Читать книгу Как начать инвестировать. Первые 8 шагов. Энциклопедия начинающего инвестора - Алексей Родин - Страница 2

О необходимости самим заботиться о будущем, о создании своей пенсии, мы слышим уже из каждого утюга.

Но насколько эти советчики-мотиваторы правы?

Может быть, надо жить сейчас и ни в чём себе не отказывать?

Предлагаю не ставить себя перед выбором, жить хорошо сегодня или жить хорошо в будущем.

Человеческая природа такова, что мы выберем синицу в руках, даже если в небе не просто журавль, а самый настоящий супер-джет. Свой личный самолёт, который будет вас мчать в любую точку мира, исполняя любые ваши прихоти.

Ну да бог с ним, с этим супер-джетом.

Давайте взглянем на своего соседа Владимир Палыча, который всегда держал синицу в небе.

Он прекрасный специалист, преданный своему делу.

В советское время после института трудился в НИИ, получал хорошую, по тем меркам, зарплату.

В 90-ых перебивался подработками.

В 2000-х вернулся в НИИ, потом работал в частной компании, и тоже по любимой специальности.

Жизнь прекрасна. Денег хватает. Семья не бедствует.

Владимир Палыч купил гараж, машину, квартиру в ипотеку. Накопил 500 тысяч рублей на счету в банке, закрыл кредиты и ипотеку.

Дети оперились и вылетели из гнезда. У них своя жизнь.

Сын стал фермером и переехал за город.

Дочь получила приглашение в европейский концерн и уехала в Берлин на руководящую должность средней руки.

О чем ещё мечтать?

Владимир Палыч всю жизнь отдал любимому делу и семье.

Дети устроены и занимаются любимым делом. Всё прекрасно!

И вот нашему герою 65 лет. Пенсия.

Сколько он заработал за жизнь?

С двадцати двух до шестидесяти пяти лет через него прошло очень много денег.

Средняя зарплата за все времена была порядка тысячи долларов в месяц.

$1 000 x 43 года = $516 000

Больше полумиллиона долларов.

Столько денег прошло через руки Владимир Палыча за всю жизнь.

Как он ими распорядился?

Вроде бы, всё в порядке. И машина, и гараж, и квартира, и дети устроены.

Но что в сухом остатке?

Пенсия 15 000 рублей.

А на что будет уходить пенсия?

• 6 000 рублей – коммунальные платежи.

• 2 000 рублей – бензин и гараж.

• 10 кг картошки.

• 10 л молока.

• 10 батонов хлеба.

• 10 кг овощей.

• 3 кг мяса.

• 5 кг крупы.

• 10 уп. макарон.

• 1 уп. таблеток от давления.

• Хозяйственное мыло и зубной порошок.

В месяц. И на этом всё.

Почему порошок, а не паста? Денег не хватит.

Одежда останется с лучших времён.

Костюмы, куртки и туфли он будет донашивать ещё 40 лет.

Ему не хватит на обновки.

Не до жиру, быть бы живу.

Обращали внимание на наших стариков?

Почему они ходят в старомодных куртках и пальто на два размера больше?

Они донашивают былое.

Горбятся под тяжестью лет и неустроенностью.

Иссыхают и донашивают.

Им безумно больно осознавать, что это конец.

И в этом состоянии они живут ещё сорок лет!

Представляете, они зарабатывали и радовались жизни 40 лет! Ни в чём себе не отказывали, получали удовольствие и мечтали. О своём супер-джете, пляже и море круглый год.

Они ЖИЛИ!

Но мечты имеют свойство разбиваться о быт. Так как это лишь мечты.

И ещё столько же им предстоит СУЩЕСТВОВАТЬ.

Существовать на пенсию в 15 000 рублей 40 лет подряд.

Интересная закономерность:

40 лет живём на $1 000 в месяц – 40 лет живём на $200 в месяц.

Заметьте, это наш выбор. Никто нас не заставляет находиться в таком дисбалансе.

А как же наш герой?

Не всё так плохо. У Владимир Палыча два раза в год праздник.

Дети его навещают на День рождения и на Новый год.

Они привозят любимый кофе, чай, тортик и бутылку вкусного вина.

Два раза в год.

И этот вкусный кофе он пьёт раз в неделю. Не потому, что не любит. А потому что экономит.

Он хочет растянуть удовольствие до следующего праздника.

