Читать книгу Банковское право - Коллектив авторов - Страница 9

Банковские системы западных государств в настоящее время развиваются по трем главным направлениям: большое число банков с малым количеством отделений; малое число банков с большим количеством отделений; много банков, связанных участиями. Большинство стран, включая Россию, идет по второму пути.

Действующее законодательство отражает основные принципы и особенности организации банковской системы России, к числу которых относятся:

– двухуровневая структура банковской системы, которая реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.

Верхний уровень банковской системы России представлен Банком России. Он является центральным звеном банковской системы и обладает полномочиями по управлению ею. Одной из целей деятельности ЦБ РФ Закон о Банке России называет развитие и укрепление банковской системы РФ. Для достижения указанной цели Банк России наделяется обширными полномочиями, в частности вырабатывает и реализует денежно-кредитную политику, осуществляет надзорные функции, применяет к кредитным организациям меры ответственности за нарушения, выявленные в их деятельности. Банк России может проводить банковские операции, необходимые для выполнения своих функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями.

Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России), не имеет право предоставления непосредственных кредитов предприятиям и организациям и не должен прямо выходить на банковский рынок, создавая конкуренцию коммерческим банкам.

Нижний уровень банковской системы представлен кредитными организациями, а также филиалами и представительствами иностранных банков. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, руководствуясь нормативами и требованиями Банка России;

– осуществление банковского надзора ЦБ РФ. В мире выделяется три системы организации банковского надзора:

1) страны, в которых надзор осуществляется центральным банком (Великобритания, Испания, Италия и др.);

2) страны, в которых надзор осуществляется иными специализированными органами (Канада, Швеция, Австрия);

3) страны, в которых надзор осуществляется центральными банками совместно с другими органами (США, Франция, Германия, Швейцария).

Следует отметить, что в последнее время надзорная деятельность Банка России все чаще подвергается критике (сохраняется неоправданно большое количество нормативов, возрастает объем отчетности, расширяются требования по контролю за платежами и др.), в связи с чем звучат предложения о реформировании банковского надзора. Одно из них заключается в создании единого мегарегулятора, который будет заниматься надзором за всеми финансовыми рынками;

– национальный характер, означающий, что банковская система России ориентирована в первую очередь на отечественный, а не на иностранный капитал. Национальная банковская система – это атрибут государственности, необходимый элемент экономической независимости, политического суверенитета. С целью укрепления национальной банковской системы России предусмотрен ограниченный режим допуска иностранного капитала в банковский сектор.

Законом о банках предусмотрена возможность существования в банковской системе филиалов иностранных банков, однако таковые в настоящее время в России не существуют. В совместном заявлении Правительства РФ № 983п-П13 и Банка России № 01–01/1617 от 05.04.2005 «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» (далее – Стратегия развития банковского сектора на период до 2008 г.) указывается, что создание филиалов иностранных банков на текущем этапе развития банковского сектора следует считать преждевременным, исходя из необходимости поддержания равных конкурентных условий для всех кредитных организаций, оказывающих банковские услуги.

В связи с этим деятельность иностранных банков осуществляется в Российской Федерации посредством участия в создании или приобретении долей (акций) в уставном капитале российских кредитных организаций.

Доля нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале всех кредитных организаций на 1 января 2007 г. составляет 15,9 %. Здесь уместно заметить, что характерная для России степень присутствия иностранного капитала сопоставима с показателями влиятельных стран с развитой национальной банковской системой, которые также не очень стремятся допускать на свой рынок филиалы иностранных банков и дочерние банки с иностранным капиталом (например, в Италии доля иностранного участия составляет 15 %, в США – 20 %). Однако мы вынуждены констатировать, что банковская система России по многим индикаторам отстает от ведущих стран мира. Если же сравнивать ее с относительно приближенными к ней по уровню развития странами Восточной Европы, то можно увидеть, что для банковской системы России характерна самая низкая степень иностранного присутствия (например, в Польше 70 % банковского капитала принадлежит иностранцам, в Литве – 77 %, в Чехии – 97 %, в Эстонии – 99 %);

– универсальный характер деятельности банков, что означает отсутствие запрета на совмещение кредитных и инвестиционных операций.

Универсальный статус деятельности банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает максимально комплексное обслуживание клиентов. Вместе с тем универсальный характер деятельности банков таит в себе опасность консервации неэффективной структуры банковских услуг, обостряет так называемый «конфликт интересов» между акционерами (участниками) банка, единоличным органом управления и кредиторами банка.

