Читать книгу Правовое регулирование применения финансовых технологий в условиях цифровизации российской экономики - - Страница 9

Цифровые платформы прочно вошли в нашу повседневность. Современный человек обитает не только в реальной, но и цифровой среде, образуемой различными платформами. Мобильный телефон и иные электронно-цифровые устройства выступают не только инструментом создания цифровой проекции человека, но и бесценным хранилищем информации о нем. Нет необходимости лишний раз доказывать, что цифровые платформы существенным образом упростили нашу жизнь – они облегчили и ускорили доступ к услугам и информации, сократили временные и пространственные границы между поставщиком и потребителем, снизили затраты на оказание услуг и т. д. В связи с этим не удивительно, что платформы стали использоваться кредитными организациями и иными участниками финансового рынка для продвижения и оказания финансовых услуг.

Понятие и функции цифровых платформ. Слово «платформа» имеет несколько значений. Изначально оно означало какое-либо возвышение (помост, ровная высокая площадка)[188]. Вместе с тем, как отмечается в словаре Брокгауза и Эфрона, «в переносном смысле в Англии с начала XIX в. так стали называть всякую речь, произнесенную с платформы, т. е. обыкновенно на народных собраниях. Вследствие этого платформой называется преимущественно политическая речь на народном митинге, но также политическая речь на банкете, даже публичная лекция на политические темы»[189]. В то же время, более верным представляется говорить о том, что платформа – это не сама речь, а политическая программа, концепция, которая может быть доведена до общественности посредством публичной речи, доклада в письменной или электронной форме и т. д. С развитием цифровых технологий появились так называемые цифровые платформы, широкое распространение которых, в свою очередь, привело к возникновению платформенной экономики.

Как определяется в Докладе Банка России для общественных консультаций «Экосистемы: подходы к регулированию»[190] платформа (цифровая платформа) – информационная система, работающая через сеть Интернет, которая обеспечивает взаимодействие участников платформы друг с другом, позволяя им создавать и обмениваться ценностями. Следует отметить, что в Европейском союзе используется схожее понятие – онлайн платформа, представляющая собой поставщика услуги хостинга, который по запросу получателя услуги хранит и распространяет общедоступную информацию, за исключением случаев, когда такая деятельность является второстепенной и чисто вспомогательной функцией другой услуги и по объективным и техническим причинам не может использоваться без этой другой услуги, и случаев, когда интеграция той или иной функции (feature) в другой сервис направлена на обход применения действующих нормативных правовых актов[191]. Следовательно, под платформой в рассмотренном определении понимается субъект – поставщик услуг.

Цифровая платформа может быть определена как:

– информационная система, включающая программное и аппаратное обеспечение, предоставляющая участникам цифровые инструменты (программы, интерфейсы, функции и сервисы для компьютеров, мобильных и иных электронно-цифровых устройств) для общения друг с другом;

– цифровая среда (цифровое пространство), возникающая в результате взаимодействия участников платформы и в рамках которой такое взаимодействие происходит;

– комбинация цифровых инструментов и услуг, объединяющая различные группы пользователей[192];

– поставщик услуги хостинга, который по запросу получателя услуги хранит и распространяет общедоступную информацию;

– совокупность правил в соответствии с которыми происходит взаимодействие участников.

Таким образом, можно заключить, что цифровая платформа – это сложное, многоаспектное понятие, которое включает в себя как технологические, так экономические, социальные и правовые аспекты. Цифровая платформа – это и цифровые сервисы, используемые для взаимодействия между участниками, и новая цифровая реальность в рамках которое происходит такое взаимодействие.

Отметим, что цифровые платформы выполняют разные функции:

– с технологической точки зрения – обеспечивают размещение, обработку, хранение, изменение и обмен информацией, а также возможность ознакомления с данной информацией;

– с экономической – участвуют в создании новых экономических благ (в частности, информации, объектов интеллектуальной собственности), а также обмене экономическими ресурсами (реализации товаров, услуг, информации и т. д.);

– с социальной – опосредует общение между участниками платформы;

– с правовой – предоставляют инструменты для совершения юридически значимых действий, в том числе для заключения сделок, обработки персональной и иной информации и т. д.

