Читать книгу Нейтрализация негативного влияния факторов уязвимости национального банковского сектора - Коллектив авторов, Ю. Д. Земенков, Koostaja: Ajakiri New Scientist - Страница 4

За последние 25 лет банковская система России проделала огромную работу по построению системы управления финансовыми потоками в стране. По существу, создана новая модель, рыночно-ориентированная конструкция, исповедующая децентрализованную систему управления. Согласно рыночным подходам государство не вмешивается в оперативную деятельность кредитных учреждений, в основе их деятельности доминируют требования рынка, а не плана. Более многообразной становится институциональная структура банковского сектора: наряду с государственными банками функционируют частные банки и банки с участием иностранного капитала. На уровне банковских институтов реализуется рыночная двухуровневая модель управления, на первом уровне которой (макроуровне) действует Банк России, а на втором – коммерческие банки, подчиняющиеся своим акционерам.

Заметным явлением в деятельности банковского сектора выступает его интернационализация. Регулирование работы кредитных институтов, достаточности их капитала и ликвидности осуществляется на основе рекомендаций и нормативов Базельского комитета. Законодательные акты, принятые в стране и определяющие «правила игры», в необходимой мере учитывают особенности рыночной экономики.

Нельзя не заметить и роста масштабов деятельности национальных денежно-кредитных институтов. За прошедшие годы возрастали как банковские ресурсы и собственный капитал кредитных учреждений, так и объем их активных операций. Постепенно банки осваивали новые технологии денежно-кредитного обслуживания своих клиентов, внедряли новые инструменты мобилизации и перераспределения свободных капиталов.

К сожалению, при общей тенденции к возрастанию операций для деятельности банков характерна цикличность развития. В современной истории банковского дела можно наблюдать как рост, так и снижение деловой активности; банки на определенных этапах не только не были основной движущей силой экономического роста, но и, находясь в тяжелой кризисной ситуации, сами нуждались в государственной поддержке.

Природа волатильности деятельности банков была связана как с внутренними, так и внешними причинами. Известно, что в экономике постепенно накапливались глубокие внутренние структурные проблемы. Модель экономического роста, основанная на экспорте сырьевых продуктов, постепенно исчерпала свои ресурсы, неизбежно потребовались новые импульсы развития как экономики в целом, так и ее банковского сектора. В деятельности банков, как отражение общих экономических процессов, неизбежно все в большей степени стали проявляться диспропорции, выраженные в заметном отставании банковской деятельности от масштабов работы развитых западных банковских структур, более низкой производительности их труда, неравномерности институционального развития по регионам. В условиях неравномерности экономического развития, при недостаточной капитальной базе российских банков риски банковской деятельности продолжали возрастать, вызвав резкий скачок в росте просроченных платежей по банковским ссудам, падение рентабельности как банковского капитала, так и банковских активов.

Современная банковская практика свидетельствует о том, что цикличность развития банковского сектора развертывается в условиях расширения конкуренции между банковскими и небанковскими институтами. Все чаще в сфере обслуживания экономических субъектов можно заметить интернет-услуги, деятельность специальных институтов по переводу денег, различных фондов, продающих банковские продукты.

В условиях нарастающих проблем важно сократить уязвимость экономики банковского сектора к изменению как внешних условий, так и при решении задач, связанных с деятельностью самих кредитных учреждений. Банковский сектор должен быть в большей степени нацелен на повышение эффективности своей деятельности, повышение роли в развитии экономики. Будущее национальных банков в огромной степени будет зависеть как от перспектив преодоления структурных диспропорций в экономике, так и минимизации влияния негативных процессов в деятельности кредитных учреждений.

Необходимую помощь в преодолении этих проблем может оказать своевременная оценка факторов уязвимости национальной экономики и ее банковского сектора. Как справедливо отмечается в проекте Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2017 г. и период 2018–2019 гг., с тем «чтобы обеспечить сбалансированный экономический рост и устойчивое повышение благосостояния общества, важно снизить уязвимость экономики к изменению внешних условий, решить глубокие внутренние структурные проблемы»[1].

Оценка (с позиции философии как «способ установления значимости») рассматриваемых факторов дает возможность улучшить управление в банковской сфере. Авторы настоящей монографии поставили перед собой цель определить вектор развития национальной банковской системы с учетом выявленных факторов его уязвимости, а также разработать рекомендации по увеличению его потенциала с учетом совершенствования регулирования, институциональной и инфраструктурной поддержки в интересах обеспечения экономического роста. Для реализации поставленной цели потребовалось:

• определить факторы уязвимости национального банковской системы в новых экономических условиях;

• выявить риски российского банковского сектора, их влияние и направление регулирования;

• разработать рекомендации по нейтрализации отрицательного влияния внутренних факторов;

• разработать рекомендации по сглаживанию отрицательного влияния внешних факторов.