Помимо этого специфической чертой банковской системы РФ является ее молодость. За рубежом на развитие банковской системы потребовались десятилетия (а в ряде стран и столетия), в России же судьба отвела ей на это несколько лет. Как было уже сказано, свои современные черты банковская система России начала приобретать лишь в 1987 г., с созданием первых коммерческих банков, т. е. ее «новейшая история» насчитывает всего 20 лет.

Итак, современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.

Банковское законодательство выделяет два вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

На 1 октября 2007 г. в России действует 1149 кредитных организаций,[56] которые можно классифицировать по различным основаниям. Наиболее информативной, отражающей состояние национальной экономики является классификация кредитных организаций в зависимости от принадлежности капитала. Руководствуясь этим критерием, кредитные организации можно разделить на кредитные организации, основанные на частной собственности, кредитные организации с государственным участием и кредитные организации с участием иностранного капитала.

Кредитные организации с государственным участием – это кредитные организации, в капитале которых присутствуют субъекты, представляющие государство. В настоящее время в России не существует специального законодательства, регулирующего создание и деятельность кредитных организаций с государственным участием. Формы и порядок участия федерального имущества в уставных капиталах кредитных организаций определяются отдельными федеральными законами. Участие субъектов РФ и органов местного самоуправления своим имуществом и денежными средствами в формировании уставных капиталов кредитных организаций возможно лишь на основании законодательного акта субъекта РФ или органа местного самоуправления. При этом государство осуществляет свое участие в капиталах кредитных организаций как через органы исполнительной власти, государственные унитарные предприятия федерального уровня и уровня субъектов РФ, так и посредством участия в них организаций федерального уровня, не относящихся к органам исполнительной власти, – Банка России и Российского фонда федерального имущества.[57] Федеральные и муниципальные органы власти участвуют в капитале 860 кредитных организаций. По данным некоторых экспертов, это составляет более 50 % капитала банковской системы.[58]

Назовем крупнейшие банки с государственным участием.

Сберегательный банк РФ занимает лидирующее положение практически по всем показателям банковской деятельности – капиталу, банковским активам, вложениям в государственные ценные бумаги и др. На его долю приходится 33 % всех кредитов, 42 % всех вкладов и 60 % розничных вкладов. В настоящее время Банк России контролирует свыше 60 % уставного капитала Сберегательного банка РФ и планирует сохранить в ближайшие годы контрольный пакет акций.

Банк ВТБ также является крупнейшим коммерческим банком страны по размеру уставного капитала, величина которого составляет 52,1 млрд. руб. Главным акционером ВТБ с долей в 99,9 % является Правительство РФ. Банк ВТБ имеет наивысший для российских банков рейтинг международных рейтинговых агентств и предоставляет клиентам широкий комплекс услуг, принятых в международной банковской практике.

Газпромбанк – уполномоченный банк ОАО «Газпром», входит в пятерку крупнейших российских банков по всем основным показателям. Помимо газовой отрасли предоставляет банковские услуги предприятиям и сотрудникам других отраслей реального сектора экономики (химической промышленности, машиностроения, оборонного комплекса и др.). Клиентами Газпромбанка являются около 2 млн. граждан, свыше 36 тыс. корпоративных клиентов, в том числе 1 тыс. предприятий и организаций газовой промышленности. Газпромбанк имеет разветвленную региональную сеть. В ее составе 35 филиалов и четыре банка с участием Газпромбанка в капитале. Газпромбанк также участвует в капитале одного зарубежного банка – Белгазпромбанка (Белоруссия).

Росэксимбанк является банком-агентом Правительства РФ, в том числе при проведении государственной политики поддержки и стимулирования отечественного экспорта промышленной продукции, а также осуществляет финансирование, кредитование и гарантирование российского экспорта и экспортоориентированных и импортозамещающих производств.

Всероссийский банк развития регионов является банком с государственным участием федерального уровня, ориентированным на предоставление всего комплекса банковских и финансовых услуг. Основными клиентами этого банка являются как крупные корпоративные клиенты, так и предприятия среднего и мелкого бизнеса. Всероссийский банк развития регионов является активным участником российского рынка корпоративных облигаций и стабильно входит в число крупнейших инвестиционных институтов по количеству реализованных облигационных программ.

