Читать книгу Как начать инвестировать. Первые 8 шагов. Энциклопедия начинающего инвестора - Алексей Родин - Страница 3

Только ответ на вопрос, зачем вы занимаетесь своими финансами и инвестируете, даст вам силы идти вперёд.

Давайте разберём, как правильно ставить цели, формулировать их и как мотивировать себя.

Перед вами всегда стоят цели. В бизнесе, в работе, в жизни.

Без чётко поставленной цели вы быстро теряете мотивацию.

У вас нет конкретного пути, потому что не можем его сформулировать.

У вас нет стратегии, и вы не видите следующего шага. А шаг, сделанный наобум, не приблизит вас к цели.

Пример:

Я мечтаю увидеть Северное сияние.

Куда мне отправиться? Что взять с собой, какую одежду и сколько продуктов? Деньги нужны или нет?

Наверное, для начала, мне надо на вокзал.

В какой поезд сесть?

– Вот, до Питера. Там же есть белые ночи, значит и есть тёмный день, значит и есть Северное сияние. Наверное, мне туда. Пошел-ка я за билетами, паровоз как раз отправляется. Быстрее уеду – быстрее Северное сияние увижу.

Я не сформулировал точно, что хочу, не изучил вопрос. Поэтому не смог проработать путь, не знаю, куда мне конкретно ехать. Не собрал рюкзак. Не узнал, когда я в принципе смогу застать эту красоту.

Ситуация абсурдна. Но, зачастую, со стороны мы так и выглядим. Как слепые котята, которые ищут у мамы-кошки молоко.

Для достижения целей нужны деньги. Деньги – это ресурс. И этот ресурс нужно создать. Богатство из ниоткуда может свалиться на вас только в казино и в мультфильме, как мы уже выяснили. В жизни все создаётся трудом и временем.

Вы часто мечтаете:

• Хочу дом.

• Хочу машину.

• Хочу обучить ребёнка в Европе.

• Хочу путешествовать.

• Хочу пассивный доход.

Это просто мечты. Когда вы точно опишите их, вот тогда они превратятся в финансовые цели.

Задумайтесь, о чём ваши мечты? Соотнесите их с желаниями всех членов семьи. Не ограничивайтесь коротким горизонтом, думайте на 50–100 лет вперёд.

К примеру, у меня стратегия развития Семьи существует уже лет 15 и прописана до моих 120 лет.

Жизнь не стоит на месте. Рождаются дети, достигаются цели, появляются новые, растёт доход и уровень жизни.

Стратегия корректируется. Но общая канва неизменна.

Кажется странным планировать так далеко?

Просто помните, что так правильно. Мы ещё обсудим горизонты планирования.

По статистике, самые популярные цели у всех практически одинаковы:

• Пассивный доход (пенсия).

• Недвижимость (квартира, дом).

• Автомашина.

• Образование (себе, детям).

• Отпуск.

• Резервный фонд (финансовая подушка безопасности).

• Крупная покупка.

Почему важно ставить цели конкретно?

Мы уже говорили, что, отправляясь в путь, вы всегда знаете конечную точку. С финансовыми целями также. Только зная конечную точку, можно выстроить стратегию, которая позволит достичь ваших целей.

Оценив цели, вы увидите, что они разделяются по сроку наступления:

1. Текущие (до года: отпуск, одежда к сезону…).

2. Краткосрочные (от года до пяти лет: автомобиль, квартира, дорогая техника…).

3. Среднесрочные (от пяти до десяти лет: образование ребёнка, дача…).

4. Долгосрочные (свыше десяти лет: пассивный доход, дом у моря…).

Чтобы мечты стали полноценными финансовыми целями, их необходимо четко сформулировать и прописать.

Как сформулировать цель?

В первую очередь необходимо чётко описать свою «хотелку». Именно в этот момент мечта получает очертания цели.

Когда вы формулируете цель, то должны ответить на вопросы:

• Что я хочу? (Опишите цель конкретно: модель машины, марка, цвет…).

• Когда хочу это иметь? (Поставьте конкретный срок достижения цели).

• Сколько это стоит сейчас? (Запишите сегодняшнюю стоимость цели).

