Читать книгу Лайфхаки по управлению личными финансами - Надежда Котельникова - Страница 7

Ничто так не придаёт уверенности как имеющаяся финансовая подушка безопасности.

В Советском Союзе была система распределения выпускников ВУЗов, техникумов. Трудоустройство носило обязательный характер, у людей был невысокий, но стабильный заработок. Государство гарантировало оплату больничного листа и пенсию, на которую можно было скромно жить (именно жить, а не выживать). Вероятность стать бомжом или умереть от голода начиная с 50-60-х годов прошлого века, была приближена к нулю. И поэтому у советского человека отсутствовала актуальная необходимость формировать финансовую подушку безопасности или страховой запас денег.

Что же это такое? Финансовая подушка безопасности – это сумма, на которую Вы сможете содержать в течение полугода, а то и больше, себя и свою семью.

В случае отсутствия дохода, страхового запаса денег должно хватить на покрытие текущих расходов: питание, квартплата, плата за обучение детей, транспортные расходы, замена неожиданно сломавшейся бытовой техники, оплата лекарств и т. д. И внимание, оплаты ипотечного или автокредита, если таковые имеются.

Не следует путать накопления и страховой запас денег. Копили люди и в СССР – на машину, отпуск, кооперативную квартиру, свадьбу и т. д. Но накопления на оплату текущих расходов в случае потери дохода делались крайне редко. Почему же сейчас актуально создавать финансовую подушку безопасности? Потому что мы живём в совершенно другое время. Отсутствует гарантия трудоустройства. На оплату больничного листа могут рассчитывать только те, кто имеет стаж работы официально, и то не более установленной и ежегодно изменяемой предельной суммы выплат. Нет уверенности в сохранении рабочего места. Никто не застрахован от того, что предприятие, на котором Вы работайте, завтра не обанкротиться. То есть, следуя закону Мерфи: если есть вероятность того, что какая-нибудь неприятность может случиться, то она обязательно произойдёт (англ. Anything that can go wrong will go wrong).

Но многие люди продолжают жить так, как будто находятся в СССР: не создают страхового запаса денег. А есть те, кто ещё усугубляет ситуацию взятием потребительских кредитов, о вредности которых написан следующий лайфхак.

Однажды мне позвонила коллега и стала рассказывать, что в ВУЗе происходят сокращения, сократили её знакомых и теперь те не знают, как жить, и она тоже не знает, удастся ли ей доработать до пенсии. И все это с контекстом, да что же такое творится. Я её слушала, и у меня было ощущение, что разговариваю с человеком, который вышел из тридцатилетней комы и обнаружил, что мир поменялся.

Ещё более странно слышать жалобы от знакомых из коммерческих организаций, которые работали на позициях «белых воротничков». Как так, нам снизили зарплату, сократили? Мы уже привыкли к определённому уровню дохода. Что же делать? Да, в современном мире в любой момент может произойти потеря работы и трудоспособности. И как раз финансовая подушка безопасности позволяет спокойно пережить этот момент и найти новое место работы или открыть свой бизнес.

Возможно, осознание необходимости создания страхового запаса денег в молодости у меня вышло случайно, на основе поговорки «не было бы счастья, да несчастье помогло». Первая причина, это девяностые годы, старая экономика рушилась, а новая ещё не начала набирать обороты, заработки были нестабильные и родители стали постоянно откладывать деньги на случай потери работы, хотя раньше этого не делали. Вторая причина, это неожиданная болезнь отца, и вместе с ней потеря работы, заработка. Поток денег в семью прекратился в один момент. Выжить помогла сформированная подушка безопасности. Так, в голове у меня отложилось, что всегда надо иметь страховой запас денег.

Сначала я старалась накопить деньги таким образом, чтобы их хватало на следующий месяц жизни, потом на два месяца и постепенно в течение нескольких лет пришла к рекомендуемому многими консультантами размеру финансовой подушки безопасности на шесть месяцев. Что это мне дало?

Первое, уверенность в себе.

Второе, спокойное отношение к временным падениям заработка, вызванного сменной мест работы, нестабильным спросом на консалтинговые услуги. Периоды снижения спроса на свои услуги я воспринимаю как освободившееся время для разработки новых учебных программ, поиска учебного центра, через которые их можно провести с максимальной выгодой для себя.

Страховой запас денег позволяет не хвататься за любую работу, а выбирать только те проекты, на которых можно заработать устраивающую меня сумму и повысить свою квалификацию. Такая стратегия привела к росту профессионализма и заработка.

