Читать книгу Инвестируй по-русски, мать его! Серия «За чашкой кофе» - Ар'лан ис'Дрекхэм - Страница 4

Вот так жёстко!

Не «возьми кредит» и не «возьми в долг», а разыщи у себя эти деньги, в своём семейном бюджете!

Ты не задумывался, почему говорят про необходимость откладывания минимум 10% средств от любого дохода? Нет? Дело в том, что учёные подсчитали:

сокращение расходов семьи (или личных расходов) на 10% никак не сказывается на качестве жизни.

Второе открытие экономистов:

только учёт расходов приводит к их сокращению на 10—20%.

Какой вывод?

Далее я буду говорить о «10%», но напоминаю, что имею в виду «минимум 10%» (лучше ориентироваться на 15%, хотя это сложнее).

Предлагаю научиться вести свой личный (или семейный) бюджет, сделать его профицитным (с разницей между доходами и расходами в 10%). Эта разница и будет активом в первое время.

Чересчур примитивно, да? Все умники про это говорят. Но не спеши ухмыляться, прошу тебя – ты уже «ухмылялся» в своё время – и где ты сейчас? – в категории… сам знаешь какой.

Да, смысл экономии слишком прост, идею уяснит любой школьник.

Наша задача: разобраться в причинах и разработать безотказный механизм, готовься.

Во-первых, если ты семейный человек и не один вертишь финансами, то ничего не получится, пока твоя «вторая половинка» на сто процентов не примет идею и целиком не поддержит тебя!

Во-вторых, если, допустим, твоя подруга расходует зарплату на себя, то у тебя ничего не выйдет, не пытайся! Ведь у подруги тоже имеется опыт, отрицательный финансовый опыт, который формировался не одно поколение.

В-третьих, если ты тратишь часть своих неучтённых доходов на игры, алкоголь, любовниц, благотворительность; имеешь «заначки», прятки, золотые монеты или облигации на «чёрный день»; имеешь «тайную» недвижимость или любые иные расходы, которые по каким-либо причинам не можешь открыто отразить в семейном бюджете, то результат в составлении баланса будет один. Результат тебя не порадует.

Иными словами, только правдивый и открытый семейный бюджет будет правильно «работать»! Все прочие «махинации» не приведут к ожидаемому результату, можешь проверить.

Когда всё рушится? Рано или поздно возникает острая нужда в крупной трате денег (отпуск, болезнь, ЧП). Как её предотвратить? Планированием, страховкой и сбережением.

Даже целые государства при составлении бюджета применяют схожие механизмы: долгосрочное и среднесрочное (на три года) планирование, целевые программы и формирование различных запасных фондов. Эти механизмы работают, поверь мне! Поэтому

1) Тебе нужно отступиться от ежемесячного планирования, а перейти к годовому;

2) Тебе надо определить 3—5 целевых многолетних программ, в рамках которых ты будешь планировать часть расходов. И приступить к формированию собственной подушки финансовой безопасности (это одна из обязательных целевых программ);

3) Тебе необходимо проводить непрерывную творческую работу по сокращению своих расходов и увеличению доходов.

Три направления, по которым необходим ясный анализ, прогноз, статистика и план действий. Рассмотрим эти три направления.

Среднесрочное – на год, краткосрочное – на месяц.

Основная задача: не упустить при планировании важные расходы.

Что я имею в виду? В жизни множество расходов, которые «вылетают из памяти» при планировании на длительный срок: юбилей родственника через год, ОСАГО (к КАСКО я настороженно отношусь, даже негативно). К подобным расходам можно отнести также ежегодную страховку жизни и здоровья членов семьи, иные ежегодные платежи, дни рождения, рождение детей, отпуск, покупку недвижимости, ремонт машины или квартиры, плановое дорогостоящее лечение.

Чтобы ничего не упустить, необходимо планировать не на ближайший месяц, но и на весь год вперёд. То есть, необходимо создать 12 «бюджетных табличек» по месяцам. И не страшно, если ты не сможешь сразу на год вперёд запланировать все основные траты. В первый год по мере заполнения ежемесячных табличек ты будешь вспоминать (либо жизнь напомнит) о важных расходах. Эти расходы можно выделить другим цветом, и на следующий год они останутся в списке и напомнят о себе заранее.