Внешэкономбанк осуществляет свою деятельность на основании Устава, утвержденного постановлением Совета Министров СССР от 14.06.1988 № 745, согласно которому он является «государственным специализированным банком», в связи с чем на него не распространяются положения Закона о банках, касающиеся регистрации уставов и лицензирования. На Внешэкономбанк возложены функции агента по обслуживанию внешнего долга и управлению активами бывшего СССР.

Российский банк развития осуществляет кредитование инвестиционных проектов, в том числе из средств Бюджета развития Российской Федерации. В соответствии с Программой социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006–2008 годы), утвержденной распоряжением Правительства РФ от 19.01.2006 № 38-р, основной функцией банка является финансирование инфраструктурных проектов, имеющих стратегическое значение для государства, и контроль за условиями их реализации.

Россельхозбанк (РСХБ) является опорным банком национального проекта «Развитие агропромышленного комплекса». 100 % акций банка принадлежит государству. В прошлом году банк вошел в десятку крупнейших по размеру активов, заняв девятое место. РСХБ выполняет социальные задачи: выдает кредиты для развития личных подсобных хозяйств (на закупку горюче-смазочных материалов и топлива, запасных частей и материалов для ремонта сельскохозяйственной техники, семян, оборудования для животноводства и переработки сельскохозяйственной продукции, проведение мелиоративных работ, приобретение средств механизации и т. п.), осуществляет кредитование населения на газификацию жилья в сельской местности и на строительство приусадебных хозяйственных построек, инженерное обустройство домов, присоединение индивидуальных жилых домов к инженерным сетям и др., что повышает платежеспособный спрос сельского населения и его занятость.

ТрансКредитБанк стабильно входит в число 30 крупнейших российских кредитных организаций по объемам основных финансовых показателей. 70 % акций банка контролируются Росимуществом. Клиентами банка являются ОАО «Российские железные дороги» и большая часть отечественных предприятий и организаций железнодорожного транспорта, металлургические и машиностроительные предприятия, выполняющие заказы отрасли, основные компании-перевозчики, крупные внешнеторговые организации. Банк реализует меры по диверсификации деятельности в рамках всей транспортной отрасли экономики.

В настоящее время Правительство РФ проводит инвентаризацию банков с государственным участием и рассматривает возможность выхода из капитала тех банков, где доля государства составляет менее 25 %. Вопрос о перспективах банков, где эта доля больше, пока еще не решен. В целом планируется реализовать мероприятия по повышению эффективности участия государства в кредитных организациях, в которых доля государства в капитале будет сохранена, за счет усиления роли представителей государства в управлении такими кредитными организациями, а также специализации на выполнении установленных государством задач.

В этой связи особое значение придается созданию банка развития – государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)». Внешэкономбанк создается путем реорганизации в форме преобразования Банка внешнеэкономической деятельности СССР на основании Закона о банке развития.[59] Миссия банка развития – долгосрочное финансирование проектов в значимых для развития национальной экономики областях при недостаточной привлекательности проектов для частных инвесторов.

Согласно ч. 1 ст. 3 Закона о банке развития Внешэкономбанк действует в целях обеспечения повышения конкурентоспособности экономики РФ, ее диверсификации, стимулирования инвестиционной деятельности путем осуществления инвестиционной, внешнеэкономической, страховой, консультационной и иной предусмотренной Законом о банке развития деятельности по реализации проектов в Российской Федерации и за рубежом, в том числе с участием иностранного капитала, направленных на развитие инфраструктуры, инноваций, особых экономических зон, защиту окружающей среды, на поддержку экспорта российских товаров, работ и услуг, а также на поддержку малого и среднего предпринимательства. При этом Внешэкономбанк вправе осуществлять предпринимательскую деятельность лишь постольку, поскольку это служит достижению названных целей и соответствует этим целям.

Уставный капитал Внешэкономбанка формируется на базе имущества Банка внешнеэкономической деятельности СССР с последующей передачей ему находящегося в федеральной собственности контрольного пакета акций Российского банка развития, Росэксимбанка и иного имущества по решению Правительства РФ. Размер уставного капитала Внешэкономбанка определяется Правительством РФ, но не может быть меньше 70 млрд. руб.

