств.
Банк и небанковские учреждения в качестве эмитента карт. Банки и небанковские учреждения часто находятся в разном правовом поле и поэтому имеют различные правила для выполнения электронных платежей. В настоящее время в нескольких странах такие различия уже имеют место.
Операционная анонимность. В некоторых системах электронных платежей, которые находятся на стадии становления, точка введения средств в систему непрозрачна и точно определить плательщика практически невозможно.
Далее рассмотрим обобщенные примеры по использованию систем электронных платежей для отмывания денежных средств.
На рисунке 2.2 приведена схема продажи наркотиков в обмен на одноразовые карточки номиналом до $100 000. Эти карточки собираются торговцем наркотиками и реализуются через подставные организации (как правило, компании, специализирующиеся на оказании различных услуг или предприятия розничной торговли). Эти организации передают данные по карточкам со своих терминалов в банк, затем переводят деньги на счет лица, которое занимается легализацией преступных доходов. Компании и предприятия, участвующие в таких схемах, получают определенную комиссию за проведение операций от организатора отмывочной схемы.
Рис. 2.2. Схема легализации денежных средств от продажи наркотиков, с использованием одноразовых карт номиналом до $100
Есть и другие способы реализации смарт-карт. Многие платежные системы позволяют с помощью Интернета переводить смарт-карты низкого номинала в смарт-карты высокого номинала, если в дальнейшем перед преступниками стоит задача передачи денежных средств, размещенных на смарт-картах. На рисунке 2.3 приведены два основных способа:
1) вывоз в другую страну (так как смарт-карты имеют небольшие размеры, их можно достаточно легко и надежно спрятать);
2) передача с помощью мобильного телефона (так как многие современные мобильные телефоны способны взаимодействовать с различными сервисами, выполняющими подобные операции).
Рис. 2.3. Схема передачи денежных средств с использованием смарт-карт высокого номинала
На рисунке 2.4 представлена схема легализации преступных доходов с использованием различных благотворительных фондов. Фонды, задействованные в подобных схемах, специально создаются совершенно для других целей, но бывают случаи, когда подобные фонды осуществляют параллельно и благотворительную деятельность. В данном случае для правоохранительных органов задача существенно осложняется, однако тщательный анализ поступающих денежных переводов и дальнейшее использование фондом денежных средств может значительно облегчить процесс выявления истинных целей создания таких фондов.
Рис. 2.4. Схема легализации денежных средств с использованием благотворительного фонда
14
RAND (англ. РЭНД – аббревиатура от Research and Development – «Исследования и разработка») – американский стратегический исследовательский центр. Является некоммерческой организацией.