Читать книгу Сложный процент. Восьмое чудо света на службе у инвестора - - Страница 4

В самом начале мы говорили, что сложный процент – это восьмое чудо света. Но у этого чуда есть и тёмная сторона. Когда вы инвестируете, сложный процент работает на вас. Когда вы берёте кредит, он работает против вас. И работает он с той же неумолимой силой.

Представьте, что вы катите в гору два камня. Один – это ваш капитал, другой – ваш долг. Если камень долга больше и катится вниз быстрее, чем вы толкаете свой камень вверх, вы никогда не достигнете вершины. Поэтому, прежде чем начинать активные инвестиции, нужно разобраться с «плохими» долгами.

Хороший долг vs. Плохой долг

Не все долги одинаково вредны. Их можно условно разделить на две категории.

Плохой долг. Это деньги, взятые на пассивы – вещи, которые не приносят вам доход, а только вытягивают деньги из кармана. Классические примеры:

Кредитная карта. Самый опасный вид долга с грабительскими процентами (20-40% годовых и выше). Это финансовый яд.

Потребительский кредит на новый телефон, телевизор, дорогую одежду, отпуск. Эти вещи быстро теряют в цене, а долг остаётся.

Микрозаймы. Это финансовый ад. Ставки могут достигать сотен процентов годовых. Избегайте их любой ценой.

Плохой долг – это когда вы платите за удовольствие, которое уже получили в прошлом. Вы всё ещё пьёте тот прошлогодний коктейль в отпуске, расплачиваясь по кредиту? Нет. А проценты платите.

Хороший долг. Это деньги, взятые на активы – то, что потенциально может принести вам доход или улучшить ваше финансовое положение в будущем.

Ипотека. Да, это огромный долг. Но вы покупаете актив (квартиру), который со временем может вырасти в цене. К тому же, это решает базовую потребность в жилье.

Кредит на образование. Качественное образование может в разы увеличить ваш будущий доход.

Кредит на развитие бизнеса. Если у вас есть продуманный бизнес-план, заёмные средства могут стать рычагом для роста.

Главное правило: процентная ставка по вашему долгу не должна превышать ожидаемую доходность от ваших инвестиций. Если у вас есть долг по кредитной карте под 30% годовых, нет никакого смысла инвестировать в акции, которые в среднем приносят 10-15%. Гарантированно избавившись от долга, вы «заработаете» 30% годовых на сэкономленных процентах. Это лучшая инвестиция, которую вы можете сделать.

История Светланы и её кредитной карты

Светлана была обычным офисным работником. Однажды банк предложил ей кредитную карту с лимитом в 50 000 рублей и «беспроцентным периодом». «Почему бы и нет? – подумала она. – Просто на всякий случай».

Сначала она использовала её для мелких покупок, всегда погашая долг в льготный период. Но однажды она увидела туфли мечты. Потом захотелось в незапланированный отпуск. Постепенно лимит был исчерпан. Минимальный платёж казался небольшим, и Светлана вносила только его.

Она не понимала, что минимальный платёж в основном состоит из процентов. Основной долг почти не уменьшался. 50 000 рублей превратились в 60 000, потом в 70 000. Сложный процент, который должен был делать её богаче, делал её беднее. Она попала в кредитную ловушку: вся её свободная энергия и деньги уходили на обслуживание долга, а не на создание будущего.

Стратегия «Снежный ком» и «Лавина» для погашения долгов

Если у вас несколько кредитов, как у Светланы, нужна стратегия. Есть два популярных метода:

Метод «Лавина» (математически верный).

Выпишите все свои долги.

Отсортируйте их по процентной ставке – от самой высокой к самой низкой.

По всем кредитам платите минимальные платежи.

Все свободные деньги направляйте на погашение кредита с самой высокой ставкой.

Когда он погашен, все высвободившиеся средства (минимальный платёж + дополнительные деньги) направляйте на следующий по списку кредит.

Этот метод позволяет сэкономить больше всего денег на процентах.

Метод «Снежный ком» (психологически комфортный).

Выпишите все свои долги.

Отсортируйте их по размеру – от самого маленького к самому большому.

По всем кредитам платите минимальные платежи.

Все свободные деньги направляйте на погашение самого маленького долга.

Когда он погашен, вы получаете мощный заряд мотивации! Вычеркните его из списка.

Все высвободившиеся средства направляйте на следующий по размеру долг.

Математически вы заплатите чуть больше процентов, но быстрые победы дают силы двигаться дальше. Для многих людей этот метод работает лучше.

Выберите тот метод, который вам ближе. Главное – начните действовать. Разрежьте кредитные карты. Перестаньте копать яму, в которой сидите. Свобода от долгов – это первый и самый важный шаг к финансовой независимости.