Читать книгу Розничный бизнес банка - О. Н. Шестак - Страница 4

Рынок банковских услуг – сфера формирования спроса и предложения на услуги банков, направленных на комплексное и максимальное удовлетворение потребностей клиентов в различных направлениях деятельности.

Субъектами рынка банковских услуг являются Национальный банк Республики Беларусь, банки Республики Беларусь, небанковские кредитно-финансовые организации, маркетинговые отделы и фирмы, клиенты банка.

С приходом мировых технологий и международных банковских групп на рынке финансовых услуг появился ряд учреждений, которые уделяют большое внимание розничному бизнесу.

Розничное направление бизнеса банковской системы продолжилось по следующим направлениям: разработка новых и совершенствование действующих линеек банковских продуктов, внедрение в практику работы принципов комплексного обслуживания розничных клиентов, развитие удаленных каналов обслуживания, совершенствование технологий предоставления розничных банковских услуг, оптимизация и развитие сети структурных подразделений, повышение качества и культуры обслуживания населения. Чаще всего речь идет о потребительском кредитовании населения, и в первую очередь о предоставлении экспресс-кредитов. Кроме того, исторически высокую долю в привлекаемых банками средствах занимают депозиты населения. Рейтинг белорусских банков по объему предоставленных кредитов и привлеченных вкладов клиентов по данным годовых отчетов за 2012 г. ведущих банков Республики Беларусь показан в табл. 1.1.

Как видно из данной таблицы, в структуре кредитов лидирующие позиции принадлежат шестерке системообразующих банков. Лидером по объему розничного кредитования является ОАО «АСБ Беларусбанк». Исторически большую часть в портфеле кредитов населению этого банка занимает льготное финансирование жилья.

Таблица 1.1.

Рейтинг белорусских банков по объему кредитов, предоставленных клиентам на 1 января 2013 г.*

* Данные годовых отчетов банков за 2012 г.

Справочно: по данным Бюллетеня банковской статистики, общая сумма кредитов, предоставленных банками Республики Беларусь клиентам, на 1 января 2013 г. составила 208 350 млрд р.

В табл. 1.2 представлено десять белорусских банков, лидирующих в банковской системе по объему привлеченных вкладов клиентов по итогам 2012 г.

Таблица 1.2.

Рейтинг белорусских банков по объему привлеченных вкладов на 1 января 2013 г.*

* Данные годовых отчетов банков за 2012 г.

Справочно: по данным Бюллетеня банковской статистики, общая сумма привлеченных вкладов клиентов банками Республики Беларусь на 1 января 2013 г. составила 149 985,8 млрд р.

В структуре привлеченных вкладов клиентов лидерами являются ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС-Сбербанк» и ОАО «Белинвестбанк», которые занимают первые четыре лидирующие позиции соответственно. Такие же места данные банки занимают и в рейтинге предоставленных кредитов. Лидером рейтинга остается «Беларусбанк», в котором хранится 50,2 % депозитов.

ОАО «Приорбанк», ОАО «Белагропромбанк», ЗАО «Банк ВТБ (Беларусь)» и ОАО «Банк Москва – Минск» повысили свое место в рейтинге по привлеченным вкладам по сравнению с предоставленными кредитами на одну позицию. Кроме того, следует отметить, что только ЗАО «МТБанк» привлек средств во вклады больше, чем предоставил в кредит.

Действующая в республике система безналичных расчетов позволяет клиентам банков осуществлять расчеты с использованием различных платежных инструментов.

Одним из самых популярных платежных инструментов является банковская платежная карточка. В настоящее время 23 банка Республики Беларусь эмитируют банковские платежные карточки внутренних и международных платежных систем.

В табл. 1.3 приведена динамика показателей, характеризующих развитие системы расчетов с использованием банковских платежных карточек.

Таблица 1.3.

Динамика показателей, характеризующих развитие системы расчетов с использованием банковских платежных карточек

*Бюллетень банковской статистики. № 6 (168). 2013.

