Читать книгу Финансовая грамотность с нуля: как бедные становятся богатыми - Руслан Игоревич Захаркин - Страница 3

«Нажить много денег – храбрость; сохранить их – мудрость, а умело расходовать – искусство». Луций Анней Сенека.

Гениальная фраза, Вы не находите? Будь моя воля, я бы добавил в эту пословицу фразу о том, что «если Вы не просто сохраните и израсходуете, а найдёте способ приумножить свои средства, то Вы топ». Тратить легко, а вот заработать больше, чем у Вас уже на руках – это БОЖЕСТВЕННАЯ история.

Я встречал много примеров, когда люди зарабатывали по миллиону рублей за 1 месяц, но спустя какое-то время снова оставались в долгах…Каким образом? Видимо, не хватило мудрости и не было искусства от слова «совсем».

За 4 года моей инвестиционной деятельности и работы с людьми разных профессий я заметил, что высокий заработок еще не гарантирует богатой и счастливой жизни. Чаще наоборот – получая приличный доход, человек старается ни в чём себе не отказывать (как же это знакомо), тратит всё до последней копейки, живёт от зарплаты до зарплаты, но и этого становится мало – человек умудряется залезть в долги, а потом усиленно жалуется на жизнь, что фортуна повернулась задом. В итоге, каким бы специалистом он ни был – личные финансы у него всегда будут в дефиците. По данным Сбера, 43% россиян живут по такому сценарию. Причина – финансовая безграмотность населения. Несмотря на то, что все мы понимаем, насколько велика роль денег в нашей жизни, управлять ими мы совершенно не умеем. Я говорил об этом в частных беседах, говорил об этом на Legat Business Forum в Турции (в августе 2022 года), говорю об этом сейчас – это ПРОБЛЕМА глобального значения.

История финансовой грамотности – как люди стали думать о деньгах?

Финансовая культура появилась задолго до нас – я не могу сказать точный год, но умные люди всегда богатели, а те, кто не понимал, откуда берутся деньги, работали на первую категорию. В 2022 году ничего не поменялось – кто-то богатеет, а кто-то спускается на самое дно.

За всю историю существования люди расплачивались друг с другом совершенно разными способами: скотом, мехами, драгоценными металлами, какао-бобами, ракушками, картинами и многим другим. Уже тогда начала формироваться простейшая азбука финансовой грамотности – человек учился взаимовыгодному обмену, экономии и накоплениям.

Сохранить и приумножить – гениальное ремесло и стратегия. Почему об этом не учат в школе – вопрос к государству, но нам нужно понять истоки грамотности и то, откуда они пришли (или ещё не пришли) в наш дом.

Экономическая культура и финансовая грамотность развивались вместе с историей. Из-за научно-технического прогресса у человечества появилось больше потребностей: на рынок выходили новые товары, постепенно ставшие необходимыми, однако экономика не всегда успевала перестроиться вовремя, и сразу за прогрессом мог прийти экономический кризис, влияющий на жизни тысяч людей.

Один из самых ярких примеров такого кризиса – события 90-х годов в СССР. Переход от централизованной (планово-советской) экономики к рыночной был болезненным: смена режима произошла внезапно, а как в нём взаимодействовать никто не знал. В итоге произошел резкий спад экономики: гиперинфляция, рост безработицы, обесценивание валюты, финансовые пирамиды и неумение народа распоряжаться деньгами стали катастрофой для ВСЕЙ страны. Пострадала даже часть моей семьи – моя бабушка по линии отца вложила последние доллары в некую пирамиду «Властилина» и в цыганский банк «Чара – Банк»…Я не думаю, что Вы ожидаете от меня HAPPY END…Бабуля потеряла все бабки…Не верите – откройте интернет и прочитайте про эти «пирамидки». Тогда не было крипты – был только нал, поэтому этот НАЛ и оседал в карманах тех, кто смог «продать» идею заработка на воздухе, а «жадность» доверчивых граждан сделала всё остальное.

Этот период наглядно доказал всем (в т.ч., и моей семье), что финансовая грамотность населения – это жизненно важный приоритет в развитии.