В процессе анализа авторы исходили из того, что те или иные причины не действуют изолированно от их других проявлений, а поэтому требуют комплексного подхода. Традиционно раскрыв теорию исходных основ исследования факторов уязвимости национальной банковской системы, рассмотрев их структуру и классификацию, авторы особое внимание уделили влиянию внешних и внутренних факторов, макроэкономическим факторам и системным рискам. Известно, что современная национальная экономика находится под влиянием изменения потоков капитала, отток капитала становится заметным фактором уязвимости национальной банковской системы, обуславливает необходимость дифференцированного подхода в процессе привлечения ресурсов.

Не менее важным для последующего регулирования денежных потоков является изучение влияния экономических факторов, лежащих на стороне национальной экономики и вместе с системными рисками, оказывающими влияние на стабильность национального банковского сектора. Можно вполне согласиться с положением о том, что эффективность экономического развития и банковской деятельности будет в большей степени зависеть от того, насколько страна сможет преодолеть структурное ограничение в экономике, снизить уровень монополизации, обеспечить развитие рыночных механизмов, повысить отраслевую дифференциацию экономики.

Немаловажную роль в преодолении деструктивного воздействия на развитие банковской деятельности может оказать и ее микропруденциальное регулирование. Как показывает анализ, в данной области далеко не в полной мере использован потенциал, заложенный в развитии дифференцированного подхода при установлении экономических нормативов, совершенствовании надзора за банковской деятельностью.

Большую часть анализа авторы посвящают направлениям минимизации отрицательного воздействия факторов уязвимости. В отдельном разделе монографии авторы рассматривают:

1) усиление взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики;

2) структурную модернизацию ресурсной базы банковского сектора;

3) направления формирования сбалансированной ликвидности коммерческих банков;

4) качественную оценку рентабельности денежно-кредитных институтов;

5) оптимизацию портфеля активов банков;

6) современные модели формирования банковских процессов;

7) сокращение трансакционных издержек и повышение производительности труда в банковском секторе.

К факторам уязвимости национального банковского сектора авторы отнесли и такой фактор, как недостаточное доверие экономических субъектов к банкам. Фактор доверия оказывается важным как в стадии подъема экономики, так и ее спада, кризиса и рецессии. К сожалению, в современной теории и практике сложилось поверхностное понимание механизма управления доверием, серьезные исследования индикаторов раннего обнаружения доверия не ведутся. В этой связи авторы сделали одну из первых попыток анализа этой важной области функционирования банковской деятельности.

Не менее важным становится анализ и такого фактора уязвимости, как отставание национального банковского сектора в информационно-технологическом обеспечении. Несмотря на безусловный прогресс в данной области, далеко не все российские банки обладают и используют современные технологии работы с клиентами. Изучение данного фактора мы выделили в самостоятельный раздел монографии.

Несмотря на то что за последние годы все чаще говорят о необходимости повышения конкурентоспособности национальных кредитных учреждений, тем не менее эта проблема в настоящее время по-прежнему остается далеко не решенной. Российские банки, по оценкам банковского сообщества, в сравнении с банками развитых стран продолжают оставаться неконкурентоспособными, что обуславливает необходимость дополнительного исследования этой проблемы.

Факторы уязвимости национального банковского сектора авторы также видят в его несовершенной институциональной структуре. Функционирование только коммерческих банков не позволяет в полной мере удовлетворять потребности экономических субъектов (как юридических, так и физических лиц) в банковских продуктах, снижать экономические риски, осуществлять регулируемый перелив капиталов в интересах развития малых и средних предприятий, а также восточных регионов страны. Расширяя панораму исследования, авторы выступают за большее многообразие типов кредитных учреждений в стране, их дифференцированное регулирование, развитие банковской инфраструктуры.

В процессе исследования российской банковской практики авторы ставили перед собой задачу не только выявить тот или иной фактор ее уязвимости, но и показать направления нейтрализации его негативного воздействия, сформулировать рекомендации по оказанию банкам определенной поддержки государства в укреплении их экономической базы, в создании правового поля деятельности банков. Предлагаемые рекомендации разработаны на основе не только анализа отечественной, но и зарубежной практики. Авторы использовали обширный статистический материал, проанализировали многочисленные отчеты о банковской деятельности и банковском надзоре, ежегодно подготавливаемые Банком России, данные Бюллетеня банковской статистики, Бюллетеня Ассоциации российских банков, материалы Ассоциации региональных банков России, Агентства по страхованию вкладов, заключения экспертов по вопросам банковской деятельности, а также многочисленные публикации в российской и зарубежной прессе по теме исследования за последние несколько лет.

Исследование выполнено при поддержке Научного фонда Финансового университета при Правительстве РФ.

В подготовке данного издания, опирающегося на международный и отечественный опыт, приняли участие ведущие сотрудники Департамента финансовых рынков и банков Финансового университета при Правительстве РФ, известные своими публикациями по банковскому делу.