Грустно. Горько.

Поезд ушёл. Что-то делать поздно. Палыч ведёт посредственное существование.

И да, он винит себя за бездействие.

Вот так выглядела его жизнь.

В студенчестве была маленькая стипендия, но деньги давали родители.

Во взрослой жизни достаточно зарабатывал и жил в относительном достатке.

В зрелом возрасте мы всегда имеем больше, чем нам действительно нужно.

Вспомните себя.

• Бывает, что покупаете не совсем нужные вещи? А это делаю 95 % людей.

• Берёте кофе с собой, когда можете его заварить дома? Любителей периодически попить кофе в дороге 57 %, а 22 % пьют его каждый день.

• Покупаете лишнее в продуктовом магазине, куда заскочили после работы голодными? Покупаете. Это я знаю по себе.

• Бездумно закидываете в тележку кучу товаров, так как пришли без списка и не помните, что точно нужно купить? Опять же, проверил на себе. Имея список, лишнего не купишь.

• Выбрасываете пропавшие овощи из холодильника? О да! Если бездумно с голодухи накупил вкусняшек, то просто не успеешь их съесть.

• Заказываете билеты за день до вылета с наценкой, хотя о поездке знали заранее?

Этот список бездумных переплат можно продолжать вечно.

Я уж не говорю про то, что вы не всегда используете акции, кешбеки, социальные и налоговые вычеты. Кстати, по статистике ФНС России, лишь 15 % граждан используют налоговые вычеты. А вычеты положены всем.

Всё вышеперечисленное может приносить дополнительный доход, который достигнет 10–20 % бюджета.

И вот пенсия. На пенсии помогать некому.

А знаете, почему? Владимир Палыч гордый. Он никогда не сидел ни у кого на шее. И сейчас не хочет требовать у детей каждый месяц себе 50 000 рублей.

Поэтому и довольствуется пенсией.

Кто такой, этот Владимир Палыч?

Сосед по лестничной клетке и по вагону метро.

Старичок, мокнущий под дождём на остановке, и прохожий на улице.

Палыч стоит перед нами в очереди на кассе в супермаркете.

Он наш родственник, он сосед по скамейке в парке, он идёт с нами в толпе, он покупает газету, он…

Кто мечтал в детстве заглянуть в будущее?

Ваша мечта сбылась.

Посмотрите по сторонам.

Он вокруг. Он – это вы. Вы в будущем.

Подумайте и пропишите, как вы проживёте на 15 000 рублей в месяц.

На что потратите эти деньги?

1. _____________________________

2. _____________________________

3. _____________________________

4. _____________________________

5. _____________________________

6. _____________________________

7. _____________________________

8. _____________________________

9. _____________________________

10. ____________________________

Итого: 15 000 рублей.

В месяц.

Только не забудьте про отдых, отпуск, развлечения и лекарства.

Получилось?

Уложились?

Владимир Палыч из этой ситуации сделал для себя несколько выводов:

Он понял, что о себе надо заботиться заранее, иначе будет больно, потому что на пенсии, оказывается, тоже хочется кушать. На пенсии тоже хочется ЖИТЬ.

Что мог сделать наш герой?

Как мы с вами разобрали, всегда можно выделить «лишние» 10 % от дохода.

Что было бы, если б Владимир Палыч эти 10 % инвестировал?

Для начала разберёмся, на что нам рассчитывать при инвестировании.

Доходность российского рынка акций с 01.01.2000 по 31.12.2021 составляет 1905 %.

За эти годы были и взлёты, и падения. Были и кризисы, и бурный рост. Но экономика развивается, а все просадки отыгрываются.

В итоге на длительном промежутке российский рынок показывает среднюю годовую доходность на уровне 14,6 %.

График взят с сайта ru.tradingview.com

Чтобы не путаться, я буду делать расчёты в рублях.

И пусть это будет 10 % от средней заработной платы в России, которая составляет 55 000 руб.

То есть, ежемесячно Владимир Палыч инвестирует 5 500 рублей.

Таким образом, за 43 года зрелой самостоятельной жизни наш герой создаёт себе капитал в размере 180 млн рублей.

Учитывая инфляцию, которая на длительном промежутке времени равна в среднем 7 %, в сегодняшних деньгах это 10 млн рублей, или 65 000 рублей пассивного дохода в месяц.