Данные таблицы показывают, что количество карточек в обращении на 1 июля 2013 г. по сравнению с 1 июлем 2012 г увеличилось на 1 802 953 штук, или на 18,4 %. Объем операций с использованием банковских платежных карточек за отчетный период вырос на 19 635 095 млн р., или на 51,3 %. Наибольший темп роста демонстрирует объем безналичных операций с использованием банковских платежных карточек, который составил 72 %. Также следует отметить тот факт, что за год количество организаций торговли (сервиса) обслуживающих держателей банковских платежных карточек увеличилось на 11 487, или на 36,8 %, а количество платежных терминалов – на 16 286, или на 28,9 %, что и позволило увеличить объем безналичных расчетов за товары, работы и услуги.

Эмиссия и (или) эквайринг банковских платежных карточек осуществляются банками в рамках платежных систем, функционирующих в Республике Беларусь. Так, на территории республики функционируют внутренняя система «БЕЛКАРТ»; международные системы MASTERCARD, VISA, Union Card, Diners Club, JCB, American Express; международная частная система «Золотая корона».

Продолжается развитие банковских продуктов и услуг с использованием банковских платежных карточек. Набор фактически предоставляемых тем или иным банком держателям платежных карт-услуг зависит от степени технической оснащенности и проводимой банком политики на этом сегменте рынка. В настоящее время банками обеспечен прием платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги Интернет-провайдеров, телевизионных каналов и другие услуги через банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы, мобильные телефоны и др.

В целях снижения при совершении операций с платежными карточками доли наличного оборота наряду с эмиссией платежных карточек банками проводится работа, направленная на дальнейшую реализацию зарплатных проектов, расширение спектра услуг, оказываемых держателям банковских платежных карточек, а также развитие инфраструктуры по их обслуживанию.

Банки приняли активное участие в формировании единого расчетного и информационного пространства (ЕРИП). Заключены договоры на оплату услуг посредством ЕРИП с 27 расчетными агентами (банками) и 4062 производителями услуг. С использованием возможностей ЕРИП обеспечен прием платежей по более чем 48 тыс. услуг. В рамках ЕРИП принимаются платежи, осуществляемые посредством банковских платежных карточек. Банковской системой проведена значительная работа по формированию информационно-справочной базы ЕРИП, внедрению технологии единого лицевого счета и организации взаимодействия с поставщиками услуг.

Активно развиваются системы платежей с использованием электронных денег Easy Pay, WebMoney, «Берлио».

В настоящее время агентами по распространению электронных денег в расчетах являются практически все операторы топливного рынка Республики Беларусь. В качестве средства платежа принимают электронные деньги свыше 1250 организаций торговли и сервиса на территории нашей республики и в России, Украине, Германии, Чехии, Польше. В их числе автозаправочные станции, станции технического обслуживания, пункты дорожных сборов, магазины, пункты общественного питания.

Население активно пользуется услугами по осуществлению срочных переводов через международные частные платежные системы: SWIFT, Western Union, MoneyGram, MIGOM, Contact, BLIZKO, PrivatMoney и др.

Наряду с международными банковскими переводами банками осуществляются внутриреспубликанские переводы через такие платежные системы, как «Хуткія грошы», «Экспресс-перевод», «Стриж» и т. п., внутрибанковские системы мгновенных переводов. Участниками той или иной платежной системы становится все большее количество банков, расширяется сеть пунктов приема-выдачи платежей по таким системам.

Развитие комплексного обслуживания населения в отчетном периоде продолжилось посредством реализации принципа «одного окна», заключающегося в возможности для клиента, обратившись в одно учреждение банка, по максимуму удовлетворить свои потребности в банковских услугах с минимальными затратами времени.

За счет внедрения программного обеспечения по централизации базы данных клиентов – физических лиц банки предоставляли своим клиентам возможность производить операции по своим счетам (в пределах одного банка) вне зависимости от территориальной принадлежности счета (ОАО «АСБ Бел ару с-банк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС-Сбербанк», ОАО «Банк Москва – Минск» и др.).

Следует отметить, что Национальным банком Республики Беларусь разработана Программа развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013–2015 гг., которой определены целевые ориентиры развития системы безналичных расчетов по розничным платежам к началу 2016 г.:

• доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте организаций розничной торговли составит не менее 50 %;

• доля безналичного денежного оборота в объеме платных услуг населению составит не менее 50 %;

• нагрузка на платежный терминал для проведения безналичных расчетов в сфере розничной торговли и услуг составит не более 160 карточек.