Читать книгу Колесо жизни. Знакомьтесь, это вы! - Елена Горовая - Страница 6

Жизненная балансировка выглядит как переменный фокус на разных аспектах нашей жизни.

И только деньги требуют нашего внимания постоянно.

Поскольку деньги – это энергия, открывающая возможности во всех остальных сферах жизни.

Мы живем в условиях неопределённости, которая никому не нравится. Жизнь коротка, и все мы хотим наслаждаться настоящим моментом, быть счастливыми и богатыми сейчас, а не позже.

Нам советуют ставить финансовые цели. Накопить на машину, отпуск, первый взнос по ипотеке…

Предполагается, что наличие цели мотивирует, но здесь кроется большая ошибка: человек, не имеющий привычки управления деньгами, поставит недостижимую цель, и через год (или месяц, или неделю) скрупулёзного учёта, не увидев ощутимого результата, бросит начинание.

Если вы не удовлетворены своим финансовым положением и при этом продолжаете придерживаться привычек, которые привели вас туда, где вы находитесь сейчас, вы будете так же не удовлетворены и на следующий год. Возможно, даже еще в большей степени.

Чтобы что-то изменить в своей жизни или достичь цели, вам нужно создать необходимые привычки. Вы часто слышите об этом, потому что это правда.

Но нужно уметь формировать привычку. Пока вы не научитесь, у вас шансов нет. Результат появляется вследствие умения. Если нет знаний и умения, не будет ничего.

Чтобы освоить знания и наработать практику, нужны большие затраты времени. Если вы не готовы тратить время – не будет ничего.

Но даже если вы готовы тратить время, то и этого недостаточно. Вы должны тратить время на то, что нужно и не тратить на то, что не имеет смысла.

Наряду с привычкой позитивного отношения к деньгам, составление бюджета и контроль за его выполнением – пожалуй, самая важная привычка в финансовой сфере жизни.

Если таких привычек нет – вы не достигнете финансовой цели, насколько бы детально не записывали расходы.

Мы думаем, что умеем создавать привычки.

Кое-кто из нас отлично выработал привычку покупать то, что нравится, есть то, что вкусно, брать кредит, когда деньги заканчиваются.

Это не совсем те привычки, которые нам полезно было бы иметь.

Стоит взяться за привычку составлять бюджет и учитывать расходы – все почему-то идет наперекосяк.

Мы говорим себе: «Завтра начну!». И сначала все получается. Мы сохраняем чеки, записываем расходы, планируем покупки.

А потом наваливаются дела. Приезжают гости. Случаются неприятности. В итоге, через 2 недели – прощай бюджет.

Как же так? Почему?

В любом деле есть свои правила. Когда вы начинаете вводить новую полезную привычку – вы нарушаете правила. В итоге – ничего не получается.

Но, если правила знать и следовать им, то хорошие привычки вполне можно освоить.

Вот шесть правил приучения к привычке.

1. Беритесь осваивать только то, что вам необходимо.

2. Ставьте цель, и под неё подбирайте привычку.

3. Выбирайте подходящую привычку.

4. Начинайте с малого, увеличивайте постепенно.

5. Найдите для привычки время.

6. Ведите учёт.

Как создавать привычки я описал в книге «Культ привычек»

https://www.litres.ru/uriy-leonidovich-vasilchenko/kult-privychek/?lfrom=11412595

Метод базируется на оригинальном подходе к формированию устойчивых привычек – освоении их в виде ритуалов.

1. Беритесь осваивать только то, что вам необходимо.

Когда вы принимаете решение освоить новую привычку, главным является потребность. Поэтому, прежде всего, нужно определить – зачем нужен бюджет и зачем считать деньги?

Если планирование и учёт расходов не даст возможность в ближайшем будущем купить Мерседес, зачем этим заниматься?

Затем, чтобы научиться жить счастливо и по средствам.

Ведь большинство жизненных проблем можно решить деньгами – главное, чтобы они были в нужный момент в нужном количестве.

Сломался холодильник – пошёл и купил новый, болит зуб – записался к хорошему стоматологу, увидел горящую путёвку за 300$ – через три дня ты уже на берегу океана.

И если вопрос «Зачем?» обращен в будущее, то полезно также задать себе вопрос «Почему я раньше этого не делал, а теперь решил делать?».

2. Установите цель сбережений.

Любая сознательно формируемая привычка имеет цель.