В свою очередь, платформенная экономика – это модель экономических отношений, в рамках которой процессы производства, распределения, обмена и потребления опосредуются цифровыми платформами. Предоставляемые платформами цифровые инструменты используются для проведения операций между:

– представителями бизнеса и потребителями (business-to-customer (B2C));

– предпринимателями (business-to-business (B2B));

– потребителями (customer-to-customer (C2C)[193];

– правительством (органами государственной власти) и бизнесом (government-to-business (G2B));

– правительством и человеком (government-to-person (G2P)).

Виды цифровых платформ. В науке предлагается несколько подходов к классификации цифровых платформ. Так, в зависимости, от применяемой бизнес модели можно выделить:

– платформы-интеграторы (например, Apple iOS) – их суть заключается в том, что оператор платформы выступает посредником между разработчиком программного обеспечения или любым иным участником платформы, который предоставляет услуги, и конечным потребителем. Данную бизнес модель, в частности, применяет Apple – разработчики программного обеспечения могут размещать свои программы только в AppStore. Ограничивая конкуренцию, Apple контролирует все процессы в рамках своего магазина приложений, в том числе и денежные транзакции. Подобное монопольное положение приводит к тому, что только указанная компания получает комиссию с разработчиков программного обеспечения – стандартная комиссия App Store составляет 30% для приложений, используемых для продажи цифровых товаров и услуг[194];

– продуктовая платформа (Google Android) – внешние участники опираются на базовую технологию, предоставляемую владельцем платформы и продают продукты и услуги напрямую конечным пользователям, без посредничества или с ограниченным посредничеством владельца платформы;

– многосторонняя платформа (Facebook; eBay, Alibaba) – внешние участники и потребители могут свободно взаимодействовать друг с другом через платформу.

В зависимости от применяемого режима взаимодействия выделяют[195]:

– колаборативные платформы (Wikipedia) – характеризуются гибкими правилами регулирования поведения участников, а также равным и открытым доступом к информации в системе. В случае с Wikipedia пользователям предоставляется право редактировать содержащуюся в ней информацию;

– конкурентные (Playstation и Xbox) – функционируют в условиях конкурентного противостояния с аналогичными платформами;

Классификация по режиму управления позволяет выделить[196];

– открытые платформы (Linux) – разработчик платформы предоставляет пользователям право на использование, изменение и распространение программного обеспечения и его исходного кода всем пользователям для любых целей;

– закрытые платформы (Apple iOS; Google Android) – операторы контролируют саму платформу (включая ее исходный код), сторонние приложения и контент, размещаемый на платформе, а также обладают правом ограничить «удобный» доступ к нежелательным с их точки зрения программам или контенту.

Цифровые платформы на финансовом рынке. Широкое внедрение цифровых платформ финансовыми организациями привело к существенному изменению ландшафта глобального и национального финансового рынка. Как было отмечено в Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов, «применение цифровых технологий и создание платформенных решений приводит к фундаментальным изменениям принципов предоставления финансовых услуг и взаимодействия компаний с клиентами, другими участниками финансового рынка и регуляторами, а также увеличению объемов и скорости транзакций»[197]. Тот факт, что финансовый рынок стал одной из основных областей применения платформенных решений и развития передовых цифровых технологий, предопределяется сутью финансовых услуг и особенностями их оказания – как правило, такие услуги не связаны объектами материального мира. Как отмечает А. Г. Гузнов, «в каком-то смысле финансовый рынок противопоставляется рынку материальных вещей… в постиндустриальной экономике финансовый рынок из прислуги системы производства вырос в самодостаточную систему»[198]. Цифровые технологии предоставляют возможность поставщикам и потребителям финансовых услуг обойтись без личного посещения последним офиса финансовой организации – потребитель имеет возможность ознакомиться с условиями услуги на сайте поставщика, идентификация клиента и заключение соглашения могут быть осуществлены в дистанционной форме. Равным образом, удаленно может быть произведена и оплата услуги – посредством безналичных, электронных и цифровых денежных средств. Кроме того, деньги могут выступать самостоятельным предметом финансовой сделки – в отношении договоров вклада, займа, кредита. Бездокументарные ценные бумаги, электронный страховой полис и даже драгоценные металлы на обезличенных счета – все эти объекты существуют в цифровой форме.