Страховой запас денег позволяет обходиться без потребительских кредитов на покупку бытовой техники. Если что-то ломается, а понятно, что пылесос, стиральная машинка, холодильник не бывают вечными, то просто занимаю сама у себя деньги из созданного запаса, потом докладываю. Иногда приходиться занимать недостающие деньги на отпуск или на покупку вещей, лечение. Обратите внимание, именно занимать. То есть необходимо, потом пополнить финансовую подушку до нужного уровня.

Вы можете использовать следующие шаги для создания страхового запаса денег:

– рассчитайте, какая сумма в месяц является достаточной для оплаты личных/семейных текущих расходов. Вы сможете легко это сделать, если уже ведёте личный/семейный бюджет;

– умножьте получившуюся сумму на шесть, и получите размер необходимой подушки безопасности. Например, если Вы считаете, что достаточной является сумма пятьдесят тысяч рублей на покрытие ежемесячных расходов, то страховой запас денег равен 300 тыс. руб. (50 тыс. руб. × 6 месяцев). Это означает, что Вам хватит этой суммы на содержание себя и своей семьи в случае потери дохода на полгода. У Вас будет время, чтобы без стресса восстановить свой заработок. Если хотите кардинально поменять свою жизнь, сменить профессию, место жительства, но у Вас несовершеннолетние дети, необходимо иметь страховой запас денег на год, полтора. При сумме ежемесячных расходов в пятьдесят тысяч, формируете страховой запас от 600 тыс. до 900 тыс. руб.;

– откройте счёт в банке для хранения страховой суммы. Принцип такого вида накопления – это ликвидность, Вы должны быстро, в случае необходимости, воспользоваться данными деньгами. Выберите надёжный банк, воспользовавшись рейтингом на сайте banki.ru. по ссылке http://www.banki.ru/banks/ratings/. Или можете открыть счёт в том банке, где у Вас дебетовая карта. Для накопления и хранения страховой суммы необходимо открыть срочный вклад, который предусматривает пополнение денег и их расходование до суммы неснижаемого остатка. Например, в Сбербанке такой вклад называется «Управляй» (минимальный неснижаемый остаток 30 тыс. руб.), в банке Открытие «Свободное управление», в Тинькофф банке можно открыть накопительный счёт или дебетовую карту «Tinkoff Black» по которой начисляются проценты на остаток по счёту и т. д. Выбираете тот банк, которому доверяете. Желательно, чтобы открытый счёт был привязан к карте, которой расплачиваетесь, так как это позволит без комиссии переводить деньги. Если собираетесь открыть накопительный вклад и карту в разных банках, поинтересуйтесь, какая будет комиссия за перевод денег в другой банк.

Покажу, как делаю накопления и поддерживаю финансовую подушку безопасности. Я имею две карты: дебетовую и кредитную. И вклад, который можно пополнять и с которого можно снимать сумму до неснижаемого остатка. Движение денег между картами и счётом: поступление зарплаты на дебетовую карту – перевод сразу денег на накопительный вклад – расчёты по кредитной карте – перевод денег с вклада на погашение долга по кредитной карте.

Две карты необходимы, так как карту, на которую поступает заработная плата лучше не использовать при расчётах в кассовых терминалах или интернет платежах в целях снижения риска мошенничества. Поэтому текущие расходы оплачиваю по кредитной карте. Но внимание, лимит по ней установила 30 тыс. руб. Всегда гашу долг ежемесячно или чаще и никогда не снимаю с неё наличные средства, так как за снятие берётся процент. Кредитная карта нужна, чтобы совершать расходные операции и не использовать зарплатную карту. Если Вы принципиально против кредитных карт, это очень хорошо, тогда для расходных операций, заведите вторую дебетовую карту, будет две карты: для получения доходов и для расчётов.

Полученную заработную плату на дебетовую карту сразу перевожу на вклад или накопительный счёт, на переведённую сумму начинает начисляться процент. Так как деньги на вкладе лежат короткое время, сумма процентов маленькая, но даже сто рублей плюс – это хорошо. Например, 100 руб. это 2,2л бензина или 3 поездки на общественном транспорте, или два пирожных. Считайте деньги в каком-то эквиваленте – это помогает экономить. Ежемесячно деньги с накопительного вклада перевожу для погашения долга по кредитной карте.

Чтобы скопить страховую сумму, первоначально ставила себе цель: ежемесячный рост остатка на накопительном вкладе. Постепенно за несколько лет страховая сумма достигла нужного размера. В какой-то период сумма может уменьшаться для покрытия непредвиденных расходов, но потом стараюсь восполнить.