Читать книгу Как не прое… ценные годы - Марисабель - Страница 8

Первое и самое главное правило:

Первым делом заплати себе.

Это значит, что сначала нужно отложить деньги, а уже потом всё остальное. Твои счета, покупки и затраты делают богатыми других людей. Так сделай сначала богатым себя.

Самый быстрый и безболезненный способ это перечислять 10% от зарплаты на специальный счет. И считать, что у тебя их нет. Не тратить их на развлечения, одежду, импульсивные покупки и т. д. Забыть об этих деньгах.

Конечно, при повышении навыков ведения бюджета было бы неплохо разбивать эти накопления на Инвестиции, Финансовую безопасность и Крупные покупки. Но это уже высшая математика и для начала нужно разобраться просто с привычкой откладывать.

И помни, чем дальше, тем сложнее тебе будет начать.

Остальную сумму можно начать распределять по основным статьям расходов. Тебе будет удобнее, если для каждой статьи расходов у тебя будет свой счёт. Например: одна карта для покупки еды, принадлежностей для дома. Вторая карта: развлечения, такси, траты на косметические процедуры, спорт, подарки. И третья карта: оплата интернета, телефона, аренды, коммунальных платежей. Тогда если ты видишь, что сумма (например на карте для Развлечений) заканчивается, то значит в этом месяце ты уже прогулял свой бюджет.

Таким способом контролировать своё распределение затрат будет гораздо проще. А если ещё у тебя на каждой карте будет правильно настроен кэшбэк по нужным категориям, то ты везде будешь в плюсе.

Теперь самый важный вопрос. Как распределять между категориями затраты, если я пока не знаю точную сумму?

Самый простой способ это делить в процентном соотношении и не заниматься никаким динамическим моделированием. Да, много сложных слов, но это на самом деле умные слова для простой в сущности мысли – прикинь и скорректируй в следующем месяце.

Быстрое описание пошагового процесса:

– Отложи 10% зарплаты в свой фонд Финансовой безопасности

Сделай это в тот момент, когда деньги пришли тебе на карту или попали в руки. Не оттягивай этот момент. Ты же не теряешь их навсегда, а наоборот приближаешь таким образом себя к финансовой свободе, поэтому научись получать удовольствие от этого процесса.

– Составь список обязательных статей расходов с суммой, которая тебе необходима каждый месяц по каждой статье (развлечения туда не включай!).

Например:

– Аренда жилья

– Коммунальные платежи

– Оплата сотовой связи

– Домашний интернет

– Взнос по кредиту

– Взнос по ипотеке

– Оплата общественного транспорта

– Обязательные медицинские лекарства (при необходимости)

– Еда (домашняя, рестораны пойдут в категорию развлечения)

– Отлично! Теперь посчитай общую сумму по всем этим статьям расходов. Желательно, чтобы эти траты не занимали более 55% твоего бюджета (уже после того, как ты отложил 10% на сберегательный счёт). Да, я прекрасно понимаю, что это кажется невозможным. Но к этому нужно стремиться. Стратегия для достижения этого проста – при повышении своего дохода не стремись сразу же улучшать качество жизни. Постарайся оставить свои расходы на том же уровне. И тогда их процентное соотношение начнёт уменьшаться, и ты выйдешь на заветную цифру 55%.

В общем, какой бы не была эта цифра, то от неё начинается весь дальнейший расчёт. Давай представим, что она занимает 60% твоего бюджета.

– Следующим шагом откладываем на развлечения 25%.

Сюда входят:

– Поездки на такси

– Рестораны и кафе

– Театры и концерты

– Посиделки с друзьями

– Квесты

– Алкоголь

– Аттракционы

– Мастер-классы

– И все возможные другие способы проведения досуга

– Отлично у нас осталось ещё 15% на инвестиции! Это могут быть акции, облигации, драгоценные металл… Об инвестициях я рассказываю чуть дальше. Инвестиции в будущем помогут тебе увеличивать свой доход, а возможно даже организовать пассивный источник дохода, если ими правильно распорядиться. Так что это твоя лучшая покупка с прицелом на будущее.

