Читать книгу Конец кредитам 2019—2022. Личный опыт побед - Владимир Николаевич - Страница 6

В последнее время юристам на бесплатных консультациях все чаще приходится слышать такие жалобы граждан:

«Сократили на работе. На мне „висят“ маленький ребенок и кредит».

«Не знаю, как буду выплачивать долги… Подскажите, что тут можно сделать».

Увы, кризисная ситуация в стране – вещь не абстрактная, все чаще она касается семей простых россиян. Кого-то увольняют, кто-то попадает под сокращения. Как же быть в такой ситуации с кредитами?

Проявите лояльность Важно показать банку, что вы не собираетесь бегать от долгов, готовы предоставлять полную информацию о своем материальном положении, не стремитесь любыми путями уйти от выплаты заемных средств.

Словом, стоит пойти в банк, не дожидаясь просроченной задолженности и все честно рассказать представителю администрации, а также написать заявление с просьбой о реструктуризации долгов. Тот факт, что вы рассказали все, как говорят молодые люди «по чесноку», характеризует вас как ответственного заемщика, с которым можно иметь дело. Судя по всему, банк положительно рассмотрит вашу проблему.

Не забудьте к заявлению на реструктуризацию приложить официальные бумаги, подтверждающие вашу нынешнюю неплатежеспособность.

В частности, это может быть копия страницы трудовой книжки с записью об увольнении или уходе по сокращению штатов, справку о снижении уровня зарплаты, которую выдадут в бухгалтерии, квитанцию о том, что вы встали на учет в центр занятости. Варианты реструктуризации Банк может предложить несколько вариантов решения проблемы долгов в зависимости от причины вашей неплатежеспособности: увеличение сроков кредита, снижение размера ежемесячных выплат, отсрочка погашения.

Стоит отметить, что эти программы помогут справиться с временными трудностями и позволят сохранить положительную кредитную историю заемщика. Конечно, есть случаи, когда банк отказывает в реструктуризации. И, допустим, предлагает человеку, взявшему ипотеку, самому продать имущество для погашения кредита. Квартира, которая будет изъята по решению суда, реализуется по ликвидационной стоимости. Она ниже рыночной не менее чем на 20 процентов. Поэтому важно заручиться разрешением банка продать жилье самостоятельно.

Впрочем, существуют нормы соразмерности долга реализуемому имуществу. То есть, если вы должны 100 тысяч, квартиру продавать для погашения этого долга вам совсем не обязательно.

Долги на каникулах Банк может предложить «кредитные каникулы». Речь о том, что на протяжении какого-то более-менее длительного времени человек освобождается от выплат по телу кредита. Их вводят банки на полгода, год. При этом проценты по кредиту должник все равно обязан возмещать. Минус «каникул» состоит в том, что год спустя существенно поднимутся ежемесячные платежи. Хотя общая сумма переплаты останется изначальной. Словом, «кредитные каникулы» подходят лишь тем, кто уверен: через несколько месяцев его материальное положение точно поправится. Таких, вероятно, не много.

Требуйте снижения неустойки

Конечно, банку много выгодней не доводить дело с должником до суда. Но зарекаться от суда нельзя. Если должник поставлен в известность о том, что иск против него в суде, он должен потребовать в банке письменного отказа от реструктуризации.

Таким образом, заемщик продемонстрирует суду, что пытался решить проблему долгов. Понадобятся и другие доказательства того, что ваше благосостояние далеко от идеального. В частности, копия трудовой книжки с записью об увольнении.

Практика показывает, что долги суд не списывает, но избавиться от штрафов и пеней с момента потери работы суд поможет. В суде также ходатайствуйте о снижении неустойки.

Ссылайтесь на ст. 333 Гражданского Кодекса РФ. Если вам предъявляют к оплате неустойку, несоразмерную последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить, основываясь на том, что «взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды».

Некоторые банки, когда у заемщика критическое финансовое положение, устанавливают отсрочку на все выплаты. Основываясь на программе кредитования заемщика и его нынешних финансовых возможностях, – банк вырабатывает новые условия взаимоотношений с должником.

Банковский кредитный комитет рассмотрит заявление должника и решит, пойдет ли на реструктуризацию. Важно, повторимся, сообщить банку о своих делах до появления первых просрочек. Тогда шансы должника гораздо больше.

Как решить проблему с банками

Кредитование – это сфера экономики, которой хотя бы раз касался любой гражданин. Однако не всегда расчет по кредиту проходит гладко и без просрочек. В этом случае заемщик попадает в так называемую «долговую яму», образованную просроченным платежом и начисленными штрафами. Выбраться из этой ситуации бывает достаточно сложно. Но решить проблему с банками вполне реально.

