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Natalia Álvarez Lata. Mecanismos de protección del consumidor de productos y servicios financieros
MECANISMOS DE PROTECCIÓN DEL CONSUMIDOR DE PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS (Actas del Congreso Internacional sobre la protección del consumidor en el mercado financiero postcrisis, celebrado en la Universidad de A Coruña, 16 diciembre de 2020)
Sumario
Presentación
I. El consumidor vulnerable en el mercado financiero
I. INTRODUCCIÓN: ¿QUÉ ES UN CONSUMIDOR VULNERABLE? 1. ORIGEN DEL CONCEPTO DE CONSUMIDOR VULNERABLE QUE SE EMPLEA EN ESTE TRABAJO
2. LOS TRES TIPOS DE CONSUMIDORES VULNERABLES A LOS QUE SE REFIERE ESTE TRABAJO: EL “CONSUMIDOR CONFIADO E INEXPERTO”, EL CONSUMIDOR PERTENECIENTE A UN GRUPO ESPECIALMENTE VULNERABLE Y EL CONSUMIDOR SIN RECURSOS. 2.1. El “consumidor confiado e inexperto”
2.2. El consumidor perteneciente a un grupo especialmente vulnerable
2.3. El consumidor sin recursos económicos
II. EL CONSUMIDOR VULNERABLE EN EL ÁMBITO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS
1. PRINCIPALES PROBLEMAS QUE PLANTEA LA FIGURA DEL “CONSUMIDOR MEDIO” PARA CONSEGUIR UNA PROTECCIÓN ÓPTIMA EN EL SECTOR DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS
1.1. El fracaso de la legislación sobre información al consumidor de productos y servicios financieros
1.2. Las limitaciones de los otros mecanismos jurídicos fundamentales destinados a la protección del consumidor de productos financieros. 1.2.1. Las limitaciones de los controles de contenido y transparencia de las condiciones generales de los contratos y las cláusulas no negociadas
1.2.2. Las limitaciones del derecho de desistimiento y de otros derechos irrenunciables del consumidor
1.3. La obligación de evaluar la solvencia del consumidor ¿un cambio de paradigma?
2. LA PROTECCIÓN DEL “CONSUMIDOR ESPECIALMENTE VULNERABLE” EN EL ÁMBITO DEL SECTOR DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS
3. LA PROTECCIÓN DEL “CONSUMIDOR SIN RECURSOS” EN EL ÁMBITO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS ¿EXISTEN LOS SERVICIOS FINANCIEROS ESENCIALES?
4. PRINCIPALES PROPUESTAS PARA PROTEGER A LOS CONSUMIDORES DE SERVICIOS FINANCIEROS DE SU VULNERABILIDAD
II. La publicidad del crédito inmobiliario a la luz de las reformas acontecidas en los años 2019 y 202039
I. INTRODUCCIÓN
II. EL ART. 6 DE LA LEY REGULADORA DE LOS CONTRATOS DE CRÉDITO INMOBILIARIO
III. LA REGULACIÓN CONTENIDA EN LA ORDEN EHA/1718/2010 Y EN LA CBE 4/2020
IV. VALORACIÓN PERSONAL
III. La evolución de la jurisprudencia del TJUE en materia de cláusulas abusivas de intereses y su interpretación del artículo 4.2 de la Directiva 93/13
I. INTRODUCCIÓN
II. EL CONTROL DE TRANSPARENCIA COMO PRIUS PARA EL CONTROL DE ABUSIVIDAD DE LAS CLÁUSULAS CONTRACTUALES RELATIVAS AL OBJETO PRINCIPAL DEL CONTRATO
III. CLÁUSULAS DE CARÁCTER ACCESORIO EN EL CONTRATO DE PRÉSTAMO
