Читать книгу Как прогреть банковскую карту - Иван Неделько - Страница 2

Стоит отметить, что сейчас схемы арбитража включают два основных компонента:

• международные связки;

• торговля в России.

В первом случае важно придерживаться ряда ключевых правил. Продажа USDT осуществляется только с помощью обменников или Garantex за наличный расчет. Деньги размещаются на счетах разных банков. При этом их следует отправлять SWIFT-переводами, ограничиваясь суммой 80 тысяч $ в месяц. Платежи лучше всего делать одинаковыми, к примеру, по 20 тысяч $ в неделю.

Во втором случае стоит использовать Сбербанк, так как здесь будут самые высокие обороты – до 10 миллионов в сутки.

Рассмотрим международные связки детальнее.

1. Итак, сначала происходит продажа USDT. Лучше всего подойдет наличный расчет. Конечно, уместен и cash in. Однако в данном случае банк будет видеть, что денежные средства поступают из разных точек – Питера, Новосибирска, Норильска.

Если продажа за наличный расчет невозможна, то актуально использовать p2p, получая оплату на Сбербанк. Дело в том, что лишь этот банк проявляет лояльность к peer-to- peer. А с него средства уже можно отправлять на другие счета.

2. Затем наличные средства распределяются по разным банкам, придерживаясь принципа: не больше 80 тысяч $ в месяц. Обратите внимание, что в валютном законодательстве существует месячный лимит – максимум 1 миллион $ на человека.

Ошибочно полагать, что SWIFT есть только у несколько банков. Данную услугу предоставляют многие финансовые организации:

• Райффайзенбанк;

• ОТП Банк;

• БКС Банк;

• Ренессанс;

• Уралсиб;

• Газпромбанк;

• некоторые другие.

В этот список можно включить и Тинькофф. Хотя с 01.09.22 SWIFT-переводы отменены, в любой момент ситуация может измениться, так что стоит держать банк на заметке.

Если интересуют прочие финансовые организации, то информацию по ним можно посмотреть на санкциям.net. А свежая статистика по SWIFT-переводам доступна на ohmyswift.ru.

3. Осуществляем покупку долларов в вышеперечисленных банках посредством своего брокера/Финам/БКС. Приобретаем USDT через p2p или биржу с зарубежного счета, естественно, за наличку. Особенно актуальна такая схема для Грузии и Турции. При этом важно следовать правилу: обязательно правильно прогревать карту.

Почему при международных связках лимит по банкам со SWIFT всего 80000 долларов в месяц?

Ответ прост – налоговая служба придерживается своей политики, а российские банки – своей. Криптовалюта в нашей стране легализована, поэтому ее купля/продажа разрешена.

Перед банковскими организациями стоит важная задача – не допустить отмывания денег и прочих незаконных операций через свои счета. Поэтому от Центробанка можно услышать заявления о том, что криптовалюты следует запретить. Министерство финансов же придерживается другого мнения: полностью легализовать операции с криптовалютой, чтобы население платило налоги.

Важное значение имеют объемы. Дело в том, что крупные суммы всегда вызывают вопросы, и банк обязан проверить легальность операций. Но если их достаточно много, то получается, что банку придется бесконечно заниматься проверками, дабы удостовериться в том, что среди операций с криптовалютой не скрываются операции по отмыву денег.

Поэтому большинство банков предпочитает идти по другому пути. Финансовые организации – это не социальные учреждения, призванные помогать населению. Они представляют собой финансовые структуры, которые будут зарабатывать на операциях клиента копейки, а тратить массу времени на бесконечные проверки. Поэтому многим банкам проще заблокировать подозрительного клиента, направляя свои ресурсы в другое русло.

На данный момент только Сбербанку можно открыто сказать о том, что ваши операции связаны с криптовалютой. Другим же финансовым организациям об этом знать необязательно.

Следует отметить, что подобная ситуация не только в России. Так происходит и в других государствах, к примеру, в Грузии и ОАЭ. Эмираты вообще позиционируют себя практически как мировая столица криптовалюты, выдавая компаниям лицензии на деятельность с криптовалютой.