Статьи по теме:

Как решить проблему с банками

Как пережить большие долги

Что делать, если не можешь платить по кредиту

Вам понадобится

· Договор кредитования

· Телефон

· Контакты банка

· Квитанции о совершенных платежах

Инструкция

1

Обратитесь к представителю кредитной организации.

Для начала стоит обратиться к сотруднику банка со своей проблемой. Объяснить без эмоций и слез причину невозможности платить по кредиту. Нужно помнить, что сотрудник банка вряд ли заинтересуется вашими проблемами и переживаниями – для него важен процесс возврата кредита. Причиной невозможности платить по долгам может быть и потеря работы, и потеря кормильца и дополнительные непредвиденные расходы. На основании беседы банк наверняка предложит оформить реструктуризацию кредита. Реструктуризация или рефинансирование – это изменение исходных параметров кредита с уменьшением ежемесячного платежа, увеличением срока займа или с отсрочкой очередного платежа до двух месяцев. Не стоит бояться реструктуризации, пусть даже кредит обойдется дороже, ведь всегда можно погасить задолженность перед банком досрочно.

2

Узнайте сумму долга на сегодняшний день.

Если штрафы все же начислены, и у банка есть на то основание, то следует немедля поинтересоваться у сотрудника банка о сумме долга на сегодняшний день. После чего «закрыть» кредит досрочно или частично с уплатой штрафов. В тот день, когда пройдет погашение долга, необходимо вновь обратиться в банк за получением соответствующей расписки (выписки) о том, что долг погашен полностью или частично. Этот документ пригодится в случае, если банк вновь будет продолжать «обременять» заемщика штрафами.

Обратитесь в суд.

Если же штрафы были начислены необоснованно, стоит обратиться в суд. Но в этом случае на руках у заемщика обязательно должен быть документ, подтверждающий соответствующую своевременную оплату (чек) и документ о зачисленном платеже (его можно взять в банке).

4

Обратитесь к профессионалам.

Еще одним способом решения проблем с банками является обращение заемщика в специализированные агентства, которые возьмут на себя всю «волокиту» по сбору документации и отстаивании интересов заемщика в споре с банком.

Конец формы

Основные проблемы современной банковской системы России

Банки играют огромную роль в современной рыночной экономике. Надежная банковская система является важнейшим условием стабильного функционирования экономической системы.

Внутренние проблемы российской банковской системы

Проблемы российской банковской системы можно разделить на две группы – внешние и внутренние. Последние связаны с низкой квалификацией менеджмента банка, неэффективным управлением его активами и пассивами, несоответствием системы управления функциям банка, часто встречающимся злоупотреблениями полномочиями.

Почему возникают осложнения при гриппе, и как их избежать?

Так, сегодня многие банки сильно зависят от своих крупных акционеров, которые одновременно являются клиентами банков и участниками финансово-промышленных групп. Таким образом, налицо конфликт интересов. Именно поэтому все чаще собственников банка уличают в кредитовании собственного бизнеса, осуществлении операций, которые нарушают экономические интересы клиентов банка.

Другой слабой чертой является недостаточная оценка рисков при принятии решений, следствием чего может стать потеря ликвидности. В первую очередь она зависит от платежеспособности ее клиентов, т.к. невозврат займов снижает платежеспособность банка.

Сами представители банковского сообщества отмечают три основные проблемы банковской системы. Это сравнительно низкая капитализация по отношению к мировой практике, недостаточность долгосрочных финансовых ресурсов (из-за действующей системы рефинансирования) и высокую административную нагрузку (многоступенчатый контроль за деятельностью со стороны ЦБ РФ).

Внешние проблемы российской банковской системы

Внешние причины более разносторонние. Они связаны с нестабильным состоянием российской экономической системы, неразвитостью реального сектора экономики. Это в свою очередь привело к следующим внешним проявлениям:

– недостаточная капитализация для обеспечения достаточного уровня ликвидности;

– снижение платежеспособности ряда банков и неспособность выполнять свои обязательства перед клиентами.

Уровень капитализации российских банков в 20 раз меньше венгерского и в 900 – японского. Во многом это связано с неразвитостью фондового рынка, что делает сложным привлечение внешних заимствований банками.

Сегодня одним из ключевых факторов, определяющих развитие российской банковской системы, является активизация ЦБ в области ее оздоровления. В результате отзыва лицензии у целого ряда банков, в том числе, таких крупных как Мастер-банк, Инвестбанк, Пушкино, в России наблюдается кризис доверия со стороны населения к банковской системе. Следствием данного процесса также стало снижение заинтересованности россиян в хранении денежных средств на банковских депозитах. Все больше людей стали предпочитать более стабильные на их взгляд способы сохранения и приумножения сбережений. Например, вложения в недвижимость. Другим важным следствием «зачистки» банковского сектора со стороны ЦБ стало перераспределение вкладов в сторону крупных банков. Таким образом, увеличилась концентрация капитала в руках крупнейших российских банков.