• Сколько это будет стоить потом? (Посчитайте будущую стоимость, так как инфляция каждый год увеличивает стоимость цели).

• Что для этого уже есть? (Определите, какой капитал для цели уже имеется, и какую сумму вы в состоянии инвестировать на цель регулярно).

Сравните две формулировки:

Что из этого мечты, а что цель?

Явно, что «когда-нибудь», – это мечта.

Финансовые цели должны быть:

• Реалистичными по сроку и стоимости.

В большинстве случаев вы не достигаете целей, так как ожидания чрезмерно завышены:

– Хочется много миллионов уже через месяц при зарплате 50 000 рублей и нежелании что-то менять в жизни.

– Хочется дорогой спортивный кабриолет при невозможности его содержать.

– Хочется пассивный доход в размере нынешней зарплаты уже через пару месяцев, когда весь доход тратится и нечего инвестировать.

• Конкретными.

Если не описать цель конкретно, то у вас не будет понимания, к чему конкретно стремиться.

К примеру, при покупке автомашины вы точно знаете, что это должен быть седан, не старше 5 лет, черного или синего цвета, с автоматической коробкой передач и бензиновым двигателем, по цене не дороже 1,5 млн рублей.

• Нужными и важными вам.

Если вы сфокусируетесь на неважной цели, то не достигните того, что действительно ценно. Мнимые цели мешают идти вперёд. Они навязываются рекламой, кумирами и чужими советами.

Иногда есть смысл задать себе вопрос:

– Мне точно необходимо раз в год менять телефон или покупать к каждому сезону модную сумочку?

И тут мы с вами плавно переходим к понятию истинности целей и мотивации.

Когда вы формулируете свои истинные цели, когда понимаете, что они ваши, а не навязаны извне, то и идти к таким целям намного проще.

И к таким целям проще найти мотивацию. Без которой я вообще не вижу возможности долго и планомерно инвестировать.

О регулярности и дисциплине мы ещё поговорим. Об их важности в достижении цели.

И вот мотивация как раз и помогает соблюдать дисциплину и поддерживать регулярность.

Почему это важно?

Простой пример:

Вам 35 лет.

Вы прочитали какую-то популярную книжку или сходили на курс к модному блогеру, где услышали, что надо самим создавать пенсию. Прониклись. Прописали цель.

Ваша цель – пассивный доход 100 000 рублей через 30 лет.

Вы определили, что 20 000 рублей в месяц инвестировать на эту цель вполне комфортно.

Вроде бы и цель ваша, не завышенная и не навязанная.

И возможность инвестировать двадцать тысяч ежемесячно имеется.

Но!

По моей практике, в течение года-двух существует вероятность почти сто процентов, что вы бросите эту затею.

Вы не будете видеть никаких результатов. Вообще.

Капитал будет прирастать медленно. Очень медленно. А если ещё и коррекция на рынке… А если ещё и кризис…

Захочется всё бросить. И инвестиции, и книжку в мусорное ведро.

Предположим, вы пропустили всего лишь три ежемесячных пополнения портфеля, в первый, третий и в пятый год. В результате ваш капитал будет на 2,9 млн рублей меньше. Значит, и пассивный доход будет меньше. То есть, цели вы не достигните. А это всего лишь три пропуска за 30 лет.

И вот тут помогает мотивация.

Это маяк, который будет в непогоду освещать путь и не даст свернуть с него.

Человек инвестирует не из-за процесса, а из-за результата. Процесс ещё никого никогда не мотивировал.

А если быть точным, то мотивирует не сам результат, а те изменения, которые он нам даёт.

На самом деле, нам нужен не дом, а домашний уют и защищённость.

Нужен не доход, а возможности, которые открываются при этом – время и удовольствия.

Нужен не кабриолет, а ветер в лицо и провожающие взгляды.

Нужно не платье, а ощущение себя королевой.

Нужен не пиджак с иголочки, а уверенность и аристократизм.

Как понять свои истинные цели и найти мотивацию?

Для того, чтобы понять, что вы действительно хотите и к чему стремитесь, сделайте следующее:

Опишите себя в 100 лет.

Опишите ваш день рождения.

