Читать книгу Зарубежное страхование - Л. М. Садыкова - Страница 5

Китайское представление о законодательной системе, основанное на традиционных конфуцианских постулатах о постоянной необходимости достижения консенсуса, в значительной мере отличается от традиционного понимания законов. Согласно традиционному пониманию права человек управляется законом; в Китае законы управляются людьми и считается, что если конкретное действие не запрещено законом, то закон обычно интерпретируется в качестве разрешающего данное действие.

Страховой рынок Китая находится на стадии формирования. Поэтому особый интерес представляют этапы становления законодательной основы страховой деятельности:

– 1981 г. (с изменениями в 1993 г.) – Закон «О заключении договоров»;

– 1983 г. «Правила заключения договоров страхования имущества»;

– 1985 г. «Временные правила по управлению страховыми компаниями»;

– 1992 г. Кодекс торгового мореплавания Китая;

– 1992 г. «Временные меры по управлению страховыми компаниями с иностранным капиталом в Шанхае».

Поворотным моментом в становлении законодательной базы стал 1995 г., когда был принят пакет законов, направленных на формирование отраслей финансовых услуг. В настоящее время правовая база функционирования в Китае финансовых услуг представлена следующими законами:

– «О Народном банке Китая» (от 18 марта 1995 г.);

– «О коммерческих банках» (от 10 мая 1995 г.);

– «О страховании» (от 30 июня 1995 г.);

– «О торговых финансовых инструментах» (принят в мае 1995 г.);

– «О гарантиях» (от 30 июня 1995 г.).

Принятие пакета законов, направленных на формирование отраслей финансовых услуг, стало результатом реализации многолетней законодательной программы. В частности, одобренный Закон «О страховании» разработан на основе изученного в течение 5 лет опыта функционирования страховых рынков 13 государств Европы, Азии и Северной Америки.

На сегодняшний день в Китае насчитывается 54 страховые компании, 127 посреднических страховых организаций и более 70 тыс. страховых агентских структур. В области страхование занято 230 тыс. человек.

Во многом стремительному росту страхового рынка КНР способствовало внесение поправок «Закон о страховании КНР» 1995 года. Это первый случай изменения Закона за 11 лет его существования. На 13 – ом съезде Постоянного комитета Всекитайсго собрания народных представителей (ПК ВСНП) 9-го созыва, прошедшего 28 октября 2002 года, было принято окончательное решение о том, что внесенные поправки вступят в силу с 1 января 2003 года. Изменения Закона в полном объеме направлены на выполнение обещаний по поводу вступления в ВТО. Их смысл сводиться к усилению защиты интересов застрахованных лиц, к увеличению контроля за страховой деятельностью, к поддержке руководящей роли реформы и развития страхования в стране. Поправки к Закону коснулись 38 статей. Среди наиболее существенных следует отметить функцию органов страхового надзора, которая заключалась в установлении страховых тарифов и определении статей страхования, – сейчас это право передано страховым компаниям. Так же была изменена и система контроля за страховыми компаниями: если раньше страхнадзор следил за непосредственной деятельностью компаний на рынке, то сейчас осуществляется контроль за их платежеспособностью. По «Закону о страховании КНР» с поправками увеличились возможности деятельности компаний по имущественному страхованию, расширились канала использования страховых резервов. Сейчас Закон наиболее детально определяет правила функционирования страховых посредников, в особенности страховых агентов. В тоже время более жесткими стали штрафные санкции за нарушение «Закона о страховании КНР».

Внесение в изменений в «Закон о страховании КНР» является большим делом на пути дальнейшего реформирования страховой отрасли Китая. Это говорит о том, что китайское правительство не только демонстрирует готовность интегрирования страховой отрасли страны с едином механизмом мирового страхового рынка, но и последовательно осуществляет политику в этом направлении.

