Читать книгу Сложный процент. Восьмое чудо света на службе у инвестора - - Страница 3

Представьте, что вы капитан корабля, который отправляется в кругосветное путешествие. Что вам нужно в первую очередь? Карта и компас. Без них вы будете просто дрейфовать по воле волн и ветров, и вряд ли доберётесь до пункта назначения.

В мире финансов таким компасом является личный финансовый план (ЛФП). Это не просто скучная табличка с цифрами. Это ваша стратегия, ваш путеводитель к целям. Без него любые разговоры об инвестициях бессмысленны.

Диагностика: куда уходят ваши деньги?

Первый шаг любого лечения – это диагностика. Мы должны честно и без прикрас понять, на что мы тратим деньги. Большинство людей не имеют ни малейшего представления о своих расходах. Им кажется, что они знают, но когда они начинают вести учёт, их ждут удивительные открытия.

Как вести учёт? Сегодня для этого не нужны амбарные книги. Достаточно приложения в телефоне (например, CoinKeeper, Monefy, или просто банковское приложение, если оно имеет хорошую аналитику).

Что делать? Просто записывайте каждую трату в течение 1-2 месяцев. Не пытайтесь сразу что-то менять или экономить. Наша задача – собрать чистые данные. Капучино по дороге на работу? Записали. Подписка на онлайн-кинотеатр? Записали. Спонтанная покупка на распродаже? Тоже записали.

Анализ. В конце месяца сядьте и посмотрите на результат. Вы можете быть шокированы. Часто оказывается, что «незаметные» траты (кофе, такси, бизнес-ланчи, мелкие подписки) складываются в огромную сумму, сопоставимую с арендой квартиры или платежом по ипотеке. Это и есть те самые «утечки» в вашем финансовом корабле, которые нужно залатать.

Принцип «Сначала заплати себе»

Это золотое правило личных финансов. Большинство людей живут по схеме: получил доход -> потратил на обязательные расходы (жильё, еда) -> потратил на «хотелки» -> если что-то осталось, отложил. Проблема в том, что обычно ничего не остаётся.

Правильный подход выглядит так: получил доход -> заплатил себе (отложил на инвестиции) -> на оставшиеся деньги живёшь.

«Заплатить себе» – это не покупка новой одежды или гаджета. Это инвестиция в ваше будущее «Я». Вы как бы платите зарплату самому главному своему сотруднику – тому человеку, которым вы будете через 10, 20, 30 лет.

Определите для себя комфортный процент, который вы будете откладывать. Классическая рекомендация – 10%. Но если можете 15% или 20% – отлично. Если пока можете только 5% – тоже хорошо! Главное – начать и делать это регулярно. Настройте автоперевод на накопительный или брокерский счёт в день зарплаты. Деньги должны уходить на инвестиции до того, как вы успеете их потратить.

SMART-цели: от мечты к конкретному плану

«Хочу быть богатым» – это не цель, а мечта. Она абстрактна и непонятна. Чтобы мечта стала реальностью, её нужно превратить в конкретную финансовую цель по системе SMART.

S (Specific) – Конкретная. Что именно вы хотите? Не «машину», а «Volkswagen Polo, 2023 года, в комплектации Comfortline, стоимостью 2 500 000 рублей».

M (Measurable) – Измеримая. Сколько денег нужно? (2 500 000 рублей).

A (Achievable) – Достижимая. Реально ли вам накопить эту сумму? Если ваша зарплата 30 000 рублей, то цель купить Bugatti за 300 миллионов – недостижима. Цель должна быть амбициозной, но реалистичной.

R (Relevant) – Значимая. Эта цель действительно важна для вас? Она вас мотивирует? Покупка новой машины принесёт вам радость или просто новые долги и расходы на обслуживание?

T (Time-bound) – Ограниченная по времени. Когда вы хотите достичь цели? (Через 3 года, к 1 июня 2027 года).

Теперь сравните:

Мечта: «Хочу новую машину».

SMART-цель: «Накопить 2 500 000 рублей на покупку Volkswagen Polo к 1 июня 2027 года».

С такой целью уже можно работать. Вы можете рассчитать, сколько вам нужно откладывать ежемесячно: 2 500 000 / (3 * 12) = ~69 500 рублей. Если эта сумма слишком велика, вы можете скорректировать цель: либо увеличить срок, либо выбрать машину подешевле, либо найти способ увеличить доход.

Разделите ваши цели на три категории:

Краткосрочные (до 1 года): отпуск, новый телефон, создание подушки безопасности. Деньги для этих целей лучше не инвестировать в рискованные активы, а хранить на накопительном счёте или в краткосрочных облигациях.

Среднесрочные (1-5 лет): первоначальный взнос на ипотеку, покупка машины, ремонт. Здесь можно использовать консервативные инвестиционные портфели с преобладанием облигаций.

Долгосрочные (от 5 лет и больше): пенсия, образование детей, финансовая независимость. Это идеальный горизонт для инвестиций в акции и другие инструменты роста. Именно здесь в полную силу раскрывается магия сложного процента.

Создав такой план, вы перестанете бесцельно плыть по течению. У вас появится карта, и каждый сэкономленный и вложенный рубль будет приближать вас к вашей мечте.