Сейчас давай я тебе в расскажу о движении Fire (financial independence retire early). Участники движения видят своей целью быстрое получение финансовой независимости и ранний выход на пенсию. Они призывают много откладывать, мало тратить и конечно инвестировать.

В данном случае не стоит воспринимать выход на пенсию, как желание бездельничать. Многие последователи FIRE хотят быть свободными при выборе работодателя, или работать на полставки, или менять работу по зову сердца, хоть раз в три месяца. А для всего этого нужны деньги… Точнее FUCK YOU MONEY капитал.

Мне настолько понравилась эта формулировка на английском, что будет просто кощунством искать ей какой-то аналог на русском языке. Но если дословно, то «Капитал, чтобы послать всех к чёрту».

Звучит очень хорошо, настолько вкусно, что я прям облизываюсь… Но насколько это реализуемо?

Надо сказать, что это приобрело популярность у айтишников и программистов, где часто можно столкнутся с возрастной дискриминацией. В таких сферах сложно найти работу после 50, предпочтение всегда будут отдавать более молодым сотрудникам. К тому же высокие зарплаты позволяют достаточно много откладывать и при этом не бедствовать. Потому что если ты просто физически не можешь откладывать большую сумму с зарплаты, потому что она уходит на закрытие базовых потребностей, то и говорить здесь не о чем.

И как ты понимаешь методы у FIRE достаточно радикальные. В отличии от моего примера, они предлагают откладывать 50% зарплаты, а лучше 75%. Причем разница огромная.

Если откладывать по 50% своей зарплаты в месяц, то тебе нужны (1—0,5) /0,5 = 1 год работы, чтобы накопить на 1 год аналогичных расходов. И следовательно на 30 лет «пенсии» ты накопишь за 30 лет работы.

А вот если ты будешь откладывать по 75% своего бюджета (разница всего в 25%), то тебе будут нужны (1—0,75) /0,75 = 4 месяца работы, чтобы накопить на 1 год расходов. И следовательно на 30 лет «пенсии» ты накопишь всего за 10 лет.

Так же стоит понимать, что существует денежная инфляция, и её нужно учитывать, особенно на такой дистанции. И здесь на помощь нам приходит правило 4%.

Правило 4%

Если ты хочешь, чтобы твоих накоплений тебе хватило на пенсию, то в первый год ты можешь взять не более 4% от накопленной суммы.

То есть если тебе на комфортное проживание нужно 1млн рублей в год, то на момент выхода на пенсию у тебя на счету должно быть не меньше 25 млн рублей.

Дальше учитываем инфляцию. Допустим она составляет 10% (да, очень оптимистично, понимаю), тогда на следующий год ты можешь взять со счёта не больше, чем 1,1млн. И я очень надеюсь, что эти деньги у тебя (если ты впишешься в подобную схему) будут лежать на счете под проценты, желательно большие, чтобы ежегодно твоя копилка самостоятельно пополнялась.

И как ты понимаешь подобные накопления требуют определенных жертв. Ни частых развлечений, ни дорогого отдыха, только необходимая одежда… Не многие согласятся на подобный образ жизни, особенно учитывая, что может случиться дефолт, какие-то накопления могут украсть, может случиться несчастный случай и ты так и не воспользуешься этими накоплениями… В общем много всяких «но».

Лично я разделяю некоторые их взгляды, но полностью вписываться в это движения не хочу. Мне по душе получать удовольствие от жизни в моменте. Поехать с друзьями в спонтанное путешествие, посидеть с подругами в ресторане или купить дорогой подарок родителям.

Думаю самое правильное это найти золотую середину. Не тратить много денег на вещи без которых ты лично можешь обойтись, и в тоже время отдавать себе отчёт в том, что жизнь у тебя одна, и второй возможно не будет.