Получается, что, инвестируя всего лишь 10 % от дохода в течение рабочей жизни, наш герой создаёт себе пассивный доход, равный ежемесячной зарплате.

Терял ли он в уровне жизни, эффективно используя заработанные деньги и высвобождая 10 %?

Уверен, не терял.

Терял ли он в уровне жизни, используя социальные и налоговые вычеты, и получая дополнительно деньги из воздуха?

Нет, конечно.

А может быть, страх того, что вы не успеете пожить вволю, если будете инвестировать, всего лишь оправдание нежелания что-то менять?

У меня нет задачи вас убедить начинать думать о будущем.

Если вам это важно, то сами примете такое решение.

И если жизнь Владимир Палыча вас устраивает, то можете не тратить время на дальнейшее чтение.

Но если червячок гложет, если чувствуете, что хочется многого, а как объять необъятное вообще не ясно, то продолжим.

На консультациях я часто слышу от начинающих инвесторов интересную фразу:

– Я планирую инвестировать 3 года. Потом посмотрю, что будет дальше. Сложно планировать на много лет. Никакой стабильности.

Нет стабильности? Давайте обратимся к истории.

Экономика растёт. Один придумал дисплей, другой придумал процессор, третий – кнопки, а четвёртый всё это соединил воедино и получился телефон. Новый продукт.

В мире новые продукты появляются каждую минуту.

И экономика растёт без остановок.

Она перестанет расти только в случае глобального общемирового кризиса, который полностью разрушит существующую систему.

Гипотетически это произойти, конечно, может:

○ Глобальная война, накрывшая все страны. Абсолютно все.

○ Вирус, мгновенно поразивший абсолютно всех на планете.

○ Инопланетяне, завоевавшие нас ради ресурсов.

Но позвольте, при таких ситуациях уже не важно, где у кого деньги и кто чем занимается. Уже ничего не будет важным.

Вероятность наступления перечисленных мною событий ничтожно мала. Поэтому брать их в расчёт нет никакого смысла.

Да, случаются кризисы. Но все кризисы отыгрываются, экономика очищается и снова растёт.

Я прошел пять рецессий.

В 1998 году я ничего не понимал, только начинал знакомиться с рынками.

В 2000 году тоже только наблюдал.

А вот в 2008 году уже иначе взглянул на ситуацию. Я понимал, что после падения будет рост и покупать надо сейчас.

В 2014 году вновь воспользовался ситуацией. Тогда я хорошо заработал на государственных облигациях, которые упали в цене при росте ключевой ставки, и потом подорожали при её падении. Кстати, это самая надёжная и простая стратегия в кризис. Опишу её подробно, когда будем говорить об инвестициях.

Потом был 2020 год – быстрое падение и такое же быстрое восстановление. В тот момент я тоже «проехался» на облигациях, но уже корпоративных. Об этом, кстати, писал в своём телеграм канале https://t.me/RodinFinance.

Сейчас кризис-2022. Самый сложный и глубокий на моём веку.

Благо, к нему мы начали готовиться заранее. В тг-канале ещё летом и осенью 2021 года я писал, как перехожу в консервативные инструменты, чтобы много не потерять на будущих американских горках.

Я не люблю спекулировать, перерос это занятие. Мы ещё поговорим, как и почему это произошло. Я позиционный игрок, и гадать на кофейной гуще, куда пойдёт рынок через месяц не люблю.

На короткие сроки планировать сложно. Сложно сказать, когда точно закончится очередной кризис в экономике или напряженность на геополитической арене.

Но можно точно сказать, что они закончатся, и развитие пойдёт на новый виток.

Именно потому намного проще планировать на 30 лет, нежели на 3 года.

Обратимся к статистике.

За последние сто лет средняя доходность акций американского рынка 10 %.

Я привёл в пример именно американскую экономику, так как на сегодняшний день это самая крупная и сильная экономика в мире.

Обратите внимание – все кризисы отыграны, и доходности различных активов кратно опережают инфляцию.

За 40 лет можно в 100 раз увеличить капитал. Когда как инфляция обесценит деньги за это время всего лишь в три раза.

Не убедительно?

Кажется, что у их там хорошо, а у нас плохо?

Мы с вами уже знаем доходность российского рынка – 15 % годовых.

Средняя рублёвая инфляция тоже известна – 7 % годовых.