Ко мне нередко обращаются клиенты, которые открыли компанию в ОАЭ, потратили на лицензию и прочие расходы около 20 тысяч $, а ни один банк в этой стране не готов работать с криптовалютой. В Грузии тоже самое: имеются криптоматы, криптовалюта легальна, но банки отказываются иметь с ней дело.

При этом и в Грузии, и в ОАЭ люди спокойно работают с криптовалютой, однако, как и у нас, старается сильно не афишировать свою деятельность.

Таким образом, вы можете переводить хоть по 1 миллиарду долларов в сутки, однако во избежание блокировок важно открыть достаточное количество карт и придерживаться установленных объемов.

Чем опасна блокировка счета банком по 115-ФЗ?

На самом деле, подобная блокировка не является чем-то катастрофичным. Она неприятна лишь испорченными отношениями с конкретным банком, который заблокировал счет. Начиная с 2018 года у нас не было ни единого случая, чтобы при блокировке счета в одной финансовой организации возникали проблемы с другими. До этого подобные случаи возникали. Сейчас же только при блокировке счетов ИП и ООО, но и это довольно редко.

Также банки уже давно не удерживают штрафы при закрытии счета по 115-ФЗ, а раньше сумма составляла до 20 %. Поэтому при блокировке мы, как правило, просто закрываем счет, выводим денежные средства на счет в другом банке и продолжаем спокойно работать дальше.

Практика по 115-ФЗ по отдельным по банкам в 2022 году

Стоит отметить, что при международных связках вышеизложенная схема работы с наличными деньгами и ограничениями в 80 тысяч $ в месяц через один банковский счет уменьшает риски запроса примерно на 90–95 %. Конечно, результат не идеальный, однако разница очевидна.

Если людей, которые принимают платежи через p2p, ко мне с вопросами по блокировке обращается 3–4 человек в сутки, то при соблюдении вышеописанной схемы работы мы получаем порядка одного запроса в месяц.

Текущая практика по банкам следующая.

Сбербанк

Через Сбербанк можно работать по p2p. При этом статистика разблокировок составляет около 90 %. Самих запросов поступает достаточно мало, хотя за август 2022 года мы получили столько же запросов, сколько за весь период с марта по июль. Напомню: если все требования соблюсти, то ограничения снимаются.

По Сбербанку запросы сейчас выглядят примерно так, естественно, некоторые отличия допустимы.

Если мы все предоставим, и банк это устроит, то он либо вообще ничего не пришлет, позволяя дальше пользоваться картой, либо отправит такой ответ.

Тинькофф

Как уже было сказано, Тинькофф с 1 сентября 2022 года отменил SWIFT-переводы. Но информацию по нему я все же приведу, так как он используется в p2p торговле внутри России, а также для отправки денег за рубеж. Если принимать и отправлять платежи p2p, то работать практически невозможно. Используем банк преимущественно для международных связок и операций по внесению наличных средств.

С начала весны 2022 года статистика разблокировок в Тинькофф начала понемногу снижаться. Сегодня она составляет около 15 %. Это значит, что при поступлении запроса возможность блокировки достаточно большая, хотя все предпринятые действия были правильными.

Иногда блокировка клиентов происходит уже через полчаса после того, как документы были предоставлены. Согласитесь, этого времени просто недостаточно для того, чтобы детально изучить бумаги. Поэтому вывод напрашивается сам собой: с нашими документами никто не ознакомился. Бывали случаи, когда блокировка происходила даже без запроса бумаг.

Можно с уверенностью заявить, что для peer-to-peer Тинькофф не подходит. Если же вы все-таки хотите сотрудничать с данной финансовой организацией, то должны принимать к сведению возможные опасности.

Если же вы будете принимать наличный расчет, приобретать доллары и осуществлять SWIFT-переводы, то статистика разблокировок практически стопроцентная. Естественно, источник происхождения средств должен присутствовать. Эта информация касается всех финансовых организаций.

Запросы в Тинькофф выглядят примерно так.

Если говорить об ответах, то на данный момент даже в том случае, когда все сделано правильно, происходит блокировка клиента.

