Читать книгу Страховое право - М. Б. Смирнова - Страница 6

Поскольку каждый человек – владелец имущества имеет страховой интерес и хотел бы быть защищенным при наступлении страхового случая, т. е. быть застрахованным, взаимосвязь «владелец имущества – страхование» выглядит следующим образом (схема № 3):

Схема № 3

Из вышеприведенного следует, что в солидарном участии заинтересованных сторон в компенсации имущественного ущерба, понесенного пострадавшим участником объединения в результате наступления чрезвычайного события, и заключается смысл страхования.

Указанные признаки понятия страхования говорят о его экономической природе, что позволяет рассматривать страхование как экономическую категорию. Экономическая сущность страхования проявляется в наличии страхового риска и защитных мерах, сглаживающих его проявления.

Экономическая категория страхования – это теоретическое выражение реально существующих общественно-производственных отношений между людьми по поводу предупреждения, локализации и преодоления негативных последствий чрезвычайных событий естественного и социального характера, а также по безусловному возмещению нанесенного ими ущерба.

Экономические отношения страхования можно выразить через следующие экономические категории:

1) страховая защита общественного производства;

2) страховая защита собственности и доходов населения;

3) экономическая категория страхования как целостного явления.

Экономическая категория страховой защиты общественного производства находит свое материальное выражение в страховом фонде. Сущность экономической категории страховой защиты собственности и доходов населения состоит в совокупности защитных мер по защите от риска утраты собственности, здоровья и доходов населения. Данная категория носит характер общественной страховой защиты, материализуясь в общественных фондах потребления (социальное страхование, пенсионное обеспечение). Наконец, отметим особенности, определяющие экономическую категорию страхования как целостного явления.

Характерной чертой экономических отношений страхования является наличие страхового фонда как своего материального носителя, что сближает экономическую категорию страхования с категорией финансов. Отличие же в том, что здесь налицо признак «замкнутого распределения ущерба», тогда как доходы государственных бюджетов распределяются не только на плательщиков взносов.

С другой стороны, страхование предусматривает перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. Возможны территориальное перераспределение страхового фонда и резервирование фонда в благоприятные годы с целью его использования в неблагоприятные годы.

Наконец, страхование предполагает возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей. Этот признак сближает экономическую категорию страхования с категорией кредита.

Сущность понятия страхования как предмета гражданско-правового регулирования определена в гл. 1 ст. 2 Закона РФ «О страховании» от 1992 г.: «Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых денег»[29].

Страхование выражает свою экономическую деятельность через распределительную функцию.

Эта функция находит свое конкретное воплощение в следующих функциях: рисковой, предупредительной (превентивной), сберегательной, контрольной, кредитной и инвестиционной[30].

Рисковая функция считается основной, поскольку именно наличие риска стимулирует возникновение страхового интереса. В рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.

Предупредительная функция осуществляется через финансирование из средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, несчастных случаев.

Сберегательная функция проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.

Контрольная функция заключается в целостном формировании и использовании страхового фонда. Осуществление ее производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций.

Кредитная функция имеет общность с такой характерной чертой страхования, как возвратность страховых взносов, имеющей отношение прежде всего к страхованию жизни.

Инвестиционная функция страхования проявляется в возможности участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, пополнении за счет части прибыли (дохода) от страховых операций государственного бюджета.

В обобщенном виде функции страхования представлены в следующем виде (схема № 4):

Схема № 4

Исходя из представленной схемы функций страхования, можно отметить, что, во-первых, в страховании налицо объединение норм компенсационного характера с нормами предупредительного характера; во-вторых, все эти функции выполняет страховщик, ведающий и страховыми, и смежными со страховыми общественно-экономическими отношениями. Эти основные функции страхования осуществляются всегда, независимо от политико-государственных и экономических условий, т. е. они объективны.