В соответствии со ст. 4 Закона о банке развития законодательство о банках и банковской деятельности распространяется на деятельность Внешэкономбанка в части, не противоречащей названному Закону, и с учетом установленных им особенностей. Например, на Внешэкономбанк не распространяются положения законодательства о банках и банковской деятельности, регулирующие порядок:

– государственной регистрации кредитных организаций и выдачи им лицензий на осуществление банковских операций;

– ликвидации или реорганизации кредитных организаций;

– предоставления информации о деятельности кредитных организаций;

– осуществления отдельных видов банковских операций и сделок в случае противоречия порядка, установленного законодательством о банках и банковской деятельности, Закону о банке развития;

– обеспечения требований устойчивости и финансовой надежности кредитных организаций, соблюдения иных обязательных требований и нормативов.

При этом к отношениям, возникающим при осуществлении Внешэкономбанком возложенных на него Законом о банке развития функций, применяются положения ГК, установленные для кредитных организаций (банков).

Основные направления и показатели инвестиционной и финансовой деятельности Внешэкономбанка, количественные ограничения на привлечение заемных средств, лимиты, основные условия, порядок и сроки предоставления кредитов и займов, участия в уставном капитале хозяйственных обществ, выдачи гарантий устанавливаются в Меморандуме о финансовой политике Внешэкономбанка, который утверждается Правительством РФ.

Согласно ч. 4 ст. 3 Закона о банке развития Внешэкономбанк осуществляет следующие банковские операции:

1) привлекает во вклады денежные средства юридических лиц, участвующих в реализации проектов Внешэкономбанка;

2) открывает и ведет банковские счета юридических лиц, участвующих в реализации проектов Внешэкономбанка, корреспондентские счета в ЦБ РФ, кредитных организациях на территории РФ, иностранных банках и международных расчетно-клиринговых центрах;

3) размещает привлеченные во вклады денежные средства юридических лиц от своего имени и за свой счет;

4) осуществляет расчеты по поручению юридических лиц, в том числе участвующих в реализации проектов Внешэкономбанка, включая банки-корреспонденты, по их банковским счетам;

5) осуществляет куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

6) осуществляет инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, участвующих в реализации проектов Внешэкономбанка;

7) выдает банковские гарантии юридическим лицам, участвующим в реализации проектов Внешэкономбанка.

Таким образом, Внешэкономбанк – вроде бы банк, который имеет право осуществлять в силу Закона о банке развития указанные в нем банковские операции, но в то же время он является некоммерческой организацией, государственной корпорацией, в связи с чем он будет иметь льготы и преференции, в том числе в части налогообложения[60] и не будет контролироваться Банком России; ему предоставлено право совмещать функции кредитования и страхования. Внешэкономбанк может предоставлять услуги по кредитованию, экспертизе проектов, участвовать в синдицированных кредитах, а также предоставлять гарантии коммерческим банкам по кредитам, управлять накопительной частью пенсий тех, кто по каким-либо причинам не определился, кому доверить свои накопления – негосударственным пенсионным фондам или государству. Очевидно, что, двигаясь в таком направлении, Внешэкономбанк станет конкурировать с частными финансовыми институтами и значительно усилит влияние государства в банковской системе.

В целом просматриваемая в последнее время тенденция повышения роли крупных российских специализированных банков с государственным участием отвечает международному опыту создания и функционирования национальных банков развития как в развивающихся, так и в развитых странах. На этапе структурной реформы экономики в России наличие государственной собственности в банковской системе является прежде всего основой для реализации инвестиционных приоритетов государства и должно способствовать привлечению частных инвестиций в экономику для решения задач социально-экономического развития страны.

Кредитные организации с иностранным участием – это кредитные организации, в уставном капитале которых определенная доля принадлежит нерезидентам – юридическим и физическим лицам.

По состоянию на 1 октября 2007 г. лицензию на осуществление банковских операций имеют 190 кредитных организаций с участием нерезидентов, причем у 60 из них уставный капитал на 100 % сформирован за счет средств нерезидентов. Надо отметить, что в 2006 г. в банковское законодательство были внесены изменения, упростившие процедуру формирования капитала кредитных организаций за счет средств нерезидентов, что способствовало заметному укреплению позиций банков с участием иностранного капитала, вовлечению их в активную работу с крупным бизнесом и населением. Доля дочерних структур иностранных кредитных организаций в капитале российской банковской системы достигла к настоящему времени 15,9 %.