1. CLÁUSULAS RELATIVAS AL MÉTODO DE CÁLCULO DEL INTERÉS: CASOS CAJA DE AHORROS Y MONTE DE PIEDAD DE MADRID; Y BANCO PRIMUS
2. CLÁUSULAS QUE PERMITEN AL PRESTAMISTA LA MODIFICACIÓN UNILATERAL DEL TIPO DE INTERÉS: CASO MATEI
3. CLÁUSULAS QUE DEFINEN EL MECANISMO DE CONVERSIÓN DE LO QUE TIENE QUE PAGAR EL CONSUMIDOR SEGÚN EL TIPO DE CAMBIO APLICADO POR EL BANCO: CASO KÁSLER Y KÁSLERNÉ RÁBAI
4. COMISIONES QUE SIRVEN PARA CALCULAR “EL COSTE TOTAL DEL CRÉDITO” (TAE): CASOS MATEI; KISS Y CIB BANK; Y CAIXABANK Y BBVA
IV. CLÁUSULAS DEFINITORIAS DEL “OBJETO PRINCIPAL DEL CONTRATO” DE PRÉSTAMO. 1. CLÁUSULAS SUELO Y SUS ACUERDOS TRANSACCIONALES: CASOS FRANCISCO GUTIÉRREZ NARANJO; E IBERCAJA BANCO
2. PRÉSTAMOS MULTIDIVISA: CASO ANDRICIUC
3. CLÁUSULAS QUE UTILIZAN COMO ÍNDICE DE REFERENCIA EL IRPH: CASOS GÓMEZ DEL MORAL; Y BANCA B
V. A MODO DE CONCLUSIÓN
IV. Los controles de transparencia y abusividad de las cláusulas relativas a índices de referencia
I. ÍNDICES DE REFERENCIA E IRPH: REGULACIÓN Y PROBLEMÁTICA
II. APUNTE PREVIO SOBRE LA SIGNIFICACIÓN E INTERRELACIÓN DE LOS CONTROLES DE TRANSPARENCIA Y ABUSIVIDAD EN LAS CLÁUSULAS RELATIVAS A ELEMENTOS ESENCIALES
III. LA APLICACIÓN DE LOS CONTROLES A LAS CLÁUSULAS RELATIVAS A ÍNDICES DE REFERENCIA EN LA STJUE 3.3.2020
IV. OBLIGACIONES INFORMATIVAS APLICABLES COMO PARÁMETRO DE TRANSPARENCIA
V. LA ASUNCIÓN DE LA DOCTRINA DEL TJUE POR LAS SENTENCIAS DEL TRIBUNAL SUPREMO DE 12.11.2020
1. LA FALTA DE TRANSPARENCIA NO COMPORTA LA ABUSIVIDAD DE LA CLÁUSULA
2. FALTA DE TRANSPARENCIA DE LAS CLÁUSULAS IRPH
3. AUSENCIA DE DESEQUILIBRIO IMPORTANTE
4. AUSENCIA DE MALA FE
VI. CONCLUSIONES
V. Cuestiones pendientes sobre la cláusula de gastos de los préstamos hipotecarios*
I. INTRODUCCIÓN
II. EVOLUCIÓN JURISPRUDENCIAL: DE LA STS DE 23 DE DICIEMBRE DE 2015 A LA STS DE 27 DE ENERO DE 2021
III. SOBRE LA PROCEDENCIA DE APLICAR EL DERECHO NACIONAL SUPLETORIO TRAS LA NULIDAD DE LA CLÁUSULA DE GASTOS: LA STJUE DE 16 DE JULIO DE 2020
IV. ¿QUÉ GASTOS DEBE SOPORTAR CADA PARTE TRAS LA NULIDAD DE LA CLÁUSULA DE GASTOS? 1. GASTOS DE NOTARÍA
2. GASTOS DE INSCRIPCIÓN EN EL REGISTRO DE LA PROPIEDAD
3. GASTOS DE GESTORÍA
4. GESTOS DE TASACIÓN
5. GASTOS RELATIVOS AL IMPUESTO DE ACTOS JURÍDICOS DOCUMENTADOS
V. MOMENTO A PARTIR DEL CUAL DEBEN DEVOLVERSE LOS INTERESES LEGALES DE LAS CANTIDADES RECLAMADAS
VI. LAS COSTAS DEL PROCESO
VI. Nuevos tiempos para los créditos revolving
I. SOBRE EL CONCEPTO DE “CRÉDITOS REVOLVING”
II. NUEVOS TIEMPOS PARA LOS CRÉDITOS REVOLVING
III. CONTROL JUDICIAL: CLAVES DE SU TRATAMIENTO COMO CRÉDITOS USURARIOS. EN DEFINITIVA, QUÉ ES LO QUE SE CONSIDERA COMO INTERÉS NOTABLEMENTE SUPERIOR
IV. LA NULIDAD DEL PRÉSTAMO USURARIO Y SUS CONSECUENCIAS
V. OTRA POSIBILIDAD QUE SE CONSOLIDA: EL CONTROL DE TRANSPARENCIA DE LOS CRÉDITOS REVOLVING
VI. CONTROL REGULATORIO: LA ORDEN ETD/699/2020, DE 24 DE JULIO DE 2020, DE REGULACIÓN DEL CRÉDITO REVOLVENTE. LAS “NUEVAS” REGLAS EN MATERIA DE INFORMACIÓN Y TRANSPARENCIA APLICABLES A ESTOS CRÉDITOS
