Читать книгу Жизнь без долгов. Как управлять личными финансами после банкротства - - Страница 5

Одним из важных аспектов жизни каждого человека является финансовое положение. Наше благополучие и уровень комфорта зависят от того, насколько хорошо мы управляем своими финансами. Оценка финансового положения необходима, чтобы иметь ясное представление о своих финансах и возможности достижения финансовых целей.

Что такое финансовое положение?

Мы можем отметить, что наше отношение к деньгам иногда далеко не всегда объективно: одинаковая финансовая ситуация может восприниматься совершенно по-разному (в зависимости от наших психологических установок или эмоций). Финансовая ситуация является, в свою очередь, объективной оценкой наших финансовых ресурсов: насколько стабильны наши доходы, сколько у нас сбережений и задолженностей. Можно сказать, что это как прохождение медицинского обследования: у нас может быть тревожность, но до осмотра мы на самом деле не знаем, имеются ли реальные медицинские проблемы, требуются ли какие-то меры и какие именно.

Основные показатели для оценки финансового положения

Существует несколько основных факторов, которые отражают финансовое положение человека:

1. Накопления, соотношение активов и обязательств.

2. Стабильность и размер дохода, который мы получаем.

3. Какие у нас расходы и как мы умеем управлять своими потребностями.

4. Сколько у нас кредитов и какая у нас кредитная нагрузка.

5. Наличие сбережений, финансовой подушки.

6. Наличие страхования, защиты от финансовых рисков.

Такие показатели, как накопления, соотношение активов и обязательств, помогут определить текущее финансовое положение. Эти показатели включают разницу между активами (деньги и имущество) и обязательствами (долгами). Можно выделить 3 ситуации.

1. Если ваши обязательства превышают активы или их сумма приблизительно одинакова, то финансовая ситуация неблагоприятна и необходимо сокращать долги и увеличивать активы. Из-за высокого уровня задолженности населения в России такое финансовое положение встречается часто.

Пример:

Среднестатистическая семья, состоящая из четырех человек. На первый взгляд, все выглядит благополучно: у них есть собственная квартира и автомашина, дети ходят в школу.

Однако если внимательно посмотреть, становится понятно, что первое впечатление может быть обманчивым. Они взяли ипотечный кредит на квартиру два года назад и выплатили только 20% от общей суммы долга. Автомашина тоже была куплена в кредит. Более 75% их доходов уходят на выплату этих долгов, и остается небольшая сумма на текущие расходы.

В такой ситуации семье сложно иметь накопления. Фактически общая стоимость их имущества незначительно превышает сумму долгов и любая финансовая проблема может нарушить их платежный график и привести к финансовой катастрофе.

2. Если же стоимость имущества превышает сумму долгов, то можно сказать, что ваши активы уже сбалансированы с обязательствами. Возможно, накопленный капитал позволяет не опасаться временной потери дохода в случае увольнения или болезни, при этом финансовой подушки хватит хотя бы на 3—6 месяцев жизни.

3. Если же имеются значительные накопления, то открываются новые возможности – можно не только не беспокоиться о возможной потере дохода, а, напротив, можно рассматривать долгосрочные инвестиции в попытке выйти на качественно новый уровень доходов.

Размер дохода и его стабильность – это другой важный показатель. Уровень дохода показывает, насколько хорошо мы умеем зарабатывать. Без достойного заработка невозможно не только копить на будущее, но и просто обеспечивать себе нормальную жизнь. Поэтому работа над увеличением дохода также важна для улучшения финансового положения.

Желательно иметь несколько источников дохода. Если ваш основной доход состоит только из заработной платы и полностью зависит от нее, это может повлечь высокие финансовые риски. В случае потери работы или значительного снижения заработной платы ваше финансовое положение может значительно ухудшиться.

Уровень расходов играет не менее значимую роль. Если траты равны или превышают доходы, то достижение финансовых целей без кредитов становится практически нереальным. Поэтому контроль над расходами и способность жить по средствам – это неотъемлемая часть успешного управления финансами. Если доходы превышают расходы, то есть возможность сберегать и инвестировать, что ведет к дальнейшему росту финансового благосостояния.

Кредитная нагрузка показывает, какая часть доходов уходит на выплаты по кредитам и долгам. Кредиты могут помочь в достижении определенных финансовых целей, но необходимо помнить, что кредитная нагрузка должна быть оптимальной. Рекомендуется, чтобы на платежи уходило не более 30% доходов или не более 50% денег, оставшихся после обязательных трат вроде покупки продуктов, оплаты услуг ЖКХ и так далее. Неправильное управление кредитами может значительно снизить качество жизни и жизненный комфорт.