Мне известна ситуация, когда клиент смог после продолжительного общения наладить отношения с Тинькофф. Однако случай единичный, поэтому точную причину изменения политики банка назвать сложно.

Иногда Тинькофф для снятия ограничений рекомендует клиенту отказаться от операций, связанных с криптовалютой.

Если дать утвердительный ответ, то ограничения будут сняты.

Когда у клиента сравнительно маленький оборот, порой тоже можно снять ограничения, если объяснить банку, что операции связаны не с криптовалютой. Но это не всегда помогает.

Несколько примеров.

Сразу скажу, что перечисленные ситуации не являются стандартными. Просто здесь клиентам «сказочно повезло». Базовый же ответ от Тинькофф звучит примерно так:

«Мы проверили предоставленные документы. Вам доступен лимит – 0 рублей. Рекомендуется закрыть счет».

Иногда меня спрашивают: «Подписка Premium или Privat как-то может спасти ситуацию?» Мой ответ: «Нет».

Многие мои клиенты с подпиской Premium так же подвергаются блокировкам, как и все остальные. Я говорю не только о Тинькофф, это касается всех финансовых организаций. Они внимательно следят за счетами любых клиентов.

Еще один крайне актуальный вопрос: «Доступно ли еще перед торговлей объясниться с банком и предоставить нужную документацию, чтобы избежать проблем?» Мой ответ: «Недоступно».

Такая процедура просто не существует.

Некоторые мои заблокированные клиенты пробовали перевыпуск карты. И им это удавалось: в новом личном кабинете уже не было ограничений. Перевыпуск осуществлялся по новому номеру и с выбором другой категории карты, то есть, вместо Tinkoff Drive – Tinkoff Black.

Однако данный способ помогал не каждому. У некоторых клиентов после перевыпуска карты ограничения никуда не исчезали. Если вы спросите про логику, то нам ее найти не удалось. Поэтому попробовать, конечно, можно.

В общем, для торговли p2p мы не рекомендуем использовать Тинькофф. Если только забрасывать на счет наличные деньги при международных связках.

Альфа-Банк

Если замечены операции с криптовалютой, то банк на данный момент при направлении запроса по 115-ФЗ просит клиента предоставить письменное подтверждение, что он в дальнейшем не станет покупать/продавать криптовалюту. Тогда ограничения будут сняты. Естественно, должен быть источник происхождения денег.

При этом запросы приходят довольно редко. Однако многое зависит от оборотов: если придерживаться небольших объемов, в сутки не больше нескольких сотен тысяч, то работать можно. Если же обороты превышают 500 тысяч, то риск блокировки стремительно увеличивается. Сегодня у меня нет ни одного клиента, который бы постоянно работал с суммами, превышающими 1 миллион в день. Всех просто блокируют.

Райффайзенбанк, БКС, Газпромбанк, Уралсиб

Эти банки не проявляют лояльность по отношению к криптовалюте. Как уже было сказано, лоялен только Сбербанк. Однако и тут возникает загвоздка: для международного арбитража он не подходит. Так что остается просто придерживаться схемы, о которой шла речь ранее: работать с наличными средствами, соблюдая лимит – 80 тысяч $ в месяц через один банк.

Что касается запросов документов по 115-ФЗ, данные финансовые организации требуют письменно пояснить и обосновать источник происхождения денег. К примеру.

Схемы прогрева карт

Во-первых, по новой карте не нужно работать с большими объемами. Лучше всего подойдут старые карты, использующиеся уже длительное время. Также допустимо применять новые карты, если вы являетесь давним клиентом данного банка.

Во-вторых, если не можете использовать старые карты и вы не являетесь давним клиентом ни одного банка, то хотя бы месяц следует посвятить прогреванию карты, а уже потом осуществлять по ней операции. Принцип следующий:

1. Открытие карты.

2. Пополнение на сумму от 50 до 100 тысяч рублей.

3. Трата средств на оплату покупок в магазинах.

4. Постепенное начало работы.

Если говорить о международных связках, то придерживаемся суммы 80 тысяч $ в месяц. Если осуществлять peer-to-peer торговлю внутри страны, то можно использовать следующую схему:

• 2 месяц – по 500 тысяч в день (начиная от 100 тысяч и постепенно доводя до 500 тысяч к концу месяца).

