Читать книгу Продай свою бедность. Как избавиться от долгов и начать путь к богатству - Группа авторов - Страница 4

Нельзя управлять тем, что нельзя измерить. Прежде чем строить маршрут к богатству, нужно понять, где находится твоя точка «А». Сейчас мы займемся самым неприятным, но и самым отрезвляющим делом – посчитаем твои деньги. Без прикрас, без самообмана. Только голые цифры.

Шаг 1: Считаем доходы. Все до копейки.

Это самая простая и приятная часть. Возьми блокнот, открой Excel или специальное приложение (о них позже) и выпиши все источники твоего дохода за последний месяц.

– Зарплата: Сумма, которая падает на карту после вычета НДФЛ.

– Аванс: Если он у тебя есть.

– Премии, бонусы: Даже если они нерегулярные.

– Подработка (халтура): Деньги за фриланс, ремонт соседу, продажу вещей на «Авито».

– Социальные выплаты: Пособия, пенсии.

– Проценты по вкладам, кэшбэк: Да, это тоже твой доход.

– Подарки деньгами: Если это регулярная история (например, от родителей).

Сложи все это. Получившаяся цифра – это твой реальный совокупный доход за месяц. Запиши ее.

Шаг 2: Считаем расходы. Беспощадно и честно.

А вот здесь начинается самое интересное. Большинство людей понятия не имеют, куда уходят их деньги. Им кажется, что они тратят на еду 20 000, а на самом деле – 40 000. Наша задача – вскрыть эту правду.

Как это сделать? Есть несколько способов:

– Дедовский метод (блокнот и ручка): В течение месяца записывай абсолютно каждую трату. Купил жвачку за 30 рублей – запиши. Проехал на автобусе за 50 рублей – запиши. Сложно, муторно, но очень дисциплинирует.

– Современный метод (приложения): Скачай на телефон приложение для учета финансов (например, CoinKeeper, Monefy, Дзен-мани или просто используй аналитику в приложении твоего банка). Привяжи к ним свои карты, и большинство трат будут учитываться автоматически. Наличные придется вносить вручную.

– Метод выписок: В конце месяца возьми выписки по всем своим банковским картам и разнеси траты по категориям.

Ключевое правило: делай это минимум один месяц. Не пытайся угадать или вспомнить. Только факты.

Какие категории расходов выделить? Вот примерный список, ты можешь адаптировать его под себя:

– Обязательные платежи:

– Ипотека/аренда жилья

– Коммунальные услуги (ЖКХ, интернет, мобильная связь)

– Кредиты (все, кроме ипотеки)

– Транспорт (проездной, бензин, обслуживание авто)

– Детский сад/школа/секции

– Жизненно необходимые расходы:

– Продукты (супермаркеты, рынки)

– Бытовая химия, товары для дома

– Лекарства, плановые визиты к врачу

– Расходы на себя и развлечения (самая коварная категория):

– Кафе, рестораны, доставка еды

– Одежда и обувь

– Косметика, уход за собой (парикмахерская, маникюр)

– Хобби, спортзал

– Развлечения (кино, театры, концерты)

– Подписки (онлайн-кинотеатры, музыкальные сервисы)

– Спонтанные покупки (тот самый «кофе с собой», шоколадки на кассе)

– Прочее:

– Подарки

– Помощь родственникам

– Налоги, штрафы

Когда месяц закончится, сядь и сведи дебет с кредитом.

Доходы – Расходы =?

В идеале должна получиться положительная цифра. Это твоя дельта, твой потенциал для сбережений и инвестиций. Но будь готов к тому, что результат может оказаться нулевым или даже отрицательным (если ты живешь в долг). Не отчаивайся! Это не приговор, это диагноз. Теперь ты знаешь, где у тебя «протечки».

Пример из жизни: Прозрение программиста Олега.

Олег, 28 лет, работает программистом в Москве, зарплата – 180 000 рублей на руки. Он считал, что живет довольно скромно, но денег в конце месяца никогда не оставалось. Он решил провести аудит через банковское приложение. Результаты его шокировали.

– Ожидания Олега:

– Аренда квартиры: 50 000

– Продукты: 25 000

– Транспорт: 5 000

– Развлечения: ну, тысяч 20—30, наверное…

– Остальное: «куда-то девается»

– Реальность за месяц (по выписке):

– Аренда: 50 000

– Продукты (супермаркет): 22 000

– Доставка еды (пицца, суши): 18 500

– Такси (часто ездил на работу и с вечеринок): 14 200

– Кафе и бары (встречи с друзьями): 25 800

– Транспорт (метро): 2 500

– Подписки (игры, кино, музыка): 3 500

– Одежда (спонтанная покупка кроссовок): 12 000

– Прочее: 15 000

Итого расходов: 163 500 рублей. Дельта: 180 000 – 163 500 = 16 500 рублей.

Олег был в ужасе. Оказалось, что почти 60 000 рублей в месяц он тратил на доставку, такси и кафе – на то, что можно было легко оптимизировать. Он не голодал, не был бездомным. Он просто сливал деньги на комфорт и лень. Увидев эти цифры, он понял, что его финансовое положение – это не «злой рок», а результат его ежедневных маленьких выборов. Он мог бы откладывать по 50—60 тысяч в месяц, просто готовя еду дома и реже пользуясь такси. Это открытие стало для него поворотным моментом.

Шаг 3: Считаем чистую стоимость (Net Worth)

Это последний, самый важный показатель твоего финансового здоровья. Он показывает, что останется, если ты продашь все, что у тебя есть, и раздашь все долги.

Формула проста: Активы – Пассивы = Чистая стоимость

Активы (то, что у тебя есть):

– Наличные деньги (в кошельке, под матрасом).

– Деньги на всех счетах (дебетовые карты, накопительные счета, вклады).

– Стоимость твоих инвестиций (если есть).

– Рыночная стоимость недвижимости (квартира, дача, гараж).

– Рыночная стоимость автомобиля (посмотри на «Авто.ру» или «Авито»).

– Другие ценные вещи, которые можно быстро продать (дорогая техника, драгоценности).

Пассивы (то, что ты должен):

– Остаток долга по ипотеке.

– Остаток долга по автокредиту.

– Задолженность по всем потребительским кредитам.

– Задолженность по кредитным картам (это самый токсичный долг!).

– Микрозаймы.

– Долги друзьям и родственникам.

Теперь посчитай. Сложи все активы. Сложи все пассивы. Вычти второе из первого.

– Если цифра положительная – поздравляю, ты уже в плюсе. Наша задача – увеличить эту цифру.

– Если цифра отрицательная – не паникуй. Так живет большинство людей с ипотекой и кредитами. Твоя первая и главная цель – вывести ее в ноль.

Запиши эту цифру. Это твоя отправная точка. Раз в полгода или год пересчитывай свою чистую стоимость. Если она растет – ты все делаешь правильно. Это лучший индикатор твоего движения к финансовой свободе.

Аудит финансов – это как поход к врачу. Может быть неприятно, можно услышать пугающий диагноз. Но без этого невозможно начать лечение. Ты сделал первый и самый смелый шаг – посмотрел правде в глаза. Теперь у тебя на руках есть карта твоей финансовой местности. В следующей главе мы начнем прокладывать маршрут эвакуации из долговой ямы.