Читать книгу Как управлять бабками - Александр Попов - Страница 3

Личные финансы
Финансовая подушка безопасности

Оглавление

Финансовая подушка – это та самая соломка, которую можно подстелить, когда знаешь, что можешь упасть. Но не путайте подушку безопасности с накоплениями на чёрный день или накоплениями на какие-то покупки – для этого есть отдельные счета.

Задача у финансовой подушки только одна – помочь деньгами в случаях, когда у вас пропадает доход: уволились с работы, задерживают зарплату, временно упали продажи компании (как в 2020 году), из которых формировалась добротная часть зарплаты и так далее. То есть подушка нужна для того, чтобы вы могли нормально жить, пока ищете работу, ходите по собеседованиям или пережидаете «отпуск за свой счёт».

У каждого эксперта, экономиста, финансиста разные подходы, разные расчёты и разные рекомендации. Я расскажу о своём видении размера экстренных накоплений, основываясь на своём опыте.

Не смотря на разные подходы самой распространённой, цитируемой и одновременно самой, мягко говоря, нелепой рекомендацией является наличие подушки безопасности размером в 3 ваших дохода, то есть дохода за 3 месяца. Почему нелепой, сейчас объясню.

Я уже сказал для чего нужна подушка – чтобы вы смогли жить так же и тратить столько же, как в нормальных условиях. Тогда при чём тут размер дохода? Как связана величина дохода и то, сколько вы тратите в месяц?

Вы можете зарабатывать 100 тысяч, а тратить 70 тысяч. Тогда, если вы соберёте подушку из 3 доходов, то у вас получится 300 тысяч и прожить на них вы сможете больше 4 месяцев. Вроде бы наоборот хорошо, у вас запас денег позволил прожить без работы дольше?

Но давайте рассмотрим обратную ситуацию. Вы зарабатываете в среднем 30 тысяч, ваш доход не постоянен, а расходы очень часто превосходят доходы – вы постоянно в долгах, занимаете у друзей и снимаете с кредитки: то на оплату квартиры не хватает, то заболел ребёнок, то у кого-то день рождения, то не опять, а снова подорожали продукты. Расходы достигают у вас 40 тысяч. Тогда, если вы соберёте подушку, величиной 90 тысяч, то прожить на них вы сможете чуть больше 2 месяцев, что крайне мало, особенно учитывая ситуацию на рынке труда. Такой вариант не подходит.

А как правильно, спросите вы? Я думаю, вы поняли, что логичным и правильным решением будет отталкиваться не от величины доходов, а от величины расходов. Но какие пропорции?

Мой опыт и общение с клиентами показывает, что наиболее удачным и комфортным размером будет 5-6 месячных расходов. Также комфортным может быть и 3 величины расходов, но 2020 год показал, что бывают экстренные случаи, когда работы нет очень долго. Учитывая это, держите сумму не менее, чем сумма расходов за 5 месяцев. В крайнем случае, если ужаться, то можно будет растянуть подушку и на подольше.

Вы можете накопить сумму и гораздо больше, однако, тут тоже не увлекайтесь: во-первых, сумма, обеспечивающая вас 8, 10 месяцев или даже год очень сильно будет расслаблять. Вы не будете искать работу так активно и будете отклонять хорошие предложения о работе из-за «ну, у меня ещё много времени, найдётся и получше». Как показывает опыт, практически все принимают решения в спешке, когда остаются деньги на 1-2 месяца. Таким образом, собирая больше, вы просто сознательно будете проедать половину денег, ничего не делая. Для отдыха должны быть другие накопления, отдельные от подушки.

Во-вторых, «подушка» должна лежать на накопительном счёте, с которого вы сможете снимать деньги без каких-то ограничений. Остальные деньги, если вы их копите, направьте в более прибыльные активы – депозиты, облигации или акции, если вы собираетесь копить больше 3-5 лет, но об этой мы поговорим в следующих главах.

Важно зафиксировать для себя те ситуации, при которых вы можете начать тратить деньги с «подушки». Должен быть четкий регламент, чтобы не было стягиваний денег оттуда в моменты, когда вам просто не хватает на какую-то покупку. Также я бы посоветовал распоряжаться этими средствами более экономно, нежели с текущими деньгами: накопления тратятся быстро, но пополняются довольно долго.

Как сформировать такую подушку? Для начала, как я уже сказал, определитесь с суммой, которая требуется – посчитайте, сколько вы в среднем тратите в месяц, если жить нормально, не на широкую ногу.

Вторым шагом будет анализ ваших денежных потоков. Посчитайте, сколько денег вам приходит за месяц (зарплата, подработка) и вычтите оттуда обязательные траты (жилье, еда, транспорт, аптека, кредиты): вы получили относительно свободную сумму. Теперь определитесь, сколько денег вам нужно дополнительно каждый месяц на другие необязательные траты (одежда, кафе, развлечения, и так далее). Зачем я разделил обязательные и необязательные расходы? Для того, чтобы увидеть, насколько сильно можно регулировать последние и насколько много благодаря этому удастся сэкономить. Оставшуюся часть направляйте на формирование подушки. Вы должны определить минимальный размер отчислений. Можно докладывать туда больше, но ни в коем случае не меньше – это главный принцип финансовой дисциплины.

Приведу пример. Девушка Катя зарабатывает 70 000 рублей, после уплаты НДФЛ у нее остается 60 900. Расходы составляют около 50 тысяч, значит ей нужно собрать около 250 000 рублей. Обязательные расходы у неё следующие:

аренда квартиры – 20 000 рублей;

еда – 10 000 рублей;

проезд на транспорте – 1000 рублей;

здоровье и красота – 3 000 рублей.

Остаток 26 900 рублей. Обычно Екатерина каждый месяц покупает одежду на 10 000 и любит посидеть в кафе каждую пятницу – на это уходит еще 5 000 рублей, также на всякие безделушки уходит еще 1 000 рублей. Итого свободных денег остается 10 900, которые она может отправлять на формирование своей подушки. Если разделить 250 000 на 10 900, получится 23 месяца – чуть меньше 2 лет. Екатерина решила, что это слишком долгий срок, так как за 2 года может произойти все что угодно, а подушка еще не будет готова.

Катя решила, что сможет сократить покупки одежды до 5 000 в месяц, а походы в кафе уменьшить в 2 раза – экономится еще 10 000. Итого можно откладывать 25 тысяч в месяц – на это уйдет ровно 10 месяцев, что уже гораздо больше её устраивает. Также она решила по возможности увеличивать свои взносы, чтобы сократить срок накоплений. Это правильная тактика, придерживайтесь её.

Как управлять бабками

Подняться наверх