Первый год не будет идеальным при ведении бюджета – будет много нестыковок, путаницы в датах, определении нормативов (например, на питание, развлечения, одежду, лечение). Это нормально!

Зато по результатам первого «бюджетного» года можно сделать массу важных выводов: определить чрезмерные расходы и выбрать пути их оптимизации, равномерно по месяцам распределить разовые ежегодные расходы, проанализировать свой ежегодный активный и пассивный доход.

Обрати внимание: мы привыкли оперировать ежемесячным доходом (типа размером зарплаты), а надо анализировать тенденции увеличения или уменьшения ежегодного дохода.

Они «целевые», то есть, рассчитаны на достижение конкретной цели. Например, накопление средств в размере 150.000 на ремонт квартиры – за 2 года; накопление средств в размере 200.000 рублей на первоначальный взнос за обучение ребёнка – за 3 года; накопление 650.000 рублей на финансовую подушку безопасности – за 3 года; накопление средств в размере 80.000 рублей на закрытие долга – за полгода.

Сложно сказать, сколько должно быть целевых программ, не знаю. Знаю, что точно следует запланировать следующие (их в наших «бюджетных» таблицах выделяем красным цветом):

– формирование финансовой подушки безопасности,

– первоочередное закрытие долгов перед физическими лицами,

– досрочное погашение кредитов (если кредитов несколько, то сперва минимальных, потом максимальных),

– формирование «фонда» для финансирования предстоящего лечения, рождения ребёнка.

Всё! Четыре основные целевые программы. Остальные «хотелки» лишь твоя «блажь и глупость». Ты не можешь их себе позволить!

Помнишь, мы говорили, что надо откладывать минимум 10% от доходов? Куда пойдут эти 10%? Правильно, они будут распределяться по целевым программам. Эти программы важны, поэтому тебе будет морально легко отказаться от глупой траты и увеличить размер суммы на целевые программы.

Целевая программа «Формирование финансовой подушки безопасности» является основной. На подушку расходуем ровно половину средств из выделенных 10%.

Важней подушки нет ничего. Она выручит в сложное время! В самое сложное! Средства подушки можно расходовать при нескольких жизненных обстоятельствах: потери работы (и то, только в крайнем случае) и срочном дорогостоящем лечении. И всё!

Никакие отпуска, юбилеи, рождение детей, иные грандиозные события не должны позволять тебе снимать деньги с подушки.

Нет зимней обуви, но наступает зима? Нужно срочно идти к стоматологу? Занимай денег, продавай айфон, но подушку не трогай! Иначе переводи себя из категории «чайников и недотёп» в «дебилы»…

Счёт открываем в крупном банке своей страны в валюте своей страны. Размеры подушки следующие:

– четыре среднемесячных расходов для неженатого молодого человека,

– двенадцать среднемесячных расходов для семьи,

– двадцать четыре среднемесячных расходов для неработающего пенсионера.

Это цифры не мои, а компетентных и уважаемых мной экспертов (хотя в популярной литературе встречаются сомнительные советы по размеру подушки в 3—6 среднемесячных расходов). Не буду комментировать эти советы, возможно, они относятся к жителям других… планет.

Понятно, что это направление напрямую не относится к предмету рассмотрения данной главы, поэтому я не буду тратить много слов. Расходы, безусловно, необходимо сокращать. Помним, что если выплаты по кредитам (в том числе, ипотеке) превышают 30% всех расходов, то это катастрофическая ситуация и должны приниматься непопулярные и жёсткие меры. В нашей стране многие семьи с кредитами и ипотекой имеют повышенную долговую нагрузку! Если их несколько, то стараемся «перекредитоваться», чтобы уменьшить количество кредитов и, возможно, процент по кредиту. Досрочно начинаем погашать сперва более мелкие кредиты, так психологически легче.

Методом «мозгового штурма» определяем пути сокращения расходов. В следующем абзаце я напишу примеры для молодёжи (старшее поколение может не читать, всё равно без толку).

Переход на более дешёвый корм для животных (но хорошего качества, такой можно найти), на энергосберегающие лампочки, дешёвые трафики интернета и телефона, уменьшение количества платных подписок (нужны они вам?), переход на домашнее питание и отказ от посиделок с друзьями в кафе и ресторанах, от дорогих средств передвижения, регулярных посещений астрологов/ тарологов/ психологов/ косметологов/ личных спортивных тренеров/ коучей и прочих специалистов.