Расширение деятельности иностранных банков в России, обусловленное все более глубокой интеграцией страны в мировое хозяйство, является позитивным фактором для быстро развивающейся отечественной экономики. Однако в более долгосрочной перспективе, особенно после присоединения России к ВТО, увеличение степени присутствия иностранного капитала может обернуться для отечественных банков потерей доминирующего положения на внутреннем рынке и утратой государством контроля за финансовой сферой. Поэтому важно определить масштабы и формы присутствия иностранных банков на внутреннем рынке России, которые бы не подрывали позиций национального банковского капитала.

В связи с этим вопрос о формах и квоте участия иностранного капитала остается одним из самых обсуждаемых. Россия пытается отстоять позицию по запрету деятельности прямых филиалов иностранных банков на своей территории, и возможно, это удастся: по договоренности между Российской Федерацией и США, достигнутой в ноябре 2006 г., филиалы иностранных банков не будут допущены на банковский рынок РФ, а квота на участие иностранного капитала в совокупном объеме уставного капитала кредитных организаций составит 50 %.[61]

Частные кредитные организации – это кредитные организации, уставный капитал которых сформирован за счет средств негосударственных предприятий, организаций и физических лиц.

В настоящий момент доля частного капитала в банковской системе России составляет чуть более 30 %. При этом заметен очевидный разрыв между крупными и малыми частными банками.

Крупнейшие частные банки России – «Альфа-банк», «УралСиб», «МДМ-Банк», «Русский стандарт», «Возрождение», «Автовазбанк», «Глобэкс» – осуществляют все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами. Один из наиболее важных продуктов, предлагаемых частными банками, – кредитование юридических и физических лиц.

Малые банки выполняют социальную роль в обслуживании населения и предприятий на всей территории страны, являются важной составляющей общероссийской расчетно-платежной системы. Подавляющее большинство успешно выполняют задачи обеспечения банковскими услугами на протяжении 15-летнего периода рыночных реформ. В среднем каждый из малых банков обслуживает 5—10 тыс. клиентов из своего региона. На расчетно-кассовом обслуживании у малых банков находятся предприятия среднего и малого бизнеса (до 80 % активов малых банков – кредиты малому предпринимательству), население региона.

Отмечаемая в соответствии с потребностями экономики тенденция укрупнения приведет в обозримом будущем к сокращению числа малых банков. Но процесс укрупнения должен происходить только путем увеличения капитализации или на добровольных условиях слияния и присоединения, в связи с чем встает необходимость принятия специального закона, регулирующего процедуру слияния и присоединения кредитных организаций.

В целом, на фоне усиления позиций крупнейших государственных и иностранных банков, активно развивающих свой бизнес, эксперты предсказывают два возможных сценария развития частного банковского бизнеса в России. Первый их них – вытеснение частных банков из финансового сектора страны. Банкиры считают такую перспективу вполне реалистичной и предполагают, что через пять лет в России ведущую роль будут играть только банки с участием государства или иностранного капитала.

Однако угроза вытеснения заставила частные банки рационализировать свою деятельность и высветила иную возможность развития ситуации. Частные банки смогли предложить более индивидуализированные продукты в интересах мелких клиентов, что выгодно отличило их от лидеров рынка. Занимая эту нишу, крупные государственные банки продемонстрировали «неповоротливость», а банки с иностранным участием в силу консервативной стратегии управления рисками не могли покрыть масштабную клиентуру мелкого и среднего бизнеса, и особенно в регионах. Владельцы частных банков (преимущественно второго эшелона) осознали, что способны самостоятельно обеспечить перспективы развития и выжить в ужесточающихся условиях конкуренции, а значит, нет необходимости терять независимость и продавать бизнес.

Но появление стратегических перспектив само по себе не способно решить все текущие проблемы банков. Существующий спрос на банковские продукты со стороны растущих национальных экономик требует эквивалентных темпов роста капитала. К сожалению, темпы роста банковского капитала в России отстают от темпов роста активов, составляя менее 20 % в год. Для обеспечения необходимых темпов роста банки, не надеясь на собственные силы, вынуждены искать источники наращивания капитала на стороне. В такой ситуации возможностью сохранения контроля над бизнесом оказывается проведение IPO – открытых размещений акций.