Ответственность за контроль и регулирование рынка страховых услуг несет Департамент финансового контроля и регулирования (ДФКР) при Народном банке Китая, осуществляющий свою деятельность под руководством Госсовета КНР. Он исполняет следующие функции по управлению страховой деятельностью:

– лицензирование и приостановление деятельности страховых организаций, страховых компаний и филиалов;

– внесение изменений в правила страхования и ставки премий по основным видам страхования;

– надзор, управление, контроль и ревизия страхового дела;

– выявление и ликвидация организаций, осуществляющих страховую деятельность без лицензии или в скрытых формах.

Создание страховых компаний осуществляется в соответствии со следующими принципами:

– соответствие требованиям развития народного хозяйства;

– раздельное осуществление имущественного и личного страхования;

– рациональное расположение и добросовестная конкуренция;

– стремление к проведению экономически эффективной деятельности.

Ст. 69 Закона КНР «О страховании» законодательно закрепляет возможность создания частных страховых компаний в форме закрытых акционерных обществ, которые могут работать наряду с государственными страховыми организациями.

Страховые организации создаются последовательно двумя этапами: этап подготовки и этап открытия.

На первом этапе подается заявление о создании страховой организации, к которому прилагаются следующие документы:

– сведения о положении инвестора, в том числе время учреждения, орган рассмотрения и утверждения, представитель юридического лица, его зарегистрированный капитал и финансовое положение за последние 3 года;

– бизнес-план;

– анкета отвечающего за подготовку лица.

Народный банк Китая проверяет кандидатуру человека, отвечающего за подготовку документов для лицензирования на страховую деятельность. Тем лицам, которые не проверены Народным банком Китая или не утверждены после проверки, нельзя заниматься организацией страховой компании и впоследствии занимать руководящие должности.

Срок утверждения Народном банком Китая заявления о создании компании – 3 месяца. Не получив подтверждение в срок, заявителю нельзя снова подавать заявление в течение 6 месяцев.

Страховые компании, утвержденные Народным банком Китая, должны провести подготовительную работу к началу деятельности за 6 месяцев. Если по истечении срока подготовительная работа не проведена, документы о разрешении начала деятельности автоматически теряют свою силу. Если имеет место особое обстоятельство, при условии согласия Народного банка Китая, срок может быть продлен, но срок подготовительной работы не превышает одного года. В течение подготовительной работы нельзя осуществлять страховой деятельности.

По истечении подготовительного периода наступает второй этап – подается заявление о начале деятельности страховой компании и Народному банку Китая представляются следующие документы:

– заявление-доклад об открытии компании;

– свидетельство о проверку капитала, выданное организацией по проверке капитала, признанной Народным банком Китая;

– копия оригинального документа об оплате уставного капитала;

– сведения о руководстве компании;

– основной состав персонажа компании;

– информация о финансовом состоянии акционеров, которым будет принадлежать 10 или более процентов акций данной страховой компании;

– свидетельство о собственности или аренде помещения для осуществления страховой деятельности;

– устав компании, соответствующий требованиям Закона КНР «О страховании» и Закона КНР «О компании»;

– документы, подтверждающие: наименование организации; юридический и фактический адрес компании; характер организации, принципы и предмет деятельности; организационно-правовую форму компании; органы управления, а также причины приостановления деятельности или ликвидации компании; правила по видам страхования; план по перестрахованию.

Руководители страховых компаний – председатели совета директоров и их заместители, генеральные директора страховых компаний и их заместители, директора отделений и их заместители директора под отделений и их заместители, начальники контор и офисов и их заместители, которые в страховой практике Китая именуются как «главные отвечающие лица», должны соответствовать требованиям, установленным Народным банком Китая.

В состав персонала страховых компаний должны входить не менее 60 % работников, ранее занимавшихся страховым делом или окончивших вузы со специальностями по страхованию. В состав страховых компаний, осуществляющих личное страхование должен входить по крайней мере 1 специалист по актуарным расчетам, признанный Народным банком Китая.

Обязательным условием является наличие помещения для осуществления деятельности и техники, соответствующей объему работы и количеству работников.

Страховые компании, получившие разрешение Народного банка Китая, должны зарегистрироваться в администрациях по торгово-промышленному управлению. Только после этого страховые компании могут начать страховую деятельность. Практика показывает, что с момента подачи заявления до получения лицензии проходит не менее двух лет.