Сегодня же, в связи с мировыми событиями прошедших с 2010 года и далее, всё больше людей задумывается о разумном распоряжении своими деньгами. В 2022 году Центральный Банк России опубликовал результаты замера уровня финансовой грамотности населения, так называемый – индекс финансовой грамотности. Этот индекс рассчитывается по международной методике Организации экономического сотрудничества и развития и может принимать значения от 1 до 21 балла. Он показывает способность народа грамотно управлять личными финансами. Согласно исследованиям, в 2022 году индекс финансовой грамотности россиян составлял примерно 12,5-13 баллов.

Много это или мало?

Лично меня такие результаты больше радуют, нежели чем демотивируют, однако нам есть, над чем поработать. Безусловно, рост уровня финансовой грамотности населения, пусть даже незначительный, говорит о том, что растёт именно «финансовая культура» – не зря мы стали иметь доступ в интернет. Моя глобальная цель – сделать так, чтобы в России не было нищих людей, тратящих больше, чем зарабатывающих денег. Скептики скажут, что это фантастика, а я скажу, что это амбиции.

Что такое финансовая грамотность простыми словами?

Не будем вдаваться в экономические термины, усложняющие суть финансовой грамотности, лучше рассмотрим конкретный пример из жизни. Важный дисклеймер – кто-то может узнать себя, но не стоит принимать всё на свой счёт и обижаться (или радоваться) – это просто наша жизнь.

Есть 2 человека – Алексей и Владимир. Оба работают программистами в фирме и имеют примерно одинаковую зарплату (допустим, 100 000 рублей). Получив деньги, Алексей распределяет их по потребностям: часть на сбережения, часть на коммуналку и повседневные траты, часть на долгосрочные инвестиции, часть инвестирует в криптовалюту. У Алексея нет кредитов и долгов, кроме ипотеки, которую он планирует закрыть досрочно. В сложных жизненных ситуациях Алексей может обратиться к финансовой подушке («кубышке»), которую сформировал заранее, а если болезнь ударит быстро и неожиданно, то через полис накопительного страхования жизни, он возмещает затраты на врачей.

Владимир же считает и поступает иначе, потому что всё все люди невечные, и мы «живем лишь раз», поэтому контроль финансов – не для него. Едва получив зарплату – он решает купить ноутбук последней модели, который рекламируют блогеры или айфон, который уже есть, но ведь хочется самый новый… Но все эти покупки в кредит, т.к. стоимость ноутбука сильно превышает доходы Владимира. Часть зарплаты уходит на погашение кредитов за телевизор и телефон, а другая – на оплату съемной квартиры-холупы, коммуналки и продуктов питания, а тот небольшой остаток свободных денег Владимир решает потратить на развлечения, чтобы вознаградить себя за хорошую работу. В результате, через пару недель ему приходится занимать деньги у коллег и друзей, чтобы протянуть до аванса.

Короче говоря, жесть. По некоторым данным, так живёт большинство населения России…

Вернёмся к примеру.

Как мы видим, Алексей умеет распоряжаться финансами так, чтобы жить в комфорте – что сейчас, что в старости. Он ставит перед собой финансовые цели и быстро их добивается. Другими словами, Алексей показывает финансово грамотное поведение.

Помнить о прошлом, планировать своё будущее, но не ставить крест на своём настоящем – это то, чем я занимаюсь каждый день.

Мой прошлый опыт помогает мне зарабатывать в настоящем, а сегодняшние инвестиции позволяют мне прогнозировать определённый процент прибыли в будущем.

Финансовая грамотность – это способность планировать бюджет, контролировать доходы и расходы, создавать и приумножать накопления, а также правильно выбирать кредитные и страховые продукты.

Владимир, к большому сожалению, представляет собой собирательный образ среднестатистического человека, не знающего основные принципы финансовой грамотности. Он тупо живёт одним днём, совершает импульсивные покупки, влезает в долги и не ищет способы увеличения дохода. Такой образ жизни может привести к полному краху еще в молодости – нередки случаи, когда мужики до 30 лет уже были в таких долгах, что многим не хотелось даже существовать.

Запомните раз и навсегда – только разумное управление личными финансами способно исправить даже самое тяжелое финансовое положение (что в кризис, что в пандемию, что при обвале крипторынка).

