Читать книгу Построение личных финансовых планов на 1. 3 и 5 лет с конкретными шагами и целями - - Страница 5

Прежде чем строить дом, проверяют грунт. Прежде чем прокладывать маршрут, смотрят на карту. А перед тем, как строить финансовые планы на годы вперед, нужно понять, где вы находитесь прямо сейчас. Этот этап я называю «финансовый чекап» или диагностика. Это не экзамен и не повод для самобичевания. Это спокойный, взвешенный и абсолютно необходимый разговор с собой на языке цифр. Без него все последующие планы будут похожи на постройку замка на песке – красиво, но недолговечно.

Представьте, что вы – доктор, а ваши финансы – пациент. Вы не будете лечить пациента, не поставив диагноз. Вы не станете ругать его за высокое давление, а просто констатируете факт и начнете искать причины. Отнеситесь к своим деньгам с таким же любопытством и беспристрастностью. Мы не ищем виноватых, мы собираем данные.

Что мы будем измерять и зачем

Диагностика – это моментальный снимок. Мы замеряем две основные группы показателей: активы и пассивы. Не пугайтесь этих бухгалтерских слов, на самом деле все просто. Активы – это все, что приносит или может принести вам деньги. Пассивы – это все, что деньги у вас забирает. Звучит примитивно? Но именно в этой простоте и кроется ясность.

К активам можно отнести деньги на всех счетах (текущих, накопительных, валютных, даже кэш в кошельке), стоимость инвестиций (акции, облигации, доля в бизнесе), стоимость недвижимости, если вы ее сдаете в аренду, и даже дорогие вещи, которые можно быстро продать по хорошей цене (например, коллекция или техника). Сюда же относятся ваши знания и навыки, которые помогают зарабатывать, но их мы пока оставим за скобками – с ними сложнее оперировать в цифрах.

Пассивы – это кредиты (ипотека, автокредит, потребительские), долги родственникам или друзьям, задолженности по коммуналке и налогам. Это также регулярные обязательные расходы: аренда жилья, оплата садика, страховки, подписки. То, что вы платите ежемесячно, даже не задумываясь.

Зачем это нужно? Чтобы получить чистую стоимость – самый важный показатель на старте. Это разница между всеми активами и всеми пассивами. Положительное число – отлично, вы в плюсе. Ноль или около нуля – вы на точке отсчета. Отрицательное число – вы в минусе, и это сигнал, что нужно менять вектор. Но опять же, это не приговор, а отправная точка. Многие успешные люди начинали с отрицательной чистой стоимости.

Как провести аудит без боли

Самая частая причина, по которой люди откладывают этот шаг, – страх увидеть неприглядную картину. Наш мозг устроен так, что он предпочитает не замечать проблемы, надеясь, что они рассосутся сами. Но с финансами это не работает. Они имеют свойство накапливаться, как снежный ком.

Давайте сделаем это максимально безболезненно. Выделите один спокойный вечер. Возьмите чашку того, что вы любите. Включите фоновую музыку. Откройте все свои банковские приложения, кошельки, файлы с договорами. Заведите простой документ на компьютере или возьмите большой лист бумаги. Разделите его на две колонки: «Что у меня есть» и «Что я должен».

Начните с активов. Выпишите все, что приходит в голову. Не пытайтесь оценить что-то сверхточно. Для недвижимости возьмите примерную рыночную цену (можно посмотреть похожие объявления), для машин помните, что это амортизирующий актив – ее стоимость падает. Главное – начать и зафиксировать.

Затем перейдите к пассивам. Это самая эмоционально тяжелая часть, но после нее станет легче. Выпишите все долги и кредиты с указанием остатка задолженности и размера ежемесячного платежа. Не утаивайте от себя ничего. Представьте, что вы составляете список для своего самого надежного помощника, который появится у вас после этой книги – для вашей же системы финансового планирования. Она не осудит, она просто примет данные к сведению.

После того как два списка готовы, посчитайте итоги. Вычтите сумму пассивов из суммы активов. Посмотрите на получившееся число. Сделайте глубокий вдох и выдох. Вот он, ваш финансовый старт. Каким бы он ни был.

А теперь подумайте о своем денежном потоке – втором ключевом показателе. Это не статичная картина, а динамика. Сколько денег приходит к вам в месяц (после уплаты налогов) и сколько уходит на все, включая кофе с круассаном? Здесь нам поможет анализ расходов, но не такой детальный, как в следующей главе. Пока просто прикиньте: доход минус обязательные платежи по пассивам и минус примерные траты на жизнь. Остается ли что-то? Или каждый месяц вы докупаете недостающее на кредитку?

Зачем это нужно для плана на 1, 3 и 5 лет

Без этой диагностики постановка целей по методике SMART превратится в гадание на кофейной гуще. Как вы можете поставить конкретную цель накопить на первоначальный взнос за три года, если не знаете, сколько можете откладывать ежемесячно? Как планировать инвестиции, если все свободные деньги уходят на погашение долгов по высоким процентам?

Наша диагностика дает нам три фундаментальные точки опоры. Первая – понимание своей чистой стоимости, от которой мы будем отталкиваться, измеряя прогресс. Вторая – ясность по поводу долговой нагрузки, которая определяет нашу финансовую маневренность. Третья – грубое, но честное представление о денежном потоке, которое показывает, сколько ресурсов мы реально можем направлять на цели.

Возьмите паузу. Отложите книгу. Подумайте о своем «финансовом грунте». Каков он? Твердый и надежный? Или зыбкий и требует укрепления? Вспомните, когда вы в последний раз так честно смотрели на свои финансы. Было ли это страшно тогда? А сейчас, в рамках нашего спокойного и системного подхода, может, стало чуть менее пугающе?

Диагностика – это не констатация итогов, а освобождение. Вы снимаете с себя груз незнания. Теперь у вас есть факты. А с фактами уже можно работать. В следующих главах мы научимся анализировать эти данные, выявлять утечки, находить скрытые резервы и, наконец, на основе этого крепкого фундамента начнем строить тот самый маршрут к вашим финансовым целям. Помните, даже если ваша чистая стоимость сегодня отрицательна, вы уже сделали самый важный шаг – перестали игнорировать реальность и начали ею управлять.