– Где я живу, во что и где одеваюсь, где гуляю, где покупаю продукты, что ем, кто мне готовит, на чём и куда езжу, что у меня есть в собственности. Какой у меня бизнес, чем занимаюсь в рабочее время, чем занимаюсь в свободное время. Как проходит мой обычный день поминутно, как проходит мой день рождения поминутно – когда проснулся, кто и как поздравил, как прошёл праздник, что что подарил. Что обо мне говорят друзья, товарищи, знакомые, незнакомые люди. Что обо мне говорят в СМИ, что я даю людям, какова моя миссия, мои ценности, кто вокруг меня. Что делают мои дети и внуки, как и где живут, работают, где и как учились, что у них в собственности. Как проходит их день. Как проходит их день рождения.

Не стесняйтесь. Пишите всё, что приходит в голову. В конце концов, это эссе никто не увидит. Хотите, чтобы первым со столетним юбилеем поздравил президент? Пишите. Хотите быть известным меценатом? Пишите. Хотите иметь миллионы последователей? Пишите!

Кстати, я подобное упражнение делаю примерно раз в три года. И на написание эссе у меня уходит дня три-четыре.

В эти минуты я честен с собой и уже перестал стесняться.

Хотя в первые пару раз было неловко: «Как-то нескромно ждать поздравлений с днём рождения от известных лиц с экрана телевизора… Зачем я тут себе нафантазировал… Ничего у меня не получится… Стоп! Если не желать, значит, не ставить цели, значит, ничего не делать для их достижения, значит, точно ничего не достигнуть!»

Когда вы опишите подробно свою жизнь через много лет, то финансовые цели определятся сами собой. И мотивация будет у вас перед глазами. Она вырисуется сама собой.

А цели надо будет только немного скорректировать.

Примеры мотивации мы разберём, когда будем прописывать цели.

Наберитесь терпения.

Мы подошли к формулированию целей.

В какой валюте рассчитывать цели?

Предлагаю не углубляться и рассмотреть три основные валюты.

Про результаты инвестирования в разных валютах мы поговорим позднее.

Сейчас нам достаточно информации увидеть, что инфляция в рубле и в валютах развитых стран отличается кардинально.

Стоимость цели в рублях будет расти с гигантской скоростью.

Доллар США является основной валютой в мире. Евро тоже достаточно стабилен, но он – результат договорённости европейских стран. Сколько будет жить эта договорённость? Из Европейского союза уже вышла Великобритания. Кто следующий? Не буду пытаться предсказать будущее. Просто я знаю на истории, что договорённости между странами рушатся очень часто.

А если рассматривать доступные инвестиционные инструменты, то доллар вне конкуренции.

Только акций компаний на основных американских рынках – более четырёх тысяч, на внебиржевых рынках – более десяти тысяч.

Фондов ETF более двух тысяч, а всего фондов, включая также взаимные и фонды с иной структурой, порядка десяти тысяч.

К моему великому сожалению, для инвестиций в рублях у нас в сотни раз меньше возможностей.

Я буду делать расчёты и приводить примеры и в долларах, и в рублях.

А вы уж сами выберете, в какой валюте и на каких рынках намерены инвестировать.

Таким образом, на текущие и иногда на краткосрочные цели можно накапливать в рублях, а вот при большом инвестиционном горизонте целесообразно рассчитывать цели в иностранной валюте.

Как проработать цель?

Над каждой целью надо поработать.

Оценить нужность и важность, прописать текущую стоимость, рассчитать будущую стоимость и необходимые инвестиции, а также при необходимости скорректировать.

1. Оценка цели.

Жизнь одна, пишем мы её сразу набело. Поэтому логично идти к тем целям, которые нужны и важны именно вам, не размениваясь на навязанные извне.

Ответьте честно на вопросы:

• Зачем мне эта цель?

Если вы хотите обучиться на дизайнера, то чётко пропишите, для чего нужен диплом, почему выбрали именно это учебное заведение, что вам даст образование и как его использовать.

• Действительно ли цель мне необходима?

Если планируете построить загородный дом, то ответьте честно, нужен дом, или нужно как у соседа? А может быть, нужен не дом, а просто отдых на природе 2 месяца в году.