VII. Portabilidad financiera y nuevos desafíos para la tutela del consumidor chileno
I. INTRODUCCIÓN
II. ¿FINALIDAD Y ENFOQUE DIFERENTE?
III. ÁMBITO SUBJETIVO Y OBJETIVO
IV. LA SUBROGACIÓN “ESPECIAL” Y DIFERENTE MODELO DE PORTABILIDAD
V. ALGUNAS PECULIARIDADES
VI. ALGUNA CONCLUSIÓN
VIII. Contratos de crédito al consumo y reembolso anticipado (en relación con la STJUE sobre el caso “Lexitor”)
I. INTRODUCCIÓN
II. LA SENTENCIA DEL TRIBUNAL DE JUSTICIA DE LA UNIÓN EUROPEA EN EL CASO “LEXITOR”
III. LA EXPERIENCIA EN ITALIA: EL PRÉSTAMO HACIA LA CESIÓN DEL QUINTO
IV. EL IMPACTO DE LA SENTENCIA “LEXITOR” EN ITALIA
V. LAS DIRECTIVAS DEL BANCO DE ITALIA
VI. LA ARGUMENTACIÓN DEL ÁRBITRO BANCARIO Y FINANCIERO
VII. EL CRITERIO PARA REDUCIR EL COSTO TOTAL DEL CRÉDITO EN RELACIÓN CON LOS GASTOS INSTANTÁNEOS
VIII. ALGUNAS CONSIDERACIONES CONCLUSIVAS
IX. Particularidades dos contratos de crédito à habitação em Portugal*
I. BREVE CARACTERIZAÇÃO DO CRÉDITO À HABITAÇÃO EM PORTUGAL245
II. REGIME APLICÁVEL
III. FASE PRÉ-CONTRATUAL E OS DEVERES DE INFORMAÇÃO
IV. O CLAUSULADO DOS CONTRATOS DE CRÉDITO À HABITAÇÃO E AS INTERVENÇÕES RECENTES DO LEGISLADOR
1. OBRIGAÇÃO DE ABRIR OU MANTER UMA CONTA DE DEPÓSITO À ORDEM
2. COBRANÇA DE COMISSÕES OU ENCARGOS
3. FIXAÇÃO DE TAXAS DE JUROS VARIÁVEIS
3.1. Limites máximos das taxas de juros
3.2. Limites mínimos das taxas de juros
V. CONSIDERAÇÕES FINAIS
X. El impacto de la introducción de la obligación de evaluar la solvencia del consumidor en los procesos de gestión del riesgo de crédito
I. INTRODUCCIÓN
II. LA GESTIÓN DEL RIESGO DE CRÉDITO
1. EL PROCEDIMIENTO DE GESTIÓN DEL RIESGO DE CRÉDITO
2. FUNCIONES DEL “SCORE” O CALIFICACIÓN CREDITICIA
III. LA OBLIGACIÓN DE EVALUAR LA SOLVENCIA DEL CONSUMIDOR DE CRÉDITO
1. EL DEBER DEL PRESTAMISTA DE INVESTIGAR LA SITUACIÓN FINANCIERA DEL CONSUMIDOR
2. EL DEBER DE PROCESAMIENTO DE LOS DATOS CONFORME A PROCEDIMIENTOS ESTADÍSTICOS
3. EL DEBER DEL PRESTAMISTA DE DENEGAR EL CRÉDITO EN CASO DE UN RESULTADO NEGATIVO EN LA EVALUACIÓN
IV. SIMILITUDES Y DIFERENCIAS ENTRE LA GESTIÓN DEL RIESGO DE CRÉDITO Y LA OBLIGACIÓN DE EVALUAR LA SOLVENCIA DEL CONSUMIDOR
V. COMPATIBILIDAD DE LOS PROCESOS DE GESTIÓN DEL RIESGO DE CRÉDITO Y DE CUMPLIMIENTO DE LA OBLIGACIÓN DE EVALUAR LA SOLVENCIA
