Читать книгу Финансист комнатный. Основы финансовой грамотности для чайников - Владислав Кочерыжкин - Страница 5

Многие проблемы, связанные с финансами, напрямую зависят от пассивов. Они съедают львиную долю доходов, вынуждают брать кредиты, превращают жизнь в замкнутый круг, мешают сделать рывок в сторону улучшения качества жизни. Пассивы не всегда являются проблемой только бедных, чаще от них страдают люди с приличными доходами. Утверждение, что для улучшения жизни нужно просто больше зарабатывать, в корне неверное. У многих сильно растут доходы, но они по-прежнему по уши в долгах, денег вечно не хватает.

Я много общаюсь с читателями своего блога, нередко они интересуются инвестиционными инструментами, но в процессе мы беседуем о финансовом положении в целом. Мне, как финансовому консультанту, это требуется для оценки возможностей клиента, чтобы посоветовать ему подходящие активы. И в таких беседах я очень часто замечаю одно интересное рассуждение – человек отрицает наличие каких-либо активов, он всё считает простыми расходами. Жизнь такая, тут плати, там плати.

Если актив – это то, что приносит доход без собственных усилий его владельца, то пассив – это то, что требует постоянных трат. Давайте разбираться детальнее.

Необеспеченный кредит

Если человек не проспал этап формирования и создал капитал, то в будущем он получает великую привилегию – брать кредит и не платить его доходами от собственных усилий. За него это делают дивиденды и прочие пассивные прибыли. Но у большинства людей кредит необеспеченный, то есть берётся под будущие доходы.

И не нужно думать, что это проблема бедных. Люди с высокими зарплатами наступают на те же грабли, просто у них суммы другие. При зарплате в 15 000 вы берёте в кредит 200 000, при зарплате в 150 000 можете подумать о двух миллионах. Оба повесили себе на шею пассив, просто масштабы разные.

Необеспеченный кредит плох во всех смыслах. Во-первых, он снижает ваши будущие доходы. Вы зарабатываете 50 000, вроде на всё хватает, но живётся не слишком хорошо. Купили в кредит смартфон и теперь платите 10 000 в месяц. Немного вроде. Только вот если вам на 50 000 жилось не особо, то на 40 000 вряд ли жизнь заиграет новыми красками.

Ипотека

Ипотека очень хорошо продаётся – в том смысле, что ипотеку активно предлагают. Инструменты продаж, безусловно, имеются, ведь реализацией услуги занимаются лучшие маркетологи. Как я говорил выше, ипотека была придумана для богатых. Суть заключалась в том, что человек, имея активы и пассивные доходы от них, получал возможность не ждать, пока нужная сумма на дом накопится, а приобрести уже сейчас. Человек жил в доме, зарабатывал деньги и не ощущал никакой нагрузки, потому что платежи вносил своими дивидендами.

Но банкиры поняли, что нет существенной разницы, чем человек оплачивает обязательства, активами или своим горбом. Если раздать заём большому количеству людей, то доходы возрастут, зачем ограничивать себя только состоятельными клиентами? Так ипотека стала массовой.

Если человек не проморгал этап формирования, то ипотеку он будет платить дивидендами, а все заработанные деньги останутся в семье и пойдут на увеличение активов.

Но большинство людей пропустили этап формирования и убеждены, что начинать думать о семейном бюджете уже поздно. Потому что для этого нужно жить на съёмной или с родителями, а разницу между ипотечным платежом и расходами на обеспечение семьи жильём инвестировать, создавая капитал.

К примеру человек посчитал, что ипотека обойдётся ему в 20 000 рублей в месяц на протяжении 15 лет. Нужно понимать, что квартира также потребует ремонта и закупки мебели, что чаще всего берется в кредит, а также коммунальные платежи не забываем. Таким образом ежемесячный платёж на обеспечение крыши над головой может составить 25 000 в месяц.

А снять такую же квартиру можно за 16—18 (аренда и коммуналка). Это из личного опыта. Цифры сильно отличаются по регионам, но суть остаётся прежней. Говоря о том, что человек платит за свою квартиру, он немножко лукавит сам себе. Эта разница между арендным жильём и ипотекой есть тот самый капитал, который либо платится себе, либо дяде.

Если человек снимает квартиру, а разницу инвестирует, то через 20 лет, а вероятнее всего, намного раньше, он получит капитал, достаточный для покупки собственных метров, при этом все 20 лет он жил не на улице. То есть результатом его действий станет та самая собственная квартира.

Что больше всего пугает в этой схеме? Тот факт, что много лет придётся ютиться с родителями или мотаться по съёмной. Хорошо, если попадётся порядочный арендодатель, а что, если нудная бабка, которая каждый день будет приходить с проверками и собственным маразмом? Люди же мечтают жить богато, в собственной квартире с хорошим ремонтом.

Теперь понимаете, насколько опасно недооценивать этап формирования? Вернуть его довольно проблематично без ущемления качества жизни, а если он упущен, то человек становится рабом финансовой системы либо вынужден принимать непопулярные решения, хотя бы ради своих детей.