Читать книгу Рантье в 35. Пошаговый план, как выйти на пенсию раньше родителей - Группа авторов - Страница 3

Нельзя управлять тем, что нельзя измерить. Прежде чем планировать будущее, нужно кристально честно взглянуть на свое настоящее. Этот этап может быть неприятным, как поход к стоматологу, но он абсолютно необходим.

Шаг 1: Считаем доходы и расходы

Ваша задача на ближайший месяц – фиксировать каждую копейку. Купили жвачку за 30 рублей? Записали. Заплатили за проезд? Записали. Получили зарплату? Записали. Как это делать?

Приложения для смартфона: CoinKeeper, Monefy, Дзен-мани и десятки других. Они удобны, умеют считывать СМС от банков и строят красивые графики.

Банковские приложения: Многие крупные банки (Сбер, Тинькофф, Альфа) имеют встроенную аналитику расходов по категориям. Это самый простой способ, но он не учтет наличные траты.

Старая добрая таблица Excel или Google Sheets: Для тех, кто любит все контролировать сам. Создайте столбцы: Дата, Сумма, Категория (Продукты, Транспорт, ЖКХ, Развлечения и т.д.), Комментарий.

Через месяц у вас будет полная картина. Скорее всего, вы будете в шоке.

Пример из жизни: Семья Ивановых из Воронежа (муж, жена, ребенок) с совокупным доходом 120 000 рублей в месяц была уверена, что у них «просто не хватает денег». Они начали вести учет и через месяц обнаружили, что 8 000 рублей уходит на ежедневный кофе по дороге на работу, 12 000 рублей – на такси «потому что лень ждать автобус», и еще 15 000 – на доставку готовой еды. Итого: 35 000 рублей в месяц, или 420 000 рублей в год, улетало в трубу на необязательные, импульсивные траты. Это стоимость неплохого подержанного автомобиля или солидное пополнение брокерского счета.

Шаг 2: Считаем чистый капитал (Net Worth)

Это главный показатель вашего финансового здоровья. Формула проста:

Чистый капитал = Активы – Пассивы (долги)

Активы – это все, что у вас есть и что имеет ценность:

Наличные деньги (дома, на счетах, вкладах).

Стоимость вашей квартиры (если она в собственности).

Стоимость автомобиля (рыночная, а не та, за которую вы его покупали).

Деньги на брокерских счетах.

Дача, гараж.

Прочие ценности.

Пассивы (долги) – это все, что вы должны:

Остаток по ипотеке.

Автокредит.

Долги по кредитным картам.

Потребительские кредиты.

Деньги, которые вы заняли у друзей.

Пример расчета:

Активы:

Квартира: 5 000 000 руб.

Машина: 800 000 руб.

Вклад в банке: 300 000 руб.

На брокерском счете: 150 000 руб.

ИТОГО АКТИВЫ: 6 250 000 руб.

Пассивы:

Ипотека: 3 500 000 руб.

Автокредит: 200 000 руб.

ИТОГО ПАССИВЫ: 3 700 000 руб.

Чистый капитал: 6 250 000 – 3 700 000 = 2 550 000 руб.

Ваша цель – чтобы эта цифра постоянно росла. Если она отрицательная (долгов больше, чем активов) – это красная тревожная кнопка. Пора срочно что-то менять.

Шаг 3: Разбираемся с долгами. Хорошие и плохие

Не все долги одинаково вредны.

Плохие долги: Это кредиты на потребление с высокой процентной ставкой. Кредитные карты (ставки 30-40% годовых!), микрозаймы (сотни процентов годовых!), кредиты на гаджеты, отпуск, свадьбу. Эти долги высасывают из вас деньги и не создают никакой ценности. От плохих долгов нужно избавляться в первую очередь, это ваш приоритет №1.

Хорошие (или приемлемые) долги: Это кредиты, взятые на покупку активов, которые могут расти в цене или приносить доход. Самый яркий пример – ипотека. Да, вы платите проценты банку, но вы приобретаете актив (квартиру), который со временем, скорее всего, подорожает. Сюда же можно отнести кредит на образование, которое повысит ваш доход, или на развитие бизнеса.

Ваш план действий:

Выпишите все свои долги.

Рядом с каждым напишите процентную ставку.

Начинайте гасить досрочно тот долг, у которого самая высокая ставка. Это математически наиболее выгодно. Забудьте про «снежный ком», когда гасят сначала самый маленький долг. Ликвидируйте самого дорогого «кровопийцу».