В России в первых рядах на IPO оказались крупнейшие государственные банки – Сберегательный банк РФ и ВТБ. Однако уже известно, что вслед за ними в списки российских банков, планирующих IPO, вошли также частные кредитные организации, которые еще острее испытывают дефицит капитала, но при этом хотят сохранить и расширить присутствие на рынке.[62]

Другим видом кредитных организаций, предусмотренным банковским законодательством, являются небанковские кредитные организации. Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

В настоящее время Банк России установил допустимые сочетания банковских операций для двух видов небанковских кредитных организаций: расчетных небанковских кредитных организаций и небанковских депозитно-кредитных организаций.

Следует отметить, что в то время как количество банков постепенно уменьшается, численность небанковских кредитных организаций незначительно растет. Например, в 2001 г. их было 40, а в настоящее время в России действуют 44 небанковских кредитных организаций, подавляющее большинство которых – 42 – представлено расчетными небанковскими кредитными организациями (РНКО).

РНКО в зависимости от функционального назначения можно разделить на следующие подвиды:

– клиринговое учреждение – организация, являющаяся юридическим лицом по законодательству РФ, заявившая себя в качестве центра взаимных расчетов, которой на основании лицензии, выданной Банком России, предоставлено право осуществлять расчетные (клиринговые) операции, а также ограниченное количество банковских операций, поддерживающих выполнение клиринга (см.: Временное положение о клиринговом учреждении, утвержденное ЦБ РФ 10.02.1993). В качестве примеров РНКО, использующих клиринговый способ расчетов, можно назвать следующие: «Клиринговый дом», «Межрегиональный клиринговый центр», «Московский клиринговый центр», «Северная клиринговая палата» и др.;

– расчетный центр организованного рынка ценных бумаг – кредитная организация, обеспечивающая денежные расчеты участников сделок на организованном рынке ценных бумаг путем открытия им счетов и осуществления по ним расчетов. В частности, услугами НКО «Расчетная палата РТС» (ООО) пользуются участники торгов на ведущей фондовой площадке России – Фондовой бирже РТС;

– расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц, в том числе и банков-корреспондентов на валютных рынках. Услугами данного вида РНКО пользуются Уральская валютная биржа, Московская межбанковская валютная биржа, Самарская валютная биржа, Азиатско-Тихоокеанская валютная биржа и др.;

– РНКО, действующие на межбанковском рынке. Создаются коммерческими банками в целях осуществления межбанковских расчетов и создания межбанковских платежных систем. Например, «Платежный Центр» (ООО) является межбанковским расчетным центром общероссийской платежной системы «Золотая Корона». Список кредитных организаций, имеющих счет участника расчетов в РНКО «Платежный Центр» включает более 130 банков;

– РНКО, специализирующиеся на переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов. Таковой является, например, «Вестерн Юнион ДП Восток» – небанковская кредитная организация со 100 %-ным участием иностранного капитала. В Российской Федерации небанковская кредитная организация «Вестерн Юнион ДП Восток» сотрудничает более чем с 400 банков;

– организации инкассации. Здесь следует сказать, что ранее организации инкассации являлись самостоятельным видом небанковских кредитных организаций. Согласно ранее действовавшему Положению о пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации, утвержденному приказом ЦБ РФ от 08.09.1997 № 516, организации инкассации осуществляли только одну банковскую операцию – инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. В связи с тем, что деятельность организаций инкассации связывалась с возникновением главным образом операционных рисков, требования по пруденциальному регулированию, в том числе о минимальном размере уставного капитала, составлению и представлению финансовой отчетности для организаций инкассации не устанавливались. Несмотря на то что вышеназванный документ утратил силу только с введением в действие с 1 октября 2006 г. инструкции ЦБ РФ от 26.04.2006 № 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», фактически создать организацию инкассации стало невозможно с момента вступления в силу инструкции ЦБ РФ от 14.01.2004 № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций», которая предусмотрела государственную регистрацию и лицензирование лишь двух видов небанковских кредитных организаций – РНКО и НКДО.