Зачем нужна финансовая грамотность

Если говорить откровенно, то я искренне в шоке, кто задаёт такие вопросы…Неужели Вы не хотите лучше жить? На всё наплевать? Есть время на какие-то говно-передачи и жёлтую прессу, но на себя любимых вообще никак? Я постараюсь спасти каждого из Вас из рутины шаблонов, однако рассчитываю на шаг вперёд с Вашей стороны.

Я не рассказываю Вам сказок, потому что актуальность финансовой грамотности сложно переоценить, особенно в наше неспокойное время. На моём скромном веку были «девяностые» и дефолт 1998 года, кризис 2008 года, финансовый кризис 2014, проблемы с 2018 годом (первая и самая ужасная «криптозима», растянувшаяся на 3 года), а потом его Величество «Ковид».

Пандемия ощутимо повлияла на все сферы жизни. Только по данным Росстата около 1 000 000 россиян остались без работы из-за коронавируса, а сколько было тех, кто потерял работу «неофициально» – вообще непонятно…

Какие последствия принесли нам эти 2,5 сложных года (2020, 2021 и часть 2022)? Миллионы людей потеряли значительную часть доходов и были к этому не готовы от слова «совсем». Обеспечивать привычный уровень жизни стало экономически трудно – люди начали влезать в кредиты, чтобы не протянуть ноги с голодухи.

Теперь Вы понимаете, зачем нужна базовая финансовая грамотность? Он помогает нам подготовиться к сложным жизненным обстоятельствам и даёт нам преимущество по сравнению с теми, кто не думает о будущем, живя только здесь и сейчас. Научившись управлять деньгами, мы инвестируем, увеличиваем доход и создаем резервы в «сытые» годы, чтобы обеспечить личную безопасность в случае любого форс-мажора (как личного – непредвиденные траты, так и общемирового – кризисы, пандемии, санкции и т.д.).

Именно поэтому финансовая культура и финансовая грамотность так необходимы для современного человека и чем раньше каждый поймёт эту прописную истину, тем проще будет жить. Я приложу максимум усилий, чтобы люди знали, что такое «хорошо» и что такое «плохо» в новой капиталистической эпохе. Деньги – это не зло, а большая энергия, без которой жизнь развивается как-то не так. Больше денег – больше энергии. Больше знаний – больше денег. Поправка – я имею в виду только практические знания.

Оценка финансовой грамотности

Правильная оценка своих знаний – частая проблема финансовой грамотности. Нам кажется, что мы всё знаем и всё умеем – этим грешил даже я… Прикол в том, что есть люди, кто считает себя «всезнайкой», думая, что земля крутится не вокруг солнца, а вокруг них, однако на деле картина складывается немного иначе – такие люди едва сводят концы с концами, вкладываясь в откровенные финансовые пирамиды и теряя деньги на пустом месте.

Конечно, сложно быть объективным в «самооценивании»: мы можем просто не замечать ошибок, которые совершаем и заведомо хвалить себя больше, чем ругать. Если хотите попробовать сделать это самостоятельно – будьте объективны к себе. Такое у меня тоже было – глаз не хотел признавать очевидного, зато фокус-группа помогла разобраться на ура! Правду принял, скорректировал свои действия – стало получше.

Если же Вы хотите получить независимую оценку, то я рекомендую обращаться ко мне – сделаем подробный анализ личной финансовой грамотности, а также за знанием того, как правильно научиться управлять своими деньгами. У Вас не получится меня обмануть – я выясню, на каком уровне находятся Ваши отношения с деньгами и как их можно улучшить.

Вам придётся полюбить деньги и их энергетику – без такой взаимности у Вас ничего не будет. Только не надо думать, что любовь может быть только к одушевлённому предмету – это глупость! Только по взаимной любви можно достичь небывалых высот – спросите у Илона Маска или у Уоррена Баффета, потому что эти мужики знают о деньгах почти всё!

Типичные финансовые ошибки – ужас современности.

