Читать книгу Финансовое планирование для начинающих. Планируй, экономь, инвестируй - - Страница 5

Создание финансовых резервов – это один из первых шагов к финансовой независимости. Непредсказуемые события, такие как потеря работы, болезнь или авария, могут быстро нарушить привычный ритм жизни и привести к финансовым трудностям. В такой ситуации наличие подушки безопасности может стать спасением. Финансовая подушка безопасности – это накопления, которые предназначены для покрытия непредвиденных расходов в случае экстренных ситуаций. Эти деньги не должны быть потрачены на повседневные нужды, и они должны быть доступны в любой момент, когда это будет необходимо.

Размер подушки безопасности зависит от ваших ежемесячных расходов. Финансовые эксперты рекомендуют откладывать минимум три месяца ваших регулярных расходов, а лучше – шесть. Например, если ваши ежемесячные расходы составляют 50 000 рублей, то для комфортного покрытия непредвиденных ситуаций вам нужно иметь минимум 150 000 рублей в резерве. Подушка безопасности служит для того, чтобы вы могли пережить финансовые трудности без угрозы потери жилья, а также без необходимости брать кредиты или занимать деньги у друзей.

Очень важно, чтобы резерв был легко доступен, но в то же время, чтобы эти деньги не соблазняли вас на случайные покупки. Для этого идеально подойдут такие финансовые инструменты, как депозитные счета в банке или сберегательные вклады, где деньги можно быстро снять в случае нужды. Однако старайтесь избегать вложений в слишком рискованные активы, такие как акции или криптовалюты, так как их стоимость может колебаться, и вам потребуется доступ к деньгам в краткосрочной перспективе.

Подушка безопасности не должна рассматриваться как «излишний» капитал. Это жизненно важный резерв, который поможет вам пережить стрессовые и неопределённые моменты. Без финансовой подушки даже небольшая непредвиденная ситуация может привести к серьёзным проблемам, таким как необходимость в займах или кредите.

Создание финансового резерва – это не просто полезная привычка, но и важный элемент общей финансовой дисциплины. Начать можно с небольших сумм, постепенно увеличивая их по мере возможности. Например, можно поставить себе цель откладывать 10% от ежемесячных доходов и, начиная с небольших сумм, постепенно достичь желаемого уровня накоплений. Важно, чтобы создание резерва не откладывалось на потом, ведь чем раньше вы начнёте откладывать деньги, тем быстрее создадите финансовую подушку.

Одним из распространённых подходов является метод «платить себе первым». Это значит, что сразу после получения дохода вы откладываете заранее установленную сумму на сберегательный счёт, а затем уже планируете остальные расходы. Такой подход помогает исключить соблазн потратить деньги на что-то несущественное, а также создает дисциплину, необходимую для формирования устойчивых финансовых привычек.

Резервный фонд не только помогает справиться с экстренными ситуациями, но и позволяет вам чувствовать себя более уверенно в финансовом плане. Когда у вас есть запас, вы не зависите от случайных факторов, таких как увольнение или неожиданные расходы, и можете спокойно планировать своё будущее, зная, что у вас есть финансовая «подушка», которая обеспечит вам безопасность в любой ситуации.

Например, представьте, что вы целый год откладывали деньги, чтобы поехать в отпуск. Вы накопили приличную сумму, скажем, 100 000 рублей, и решаете потратить все эти деньги на отдых. Кажется, это вполне разумное решение, ведь отдых – это тоже важная часть жизни. Но что происходит, если в момент, когда вы возвращаетесь с отпуска, наступает непредвиденная ситуация, например, вы теряете работу или случается поломка автомобиля, который вам нужен для ежедневных нужд? Все накопления ушли на отпуск, и теперь у вас нет финансовой подушки, чтобы покрыть эти экстренные расходы.

В такой ситуации, вместо того чтобы чувствовать себя расслабленно и спокойно, как после отдыха, вы сталкиваетесь с риском оказаться в сложной финансовой ситуации, где вам придется брать кредиты, чтобы покрыть неотложные нужды. Это создаёт стресс и проблемы, которые могут затмить всё, включая отдых, на который вы так долго копили.

Правильный подход в данном случае – это создание резервного фонда, прежде чем тратить деньги на что-либо, даже на отдых. В первую очередь стоит откладывать деньги на финансовую подушку безопасности, а затем, если бюджет позволяет, можно планировать более «необязательные» расходы, такие как поездки, покупка нового автомобиля или крупные приобретения. Когда у вас есть достаточные резервы, вы можете быть уверены, что непредвиденные расходы не выбьют вас из колеи и не заставят паниковать.

Для того чтобы избежать таких ситуаций, существует правило: всегда откладывайте деньги на финансовую подушку безопасности, прежде чем тратить их на удовольствия. Например, если ваша цель – накопить деньги на отпуск, начните с того, чтобы отложить на резервный фонд 20—30% от суммы, а только потом – планируйте остальные расходы. Такой подход позволит вам оставить достаточно средств для покрытия экстренных ситуаций, одновременно наслаждаясь жизнью и отдыхом без чувства вины или тревоги.

Рассмотрим ещё один пример. Пусть, например, ваша зарплата составляет 60 000 рублей в месяц, и вы решили откладывать по 10 000 рублей в месяц на отпуск в течение года. В итоге, через 12 месяцев вы накопили 120 000 рублей, которые планируете потратить на отдых. Но вдруг, в последний месяц, ваши расходы по обязательным платежам (например, медицинские расходы или поломка бытовой техники) значительно увеличиваются. Что происходит? У вас нет финансовой подушки, и, возможно, вам придётся использовать эти 120 000 рублей, чтобы покрыть непредвиденные траты.

Таким образом, важно учитывать, что даже если вы решили накопить на что-то важное, вам необходимо оставлять пространство для непредвиденных расходов, иначе ваши накопления могут быть использованы не по назначению. Это тот случай, когда «непредсказуемое» становится причиной расстройства, и ваши финансовые планы рушатся, потому что вы не предусмотрели возможность экстренных ситуаций.

Как этого избежать? Начинайте с формирования финансовой подушки безопасности. Подушка безопасности – это тот минимум, который должен быть у вас всегда, независимо от ваших планов. Финансовая дисциплина заключается в том, чтобы откладывать на «непредсказуемое» прежде, чем распорядиться деньгами на «предсказуемое». Например, вместо того чтобы откладывать деньги только на отдых, сначала создайте резерв, который покроет хотя бы 3 месяца ваших обязательных расходов, а затем переходите к накоплениям на менее важные цели.

Также не стоит забывать, что любой запас средств должен быть удобен для вас в плане ликвидности, то есть доступности в случае необходимости. В этом смысле депозиты с ограничениями или инвестиции в долгосрочные активы не подходят для резервного фонда, ведь вам нужно быстро получить доступ к этим деньгам.

Важно, чтобы создание резервов не становилось искусственным ограничением вашего удовольствия. Как только вы сформируете финансовую подушку безопасности, у вас появится чувство уверенности, и вы сможете позволить себе больше, без страха, что экстренные расходы могут нарушить ваши планы.