В настоящий момент в Российской Федерации действуют две небанковские кредитные организации, занимающиеся инкассаторской деятельностью, – «Инкахран» (ОАО) и ООО «АРБ-Инкасс», причем «Инкахран» (ОАО) имеет лицензию РНКО, а ООО «АРБ-Инкасс» – лицензию организации инкассации. «Инкахран» (ООО) и ООО «АРБ-Инкасс» являются заметными игроками рынка инкассации, однако лидирующее положение в этой сфере деятельности занимают «Российское объединение инкассации» («Росинкас») и Сберегательный банк РФ, а сам рынок инкассаторских услуг отличается слабой конкуренцией, низкой волатильностью и высокой концентрацией.[63]

Подытоживая анализ РНКО, можно отметить следующее. Выполняя низкорисковый круг банковских операций, и вообще не привлекая депозитов, РНКО вместе с тем имеют одинаковый норматив минимального размера уставного капитала с высокорисковыми небанковскими депозитно-кредитными организациями. В связи с этим возникающие проблемы предпринимателей, связанные с избыточным пруденциальным регулированием, видятся особенно очевидными. Для дальнейшего развития РНКО представляется возможным снижение норматива минимальной величины уставного капитала. Эта возможность (создание дифференцированного режима пруденциального регулирования) предусмотрена законодательством и соответствует современным международным стандартам финансово-кредитной деятельности.

К следующему виду небанковских кредитных организаций, предусмотренных законодательством, относятся небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции (НДКО). Создание НДКО было названо одним из стратегических направлений развития банковского сектора России еще в 2001 г. в Стратегии развития банковского сектора на период до 2008 г. (п. 4.1.3).

За все время начиная с 1990 г. в России имеется единственный пример создания небанковской депозитно-кредитной организации – в 2005 г. было создано ЗАО НДКО «Женская микрофинансовая сеть», в результате чего можно сделать вывод, что НДКО не удовлетворяют потребностям рынка.

Проанализировав небанковские кредитные организации, мы увидели, что, несмотря на законодательное закрепление двух видов небанковских кредитных организаций, фактически существует три, причем два вида представлены единичными небанковскими кредитными организациями – небанковские кредитные организации инкассации и небанковские депозитно-кредитные организации. Малая численность небанковских кредитных организаций не дает нам основания полагать, что их деятельность является невостребованной. Напротив, небанковские кредитные организации прочно занимают отдельный сегмент финансового рынка и активно сотрудничают с банками. Последнее свидетельствует о все большем распространении в банковской системе России аутсорсинга, т. е. использовании банками небанковских кредитных организаций для осуществления отдельных операций: инкассации, переводов физических лиц без открытия счета и др.

Завершая исследование банковской системы России, сформулируем ряд выводов.

В последние пять лет наметились положительные тенденции в развитии банковской системы. Российские банки показывают высокие темпы роста. Активно происходят качественные изменения в развитии банковской системы России. Кредитные организации стремятся к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии, различные виды кредитования.

Создана система страхования банковских вкладов населения, в которую допущены более 900 банков, аккумулировавших около 99 % всех частных вкладов, появились бюро кредитных историй, необходимые для активизации кредитования населения и малых предприятий, осуществляется переход банков на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО). Существенно возросло значение банковской системы как центрального института финансового посредничества и главного источника финансирования российской экономики. Объем кредитов предприятиям за последние пять лет вырос в 3 раза, при этом в кредитном портфеле российских банков заметно увеличилась доля долгосрочных кредитов, составляющая сейчас 45 % против 25 % в 2000 г. Отношение кредитов банков к валовому внутреннему продукту (ВВП) России увеличилось с 11 % в 2000 г. до 25 % в 2006 г., т. е. почти в 2,5 раза.

Оценивая итоги развития банков после кризиса 1998 г., можно утверждать, что банковская система России в целом уже сложилась, имеет собственные источники поступательного развития и при взвешенной экономической политике государства способна продемонстрировать устойчивый и стабильный рост. Вместе с тем роль банковской системы России в обеспечении роста экономики остается крайне ограниченной. По многим индикаторам (и, в частности, по объему капитализации) показатели банковской системы России далеко отстают от развитых стран.[64]

Вопросы и задания для самоконтроля

1. Сформулируйте определение банковской системы РФ.

2. Раскройте существующие подходы к субъектному составу банковской системы РФ.

3. Назовите основные этапы эволюции банковской системы РФ.

4. В чем заключались особенности банковской системы России советского периода?

5. Как происходило реформирование банковской системы РФ в период перехода к рыночным отношениям?

6. Перечислите основные принципы и особенности организации современной банковской системы России.

7. Как можно классифицировать кредитные организации в зависимости от принадлежности капитала?

8. Какую роль в банковской системе России играют небанковские кредитные организации?

