Читать книгу Путь начинающего должника - Анна Асанова - Страница 15

Реструктуризация кредита – это пересмотр условий обслуживания долга (процента кредита, суммы, сроков возврата и др.). Вообще это первое, что пытаются «выторговать» заемщики у кредитора в начале просрочки, не понимая, что зачастую, отказывая в реструктуризации, кредитор им делает великое одолжение.

Что же такое реструктуризация кредита? Когда и кто может ей воспользоваться? Насколько это выгодно или нет заемщику? Плюсы и минусы реструктуризации.

Как оформляется реструктуризация кредита

(далее – РК)

1. Самое первое – заявление заемщика, в котором он просит произвести РК. В свободной форме или по форме, принятой у конкретного кредитора.

Стандартные обстоятельства, которые указываются в заявлении о РК:

– тяжелая болезнь заемщика или члена семьи;

– потеря или снижение дохода;

– потеря бизнеса;

– форс-мажор (стих. бедствия, революции и т.д.).

К заявлению прилагаются соответствующие документы, подтверждающие указанные обстоятельства.

2. Получение согласия кредитора. ВНИМАНИЕ, оформление РК – это право банка, а не обязанность.

3. Оформление новых условий погашения кредита – всегда ПИСЬМЕННЫЙ документ (например, доп. соглашение к кредитному договору).

НИКОГДА не вносите денежные средства как условия оформления РК до подписания документа о РК (пример: «Для оформления реструктуризации заплатите до 15:45 02.02.2020 года 5345 рублей»).

УСЛОВИЯ ДОГОВОРА, ПОДВЕРГАЕМЫЕ РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ:

– Пролонгация кредитного договора

– Кредитные каникулы

– Уменьшение процента по кредитному договору

– Замена валюты кредита

– Списание неустойки

– Комбинация из нескольких способов

– Реструктуризация с использованием господдержки

Разберем немного подробнее каждое из условий.

1. ПРОЛОНГАЦИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Простым языком это означает увеличение срока кредита с пропорциональным уменьшением ежемесячных платежей (в том числе и неустоек).

Один из наиболее невыгодных вид РК, так как дает передышку заемщику на несколько месяцев, но в итоге в целом лишь увеличивает кредитную нагрузку на заемщика.

Пример: «Был кредит на 200 тысяч рублей на 2 года под 27% годовых. В месяц приходилось отдавать почти по 11 тысяч, переплата должна была составить 61 тысячу рублей. Через полгода уволили, не смог платить, подал на реструктуризацию. Оказалось, что за 6 месяцев основного долга погасил всего 10 тысяч. Предложили оставшиеся 190 000 пролонгировать на год без отсрочки. Получилось 8700, уже лучше, но переплата – почти 74 тысячи».

2. КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ

Отсрочка уплаты основного долга на определенный срок (от 1 до 24 месяцев, при этом заемщик платит только %).

Это самый невыгодный вариант для заемщика. Подходит он только тем, кто уверен, что его финансовые трудности носят временный характер (на несколько месяцев). Так как после «кредитных каникул» происходит возврат к прежним кредитным условиям. При этом переплата становится больше, так как ее насчитывают на весь увеличившийся срок кредита.

Пример: «У нас кредит в ВТБ24 – небольшой, но ежемесячный платеж ощутимый. Перед новым годом пришла смска: всего за 1000 рублей можно передвинуть один ежемесячный платеж, при этом срок кредита увеличится только на месяц. Решила воспользоваться, чтобы купить семье подарки. Все выспросила у кредитного специалиста, та заверила, что если общая переплата и увеличится, то совсем немного. Я поверила, подписала договор. График платежей, что характерно, дали только после подписания. Смотрю – а переплата по кредиту увеличилась на 20 800 рублей! Долго пыталась выяснить, почему так, мне говорили про чудо-алгоритм, который так рассчитывает. Отменить кредитные каникулы отказались – на претензию ответили, что раз сама подписала, значит, было все разъяснено. Подарки купила, но осадочек остался».

3. УМЕНЬШЕНИЕ ПРОЦЕНТА ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ

Самый редкий и самый выгодный вид РК.

Обычно проводится в период существенного снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ и для заемщиков с идеальной кредитной историей. Обычно применяется к ипотечным договорам.

Пример: «Ипотеку плачу с 2014 года, брала под 13,75%. В августе 2017-го написала заявление на снижение ставки через сайт Сбербанка. Рассматривали 40 дней, обратилась повторно, пригрозила, что буду жаловаться Грефу. Снизили ставку до 12,5%. Говорят, ниже 12% они все равно не снижают».

4. ЗАМЕНА ВАЛЮТЫ КРЕДИТА

Для банка замена валюты кредита в долларах или евро на рублевый не выгодна, поэтому чаще всего это происходит в случае принятия руководством банка определенного политического курса банка под влиянием внешних факторов.

5. СПИСАНИЕ НЕУСТОЙКИ

В некоторых случаях банк может простить заемщику все пени, но заемщику придется доказать, что при таком исходе он сможет вернуться к нормальному погашению кредита.

6. КОМБИНАЦИЯ ИЗ НЕСКОЛЬКИХ СПОСОБОВ

Применение банком сразу нескольких способов РК.

7. РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ГОСПОДДЕРЖКИ

Используется для спасения ипотечных заемщиков. Например, программа реструктуризации ипотеки от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), действовавшая с 2016 года по март 2017 года, предполагала снижение ставки по кредиту до 12%. Государство доплачивало за заемщика банку сумму, эквивалентную 10 и более процентам от размера кредита (не более 600 тысяч рублей). Но при этом использовались обычные виды РК: например, пролонгирование договора со ставкой в 12%, разница между ставкой банка и измененной компенсировалась АИЖК.

КОГДА ТОЧНО НЕ СТОИТ ОФОРМЛЯТЬ РК:

– большой период просрочки;

– наступление срока исковой давности.

Как мы видим, в зависимости от вида РК можно выделить и плюсы, и минусы данной процедуры.

Но с учетом того, что банки редко предлагаю выгодные виды РК, в большинстве случаев это приводит лишь к временному облегчению жизни заемщика и почти всегда увеличивает кредитную нагрузку.

Нельзя забывать и еще один важный фактор: далеко не у каждого заемщика, если он не юрист, экономист или опытный предприниматель, хватает знаний и навыков, чтобы до подписания новых условий по программе РК понять, во что это в итоге выльется.

Поэтому на деле в 90% случаев заемщик не понимает всех последствий по РК, о которых он порой умоляет банк.

ЗАПОМНИТЕ: реструктуризация спасает не заемщика, а кредитную историю. Поэтому ей имеет смысл пользоваться, если у вас лишь временные трудности, на пару месяцев например, до того как найдете новую работу взамен старой.