Получается, что доходность российского рынка в два раза превышает инфляцию.

Это ли не причина, чтобы отбросить сомнения и начать?

Да, мы не привыкли мыслить длинными горизонтами. Мы не умеем контролировать свои деньги.

Для нас инвестиции стали доступны совсем недавно.

Мы не впитали эти привычки с молоком матери, в отличие от иностранцев.

Но начать никогда не поздно.

В детстве мама с папой учат нас чистить зубы утром и вечером.

Этот процесс становится естественным, как дышать, есть и пить.

Ни у кого в зрелом возрасте не возникает вопроса:

– Сколько мне ещё зубы чистить? Почищу-ка я года 3 или 5, а потом уже посмотрю. Может и не буду больше.

Мы понимаем, если за зубами не ухаживать, то к 65 годам мы будем есть лишь детские пюрешки, или отвалим стоматологу кучу денег за импланты.

Инвестирование я сравниваю с чисткой зубов.

Мы зарабатываем чуть больше, чем тратим.

У нас много «хотелок». И эти «хотелки» надо реализовывать. А на всё нужны деньги.

Монеты не сыплются с неба, так бывает только в мультфильмах и казино.

В жизни любой капитал накапливается постепенно. И капитал на машину, и на шубу, и на образование ребёнку. На туже самую пенсию, в конце концов.

Соответственно, хочешь-не хочешь, а приходится откладывать с зарплаты.

Но если откладывать под подушку, то инфляция-злодейка будет потихоньку отгрызать от наших честно заработанных.

Значит, надо откладывать так, чтобы деньги не теряли в стоимости. Вкладывать их в активы, которые растут в цене. То есть, инвестировать.

А так как целей у нас много, они достигаются и изменяются, то и процесс инвестировать должен быть непрерывным.

Как чистка зубов.

При создании капитала важны непрерывность и регулярность.

Если в стратегии Владимир Палыча прописано инвестировать ежемесячно 5 500 рублей, значит это надо делать, несмотря ни на что.

Даже в кризис, когда всё рушится и страшно.

На самом деле, при регулярных инвестициях кризис только на руку: вы постоянно докупаете подешевевшие активы.

1. Ежемесячно инвестируете 5 500.

2. До кризиса покупаете 55 условных акций по 100.

3. В момент кризиса на 5 500 покупаете не по 55 акций (как до кризиса), а по 500 акций, так как они дешевеют.

4. Накапливается неприлично много акций.

5. Когда рынок восстанавливается, акции дорожают.

6. В итоге вы на ровном месте получаете хорошую доходность.

И да! Это может быть и 5 500 рублей, и 5 500 долларов. Смысл не изменится.

Ну хорошо, скажете вы. На картинке всё прекрасно.

А как быть с настоящими кризисами, когда мы все теряем по-настоящему?

Важны не эти ваши нарисованные графики, а реальность.

Я отвечу:

В настоящем кризисе будет тоже самое. Конкретные примеры мы рассмотрим чуть позже, наберитесь терпения.

А сейчас разберём, без чего ни в коем случае нельзя начинать инвестировать.

Что нужно сделать в первую очередь.

Представьте: вы вышли из дома, но не понимаете, куда и зачем вам идти. Вы обойдёте свой дом пару раз, посидите у подъезда и вернётесь обратно не солоно хлебавши. Ещё и купите по дороге от безделья пару ненужных штуковин.

В итоге – потерянные время и деньги.

• Собираясь в поход, мы смотрим карту, определяем конечную точку и выстраиваем маршрут.

• Идя в гости, первым делом спрашиваем конечный адрес.

• Отправляясь в магазин, решаем в какой конкретно.

В любой из перечисленных ситуаций мы сначала формулируем конечную цель.

В инвестициях тоже самое.

Есть прекрасная фраза «инвестирование без цели – деньги на ветер».

Без цели вы быстро теряете интерес, не имеете конкретной стратегии и покупаете что придётся, бросаетесь из крайности в крайность, мечетесь и эмоционально выгораете.

И какой у всего этого результат?

Вы будете уверены, что инвестирование – полная шляпа, абсолютно бесперспективное и ненужное человеку занятие.

Вывод такой сформируется не потому, что рынок плохой, а потому что вы не с того начали.

Поэтому первое, с чего надо начинать инвестирование: