Читать книгу Деньги взрослых людей. Личный финансовый план для тех, кто хочет превратить высокий доход в капитал навсегда - Алексей Тараповский, Ар'лан ис'Дрекхэм - Страница 3

Почему умные люди с большими зарплатами остаются без капитала

Андрей позвонил мне в среду вечером. Голос – смесь раздражения и растерянности, которую я слышу примерно три раза в неделю.

«Алексей, я не понимаю. Зарабатываю 650 тысяч в месяц. Жена работает, ещё 180. Итого под миллион на семью. Мы не покупаем яхты. Не летаем бизнес-классом. Живём, как мне кажется, нормально. Но каждый месяц на счёте остаётся ноль. Иногда – минус. Куда деваются все эти деньги?»

Андрею 44 года. Совладелец логистической компании. Двое детей, ипотека закрыта, машины куплены. По всем внешним признакам – успешный человек. По финансовым – белка в колесе с кожаным салоном.

За час работы с его выписками мы нашли 186 тысяч рублей ежемесячных расходов, которые он не мог объяснить. Не «забыл» – именно не мог объяснить, куда и зачем. Подписки, которыми не пользуется. Страховки, которые дублируют друг друга. Автоматические списания за сервисы, о которых он не помнил. Три кредитные карты с грейс-периодом, который он систематически нарушал. «Мелкие» покупки по 5—15 тысяч, которые в сумме давали 70 тысяч в месяц.

186 тысяч – это среднемесячно. В некоторые месяцы меньше, в другие (отпуск, новогодние праздники) – больше. Но годовая цифра не врёт: 2,2 миллиона в год. За пять лет – 11 миллионов рублей, которые испарились, не оставив следа. Ни активов, ни воспоминаний, ни пользы.

Андрей – не исключение. Андрей – правило. И, возможно, ваше зеркало.

Парадокс, который никто не объясняет

Вот что я понял за 20 лет работы с состоятельными людьми: высокий доход – это финансовая анестезия. Боли нет – и вы не замечаете кровотечения, пока не приходит диагноз: «капитала нет».

Звучит как парадокс, но математика безжалостна: чем больше человек зарабатывает, тем сложнее ему накопить. Не потому что он глупый. Не потому что транжира. А потому что система спроектирована так, чтобы забирать у вас деньги быстрее, чем вы их зарабатываете.

Человек с зарплатой 80 тысяч рублей вынужден считать каждую тысячу. У него нет роскоши иллюзий.

Человек с доходом 500 тысяч живёт в опасной зоне комфорта. Он чувствует себя богатым. Он может позволить себе почти всё – по отдельности. Хороший ресторан? Легко. Отпуск в Тайланде? Без проблем. Новый iPhone? Даже не задумываясь. Каждое решение по отдельности выглядит разумным. А в сумме – финансовая катастрофа в рассрочку.

Мои клиенты с доходом 300—800 тысяч рублей в месяц (а это более 200 семей, с которыми я работал за последние пять лет) демонстрируют удивительную закономерность:

• 30% бюджета – жильё и транспорт (ипотека или аренда, коммуналка, машины, топливо, парковки)

• 24% – дети и образование (школы, репетиторы, кружки, одежда)

• 18% – еда, рестораны, развлечения

• 12% – статусное потребление (одежда, гаджеты, аксессуары, «чтобы соответствовать»)

• 8% – кредиты и рассрочки на всё вышеперечисленное

• 8% – инвестиции и накопления

Восемь процентов на будущее. При доходе 500 тысяч это 40 тысяч рублей в месяц. 480 тысяч в год. За десять лет – 4,8 миллиона, если не считать инфляцию. А с учётом инфляции 7% – около 3,4 миллиона в покупательной способности.

Теперь сравните: эти же люди за десять лет потратят на «жильё и транспорт» около 18 миллионов рублей. На «статусное потребление» – около 7 миллионов. На вещи, которые через пять лет потеряют 70% стоимости.

Это не финансовая безграмотность. Это финансовое самоубийство в комфортных условиях.

Почему ваш новый BMW – памятник вашей бедности

Есть термин, который всё объясняет (я уже упоминал его выше): инфляция образа жизни. Lifestyle inflation. Звучит академично. На практике выглядит так:

Вы получили повышение. Зарплата выросла на 30%. Первая мысль: «Наконец-то смогу откладывать больше». Вторая мысль: «Но сначала – давно пора сменить машину». Третья мысль: «И квартира маловата, дети растут». Четвёртая мысль: «Ну и отпуск можно получше организовать, заслужили».

Через три месяца ваши расходы выросли на 35%. Вы снова в нуле. Но теперь – в более дорогом нуле.

Это не слабость характера. Это эволюционная ловушка. Наш мозг запрограммирован на социальное сравнение. Мы автоматически подстраиваем свой образ жизни под окружение. Ваши новые коллеги ездят на определённых машинах. Живут в определённых районах. Отдыхают в определённых местах. И вы – совершенно бессознательно – начинаете соответствовать.

Это называется «эффект Дидро» – по имени французского философа, который получил в подарок роскошный халат и обнаружил, что теперь вся его мебель выглядит убого. Он заменил мебель. Потом – ковры. Потом – шторы. В итоге влез в долги, пытаясь соответствовать одному халату.

Звучит как история из XVIII века? Вот современная версия того же эффекта. Вы купили iPhone Pro Max – и вдруг старые AirPods выглядят убого. К новым AirPods нужен нормальный чехол. Чехол не сочетается со старым ремешком Apple Watch. Новый ремешок требует обновить сами часы. А к новым часам уже как-то стыдно носить прошлогодний MacBook… Один телефон – и вот вы уже потратили 400 тысяч, которых не планировали.

У вас, вероятно, много таких «халатов». Квартира в хорошем районе требует хорошего ремонта. Хороший ремонт требует хорошей мебели. Хорошая мебель требует хорошей машины, чтобы не позориться перед гостями. Хорошая машина требует хорошей парковки. И так далее – до бесконечности. Или до дна кредитного лимита.

Анатомия финансовой дыры: куда утекают ваши деньги

Давайте препарируем типичный бюджет человека с доходом 500—700 тысяч рублей. Не теоретически – а на основе реальных данных моих клиентов.

Жильё и его содержание: 100—120 тысяч

Ипотека закрыта? Отлично. Но остаётся: коммуналка (15—25 тысяч в хорошей квартире), домработница (20—40 тысяч), мелкий ремонт и обслуживание (10—20 тысяч в месяц, если усреднить), налог на недвижимость (если пересчитать помесячно). Загородный дом? Добавьте ещё 50—100 тысяч – мелкий ремонт, уход за садом и прочее. «Он сам себя содержит» – нет, не содержит.

Транспорт: 70—100 тысяч

Два автомобиля в семье (а их обычно два): страховка, ТО, бензин, мойка, парковка, мелкий ремонт, штрафы. Если машины в кредит или лизинг – добавьте платежи. Такси? Ещё 15—30 тысяч. «Я почти не пользуюсь такси» – выгрузите историю поездок, удивитесь.

Дети: 80—150 тысяч

Частная школа – 50—100 тысяч. Репетиторы – 20—40 тысяч. Кружки и секции – 15—30 тысяч. Одежда, гаджеты, карманные расходы – ещё 20—30. «Мы не балуем детей» – возможно. Но вы инвестируете в их образование. И это правильно. Вопрос: за счёт чего?

Еда и рестораны: 60—100 тысяч

Продукты домой – 40—60 тысяч (да, столько, если покупать в «Азбуке вкуса» и заказывать доставку). Рестораны, кофейни, бизнес-ланчи – ещё 30—50 тысяч. «Мы редко ходим в рестораны» – посчитайте. Включая кофе за 500 рублей по дороге на работу. Каждый день. 250 рабочих дней. 125 тысяч в год – на кофе.

Отдых и развлечения: 40—80 тысяч (в среднем за год)

Два отпуска в год – 500—800 тысяч суммарно. Делим на 12 – получаем 40—65 тысяч в месяц, которые нужно откуда-то взять. Плюс выходные: рестораны, кино, театры, СПА, «развлечь детей».

Здоровье и красота: 30—60 тысяч (минимально)

ДМС, стоматолог, косметолог, фитнес-клуб (или два – для каждого супруга), спортивная одежда, БАДы и витамины. «Здоровье – это инвестиция». Да. Но инвестиция в фитнес-клуб, который вы посещаете раз в месяц – это не инвестиция, это благотворительность в пользу владельца клуба.

Одежда и аксессуары: 30—60 тысяч

«Я не шопоголик». Окей. Но костюм нужен, туфли нужны, сумка жене нужна, детям – сезонная одежда. Умножьте на четырёх членов семьи – получите 400—700 тысяч в год.

Подписки и сервисы: 10—25 тысяч

Яндекс. Плюс, облачные хранилища, приложения, онлайн-кинотеатры (три разных, потому что контент разный), доставка еды (с подпиской), маркетплейсы (с подпиской). По отдельности – мелочь. Вместе – 150—300 тысяч в год.

Итого: 510—695 тысяч

При доходе 500—700 тысяч. Чувствуете, куда уходят деньги?

И это – без форс-мажоров. Без сломавшейся машины, без срочного ремонта, без «нужно помочь родителям», без «друг попросил в долг».

Упражнение: Рентген вашего бюджета

Прежде чем двигаться дальше, сделайте одно простое действие. Это займёт 30 минут и покажет больше, чем любая теория.

Шаг 1. Выгрузите выписки по всем картам и счетам за последние 3 месяца.

Шаг 2. Создайте таблицу с категориями: Жильё, Транспорт, Еда, Дети, Отдых, Одежда, Подписки, Здоровье, Прочее.

Шаг 3. Разнесите каждую трату по категориям. Да, каждую. Включая кофе за 380 рублей.

Шаг 4. Найдите «категорию-убийцу» – ту, которая съедает больше всего и при этом не приносит пропорциональной ценности.

Шаг 5. Найдите 5 трат, которые вы не можете объяснить. Не «забыли» – именно не можете объяснить, зачем это было нужно.

Это ваш финансовый рентген. Болезненный, но необходимый.

У Андрея, с которого началась эта глава, «категорией-убийцей» оказались автоматические списания и подписки – 47 тысяч в месяц. Он подписался, попробовал, забыл отменить. Умножить на 10 сервисов – и получается автомобиль бизнес-класса каждые три года. Только автомобиль – есть, а эти деньги – нет.

Бонус: ваша первая победа за 2 минуты.

Прямо сейчас откройте настройки телефона → подписки. Найдите одну, которой не пользовались последний месяц. Отмените. Поздравляю – вы только что вернули себе 3—15 тысяч рублей в год. Это заняло меньше времени, чем прочитать этот абзац.

Почему этого недостаточно

Вы можете подумать: «Окей, я сделаю рентген, найду утечки, закрою лишние подписки – и проблема решена».

Нет.

Утечки – это симптом. Болезнь – отсутствие системы.

Вы можете заткнуть десять дыр в лодке. Но если у лодки нет курса и нет карты – вы всё равно не доплывёте до берега. А если доплывёте – окажется, что это не тот берег.

Следующая глава будет неудобной. Мы разберём «священные коровы» финансовой грамотности – Кийосаки, Клейсона, «откладывай 10%» и «инвестируй в индексы». Я покажу, почему эти советы не работают для людей с вашим уровнем дохода. И почему, следуя им, вы гарантированно останетесь финансовым подростком.

Но это – в следующей главе.

Кстати, Андрей, с которого мы начали? Через полгода он откладывает 190 тысяч в месяц – почти четверть семейного дохода. Без повышения зарплаты. Просто перестал кормить «невидимых» пожирателей своего капитала. Как именно – расскажу дальше.

Хотите получить детальный финансовый диагноз?

В книге я дал вам 12 вопросов. Но полноценный анализ вашей ситуации требует 47 параметров: структура активов, налоговая нагрузка, страховое покрытие, инвестиционный профиль, семейная ситуация.

Пройдите расширенный тест финансовой зрелости. Это займёт 15 минут. Вы получите персональный отчёт на 8 страниц – с конкретными цифрами и рекомендациями. Бесплатно.

Сканируйте – и узнайте свой реальный финансовый возраст.