Читать книгу Финансовый старт. Как создать капитал, даже если у вас маленькая зарплата - Группа авторов - Страница 3

Вы не можете вылечить болезнь, не поставив диагноз. Точно так же вы не можете наладить финансовую жизнь, не понимая, что в ней на самом деле происходит. Сейчас мы будем проводить полную диагностику ваших финансов. Будьте честны с собой. Цифры не лгут.

Доходы vs Расходы: главная битва

Все просто. Ваши финансы – это весы. На одной чаше – доходы, на другой – расходы.

Доходы > Расходы: Поздравляю, вы в плюсе! У вас есть дельта (разница), которую можно направлять на создание капитала. Наша задача – увеличить эту дельту.

Доходы ≈ Расходы: Вы живете “от зарплаты до зарплаты”. Это опасная ситуация. Любой форс-мажор (сломался холодильник, заболел зуб) выбивает вас из колеи.

Доходы < Расходы: Тревога! Вы живете в долг, залезая в кредитки или занимая у друзей. Ваша финансовая лодка тонет, и нужно срочно заделывать пробоины.

Как посчитать?

В течение одного месяца, а лучше двух-трех, скрупулезно записывайте все свои траты. Абсолютно все. От квартплаты до жвачки на кассе.

Инструменты для учета:

Приложения на смартфоне: Самый удобный способ. Coinkeeper, Monefy, Дзен-мани и многие другие. Они умеют считывать СМС от банков и автоматически распределять траты по категориям.

Банковские приложения: Почти все крупные банки (Сбер, Тинькофф, Альфа) имеют встроенную аналитику расходов. Это самый простой, но не всегда самый точный способ (например, перевод другу может быть неверно категоризирован).

Таблица в Excel / Google Sheets: Для тех, кто любит все контролировать. Создайте таблицу: Дата | Сумма | Категория | Комментарий.

Старый добрый блокнот: Если вы олдскул. Главное – не забывать записывать.

Категории расходов:

Разделите все траты на группы. Примерный список:

Обязательные:

Жилье (аренда, ипотека, коммуналка)

Еда (продукты домой)

Транспорт (проездной, бензин)

Связь (интернет, мобильный)

Кредиты и долги

Желательные:

Еда вне дома (кафе, рестораны)

Одежда и обувь

Развлечения (кино, концерты)

Хобби, спорт

Такси

Подписки (онлайн-кинотеатры, музыка)

Красота и здоровье (сверх необходимого)

Капитальные:

Покупка техники

Ремонт

Отпуск

Через месяц вы получите честную картину. И скорее всего, будете в шоке.

Пример из жизни: Марина, 28-летний бухгалтер, была уверена, что тратит деньги разумно. Она начала вести учет в приложении и через месяц села анализировать. Выяснилось, что на “кофе с собой + булочка по дороге на работу” у нее ушло 4500 рублей. На обеды в кафе рядом с офисом – 8000 рублей (хотя можно было брать еду из дома). На такси по вечерам, потому что “лень ждать автобус”, – еще 3000 рублей. Итого 15 500 рублей – почти треть ее зарплаты – улетала на мелочи, которые она даже не замечала! Эти деньги могли бы стать основой ее инвестиционного портфеля.

Активы и Пассивы: ваша личная бухгалтерия

Давайте упростим эти бухгалтерские термины.

Актив – это то, что кладет деньги в ваш карман (или может быть легко превращено в деньги).

Пассив – это то, что вытаскивает деньги из вашего кармана.

Примеры активов:

Наличные деньги

Деньги на банковских счетах и вкладах

Инвестиции (акции, облигации, фонды)

Квартира, которую вы сдаете в аренду

Золото, драгоценности

Ценный антиквариат

Примеры пассивов:

Потребительские кредиты

Долги по кредитной карте

Ипотека

Автокредит

Долги друзьям и родственникам

Спорные моменты:

Квартира, в которой вы живете. Это пассив. Она ежемесячно тянет из вас деньги на коммуналку, налоги, ремонт. Она не генерирует доход. Да, она может расти в цене, но чтобы получить эти деньги, ее нужно продать.

Машина, на которой вы ездите. Это стопроцентный пассив. Бензин, страховка, ТО, налоги, ремонт, потеря стоимости… Она пожирает деньги. Исключение – если вы на ней работаете (например, в такси) и ваш доход от работы превышает расходы на ее содержание.

Практическое задание: Составьте свой личный балансовый отчет. Разделите лист на две колонки. В левую выпишите все свои активы и их примерную рыночную стоимость. В правую – все свои пассивы (долги).

В данном примере чистый капитал равен нулю. Он может быть и отрицательным, если долгов больше, чем сбережений. Не пугайтесь, если у вас так. Наша цель – сделать так, чтобы эта цифра постоянно росла. Это ваш главный финансовый показатель, как температура для врача.