Происходящая на современном историческом этапе трансформация финансового рынка, связанная с внедрением платформенных решений, проявляется в повышении:

– доступности финансовых услуг одновременно в трех измерениях – временном, пространственном и финансовом. В рамках платформенной экономики финансовые услуги оказываются быстрее, чем в традиционной экономической модели. Потребитель более не ограничен выбором финансовых услуг, оказываемых финансовыми организациями, которые находятся в пределах его транспортной доступности;

– адресности финансовых услуг – из всего многообразия предоставляемых финансовыми организациями услуг, потребитель может выбирать наиболее подходящие именно ему – как по видам, так и по условиям. При этом внедрение алгоритмов поведенческого анализа пользователей приводит к тому, что гражданин зачастую получает информацию о подходящей для него услуги в рамках контекстной рекламы. Финансовые организации могут дифференцировать условия предоставляемых финансовых услуг в зависимости от категории потенциальных потребителей – малые предприятия, индивидуальные предприниматели, IT-компании и т. д.;

– сложности финансовых продуктов – цифровые финансовые платформы дают возможность увеличивать портфель предлагаемых продуктов и количество каналов их предоставления, комбинировать различные виды финансовых услуг;

– конкуренции между финансовыми организациями – вследствие повышения доступности финансовых услуг, профессиональные участники финансового рынка вынуждены предлагать потребителям более выгодные условия, а также менять свои бизнес-модели. Так, например, финансовые организации, которые ранее опирались на разветвленную сеть офисов, расположенных в труднодоступных местностях, в настоящее время теряют данное конкурентное преимущество;

– простоты получения финансовой услуги – цифровые платформы стремятся внедрять «дружественные», т. е. интуитивно понятные и логичные, пользовательские интерфейсы, а также максимально автоматизировать процесс получения финансовой услуги. Например, для того, чтобы перевести денежные средства физическому лицу не нужно заполнять платежное поручение, а достаточно указать номер телефона получателя в своем мобильном приложении;

– коммодитизации – финансовые услуги стандартизируются, теряя свою уникальность, в результате чего для потребителя не имеет значения, кто оказывает услугу – он может поменять поставщика, если другая финансовая организация предложит более выгодные условия;

– рисков – возрастают риски негативных последствий, как для всей системы финансового рынка, так и для отдельных финансовых организаций и потребителей.

Понятие и виды цифровых финансовых платформ. В настоящее время платформенные решения применяются в деятельности всех субъектов финансового рынка – кредитных и некредитных финансовых организаций, а также лиц, оказывающих профессиональные услуги на финансовом рынке. В этом смысле цифровые платформы, используемые указанными субъектами для оказания финансовых услуг, по своей сути, являются финансовыми. Вместе с тем, необходимо обратить внимание, что в российском законодательстве финансовые платформы выделяются в качестве отдельного вида информационных систем на финансовом рынке. Таким образом, можно говорить о том, что к определению «финансовой платформы» можно подойти с двух точек зрения:

– с широкой – финансовой платформы является любая цифровая платформа, посредством которой финансовые организации оказывают финансовые услуги, а также цифровые платформы, которые используются Банком России в процессе регулирования и надзора на финансовом рынке (далее – цифровая финансовая платформа);

– с узкой – финансовая платформа представляет собой информационную систему, которая на основании п. 1 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 20.07.2020 № 211-ФЗ[199] обеспечивает взаимодействие участников такой платформы[200] с помощью информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в целях обеспечения возможности совершения финансовых сделок и доступ к которой предоставляется оператором финансовой платформы.