• Каков будет итог после её достижения?

Что я получу? Какие эмоции? Как цель изменит вашу жизнь?

• Есть ли возможность достичь этого итога иным способом?

Вернёмся к загородному дому. Если истинная цель – летний отдых, то дешевле и проще каждый год арендовать дом на сезон. Вы будете вольны выбирать новые локации по желанию – в один год на холме с прекрасными видами, в другой – в заповедном лесу, в третьем – на берегу реки. И не будет необходимости тратить ресурсы на содержание и ремонт дома.

Пример из моей жизни: мы с семьёй каждое лето снимаем дом за городом. Также было и в 2022 году. В начале мая мы въехали в прекрасный домик в заповедном лесу Тверской области. Всё прекрасно: лоси, лисы, бобры, вековые сосны, лесная прохлада… Но пришла беда, откуда не ждали – подземные воды из колодца начали по какой-то причине уходить, воды на всю семью перестало хватать, а хозяин не смог быстро решить этот вопрос. Мы за два дня собрались и переехали на берег Истринского водохранилища.

За лето на аренду мы потратили около четырёхсот тысяч рублей. Если бы жили в своём аналогичном доме, то его стоимость была бы под 20 млн рублей. Плюс налоги, страхование, ремонт и обслуживание. Кстати, всякие газонокосилки и водяные насосы чинили хозяева. Мы просто отдыхали.

• Действительно ли я хочу эту цель в этот срок?

Важный вопрос, без которого, порой, не получается грамотно сформулировать именно свою цель.

Хотите пассивный доход, да побыстрее? Логичное желание.

Вроде бы логичное. Давайте разберём на примере.

Предположим, вам 35 лет. Получать деньги, ничего не делая, в планах уже лет через пять. Пока капитала для этого самого пассивного дохода нет. Капитал надо создать. И он будет достаточно большого размера.

Как рассчитать нужный объём денег, мы поговорим чуть позже. Пока скажу так: если в планах ежемесячно получать 100 000 рублей от сдачи в аренду квартиры, то стоимость этой самой квартиры будет 24 000 000 рублей. И это самые грубые подсчёты, при которых я брал доходность от аренды 5 %, без учёта периодического простоя, страхования, мелкого и периодического ремонта.

Мы с вами уже говорили про статистические доходности на рынке – 15 % в рублях и 10 % в долларах. Чтобы при таких доходностях за 5 лет создать капитал в размере 24 млн рублей, надо инвестировать ежемесячно 278 000 рублей. И тут расчёты грубые, так как срок слишком мал, чтобы быть полностью уверенным в такой хорошей доходности в размере 15 % годовых.

Суть примера в том, что вы хотите быстро, а быстро не получится.

Это первый момент, касающийся сроков достижения пассивного дохода.

Второй момент. Что такое пассивный доход, зачем и когда он вам нужен?

Пассивный доход – это получение денег без вашего непосредственного участия. В этом случае вам не требуется активно зарабатывать деньги. Истинная же ваша цели состоит именно в этом? Не просто иметь доход, а не работать и жить в удовольствие?

А теперь представьте себя в 40 лет. Уверены, что ваша истинная цель следующие 60 лет ничего не делать, лежа на диване? Вы точно к этому стремитесь?

По статистике пора «ничегонеделания» настигает человека примерно к шестидесяти годам. В это время наступает так называемая «золотая осень». Человеку уже не хочется гнаться за рублём, не хочется активно работать. В приоритетах теперь здоровье, путешествия, социальные проекты, Семья и прочие радости духовной жизни.

Пример из практики:

Клиенту 40 лет. Он бизнесмен, владелец строительной компании. Составляем финансовую стратегию и прописываем с ним цели.

Одна из целей – пассивный доход в 50 лет. Я предлагаю подумать, а точно ли цель через 10 лет отойти от дел и перестать получать доход активно? Долго обсуждали, и пришли к решению пока оставить цель без изменений.

Прошло 10 лет.