• 3 месяц – 1 миллион в день.

• 4 месяц – 2 миллиона в день.

• 5 месяц – 3 миллиона в день.

Отмечу, что для карт Тинькофф никакой прогрев не поможет. Для Сбербанка тоже нет стопроцентных гарантий, однако, если следовать схемам, то вероятность продолжительной и продуктивной работы гораздо выше.

Итак, три основных принципа эффективного прогрева карт:

• Не снимаем наличные вообще.

• Ежемесячно важно совершать более 10 оплат посредством эквайринга.

• На карте должно находиться минимум 10 % средств от общего оборота. При возможности – больше.

А как же быть тем, кто находится за границей, ведь карты РФ там не функционируют? В этом случае следует проводить через них все онлайн-платежи, а также подключить автоматическую оплату коммунальных платежей в России, к примеру, друзей/родных.

Кроме того, можно вообще отправить карту своим близким в Россию, чтобы они совершали оплаты через эквайринг. Да, не особо хорошо, что покупки будут совершаться на территории одной страны, а заходить в приложение клиент станет в другой. Однако пристального внимания к подобным ситуациям банк не проявляет.

Требования, которые важно соблюдать, чтобы снять претензии банка, если запрос уже пришел (что может подойти в качестве источника происхождения денежных средств для банка?)

Банки для международных связок

Так как мы закидываем на карту наличные средства или совершаем платежи со своего же Сбербанка, то финансовая организация, с которого мы отправляем SWIFT-переводы, не замечает операций с физическими лицами. Для банка мы сами пополняем свою карту, приобретаем доллары, а затем отправляем их за рубеж.

При этом мы сообщаем банку о том, что боимся хранить иностранную валюту в РФ из-за санкций, поэтому приобретаем доллары и отправляем их на зарубежный счет для личного пользования – для совершения личных покупок за рубежом и хранения части средств в условиях безопасной юрисдикции.

Сбербанк, которому, как вы помните, можно говорить о криптовалюте

Сбербанк в курсе, что в ходе peer-to-peer торговли одни и те же деньги движутся у вас туда-обратно. При этом он понимает и то, что откуда-то же взялись первоначальные средства для покупки первой криптовалюты. Так что начальные вложения обязательно придется подтверждать официальными доходами.

Отмечу, что для финансовых организаций источники денег делятся на несколько групп:

• Те, которые принимаются всегда – доходы от продажи имущества, дивидендов, деятельности ИП, супруга/супруги, а также доходы по 2 НДФЛ.

• Те, которые принимаются не всегда. Это касается доходов близких родственников – детей, родителей или родителей супруга/супруги.

• Договор займа с человеком, у которого есть официальный доход на сумму займа. В банк в этом случае предоставляем как заверенных нотариально договор займа, так и документы о происхождении денег у займодавца.

Пример, когда Райффайзенбанк доходы из второй группы не принял. Однако зачастую подобные источники доходов все-таки принимаются.

Лучше всего заранее собрать требующиеся документы, чтобы в нужный момент оперативно предоставить их банку.

Влияет ли оплата налогов на шансы отбить запрос по 115-ФЗ?

Если вы предоставите в банк 3 НДФЛ с подтверждением подачи документа и уплаты налога, то вероятность отсутствия к вам вопросов существенно увеличивается. Если же не успели подать декларацию, то ждите блокировку.

Если же вы декларацию еще не подали, но и сроки ее подачи еще не подошли, то вы не сможете предоставить 3 НДФЛ просто потому, что не подошли сроки. Это нейтральный вариант, поэтому нужны будут скриншоты и обоснование источника происхождения денег. Таким образом, 3 НДФЛ следует подавать в самом начала года, когда такая возможность появилась. Например, если вы совершаете операции в 2022 году, то сразу после праздников в январе 2023 года необходимо подать декларацию. Если этого не сделать, то в марте 2023 года поступит запрос. И тогда отмазки о том, что вы еще не подали декларацию потому, что срок подачи заканчивается 30 апреля 2023 года, будут звучать не слишком убедительно.