Существует десяток различных инвестиционных планов: депозиты, страхование жизни, государственные облигации, акции, паевые инвестиционный фонды, негосударственные пенсионные фонды, недвижимость, стартапы…

Вы без проблем найдёте кучу компаний, которые обещают увеличить ваш капитал, только отнесите им деньги.

Наша потребность – научиться сохранять деньги, тратить меньше, чем зарабатываем, и достигнуть правильных финансовых целей.

Вы, вероятно, не продвинетесь далеко, если сначала не определите свои цели сбережений.

Может быть, вы хотите начать формировать резервный фонд.

Или, возможно, трехмесячный резервный фонд у вас уже есть, и вы работаете над целью увеличить его до шести месяцев.

Без конкретной цели вы с большей вероятностью будете вносить деньги на свой сберегательный счет только тогда, когда это удобно.

Но постановка достижимой цели поможет сохранить мотивацию, потому что вы сможете отслеживать свои успехи и наблюдать за ростом своего сберегательного счёта месяц за месяцем.

Конечно, ваши цели по сбережениям могут измениться, и вы можете свободно редактировать их по мере необходимости. Но чтобы выработать привычку в экономии денег, вам нужно определить, сколько вы хотите иметь на своем счете к определенной дате, а затем предпринять необходимые шаги, чтобы это произошло.

Я рекомендую сначала сформировать финансовую подушку. Это поможет вам поддерживать комфортную жизнь как минимум в течение шести месяцев, если вы потеряете или решите сменить работу.

Как только ваша финансовая подушка будет создана, вы можете начать откладывать деньги на предстоящую поездку или планировать новую крупную покупку.

Неважно, как вы тратите свои краткосрочные сбережения. Важно научиться экономить деньги и всегда иметь достаточно средств для всех ваших нужд.

Рекомендуемые финансовые цели для тех, кто никогда не откладывал деньги:

1. Создание финансовой подушки из трех месячных бюджетов расходов;

2. 6 месячных бюджетов расходов;

3. 6 месячных бюджетов расходов + накопления на маленькую покупку;

4. 12 месячных бюджетов расходов + накопления на большую покупку.

Цели достигаются строго последовательно.

В каких случаях можно взять деньги из финансовой подушки:

1. Без этих денег пострадает ваше здоровье, или здоровье близких.

2. Возможность заработать больше денег в среднесрочной перспективе.

Все, что не является прямой угрозой жизни или не повысит доход, не причина для траты денег.

Ни подарок любимому человеку на последние деньги, ни самая удачная покупка со скидкой 90% не помогут вам научиться правильно управлять финансами, а значит, не сделают жизнь счастливее.

Как только вы создадите финансовую подушку, ваши приоритеты могут измениться. Вы можете начать инвестировать или открыть долгосрочный сберегательный счет. Не отказывайтесь от бюджета. Вместо этого просмотрите свои расходы и соответствующим образом скорректируйте их.

3. К одной и той же цели ведут много различных привычек.

Выбирайте привычку, которая вам:

нравится;

понятна;

по силам;

доставляет удовольствие.

Существуют десятки программ, приложений, веб-сервисов и методик, позволяющих формировать бюджет и вести учет доходов и расходов.

Общая идея для них – установка месячного объема средств на каждую из статей расходов и фиксирование ежедневных расходов.

Многие люди ненавидят бюджет. Но бюджет не обязательно должен состоять из сложных таблиц, и вам даже не нужно загружать последнюю версию приложения для составления бюджета, чтобы понять, куда уходят ваши деньги.

Вам нужен план, денежная модель, которая позволила бы вам развить привычку откладывать деньги, одновременно распределяя средства на то, что имеет значение. Это задача для каждого из нас, и для нее нужно найти разумное решение.

Лучше, если вы самостоятельно составите таблицу исходя из нескольких категорий трат.

Например:

1. Здоровье – всё, что связанно с поддержанием жизни;

2. Быт – расходы на отопление, ремонт, уход….

3. События – дни рождения, подарки, помощь…

4. Транспорт – горючее, обслуживание, билеты…

5. Покупки – техника, одежда, гаджеты…

6. Отдых – посещение мероприятий, поездки,

7. Непредвиденные расходы —

8.

Любая из этих статей может быть расширена.

Принцип составления бюджета – затраты никогда не должны превышать доход.

Однако, если ваш ежемесячный доход превышает расходы, это не обязательно означает, что вы сэкономите то, что осталось.

Что нужно знать, чтобы не потерпеть неудачу при составлении бюджета?