При очередной встрече на моё предложение бросить компанию, перевести портфель в облигации и получать пассивный доход, клиент замахал руками – он молодой, ему хочется работать, куча нереализованных планов в бизнесе, масса энергии… Какой тут пассивный доход? Работать будет ещё как минимум лет десять.

Суть этого примера в том, что истинных целей было две:

1. Пассивный доход к 60-ти годам.

2. Уверенность сегодня. У бизнесмена кроме строительной компании никаких активов не было. Он хотел побыстрее создать капитал вне бизнеса, чтобы не переживать за Семью и за будущее. Он хотел ощущения спокойствия. Поэтому подумал, что чем быстрее сможет получать пассивный доход, тем быстрее будет чувствовать себя в безопасности. Он ответственный человек. А оказалось, что уже начав создавать капитал, уже почувствовав, что кроме бизнеса есть и другие активы, он успокоился и посвятил себя любимому делу.

• Действительно ли мне нужна цель такой стоимости?

Рассмотрим на примере пассивного дохода.

Бывает так, что человек зарабатывает 100 000 рублей, а на пенсии хочет получать 500 000 рублей. Желание хорошее. Но оно мало достижимо. Почему?

Если человеку нужно 500 000 рублей, то почему он их не зарабатывает сейчас? Почему не получает дополнительную профессию, не монетизирует хобби, не растёт профессионально? Нет возможностей? Извините, возможности есть. Они есть у всех. Я знаю массу людей, которые вышли из своего кокона, так как их не устраивало текущее положение вещей.

К примеру, у меня в команде есть студенты, которых не устраивает стипендия и они выполняют поручения в свободное время, есть пара девушек из самой обычной деревни, работающих удалённо.

Тут закономерность простая – зарабатываешь 100 000, значит, тебя это устраивает.

Бывают исключения, но они так редки, что говорить о них нет смысла.

Если вы видите в себе силы расти и ставите повышенную цель, пожалуйста, ставьте. И начинайте с малого. Но вы должны понимать, что без роста дохода повышенной цели вы не достигните.

И ещё немного статистики – для сохранения уровня жизни на пенсии нам надо 70 % от дохода в зрелом возрасте. Поэтому, имея зарплату 100 000 рублей, вполне релевантно стремиться к пассивному доходу в размере 70 000 рублей. А если ещё учесть будущую пенсию в размере 15 000 рублей, то вам требуется создать денежный поток в размере 55 000 рублей в месяц.

Пример:

Чтобы иметь через 25 лет пассивный доход 55 000 рублей в сегодняшних деньгах, надо ежемесячно инвестировать 13 000 рублей.

Чтобы иметь через 25 лет пассивный доход 100 000 рублей в сегодняшних деньгах, надо ежемесячно инвестировать 24 000 рублей.

Чтобы иметь через 25 лет пассивный доход 500 000 рублей в сегодняшних деньгах, надо ежемесячно инвестировать 120 000 рублей.

Теперь самое время рассчитать, в какую сумму вам обойдётся цель.

Для всех расчётов вы можете пользоваться калькулятором, который доступен по ссылке https://rodin.wiki/calc

2. Расчёт будущей стоимости цели.

Деньги со временем дешевеют. Это явление называется инфляцией. Поэтому в будущем цель будет стоить дороже.

Только задумайтесь, как растут цены!

В 2000 году молоко стоило 9 рублей, хлеб 12 рублей, а яйца 16 рублей.

Те же продукты в 2022 году стоят 80 рублей, 50 рублей и 70 рублей соответственно.

Среднегодовой прирост цены 7–10 %.

Что произойдёт, если не учитывать рост цен?

Пример:

Запланировали через 5 лет купить автомашину, которая сейчас стоит 600 000 рублей. Деньги решили откладывать в копилку по 10 000 рублей в месяц.

Через 5 лет накопится 600 000 рублей.

Вопрос: что вы купите на эти деньги?

Ответ: автомашину ниже классом, старее или в худшем состоянии.

Инфляцию необходимо учитывать, когда вы описываете цель.

Будущая стоимость цели рассчитывается по следующей формуле:

Будущая стоимость цели = сегодняшняя цена * (1 + уровень инфляции) ^ количество лет до цели.

Где ^ – знак возведения в степень.

Пример:

Сегодня машина стоит 600 000 рублей.

Инфляция 7 % за последние 10 лет.

Через 5 лет машина будет стоить:

600 000*(1+7 %)^5=841 531 рубль.

3. Определение приоритетов.

Расставьте цели по приоритетам.

Это поможет видеть, что для вас важнее и на какую цель можно тратить больше сил и средств при появлении дополнительных возможностей. В то же время, если временно ресурсы уменьшатся, вы будете понимать куда их точно надо направить, а что может подождать.

Пример, как я бы расставил приоритеты:

Предположим, у меня четыре цели:

1) Пассивный доход на пенсии.

2) Покупка большой семейной автомашины.

3) Квартира ребёнку.

4) Образование ребёнку.

Самое важное для меня – пенсия. Это моя жизнь, это возможность в будущем не существовать, а получать удовольствие и быть счастливым.

Далее идёт образование детей. Тут зачастую важен не диплом как таковой, а окружение, в которое ребёнок попадёт, обучаясь в хорошем вузе.

Третье по значимости – автомашина, так как без машины в моей большой семье невозможно обойтись. Поездки к родственникам, в магазин, где мы закупаем много-много всего, путешествия по стране и прочие прелести дома на колёсах.

Четвёртое – квартира. Это самое последнее, к чему я бы стремился, так как важнее дать ребёнку навыки и знания, передать смыслы и ценности, нежели подарить квартиру и машину.

Всё, цель поставлена. Пора строить путь к ней.

4. Разработка стратегии достижения цели.

Маршрут к цели должен:

• Быть реалистичным.

• Отвечать вашим возможностям.

• Быть достаточно надёжным

Пример:

Еду в отпуск в Сочи через полгода, для этого требуется 60 000 рублей.

Маршрут:

Откладывать на отпуск ежемесячно 10 000 рублей в течение 6 месяцев.

(будущая стоимость / количество месяцев до цели = ежемесячные отчисления).

Стратегия достижения краткосрочной цели, как в примере с отпуском, получилась достаточно простой. Можно копить дома под подушкой, можно на банковском вкладе.

С долгосрочными целями, конечно, посложнее.

Как создавать капитал с горизонтом 10–20 лет мы поговорим позже, наберитесь терпения.

Сейчас предлагаю на практике закрепить то, что уже обсудили.

Как прописывать и рассчитывать цели на примерах.

Свои истинные цели мы выяснили.

Теперь вносим их в таблицу, указав срок до цели:

Следующий шаг – определение стоимости каждой цели сегодня и в будущем, а также вычисление суммы, которую надо откладывать ежемесячно.

Посмотрим расчёты на примере пассивного дохода и образования детям.

Как рассчитывается будущий пассивный доход (в валюте):

1. Определяем, какой пассивный доход в сегодняшних деньгах требуется.

Сейчас ваш доход 100 000 рублей в месяц

По статистике, на пенсии вам требуется 60–70 % от дохода в зрелом возрасте, то есть, 60–70 000 рублей.

По сегодняшнему курсу это примерно 1 000 долларов.

Соответственно, ваша цель – ежемесячный пассивный доход в размере 2 000 долларов в месяц в сегодняшних деньгах.

В год требуется 12 000 долларов.

2. Определяем, сколько денег нужно, чтобы получать требуемый пассивный доход.

Теперь надо посчитать, какой капитал даст в год доход 12 000 долларов.

Когда мы получаем пассивный доход, то не можем рисковать, и размещаем деньги в консервативных инструментах, чтобы не потерять всё и сразу.

Тут можно рассчитывать на доходность 4 % годовых (облигации и другие активы, приносящие доход).

Значит, необходимо 300 000 долларов.

Считается по обычной пропорции или в инвестиционном калькуляторе, который есть по ссылке https://rodin.wiki/calc

3. Рассчитываем будущую стоимость цели.

Сегодня для получения пассивного дохода в размере 1 000 долларов вам требуется 300 000 долларов, а через 20 лет эти цифры будут больше из-за того, что деньги обесцениваются от инфляции.

Инфляция в долларе, как мы уже говорили, в среднем 2 % за последние 20 лет.