Задачи

1. Охранная деятельность, наряду с перевозкой ценностей и инкассацией денежных средств, предусмотрена п. 2 Устава Российского объединения инкассации «Росинкас», утвержденного ЦБ РФ 02.06.1992. По условиям договора Банка с региональным управлением «Росинкас» его работники осуществляли охрану филиала Банка. При этом Российское объединение инкассации не имело лицензии на осуществление охранной деятельности.

Требуется дать заключение о законности деятельности по охране банков и иных кредитных организаций региональными управлениями объединения «Росинкас» без наличия лицензии на право осуществления охранной деятельности.

2. Филиал Российского объединения инкассации «Росинкас» обратился в регистрирующий орган для государственной регистрации права постоянного (бессрочного) пользования земельным участком. В качестве правоустанавливающих документов он представил государственный акт на владение земельным участком на праве постоянного (бессрочного) пользования и постановление главы администрации муниципального образования о предоставлении «Росинкас» земельного участка под производственную базу.

Регистрирующий орган отказал в государственной регистрации права постоянного (бессрочного) пользования земельным участком на основании абз. 3 п. 1 ст. 20 Федерального закона от 21.07.1997 № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», поскольку заявитель не представил доказательств, подтверждающих, что «Росинкас» является органом государственной власти, которому в силу п. 1 ст. 20 Земельного кодекса Российской Федерации от 25.10.2001 № 136-ФЗ земельный участок может быть предоставлен в постоянное (бессрочное) пользование.

Считая указанные действия регистрирующего органа незаконными, а решение об отказе недействительным, «Росинкас» обратилось в арбитражный суд.

Какое решение должен вынести суд?

3. Банком России проведена проверка деятельности Банка, по результатам которой составлена справка и выдано предписание об устранении выявленных в деятельности Банка нарушений, в частности о прекращении осуществления Банком сделок по оказанию платных услуг по регистрации юридических лиц и оказанию услуг по абонентскому обслуживанию.

Насколько правомерно оказание Банком подобных услуг?

4. Заместитель прокурора области обратился в арбитражный суд с иском к государственному учреждению – Управлению Пенсионного фонда РФ и ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» в лице Автозаводского отделения № 6056 о применении последствий недействительности договора банковского счета, заключенного ответчиками, в виде закрытия счета в Автозаводском отделении № 6056 Сберегательного банка РФ.

Иск мотивирован тем, что договор банковского счета, открытый Пенсионным фондом РФ в Сберегательном банке РФ для учета бюджетных средств, направляемых на выплату пенсий, не соответствует положениям п. 2 ст. 155, п. 2 ст. 156 БК и п. 4 ст. 16 Федерального закона от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации», обязывающих Фонд хранить денежные средства на счетах, открываемых в учреждениях ЦБ РФ, а потому в силу ст. 167 и 168 ГК подлежат применению последствия ничтожности сделки в виде закрытия счета. На территории города имеется пять расчетно-кассовых центров, способных, по мнению заместителя прокурора, выполнять функции по обслуживанию счетов Пенсионного фонда РФ. Насколько обоснован предъявленный иск?

Литература

1. Гейвандов, Я. А. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации. М.: Аванта+, 2003.

2. Голубев, С. А. Правовое регулирование государственного управления банковской системой в Российской Федерации и в зарубежных странах: сравнительно-правовой анализ. М., 2004.

3. Гурьев, А. Очерк развития кредитных учреждений в России. СПб., 1904.

4. Данилова, Н. А., Шахматов, А. В. Анализ развития криминальных процессов в банковской сфере дореволюционной России // История государства и права. 2006. № 6.

5. Ефимова, Л. Г. Понятие и структура банковской системы Российской Федерации // Банковское право. 2007. № 2.

6. Захаров, В. С. Очерки банковской реформы 1988–1991 годов. М.: Финансы и статистика, 2005.

7. Пенкина, И. Российские банки: поиск новой стратегии и капитала // Банковское дело. 2006. № 1.

8. Петрова, Н. А. Соотношение частных и публичных интересов в банковском праве // Юридическая работа в кредитной организации. 2005. № 4.

9. Тарасенко, О. А., Хоменко, Е. Г. Современная банковская система России // Законы России. 2007. № 7.

10. Тосунян, Г. А. Государственное управление в области финансов и кредита в России. М., 1997.