Комментарии по рекомендациям ЦБ от 6 сентября 2021 г. № 16-МР

Осенью 2021 года Центробанк Методические рекомендации Банка России от 6 сентября 2021 г. № 16-МР «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов – физических лиц».

Многие спрашивают: «Следует ли придерживаться данных рекомендаций?» Действительно, такой документ существует. Вот информация из него:

«Реализовывать мероприятия по оперативному выявлению (в том числе по итогам операционного дня) с учетом рекомендаций, изложенных в информационном письме N ИН-06-59/462, информационном письме N ИН-014-12/943, банковских счетов, открытых физическим лицам, и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, и используемых посредством «онлайн-сервисов» для осуществления расчетов с другими физическими лицами, по которым операции по переводу денежных средств, электронных денежных средств одновременно соответствуют двум и более следующим признакам:

• необычно большое количество контрагентов – физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц;

• необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с контрагентами – физическими лицами, например, более 30 операций в день;

• значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц;

• короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств);

• в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств);

• в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10 % от среднедневного объема операций по банковскому счету (электронному средству платежа) в указанный период;

• операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ);

• совпадение идентификационной информации об устройстве (например, MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами – физическими лицами для удаленного доступа к услугам кре-

дитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств”.

Что я могу сообщить по этому поводу:

• После выхода документа ничего ощутимо не изменилось. Запросы приходят в тех же случаях и с той же периодичностью, как и раньше.

• Практика не соответствует рекомендациям Центробанка. Если придерживаться правила – не больше 10 физических лиц и не больше 100 тысяч в день, то p2p торговлей вообще можно не заниматься. На практике эти критерии не соблюдаются. В Сбербанке люди работают, сотрудничая с большим числом физических лиц да и обороты значительно превышают рекомендуемые.

Были случаи, когда ко мне обращаются клиенты, которые приобрели USDT через Тинькофф в качестве сбережения несколькими транзакциями, но на значительные суммы. После этого получили запрос по 115-ФЗ, хотя по логике рекомендаций Центробанка они не должны были их получить. При этом другие люди нарушают критерии, но все равно какое-то время работают в Тинькофф.

Также хочу отметить, что выглядело бы довольно странно, если бы Центробанк в открытую опубликовал советы по обходу 115-ФЗ. Ведь по такой логике можно легко изучить эти инструкции, чтобы отмывать деньги и совершать другие махинации.

Так что мы не обращаем внимания на рекомендации Центробанка: на практике они не действуют. Дела обстоят по-другому. Нужно придерживаться лишь трех критериев:

• оплаты через эквайринг;

• остаток на карте не менее 10 %;

• не заходим постоянно с одного устройства в разные онлайн банки разных лиц.

Пример последствий попыток предварительно договориться с банком о p2p торговле криптовалютой

Хочу показать вам переписку с Тинькофф, которая подтверждает, что до начала торговли объяснить свою деятельность банку и предоставить документы для избежания блокировки не получится.

Итак, клиент предупреждает банк, что хочет заняться p2p торговлей и просит не блокировать его. Представители финансовой организации изначально соглашаются обсудить ситуацию.

Менеджер сообщает о том, что подтверждающих документов будет достаточно для того, чтобы у клиента не возникло проблем.

А буквально через несколько дней клиент получил запрос по 115-ФЗ:

Я показал вам детальный разговор с банком. Иногда попытки «договориться» с финансовой организацией оказываются гораздо короче. Сотрудники говорят клиенту о том, что подтверждающие документы уберут все вопросы, а потом ему приходят запросы по 115-ФЗ.

10. Пример слива информации Тинькофф в налоговую службу после блокировки по 115-ФЗ

Также хочу показать пример «слива» банком сведений в ФНС при блокировке карты по 115-ФЗ.

Когда были аналогичные случаи, в ходе устных бесед сотрудники налоговой сообщали о том, что компрометирующие данные получали от Тинькофф. Пришлось подавать 3 НДФЛ и уплачивать налог.

Так что будьте готовы к тому, что получив запрос от Тинькофф по 115-ФЗ, в дальнейшем поступит письмо из ФНС.