VI. CONCLUSIONES
XI. Las funciones notariales y registrales y el control de transparencia del préstamo hipotecario
I. PREVIO: ¿DE QUÉ HABLAMOS CUANDO HABLAMOS DE “CONTROL DE TRANSPARENCIA”?
II. EL CONTROL DE TRANSPARENCIA EN LA FORMALIZACIÓN DE LOS PRÉSTAMOS Y CRÉDITOS CON GARANTÍA HIPOTECARIA: EL ACTA NOTARIAL DEL CRÉDITO HIPOTECARIO INMOBILIARIO Y LA TRANSPARENCIA MATERIAL. 1. LAS OBLIGACIONES FORMALES A CARGO DEL NOTARIO AUTORIZANTE DE LA ESCRITURA PÚBLICA EN LA QUE SE FORMALICE EL CRÉDITO INMOBILIARIO
2. LA VALORACIÓN DE LA EXIGENCIA DEL ACTA NOTARIAL PREVIA EN RELACIÓN CON EL CONTROL DE TRANSPARENCIA
III. EL DEPÓSITO OBLIGATORIO DE LAS CONDICIONES GENERALES DE LA CONTRATACIÓN EN EL CASO DE CONTRATOS DE PRÉSTAMO Y DE CRÉDITO SOMETIDOS A LA LCCI. 1. LA PREVISIÓN DEL DEPÓSITO OBLIGATORIO Y SU INTERPRETACIÓN POR LA DGRN
2. ¿EL NOTARIO AUTORIZANTE DE LA ESCRITURA DE PRÉSTAMO CON GARANTÍA HIPOTECARIA DEBE HACER CONSTAR EN ELLA EL NÚMERO QUE IDENTIFICA EN EL RCGC LAS CONDICIONES GENERALES DEL CONTRATO DE PRÉSTAMO O DE CRÉDITO?
3. ¿CUÁL ES LA CONSECUENCIA JURÍDICA DE LA FALTA DE DEPÓSITO DE LAS CONDICIONES GENERALES DE LOS CONTRATOS EN EL RCGC EN LOS CASOS EN LOS QUE ÉSTE ES OBLIGATORIO?
IV. LAS FACULTADES DEL REGISTRADOR ENCARGADO DEL REGISTRO DE CONDICIONES GENERALES DE LA CONTRATACIÓN EN EL MARCO DE LA CALIFICACIÓN REGISTRAL. 1. ÁMBITO DE LA CALIFICACIÓN REGISTRAL
2. CLÁUSULAS DE CONDICIONES GENERALES DE CONTRATOS DE PRÉSTAMO O CRÉDITO INMOBILIARIO QUE NO SUPERAN LA CALIFICACIÓN REGISTRAL
V. CONCLUSIONES
I. La sentencia del tribunal de justicia (sala cuarta) de 16 de julio de 2020: su impacto en materia de costas procesales
I. INTRODUCCIÓN
II. LA DECISIÓN DEL TRIBUNAL DE JUSTICIA DE LA UNIÓN EUROPEA EN MATERIA DE COSTAS PROCESALES
III. LA JURISPRUDENCIA DEL TRIBUNAL SUPREMO EN MATERIA DE COSTAS PRE Y POST STJUE DE 16 DE JULIO DE 2020
IV. A MODO DE CONCLUSIÓN
II. Cuantía del contrato y calificación como consumidor del usuario de servicios financieros
III. El defecto de transparencia como criterio determinante de la nulidad de pleno derecho
