Читать книгу Не потеряй! О чем умолчал «папа» Кийосаки? Философия здравого смысла для частного инвестора - Исаак Беккер - Страница 11

Как правило, выделяют следующие задачи управления личными финансами:

• увеличение личного богатства и повышения уровня жизни;

• накопление на определенные нужды;

• защита членов семьи и недвижимости;

• расчеты по кредитам;

• минимизация налогов;

• наследование;

• инвестирование.

Среди основных задач, которые приходится решать для успешного управления личными финансами, я бы выделил задачу увеличения личного богатства и повышения уровня жизни. Иногда эти две задачи делят, но я считаю, что их надо рассматривать вместе. Человек всегда стремится повысить свой уровень жизни: хорошо питаться, улучшить жилищные условия, получать хорошие медицинские услуги и т. д. Понятно стремление иметь больший капитал, расширить возможности в бизнесе, в творчестве. Возможно, у многих людей эти задачи нигде не зафиксированы, но когда у человека появляется семья, дети, возникает и естественное интуитивное стремление жить лучше.

Среди задач управления личными финансами особое место занимают задачи накопление на определенные нужды. Программы накопления могут различаться по целям, но по сути они все одинаковые. Например, в семье родился ребенок. Мы знаем, что в 18 лет он окончит школу, и хотим ему дать хорошее образование и накопить деньги на обучение. Некоторые родители начинают это делать сразу после рождения ребенка, некоторые – когда он идет в школу. Задача может ставиться по-разному, но по сути это одна из задач управления финансами.

Так же люди копят деньги на машину, на дом.

Как отдельную задачу можно рассматривать накопление денег на старость. Это одна из важнейших задач планирования и управления личными финансами. Ее решают при помощи так называемых пенсионных программ. Каждый человек определяет, когда он хочет уйти на пенсию и какой доход он хочет получать. Исходя из этого, он выбирает пенсионную программу и начинает ее осуществлять. Во многих странах пенсионное планирование имеет определенные льготы: государство стимулирует людей готовиться к пенсии. В России пенсионные программы пока не очень развиты, но в жизни каждого человека наступает время, когда он может рассчитывать только на свои пенсионные деньги.

Чрезвычайно важен и комплекс задач, связанных с защитой семьи и недвижимости. Мы не можем предвидеть все. Можно спланировать уход на пенсию, покупку дома через несколько лет, накопить определенную сумму к совершеннолетию ребенка и многое другое. Но личные финансы должны быть защищены от непредвиденных событий. Человек может заболеть, потерять трудоспособность или бизнес. Это может случиться с каждым, и мы должны быть защищены, нам должно хватить денег на то, чтобы пройти через эти невзгоды.

Решать такие вопросы помогают различные виды страхования: медицинское, от несчастных случаев, жизни, от потери трудоспособности. В том же ряду стоят вопросы, связанные со страхованием жилья: от пожаров, наводнений, несчастных случаев. Речь идет о целом комплексе вопросов защиты себя и своей семьи от непредвиденных событий.

Следующая задача защиты личных финансов – рассчитаться с кредитами. В России эта проблема пока не очень актуальна, сейчас насущный вопрос – размер процентной ставки. В западных странах, где потребительское кредитование существует десятилетия, для многих семей существует проблема избавиться от существующих кредитов. Многие, попав в эту кабалу, потом всю жизнь работают исключительно на то, чтобы погасить долги. На американском радио есть программа Money Show. Ее ведущий Дейв Рамсей (Dave Ramsey) каждый раз рассказывает, как не залезать в кредиты и быстрее рассчитаться по взятым кредитам. Программа идет в прямом эфире, туда звонят люди, рассказывают свои истории, ведущий отвечает на вопросы. Кульминация – те, кто рассчитался по всем долгам, кричат в микрофон, и этот крик раздается по всей Америке: «I am free!» – «Я свободен». Эти люди больше ничего не должны.

Вопросы налогов тоже включаются и часто рассматриваются как одна из сторон управления личными финансами. Во всем мире считается, что, если человек на законных основаниях может минимизировать свои налоги, он обязательно должен это делать. Налоговые консультанты специально консультируют, обучают, просвещают людей как это сделать легально и правильно, как сделать так, чтобы не переплачивать налогов.

Еще один важный аспект, который со временем будет все более актуальным, – вопрос наследования, передачи капитала от одного поколения другому. Россияне только начинают сталкиваться со всеми сложностями этой процедуры. Нужно учесть, кому и как передается капитал, какие налоги придется при этом заплатить, как обучить наследника разумно управлять капиталом, который ему останется. Какой механизм наследования будет лучше работать в том или ином случае. Эти вопросы нужно решать, не откладывая. Если об этом не подумаете вы, то кто-нибудь подумает за вас.

Последний по счету, но не по важности – вопрос инвестирования. Он, хотя и выделяется отдельно, на самом деле связан практически со всеми остальными. От того, как вкладываются средства, зависит очень многое в личных финансах – и накопление, и пенсионная программа, да почти все. В том числе как решается основная задача – сохранить и приумножить заработанное. Этому и будет посвящена наша книга, одному из центральных вопросов управления личными финансами.