Есть три основные стратегии составления бюджета, которые помогут вам спланировать свои личные финансы.

Наиболее распространенной стратегией расчета бюджета есть правило 50/30/20.

Стоит отметить, что это лишь правило, как планировать свой бюджет, однако оно на самом деле не отслеживает ваши финансы.

50/30/20 – рекомендации, где:

50% – потребности,

30% – желания,

20% – финансовые цели.

50% потребности

Категория потребности – то, без чего вы не представляете своей комфортной жизни, она, фактически, тождественна категории регулярных платежей и фиксированных затрат. То есть, при распределении своего бюджета, 50% от полученной суммы вы откладываете на такие расходы, как: продовольственные товары, коммунальные услуги, аренда и тому подобное.

30% желания

Категория желания – необязательные расходы. То, без чего вы вполне можете обойтись. К этой категории можно отнести расходы на хобби, отпуск, походы в ресторан, плата за подписку на сервисы или платной версии ютуб и тому подобное.

20% финансовые цели

Категория финансовых целей является одной из важнейших для финансовой стабильности. В среднем 20% должны охватывать две важные категории:

сбережения на долгосрочные финансовые цели, или формирование пенсионного фонда;

выплата долгов.

Вы также можете организовать свои личные финансы с помощью «Модели «60%».

В этом случае вы должны направить 60% своего ежемесячного дохода на обязательные расходы, такие как ипотека, еда, оплата автомобиля, коммунальные услуги, а также любые другие счета, которые вы уже обязались оплатить.

Это все необходимые и неизбежные расходы, которые вы должны нести ежемесячно, чтобы поддерживать свой образ жизни.

60% – не волшебное число, подходящее для всех. В зависимости от вашей ситуации вам, возможно, придется соответствующим образом его скорректировать.

Через 2—3 месяца отслеживания расходов вы сможете определить точный процент вашего дохода, который должен пойти на неизбежные расходы.

10% краткосрочная экономия

Вы хотите уволиться с нынешней работы? Вам нужна финансовая подушка, которая будет кормить вас и вашу семью, пока вы не получите новую работу.

Если вы предвидите значительные финансовые затраты в ближайшее время. Ежемесячная зарплата может не покрыть ваши предстоящие потребности. Следовательно, вам лучше подготовиться заранее.

Предлагается откладывать 10% вашего ежемесячного дохода в категорию краткосрочных сбережений, которая должна служить вашим целям в течение следующих 1—2 лет или помочь в случае возникновения чрезвычайной ситуации.

10% долгосрочная экономия

Даже самые заветные мечты должны когда-нибудь сбыться!

Направлять 10% вашего дохода в категорию долгосрочных сбережений.

Это должно помочь вам делать крупные покупки и вложения в будущее. Например, вы можете начать откладывать деньги на образование своих детей прямо сейчас, а потом избежать больших расходов. Если вы когда-нибудь мечтали купить собственный дом, нет лучшего момента для начала, чем сейчас.

10% пенсионных расходов

В молодости заботиться о пенсии никогда не приходит в голову. Зачем беспокоиться, если она кажется слишком далекой?

Однако, без накоплений половина работников старше 65 лет будет бедными или почти бедными. Думаю, мы все согласимся, что это означает хронические лишения на всю оставшуюся жизнь.

В каком бы возрасте вы ни были сейчас, никогда не поздно спланировать свой финансово обеспеченный выход на пенсию.

10% развлечения

Выделите немного денег для радостей и развлечений, которые сделают вас счастливыми прямо сейчас.

Вы узнаете, сколько вам нужно на все развлечения, только когда начнете отслеживать свои расходы!

Если вы превысили свой бюджет на развлечения, но не хотите отказываться от него, есть три варианта:

постарайтесь уместить такие расходы в 10%;

увеличьте свой общий ежемесячный доход;

сократите предполагаемые расходы и перенаправьте сэкономленные средства в бюджет развлечений.

Есть ещё система Роберта Кийосаки «Сначала заплати себе», где

70% денег уходит на оплату счетов;

10% на сбережения;

10% на инвестиции;

10% на благотворительность.

Это отличные стратегии составления бюджета для начала, если вы хотите отслеживать и планировать свой ежемесячный доход.

Выбирайте любую, которая вам нравится больше.

4. Начинайте с малого.

Начинайте планирование расходов с одной или двух статей.

А сам вариант ежедневного учёта сделайте настолько простым, что его стыдно не сделать.

