Читать книгу Билет в первый класс. Как инвестиции меняют уровень жизни - - Страница 3

В самолете перед взлетом стюардесса всегда говорит: “В случае разгерметизации салона сначала наденьте кислородную маску на себя, потом – на ребенка”. Почему так? Потому что если вы потеряете сознание, вы уже никому не поможете.

Финансовая подушка безопасности – это ваша кислородная маска. Это ваш стратегический запас денег на случай непредвиденных ситуаций: потери работы, болезни, срочного ремонта машины или холодильника.

Зачем она нужна инвестору?

Представьте, что вы вложили все свои свободные деньги в акции. И тут у вас ломается автомобиль, а ремонт стоит 100 000 рублей. Денег нет. А на фондовом рынке в этот момент, как назло, кризис, и ваши акции временно подешевели на 30%. Вам придется срочно продавать их с огромным убытком, чтобы заплатить за ремонт. Вы не только потеряете деньги, но и получите мощную психологическую травму, после которой, скорее всего, скажете: “Да ну их, эти ваши инвестиции, это казино!”.

Подушка безопасности позволяет вам не трогать инвестиционный капитал в трудные времена. Она дает спокойствие и уверенность, позволяя вашим долгосрочным инвестициям расти, не отвлекаясь на краткосрочные жизненные бури.

Какой размер должен быть у подушки?

Классическая формула: 3-6 месячных расходов. Вернемся к Кириллу. После аудита он выяснил, что его обязательные и желательные расходы в месяц составляют около 65 000 рублей.

Минимальная подушка (3 месяца): 65 000 * 3 = 195 000 рублей.

Комфортная подушка (6 месяцев): 65 000 * 6 = 390 000 рублей.

Для людей с нестабильным доходом (фрилансеры, предприниматели) или с большой ответственностью (единственный кормилец в семье с детьми) рекомендуется иметь подушку в 9-12 месяцев.

Где хранить подушку безопасности?

Главные требования к этим деньгам: надежность и ликвидность (возможность быстро и без потерь превратить их в наличные). Доходность здесь на последнем месте.

Неправильные места:

Под матрасом: небезопасно и деньги съедает инфляция.

В акциях или фондах: слишком рискованно и волатильно.

В недвижимости: невозможно быстро продать без потерь.

Правильные места (в реалиях РФ 2025-2026):

Накопительный счет в надежном банке. Деньги всегда под рукой, можно снять в любой момент. Проценты обычно невысокие, но они хотя бы частично компенсируют инфляцию.

Краткосрочный банковский вклад (депозит) с возможностью пополнения и частичного снятия. Ставка, как правило, выше, чем на накопительном счете. Особенно выгодно в периоды высокой ключевой ставки ЦБ. Важно: выбирайте банки, входящие в систему страхования вкладов (АСВ), которая страхует до 1,4 млн рублей.

Дебетовая карта с процентом на остаток. Удобно, но ставка обычно ниже, чем по вкладам.

Часть (не более 10-15%) можно хранить в наличных рублях на случай экстренных ситуаций или сбоев в банковской системе.

Как ее сформировать?

Те 15 000 рублей, которые Кирилл высвободил после оптимизации бюджета, он решил целиком направлять на формирование своей подушки. Он открыл накопительный счет и поставил себе цель накопить для начала 200 000 рублей. 15 000 рублей в месяц – это 180 000 в год. Плюс любая премия, подработка, кэшбэк – все шло туда же. Чуть больше чем за год он достиг своей цели.

Важно! Пока вы не сформировали хотя бы минимальную подушку безопасности (3 месяца расходов), не стоит активно лезть в рискованные инструменты вроде акций. Это фундамент. Без него ваш финансовый дом рухнет при первом же шторме.