Читать книгу Финансово-кредитные системы зарубежных стран - Коллектив авторов, Ю. Д. Земенков, Koostaja: Ajakiri New Scientist - Страница 7

Неотъемлемой составляющей финансово-кредитной системы государства является кредитная система. Она тесно связана с денежной и образует денежно-кредитную систему. Традиционно кредитная система рассматривается в двух аспектах: функциональном и институциональном.

С точки зрения функционального аспекта под кредитной системой понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, т. е. кредитная система представлена банковским, коммерческим, потребительским, государственным и международным кредитом.

С точки зрения институционального аспекта кредитная система представляет собой совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в соответствии с основными принципами кредитования. Кредитная система опосредствует весь механизм национального воспроизводства и служит мощным фактором концентрации производства и централизации капитала, способствует быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике страны.

Современная кредитная система зарубежных стран состоит из следующих основных звеньев:

• центрального банка, государственных или полугосударственных банков;

• банковской системы: коммерческих банков, сберегательных банков, инвестиционных банков, ипотечных банков, специализированных торговых банков;

• специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений: страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний, финансовых компаний, благотворительных фондов, ссудосберегательных ассоциаций, кредитных союзов.

Приведенная трехъярусная структура кредитной системы является типичной для большинства экономически развитых стран, в частности США, стран Западной Европы, Японии. Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга.

Наиболее развита кредитная система США, на которую ориентируются другие страны при формировании своих кредитных систем. Тем не менее в каждой стране имеются свои особенности их функционирования.

В кредитной системе стран Западной Европы широкое развитие получили банковский и страховой секторы. В Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках, удельный вес которых на рынке ссудных капиталов весьма значительный.

Для Франции характерно разделение банковского звена на депозитные коммерческие банки, деловые банки, которые выполняют функции инвестиционных финансовых институтов, и сберегательные банки.

Процесс трансформации в экономиках стран Центральной и Восточной Европы предусматривает создание кредитной системы, которая отвечает требованиям развития рыночных отношений, обеспечивает эффективность производства и включение национальной экономики в международное разделение труда. Этим странам необходима эффективная кредитно-денежная система для решения проблем финансовой стабильности, стимулирования инвестиционной активности, повышения конкурентоспособности национальных производителей, стабилизации уровня жизни населения.

В экономической литературе принято выделять две модели построения кредитных систем: европейскую и американскую. Принципиальных различий между ними не существует, но в Европе по удельному весу активов банковская система превосходит парабанковскую. В США специальные финансово-кредитные институты аккумулируют более 60 % всех активов кредитной системы, а на долю банков приходится около 40 %. В Европе ранее соотношение было приблизительно обратное, но с 80-х гг. XX в. и в нынешнем веке в связи с процессами дерегулирования и возрастания мощи финансовых конгломератов удельный вес банковской системы снижается, хотя еще и не приблизился к уровню США.

Современная кредитная система Японии имеет трехъярусную структуру: центральный банк, банковский и специализированный секторы. При этом наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих) и сберегательных банках.

Кредитные системы развивающихся стран слабы. В большинстве этих стран существует двухъярусная структура, представленная центральным национальным банком и системой коммерческих банков.

Ряд азиатских стран – Гонконг, Индия, Индонезия, Сингапур, Таиланд, Южная Корея – имеют довольно развитую трехъярусную структуру и приближаются по своему уровню к кредитным системам стран Западной Европы. Трехъярусные кредитные структуры имеют и некоторые страны Латинской Америки: Аргентина, Бразилия, Венесуэла, Мексика, Перу.