Читать книгу Архитектор своего капитала. Проектирование и строительство финансовой независимости - - Страница 3

Представьте, что вы строите дом, но у вас нет сметы. Вы не знаете, сколько у вас кирпичей, цемента и денег. Вы просто тратите, пока деньги не закончатся. Абсурд? Но именно так большинство людей поступает со своим бюджетом.

Бюджет – это не диета и не тюрьма. Это инструмент осознанности. Его задача – не заставить вас во всем себе отказывать, а показать, куда на самом деле уходят ваши деньги. Вы удивитесь, сколько “финансовых дыр” обнаружите.

Диагностика: Куда “утекают” деньги?

Прежде чем что-то планировать, нужно провести ревизию. В течение 1-2 месяцев просто фиксируйте абсолютно все свои расходы. До копейки. Чашка кофе по пути на работу, подписка на онлайн-кинотеатр, проезд в метро, пачка жвачки.

Для этого можно использовать:

Банковские приложения: Большинство крупных банков (Сбер, Тинькофф, Альфа) отлично категоризируют ваши траты по карте.

Специализированные приложения: CoinKeeper, Monefy, Дзен-мани и др. Они позволяют вести учет наличных и трат с разных карт в одном месте.

Простая таблица в Excel или Google Sheets. Для тех, кто любит все контролировать сам.

Старый добрый блокнот.

Через месяц вы сядете и посмотрите на результат. И, скорее всего, испытаете шок.

Пример из жизни: Семья Ивановых и “кофейный вор”. Петр и Ольга Ивановы с доходом около 150 000 рублей на двоих никак не могли понять, почему им вечно не хватает денег до зарплаты. Они начали вести учет. Оказалось, что Петр каждый рабочий день покупал кофе “с собой” за 250 рублей, а Ольга любила после работы зайти за “чем-нибудь вкусненьким к чаю”, что обходилось в 300-400 рублей. Вроде бы мелочи. Но в месяц “кофе” обходился Петру в 5500 рублей, а “вкусненькое” Ольге – еще в 7000-8000 рублей. Итого более 12 000 рублей в месяц, или 144 000 рублей в год, просто “утекали” на привычки, которым они не придавали значения. Это стоимость хорошего отпуска на море!

Увидев эти цифры, Ивановы не отказались от кофе и сладкого. Петр купил хорошую кофемашину и термос, а Ольга начала печь кексы сама по выходным. Они не стали жить хуже, но высвободили огромную сумму, которую смогли направить на свои цели.

Создаем смету: Методы планирования бюджета

После диагностики пора переходить к планированию. Существует множество методов, выберите тот, что удобен вам.

Метод “50/30/20” Простой и популярный метод, идеально подходящий для начинающих. Весь ваш доход после уплаты налогов (т.е. “чистыми”) делится на три части:

50% – на необходимые нужды: Квартплата, коммунальные услуги, ипотека, продукты, транспорт, связь. То, без чего прожить нельзя.

30% – на желания: Кафе, кино, новая одежда, хобби, путешествия. То, что делает жизнь приятной.

20% – на будущее: Погашение долгов (сверх минимального платежа), сбережения, инвестиции. Это та часть, которая строит ваше будущее.

Если на “нужды” уходит больше 50%, это тревожный звонок. Значит, нужно либо искать пути увеличения дохода, либо оптимизировать обязательные расходы (например, найти жилье подешевле, рефинансировать ипотеку). Если на “будущее” уходит меньше 20%, вы строите свой капитал слишком медленно.

Метод “Четырех конвертов” (или счетов) Этот метод хорошо подходит тем, кому сложно контролировать траты в течение месяца. Получив зарплату, вы:

Сразу оплачиваете все обязательные платежи (ипотека, ЖКХ).

Сразу откладываете 10-20% (или сколько запланировали) на сберегательный/инвестиционный счет. Правило “Заплати сначала себе” – ключевое!

Оставшуюся сумму делите на 4 равные части и кладете в 4 физических или виртуальных конверта. Один конверт – на одну неделю. Если деньги в конверте закончились в пятницу, до понедельника придется жить экономно. Это приучает к дисциплине.

Нулевой бюджет (Zero-Based Budgeting) Более продвинутый метод. Его суть в том, что в конце месяца у вас должен остаться ноль. Это не значит, что вы все потратили. Это значит, что вы каждой копейке вашего дохода нашли применение. Формула выглядит так: Доходы – Расходы – Сбережения – Инвестиции = 0. Вы заранее прописываете все категории трат и сбережений, и “распределяете” по ним весь свой доход.

Оптимизация, а не аскетизм

Главная ошибка при внедрении бюджета – впасть в крайность и начать экономить на всем, превратив свою жизнь в пытку. Такой режим долго не продержится, и вы сорветесь. Цель не в том, чтобы отказаться от радостей жизни, а в том, чтобы тратить деньги осознанно.

Пересмотрите подписки: Нужны ли вам три онлайн-кинотеатра одновременно?

Изучите тарифы на связь и интернет: Возможно, есть более выгодные предложения.

Используйте кешбэк и бонусные программы: Это не экономия, а возврат ваших же денег.

Планируйте крупные покупки: Спонтанная покупка нового телефона почти всегда будет дороже запланированной.

Готовьте дома чаще: Это не только дешевле, но и полезнее.

Бюджет – это ваш главный чертеж. Без него все дальнейшие шаги будут хаотичными и неэффективными. Потратьте на его создание время, и он сэкономит вам миллионы в будущем.