Цифровые финансовые платформы могут быть классифицированы по различным основаниям. В зависимости от вида оказываемых с их помощью услуг можно выделить:

– основные цифровые финансовые платформы – опосредует оказание потребителям банковских, страховых, платежных и иных финансовых услуг, связанных с движением финансовых ресурсов. Соответствующие услуги выступают фундаментом финансового рынка, поскольку именно по поводу их оказания соответствующий рынок и складывается;

– инфраструктурные цифровые финансовые платформы – с помощью таких платформ оказываются финансовые услуги, связанные с обеспечением деятельности финансовых организаций и в целом финансового рынка (включая различного рода технические и организационные услуги – клиринговые, расчетные, операционные услуги, услуги по организации торгов, ведению реестров и т. д.);

– сервисные (факультативные) цифровые финансовые платформы – используются для оказания услуг, сопутствующих основным и инфраструктурным финансовым услугам (идентификация, оценка рисков, посредничество и т. д.).

По характеру оказываемых финансовых услуг можно выделить:

– самостоятельные цифровые финансовые платформы – это платформы посредством которых происходит оказание финансовых услуг;

– посреднические цифровые финансовые платформы – их основная цель заключается в том, чтобы обеспечить возможность заключение сделки между финансовой организацией и клиентом. Примером служит финансовый маркетплейс на котором потребитель может выбрать интересующую его услугу, сопоставить условия, предлагаемые различными поставщиками и заключить сделку с использованием цифровых сервисов, предоставляемых маркеплейсом;

– смешанные – к данной группе можно отнести краудфандинговые платформы, которые, с одной стороны, оказывают финансовые услуги, связанные с привлечением инвестиций, с другой – служат посредником между лицом, инвестирующим денежные средства, и реципиентом. Последнее особо ярко проявляется, когда инвестор получает вознаграждение в виде продуктов или доступа к услугам, которые он финансирует.

В рамках перечисленных выше цифровых финансовых платформ происходит реализация в первую очередь частного интереса – они служат для извлечения прибыли в процессе осуществления хозяйственной деятельности субъектов финансового рынка. В то же время можно выделить цифровые финансовые платформы, функциональное назначение которых лежит в иной, публично-правовой плоскости – они создаются в целях обеспечения стабильности и развития финансового рынка. Среди таких платформ можно выделить:

– RegTech цифровые финансовые платформы – обеспечивают выполнения финансовыми организациями регуляторных требований;

– SupTech цифровые финансовые платформы – применяются регулятором для повышения эффективности контроля и надзора за деятельностью участников финансового рынка[201].

Таким образом, цифровые финансовые платформы – многоаспектное понятие и их не следует сводить исключительно к финансовым платформам, вопросы образования и функционирования которых регулируются Федеральным законом от 20.07.2020 № 211-ФЗ. На сегодняшний день цифровые финансовые платформы опосредуют как оказание финансовых услуг профессиональными участниками финансового рынка, так и выполненные функций, возложенных действующим законодательством на регулятора финансового рынка.

Подводя итог, можно заключить, что цифровизация в целом и внедрение цифровых платформ в частности приводят к изменению структуры финансового рынка, бизнес моделей финансовых организаций, порядка взаимодействия поставщиков финансовых услуг и их клиентов, поведения потребителей финансовых услуг, а также целому ряду иных фундаментальных сдвигов, воздействующих на финансовый рынок. Это, в свою очередь, требует адекватных и своевременных правовых решений, обеспечивающих стабильность финансового рынка, его развитие, защиту прав и законных интересов потребителей финансовых услуг.