Выполняйте упрощенный вариант учёта ежедневно в течение месяца, потом постепенно переходите к более сложному варианту, но не раньше.

Кто ищет быстрого освоения – заблуждается. Надо понять, что «быстро» – это иллюзия.

5. Найдите время для ежедневного контроля расходов и время для анализа и составления бюджета.

Время для ежедневного контроля расходов можно установить двумя способами.

Первый – точная фиксация времени, например, ежедневно в 22 часа.

Подход весьма жесткий, неопределенности в нем почти нет. Безусловно, он поможет выполнить учет расходов точно в срок и быть дисциплинированным.

Другой способ основан на предыдущем действии. Он более гибкий, но и более неопределенный. Смысл заключается в том, что вы твердо помните: как только одно действие заканчивается, за ним сразу же начинается следующее. Например, вы делаете учет расходов сразу поле ужина, или сразу после просмотра новостей.

Дата и время составления бюджета должна быть определена заранее – в последний или первые дни месяца. И строго соблюдаться.

Гарантия освоения привычки к бюджетированию и контролю резко возрастает, когда вы просите какого-то человека быть вашим партнером для отчетности.

Вы не живете и не работаете в изоляции.

Окружающие вас люди могут дать вдохновение, знания и обратную связь.

Вот почему партнер для отчетности может значительно увеличить шансы на успех. У вас должен быть кто-то, пред кем вы будет отвечать за ваши действия и результаты – человек, который может держать вас на правильном пути и быть с вами честным.

Партнер для отчетности не является человеческой версией мобильного приложения. Его цель – не просто напомнить вам о том, что вам нужно делать.

Партнер для отчетности:

отслеживает ваши цели;

заставляет вас быть дисциплинированным;

беседует с вами;

следит за графиком прогресса;

помогает исправить то, что вы не замечаете.

Выберите человека, который может держать дистанцию: человека, который знает вас, но не обязательно является другом.

Определите четкие правила взаимодействия.

Вам нужно договориться о конфиденциальности.

Кроме того, некоторые люди предпочитают более активный стиль контроля, в то время как другие хотят более пассивный. Вы хотите человека, который просто задает вопросы? Или вы ожидаете, что он также предоставит вам обратную связь и советы?

Установите регулярное время контактов: подход «Я позвоню тебе, когда ты мне будешь нужен» не работает. Обе стороны должны периодически встречаться, чтобы создать ритм.

Согласуйте простую форму отчетности, которая не будет вызывать у вашего партнера дополнительных вопросов.

6. Ведите учёт

Мы редко оцениваем наши усилия. Чаще мы просто жалеем себя. Если что-то не получается, говорим: «Я сделал все, что мог».

Учет устраняет эту проблему.

Учет очень важен, без учета вы используете свои домыслы о том, сколько вы потратили, и, при этом, совсем не точно.

Человек склонен недооценивать количество расходов.

Как учитывать?

Домашняя бухгалтерия – самое унылое занятие из всех возможных, поэтому надо максимально упростить и облегчить задачу.

Считайте вечером, вспоминая, что куда ушло. Считайте примерно.

Округляйте. Сколько вспомнили – столько записали. Не нужны сверхточные вычисления, нужен порядок сумм, чтобы правильно делать прогнозы на следующий месяц.

Для учёта понадобится инструмент, облегчающий контроль. Это может быть:

– ежедневник, в случае бумажного учета личных финансов.

Вы заводите ежедневник, в котором фиксируете все доходы, а также составляете бюджет на месяц. Ежедневно заглядывая в него, вы сможете воздержаться от ненужных трат, зная, что у вас есть цели поважнее.

– составление смет в таблицах Excel.

Эффективный, наглядный способ, но не всегда удобный. Ноутбук не всегда может оказаться под рукой.

– использование онлайн-ресурсов.

В сети достаточно программ и сервисов, помогающих вести учет личных финансов. Пробуйте. Выбирайте удобный для вас.

Заключение.

Изменение своего отношения к деньгам, внимательное обращение с ними, планирование статей своих расходов, аккуратный учёт – все это в комплексе с большой долей вероятности приведет к накоплению определенного капитала для инвестиций и получения последующего дохода.

Не расстраивайтесь, если вы можете откладывать только немного денег каждый месяц. Привычка откладывать деньги – одна из самых важных вещей, которые вы можете сделать для своих финансов, и по мере наращивания «мышечной памяти» сбережений это станет всё легче делать. Придерживайтесь своего плана сбережений достаточно долго, и ваша преданность делу обязательно окупится.