Читать книгу Миллион из ничего: твоя финансовая свобода - Артем Платонов - Страница 19

Безусловно, вышеперечисленными способами идеи экономии не заканчиваются. Давайте посмотрим, что же еще может сберечь ваши деньги.

Разделайтесь с кредитом как можно быстрее

Если у вас есть кредит, логичней как можно быстрее от него избавиться, чтобы не платить лишние деньги банку. Но как это сделать?

Вариантов тут три: рефинансирование, реструктуризация и переплата.

1. Рефинансирование (оно же перекредитование) – оформление нового займа, который гасит старый или старые. В результате вы платите по одному кредиту, скорее всего, с более удобными сроками погашения, ставкой и размером ежемесячного платежа.

2. Реструктуризация – изменение условий текущего кредита. Это негативно отражается на вашей кредитной истории, но зато можно рассчитывать на одно из четырех послаблений:

– процентная ставка уменьшается;

– срок кредитования увеличивается, ежемесячные выплаты тем самым уменьшаются;

– на какое-то время наступают кредитные каникулы – каждый месяц можно выплачивать только проценты по кредиту;

– начисленные проценты списываются либо наступают еще какие-то преференции.

3. Переплата. Если каждый месяц вносить немного больше денег, чем требуется, или даже найти где-то сумму, достаточную для досрочного погашения кредита, вы сэкономите немало денег за счет уменьшения суммы процентов. Главное – не забудьте предупредить банк о досрочном погашении за 30 рабочих дней до.

Во многих банках, если частичное досрочное погашение производится через приложение банка, перерасчет процентов и уменьшение ежемесячного платежа происходят автоматически. Однако условия нужно обязательно уточнить, так как они разнятся от банка к банку – например, в «Сбербанке» досрочно можно погасить сумму не меньше 30 % от суммы ежемесячного платежа.

Для того, чтобы воспользоваться рефинансированием, нужно обратиться в тот банк, где вы хотите взять новый кредит. А вот реструктуризацию предоставляет только тот банк, в котором у вас уже есть кредит.

ТОЛЬКО ГЛАВНОЕ

выбирайте переплату, если вы готовы выделять на погашение кредита больше денег;

выбирайте рефинансирование, если на рынке появились более интересные предложения по кредиту, нежели уже есть у вас. Также этот инструмент подойдет, если ваше финансовое положение ухудшилось, но не настолько, чтобы просить реструктуризацию.

выбирайте реструктуризацию, если, несмотря на ваши усилия, вы не можете дальше выплачивать кредит в установленном объеме.

СКОЛЬКО МОЖНО СЭКОНОМИТЬ

При рефинансировании важную роль играет разница между процентными пунктами – если она равна 1,5 или меньше, то выгода будет минимальной. Если больше – уже ощутимой. Например, вы купили квартиру в ипотеку за 5 миллионов, внеся 1 миллион первоначальным взносом, а остальное взяв в кредит под 11 % на 15 лет. Ваш ежемесячный платеж в этом случае составляет 45464 рубля. Если же вы рефинансируете ипотеку под 8,5 %, то ежемесячный платеж снизится и превратится в 39400 рублей. Получается, в месяц вы сэкономите 6 064 рубля, а в год – 72 768.

Что до переплаты, то выгоднее всего переплачивать в первое время (месяцы, годы) после оформления, ведь в этот период проценты составляют большую часть платежа. Тут особенно хорошо получить налоговый вычет за покупку квартиры и целиком его вбухать в досрочное погашение ипотеки.

При досрочном погашении кредита у вас встанет выбор, что уменьшать – срок или сумму. Предположим, вы взяли 900000 рублей на 10 лет под 6,1 % годовых. Ежемесячный платеж в этом случае составит 10037 рублей. Но вдруг у вас образовались 200 тысяч рублей, которые вы готовы отправить на переплату по кредиту.

Если вы решите сократить срок, то размер ежемесячного платежа останется прежним, но кредит вы выплатите на 2 года и 8 месяцев быстрее. Экономия в этом случае составит 128494 рубля.

Если же вы решите отправить деньги на сокращение ежемесячного платежа, то он похудеет на 2315 рублей, а общая экономия составит 63949 рублей.

Таким образом, в долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок кредита.

Получите налоговые вычеты

Если вы платите налоги по ставке 13 % (то есть как обычный работник по найму), то, возможно, вы имеете право на налоговые вычеты. Их много, но больше всего вас заинтересуют следующие:

Социальный вычет на лечение и покупку лекарств

Один из самых популярных вычетов, поскольку болеем мы все регулярно. Он предоставляется в случае:

расходов на собственное лечение;

расходов на лечение родителей или супруга/супруги;

расходов на лечение детей до 18 лет;

страховых взносов по полису ДМС, договор на который вы заключили для лечения себя или членов семьи.

Для получения вычета нужно, чтобы организация, которая предоставила вам услуги, имела российскую лицензию на осуществление медицинской деятельности. В случае с полисом ДМС у страховой организации должна иметься лицензия на ведение соответствующего вида деятельности, предусматривающего оплату ею исключительно медицинских услуг. Максимальная сумма, с которой вам могут оформить вычет – 120 тысяч рублей в год.

Чтобы доказать расходы на лечение, запасайтесь следующими документами:

При оплате лечения: договор на оказание услуг, справка об оказании услуг, копия лицензии медицинской организации, если реквизитов в справке или договоре нет.

При приобретении медикаментов: рецептурный бланк (по форме №107/у с печатью «Для налоговых органов», заверенный подписью врача и печатями лечебного заведения) и чеки.

На страховые взносы по полису ДМС: договор или полис, копия лицензии страховой компании, если в договоре нет ее реквизитов, и чеки.

Как и в большинстве случаев, вычет можно получить в налоговой или у работодателя. Порядок действий и документы приведены на сайте ФНС (https://www.nalog.gov.ru/rn77/taxation/taxes/ndfl/nalog_vichet/soc_nv/soc_nv_pm/).