Даже выучив все законы финансовой грамотности, мы можем совершать ошибки из-за легкомысленного отношения к деньгам. За мои 4 года в криптоинвестировании, я проработал десятки финансовых привычек, «поедающих» («прожирающих») семейный бюджет. Но особое внимание в моей книге мы уделим лишь 4 типичным и самым популярным финансовым ловушкам, в которые попадали 99% россиян, в т.ч. и я (не во все сразу, но бывали точечные прецеденты):

Доходы = расходы или доходы меньше расходов. Расточительное распоряжение личными финансами приводит к серьезной зависимости уровня жизни от размера доходов. Никто не думал, что в 2020 году нагрянет пандемия коронавируса и кто-то потеряет работу, да? Тем не менее, нагрянуло сокращение и сотни тысяч людей остались без работы и без зарплаты. Окей, может быть и другой момент – если клиенты перестанут нуждаться в наших услугах, то что тогда? Стать спасательным кругом в таких ситуациях может заранее сформированная финансовая подушка безопасности – некая «денежная кубышка». Создать подобный инструмент можно только на свободные деньги, которые появятся в результате контроля наших трат и формула примет вид «доходы > расходы». Уловили мысль? Нельзя жить, не думая про завтрашний день. Заработали 1000 рублей или долларов? Молодцы! Сразу же отложите 10% от этой суммы в «кубышку» и не трогайте эту сумму. Вы удивитесь, но в течение года у Вас может скопиться очень вкусная сумма – главное не сворачивать в сторону малодушия и соблазна «слить» свои же накопления.

Отсутствие финансовых целей. Как и в любом деле – правильно поставленная цель будет постоянно побуждать к действиям. Личная финансовая грамотность – это не только доходы и расходы, но и планирование Вашего будущего. Понимание того, зачем мы создаем сбережения или инвестируем – хороший стимул к формированию правильных финансовых привычек уже сегодня. Раньше у меня были размытые формулировки, но сейчас я прозрел – запрос во Вселенную должен быть чётким, а не каким-то куском говна.

В своё время я поставил себе чёткую финансовую цель – зарабатывать от 1 000 000 рублей в месяц на крипторынке с использованием диверсификационных инструментов от 3 до 15% в месяц от оборотки моего капитала при низко-средних рисках, а также инвестирование в хайп-проекты для получения сверхдоходности (от 20% в месяц и выше). Как Вам такая трактовка? Убедительнее, чем просто желание стать миллионером? Разумеется, это лишь набросок, но здесь ВАЖЕН именно ход мыслей.

Жизнь на заемные деньги. Реклама в СМИ активно рекомендует оформить как можно больше кредитных карт. Якобы, это удобно – покупай сейчас, а плати потом, да еще и без процентов, НО ЭТО ЛОЖЬ. Есть гросс-период, когда можно доложить ту сумму, которую ты взял, в противном случае, будет банковский «счётчик», который жесток к любому физическому или к юридическому лицу, но сам факт пропаганды кредитовая – это большой минус. Человек может попасть к кредитную кабалу и не выбраться оттуда до конца своей жизни. Особенно ужасные самые проклятые – потребительские кредиты на херню: новый айфон, сумочку из Европы и т.д. Выглядит многообещающе, но не забывайте, что это точно такой же кредит и его надо будет возвращать, но банку вообще не выгодно получать от Вас ровно столько, сколько они Вам дали – ОНИ ХОТЯТ ЗАРАБОТАТЬ НА ВАС, ведь это БИЗНЕС, а не благотворительность. Именно поэтому по ТВ и в интернете так активно продвигают кредитки, но не говорят о том, что частые покупки взаймы быстро сведут в долговую яму, из которой сложно выбраться, т.к. деньги нужно не только уметь тратить, но и зарабатывать!

У меня есть ряд товарищей, которые уже более 2 лет живут только в долг…Почему? Потому что не соблюдали правило №1 – не делали «кубышку безопасности». В 2021 году крипторынок испытал хороший рост и люди «поднялись» в своих доходах, но, когда петух клюнул в задницу всю крипту и она пошла вниз, ребятки-котятки влетели на большие бабки (как на свои, так и на чужие). Пострадали все – от млм-лидеров до трейдеров, но больше всего говна «съели» именно трейдеры на деривативах (это те, кто торговал в кредит – на фьючерсах). Слёз было много, но никакая «вода» не вернёт бабки – теперь их можно только повторно заработать, но не забывать закрывать обязательства.