При успешной работе в течение года, эффективной системе внутреннего управления и отсутствии нарушений страховая компания должна подать заявление о создании филиалов.

Создание филиалов не только желание страховых компаний. Закон КНР «О страховании» требует: при увеличении доходов от собираемых премий страховые компании должны заявит о создании филиалов.

Рассмотрение и утверждение заявлений о переименовании осуществляется Народным банком Китая на двух уровнях:

– специализированный департамент Народного банка Китая рассматривает и утверждает создание и переименование следующих организаций:

а) страховых компаний;

б) филиалов страховых компаний, переименование отделений в филиалы;

в) представительств страховых компаний;

г) страховых организаций экспериментального типа;

– отделения Народного банка Китая в провинциях, автономных районах, городах центрального подчинения и городах с отдельным планированием рассматривают и утверждают создание и переименование следующих организаций:

а) отделений;

б) контор и переименование их в отделения;

в) офисов и переименование их в отделения.

Структурные подразделения страховой компании могут начать свою деятельность, если через 30 дней после предоставления документов Народный банк Китая не направил отказ.

Надзорными органами определяются требования и к наименованиям филиалов страховых компании, которые должны соответствовать следующему порядку:

– филиал: страховая компания + название места расположения + филиал;

– отделение: страховая компания + название места расположения + филиал + отделение;

– контора: страховая компания + название места расположения + отделение + контора или офис.

Страховые организации могут действовать только на территории, утвержденной Народным банком Китая.

Страховые организации, не имеющие филиалов, могут действовать только на территории их регистрации.

Если в страховых организациях предполагаются:

– увеличение или сокращение зарегистрированного капитала;

– изменение состава акционеров;

– изменение организационно-правовой формы;

– изменение предмета деятельности;

– переименование организаций;

– разделение и слияние организаций;

– внесение изменений в Устав;

– изменение фактического адреса, то они должны заранее заявить и получить от Народного банка Китая разрешение на эти изменения.

Страховые организации, приостанавливающие свою деятельность, должны согласно Закону КНР «О страховании» заранее заявить и получить разрешение от Народного банка Китая.

Что касается цен на страховые продукты, то в настоящее время в Китае выбрана система тарифов. Это типичная ситуация для развивающихся рынков, которые стремятся защитить отечественные отрасли. Правила страхования и ставки премий на основные виды коммерческого страхования определяются ДФКР.

В одной провинции, автономном районе, городе центрального подчинения страховые компании должны применять единые страховые условия, ставки премии и пределы колебания ставок премии, которые не должны превышать 30 %. Более точные пределы колебания предусматриваются отделениями Народного банка Китая в провинциях, автономных районах, городах центрального подчинения, с учетом реальных обстоятельств на местах. Правила страхования и ставки премий различных видов страхования, составленные страховыми компаниями, должны быть сообщены ДФКР Народного банка Китая. Если в течение 30 дней не был получен отказ со стороны Народного банка Китая, то они считаются утвержденными.

При введении нового вида страхования компании должны доказывать его целесообразность в Народном банке Китая.

Страховые компании, осуществляющие имущественное страхование, должны представить следующие документы:

– правила страхования и обоснование ставок премии;

– прогноз развития страховой деятельности, сведения об ущербах за последние три года, управленческих издержках и ожидаемой прибыли;

– методики расчета тарифных ставок.

Страховые компании, осуществляющие личное страхование должны представить:

– правила страхования и обоснование тарифных ставок;

– прогноз развития страховой деятельности, утвержденные тарифные ставки, используемую таблицу смертности, нормативы управленческих издержек, прибыльность;

– методики расчета тарифных ставок, страховых сумм и страховых выплат.

Отделениям и конторам страховых компаний запрещено составлять правила страхования и устанавливать ставки премии.

Правила страхования, тарифные ставки по основным видам страхования, иная информация о деятельности страховой компании (в т.ч. и иностранной) должны быть напечатаны на китайском языке.

При необходимости, к основному документу может быть приложен и документ на иностранном языке.

