Читать книгу Финансовое планирование для начинающих. Планируй, экономь, инвестируй - - Страница 8

Методология SMART используется для структурирования целей таким образом, чтобы они становились управляемыми, измеримыми и реалистичными. В финансовом планировании этот подход позволяет превратить общее намерение в чёткий ориентир и снизить вероятность ошибок, связанных с эмоциональными решениями или недостаточной конкретикой. Каждый элемент аббревиатуры представляет собой критерий, которому должна соответствовать цель.

1. Specific – конкретность

Финансовая цель должна содержать точное описание результата. Недостаточно заявить о желании «увеличить накопления» или «повысить уровень дохода». Конкретная цель формулируется как чёткое действие и предполагаемый итог. Например: «накопить 300 000 рублей на ремонт кухни» или «увеличить ежемесячный доход на 20%». Такая формулировка исключает двойные трактовки, помогает сосредоточиться на одном направлении и упрощает дальнейшее планирование. Конкретика создаёт структуру, позволяющую определять необходимый набор действий, временные рамки и подходящие инструменты.

2. Measurable – измеримость

Измеримость позволяет оценивать прогресс и фиксировать степень достижения цели. В финансовом контексте измеримость всегда имеет числовое выражение: сумма накоплений, процент роста дохода, объём уменьшения долга, размер инвестиционного капитала. Если цель не поддаётся объективной оценке, она становится нефункциональной, поскольку невозможно определить, насколько человек продвинулся в её достижении. Чёткие показатели создают основу для построения контрольных точек и позволяют своевременно корректировать стратегию.

3. Achievable – достижимость

Достижимость означает, что цель соответствует реальным возможностям человека с учётом его доходов, текущих обязательств, профессиональных перспектив и уровня компетенций. Цель, заведомо превышающая реальные ресурсы, не стимулирует развитие, а приводит к разочарованию и финансовым ошибкам. Например, желание накопить сумму, превышающую годовой доход, за несколько месяцев нельзя считать достижимым. При оценке достижимости важно учитывать не только текущую ситуацию, но и потенциал роста: возможность найти подработку, повысить квалификацию, оптимизировать расходы или изменить структуру бюджета. Такой подход обеспечивает устойчивость финансового плана.

4. Relevant – релевантность

Релевантность означает, что цель должна быть согласована с общей финансовой стратегией, личными приоритетами и жизненными обстоятельствами. Не каждая потенциально полезная цель соответствует текущему этапу жизни. Например, формирование крупного инвестиционного портфеля может быть важным долгосрочным намерением, но если у человека отсутствует финансовая подушка или есть высокопроцентные долги, первостепенным будет решение именно этих задач. Релевантная цель учитывает контекст: возраст, семейное положение, профессиональные планы, уровень ответственности и степень финансовых рисков. Привязка целей к реальным потребностям делает стратегию последовательной и устойчивой.

5. Time-bound – ограниченность во времени

Определение конкретного срока является обязательным элементом структурированной цели. Временная рамка задаёт темп действий, дисциплинирует и позволяет оценивать реалистичность выбранной стратегии. Срок может быть краткосрочным, среднесрочным или долгосрочным, но он должен быть чётко указан: «до 1 декабря», «в течение шести месяцев», «за три года». Отсутствие временного ограничения разрушает системность и приводит к откладыванию действий. Чёткий срок, наоборот, формирует ориентир для расчёта ежемесячных объёмов накоплений, выбора подходящих финансовых инструментов и определения уровня допустимого риска.

Ниже приведены цели, полностью соответствующие критериям SMART. Каждая цель сформулирована так, чтобы демонстрировать конкретность, измеримость, достижимость, релевантность и наличие срока.

1. Создание финансовой подушки безопасности

Цель:

Накопить 180 000 рублей для формирования финансовой подушки безопасности в размере трёх ежемесячных расходов к 1 декабря следующего года, откладывая не менее 15 000 рублей в месяц на отдельный счёт.

Почему соответствует SMART:

S (конкретность): речь идёт именно о подушке безопасности.

M (измеримость): указана сумма в 180 000 рублей.

A (достижимость): сумма разделена на ежемесячные накопления, которые соотносятся с реалистичными возможностями.

R (релевантность): подушка – базовый элемент финансовой устойчивости.

T (срок): конечная дата – 1 декабря следующего года.

2. Погашение потребительского кредита

Цель:

Погасить потребительский кредит со строком остаточной задолженности 120 000 рублей в течение девяти месяцев, увеличив ежемесячный платёж на 3 000 рублей за счёт сокращения необязательных расходов.

Почему соответствует SMART:

S: объект цели – конкретный кредит.

M: сумма – 120 000 рублей.

A: график при необходимости скорректирован реальными расходами.

R: погашение долга улучшает финансовую устойчивость.

T: установлен фиксированный срок – девять месяцев.

3. Повышение уровня дохода

Цель:

Увеличить ежемесячный доход на 15% в течение одного года за счёт получения дополнительной квалификации и перехода на новую должность или расширения числа клиентов в рамках текущей деятельности.

Почему соответствует SMART:

S: результат определён – рост дохода через повышение квалификации.

M: указан процент увеличения – 15%.

A: достижимость подтверждается конкретными действиями.

R: увеличение дохода имеет прямое влияние на финансовые возможности.

T: установлен срок – один год.

4. Накопления на отпуск

Цель:

Накопить 90 000 рублей на отпуск к 15 июня следующего года, откладывая 7 500 рублей ежемесячно на отдельный накопительный счёт.

Почему соответствует SMART:

S: цель – конкретный отпуск.

M: сумма фиксирована.

A: сумма ежемесячных накоплений реалистична.

R: цель логично вписывается в структуру личных расходов.

T: установлен срок – 15 июня.

5. Формирование инвестиционного капитала

Цель:

Сформировать инвестиционный портфель в размере 500 000 рублей за 36 месяцев, инвестируя 12 000—15 000 рублей ежемесячно в инструменты с умеренным уровнем риска.

Почему соответствует SMART:

S: речь идёт об инвестиционном портфеле.

M: указана целевая сумма.

A: разбивка по ежемесячным вложениям делает цель выполнимой.

R: формирование капитала – стратегически важный элемент финансового плана.

T: срок – 36 месяцев.

6. Оптимизация расходов

Цель:

Сократить ежемесячные необязательные расходы на 20% в течение трёх месяцев за счёт контроля покупок и отказа от нерегулярных услуг, сохранив фиксированный уровень обязательных затрат.

Почему соответствует SMART:

S: определён объект сокращения – необязательные расходы.

M: указан конкретный процент.

A: объём сокращения реалистичен.

R: оптимизация высвобождает ресурсы для других целей.

T: установлен срок – три месяца.

7. Образовательная цель, связанная с финансами

Цель:

Пройти онлайн-курс по базовой финансовой грамотности стоимостью до 10 000 рублей и завершить обучение в течение восьми недель, уделяя занятиям минимум четыре часа в неделю.

Почему соответствует SMART:

S: чётко указан курс.

M: определена стоимость и объём времени.

A: объём нагрузки реалистичен.

R: повышение финансовой грамотности способствует достижению других целей.

T: срок – восемь недель.