Если говорить про увеличение доходов, то нужно знать свой ежегодный доход, нужно ставить цель увеличить его. Необходимо творчески подойти к этому вопросу, какие-то увлечения или хобби можно «монетизировать». Возможно, есть какой-либо источник пассивного дохода.

В этой книге мы будем говорить про инвестирование – источник и активного, и пассивного дохода. Но ещё слишком рано.

Как видишь, в целях нет даже намёка на инвестирование – сперва необходимо избавиться от долгов и кредитов, а также сформировать финансовую подушку безопасности. Только после решения данных задач ты создашь новую целевую программу «Долгосрочное инвестирование» и все те же 10% от любого дохода будешь распределять по актуальным программам, в том числе на инвестирование, ясно? Как и какие акции, облигации и фонды покупать я научу, не беспокойся.

Вернёмся к бюджету. Сейчас будет самое интересное.

Как ты понял, нужны «бюджетные» таблички по месяцам, 12 штук. Да-да, я снова вижу ухмылку. Мол, «знаю я, использовал разные варианты, скачивал разные программы и приложения!» А дальше ты скажешь: «Мне нравится приложение… такое-то, у меня есть платная версия. Хорошее приложение, крутое, всё учитывает, можно пользоваться на компьютере и телефоне. Удобное, качественное. Не надо мне советовать другое, не буду его использовать, моё меня полностью устраивает!»

Может, такая мысль промелькнула у тебя в голове? Вполне вероятно. Согласиться мне с ней? Как бы не так! Лучше я напомню грубый совет профессора Преображенского в адрес Полиграфа Полиграфовича Шарикова:

«Зарубите себе на носу, что Вы должны молчать и слушать, молчать и слушать, что Вам говорят! Учиться и стараться стать хоть сколько-нибудь приемлемым членом социального общества!».

Не обижайся на меня! Чтобы ты перестал обижаться и улыбнулся, я приведу следующее предложение Преображенского: «Кстати, какой негодяй снабдил Вас этой книжкой?».

Улыбнулся? А теперь серьёзно.

Когда в доме затевают большую уборку, то выкидывают все вещи, которыми ни разу не пользовались в течение года. Это лучший критерий «нужности» вещи. Так и в финансах: если используемая программа или приложение не привели тебя к финансовому благополучию, выброси их… подальше!

Я предложу тебе нечто лучшее, проработанное и реально действующее. Я дам тебе ссылку, ты бесплатно скачаешь таблицу Excel и будешь использовать много лет, поверь. Эта ссылка и пароль будут в конце книги. (В примере на январь внесены условные данные для небольшой семьи, ты измени их под свою ситуацию.)

Состоит таблица из 12 окон по количеству месяцев в году. В неё следует предварительно внести основные данные твоего личного (семейного) бюджета, ежегодные периодические расходы. Можно указать цели по целевым программам (итоговые суммы и сроки окончания).

В первый год, как я уже выше говорил, достаточно просто планировать, вносить расходы и доходы. Основная задача на первый год – выработка привычки работы с таблицей, а также внесение максимального количества информации.

С таблицей работаем следующим образом. После заполнения основных позиций (адекватных названий и финансовых сумм) на предстоящий месяц постарайся по всех таблицах внести основные годовые затраты, чтобы потом их не забыть. Используй информацию в правой части таблицы, вноси в них планы и заметки.

Вернись к таблице предстоящего месяца и продолжи работать только с ней: до начала месяца подробно заполни «Плановый месячный доход» и «Плановые затраты». Привлеки к этой работе всех домочадцев.

После первого числа (когда этот месяц наступит) вноси все суммы по факту получения и расходов в «Фактический месячный доход», «Фактические затраты».

При планировании я предлагаю ориентироваться на идею профицитного бюджета, то есть планировать все расходы таким образом, чтобы оставался 10%-ный остаток. Это не те деньги, которые пойдут на подушку или долги. Это отдельная, дополнительная, предварительно нераспределённая сумма. Этот остаток «уйдёт» в течение месяца у тех, кто впервые составляет бюджет. По сути, мы выделяем из всех доходов 20% (10% идут на целевые программы, а ещё 10% – резерв).