Основные виды страхования утверждаются Народным банком Китая. Он сохраняет за собой право изменять основные виды страхования с учетом уровня развития рынка. Среди них:

а) Имущественное страхование:

– основное имущественное страхование;

– комплексное имущественное страхование;

– страхование строительства объектов от всех рисков;

– страхование монтажа объектов от всех рисков;

– страхование на случай повреждения машин;

– страхование судостроительства;

– страхование имущества, связанного с иностранной стороной;

– страхование имущества иностранной стороны от всех рисков;

б) страхование транспортных средств:

– страхование подвижного состава;

– страхование тракторов;

– страхование судов;

– страхование рыболовецких судов;

– страхование самолетов;

– страхование автомобилей;

– страхование приморских и речных судов;

в) страхование перегрузки грузов:

– страхование внутренней перегрузки грузов;

– страхование морской перегрузки грузов;

– страхование наземной перегрузки грузов;

– страхование контейнеров;

– страхование почты;

г) страхование ответственности:

– страхование профессиональной ответственности;

– страхование общегражданской ответственности;

– страхование ответственности предпринимателя;

– страхование ответственности за качество продукции;

– страхование ответственности производителя кредитной карточки;

д) страхование предпринимательских рисков:

– страхование инвестиций;

– страхование гарантии и компенсации;

– страхование гарантии честности предпринимателя;

е) личное страхование:

– страхование жизни;

– комплексное личное страхование;

– коллективное личное страхование;

– коллективное страхование жизни;

– страхование образования и женитьбы детей;

– страхование единственного ребенка в семье;

ж) страхование от несчастных случаев:

– индивидуальное страхование от несчастных случаев;

– коллективное страхование от несчастных случаев;

з) страхование пенсий:

– индивидуальное страхование пенсий;

– коллективное страхование пенсий;

– страхование здоровья;

– страхование медицинских расходов;

– перестрахование.

В области перестрахования также происходит активный процесс развития и реформирования. Изменение на рынке перестрахования Китая, которые произошли в 2002 году, также результат вступления к КНР в ВТО. До не давнего времени единственная компания по перестрахованию в Китае – «Китайская перестраховочная компания» – в начале прошлого года заявило о начале развитие коммерческого перестрахования, что стало стратегическою целью реформирования компании. В соответствии с обещаниями КНР при вступлении в ВТО в Китае будет постепенно отменено обязательное в силу закона перестрахование, которое в настоящий момент занимает весьма значительную долю во всей деятельности «Китайской перестраховочной компании». Внесенное в конце прошлого октября поправки в «Закон о страхование КНР» уже исключили правила, касающиеся обязательного перестрахования. Позже Китайский страховой надзор выпусти уведомление о том, что начиная с 1 января 2001 года доля обязательного перестрахования будет постепенно снижаться и в конечном итоги такое перестрахование будет полностью отменено. В прошлом году два мировых лидера рынка перестрахования – компания «Munich Re», «Swiss Re», – получили разрешения на создание в Китае своих функциональных подразделений. Это говорит о том, что монополия «Китайской перестраховочной компания» прекратила свое существование, и деятельность компаний на перестраховочном рынке будет уже основываться на принципах международной конкуренции, а не «правилах обязательного перестрахования».

Институт перестрахования имеет чрезвычайно важное значение с точки зрения стабильности и безопасности всей страховой системы. «Китайская перестраховочная компания» с момента образования до прошлого года существовала благодаря правительству страны, которая устанавливала критерии обязательного перестрахования. В связи с этим уровень коммерциализации компании был крайнее низок, возможности перестрахования были ограничены. Изменения в 2002 году на рынке перестрахования в Китае стали ключевым звеном на пути создания зрелого перестраховочного рынка на котором развитие происходит на основе равноправной конкуренции с иностранными компаниями [1].

Деятельность перестраховочных компаний регулируется также народным банком Китая и ограничена следующими направлениями:

– принятие перестрахования от отечественных страховых компаний, занимающихся имущественным и личным страхованием (после утверждения Народным банком Китая);

– ретроцессия, – международное перестрахование (после утверждения Народным банком Китая).